Al organizar el ahorro a corto y mediano plazo, un certificado de depósito (CD) puede ofrecer una tasa de interés predecible a cambio de comprometer el dinero durante un período específico. A diferencia de muchas cuentas de ahorro, donde la APY puede cambiar conforme cambian las condiciones del mercado, un CD tradicional de tasa fija generalmente bloquea su tasa establecida durante todo el plazo.
Esa previsibilidad puede hacer que los CD sean útiles para el dinero que no se necesitará de inmediato. Sin embargo, la contrapartida es una liquidez reducida. Retirar los fondos antes del vencimiento puede resultar en una penalización por retiro anticipado, y algunos CD se renuevan automáticamente si no se dan instrucciones durante el período de gracia aplicable.
Entender las tasas de los CD, los plazos, la APY, las penalizaciones y las reglas de vencimiento puede ayudar a determinar si un certificado de depósito encaja en una estrategia de ahorro más amplia.
Cómo funciona un certificado de depósito
Un CD es una cuenta de depósito ofrecida por un banco o una cooperativa de crédito. La estructura básica es relativamente sencilla.
1. Realice un depósito inicial
Usted deposita dinero en el CD, sujeto a los requisitos de depósito mínimo de la institución financiera.
Algunos CD no tienen depósito mínimo, mientras que otros pueden requerir cientos o miles de dólares. Los mínimos varían según la institución y el producto.
2. Seleccione un plazo de CD
El plazo determina cuánto tiempo se pretende que el dinero permanezca en la cuenta.
Los plazos comunes de los CD incluyen:
- 3 meses
- 6 meses
- 9 meses
- 12 meses
- 18 meses
- 2 años
- 3 años
- 5 años
También hay otros plazos disponibles.
3. Gane intereses
Un CD de tasa fija generalmente paga la tasa de interés establecida durante el plazo acordado.
La tasa de rendimiento porcentual anual (APY) tiene en cuenta el efecto de la capitalización y puede ser útil al comparar productos de depósito con estructuras de interés diferentes.
La tasa y la APY deberían revisarse junto con el plazo del CD, el depósito mínimo, las reglas de retiro y otras condiciones.
4. Llegue al vencimiento
En la fecha de vencimiento, finaliza el plazo del CD.
Dependiendo de los términos de la institución, el titular de la cuenta puede poder retirar el capital y los intereses, transferir los fondos o renovar el CD.
El proceso de vencimiento varía según el banco y el producto, así que revise el acuerdo de la cuenta antes de abrir el CD.
Entender las tasas de los CD y la APY
Las tasas de los CD pueden variar significativamente entre instituciones financieras y plazos.
Tasa del CD frente a la APY
La tasa de interés describe la tasa establecida que se paga sobre el depósito, mientras que la APY refleja la cantidad de interés generado durante un año, incorporando el efecto de la capitalización.
Al comparar CD, la APY es generalmente la cifra más útil para comparar las ganancias anuales potenciales, siempre que los productos tengan plazos y condiciones comparables.
Tasas de CD a corto plazo frente a largo plazo
No existe una regla universal según la cual los plazos de CD más largos siempre ofrezcan tasas más altas.
Los bancos fijan el precio de los CD según las condiciones del mercado, las necesidades de financiamiento, las expectativas sobre las tasas de interés futuras y otros factores.
En ciertos momentos del ciclo de tasas de interés, los CD de plazo más corto pueden ofrecer tasas competitivas en relación con los productos de plazo más largo.
Por esta razón, compare las tasas de CD actuales en varios plazos en lugar de seleccionar automáticamente el vencimiento más largo.
Seguro y seguridad de los CD
Los CD tradicionales ofrecidos por bancos asegurados por la FDIC generalmente están cubiertos por el seguro de depósitos de la FDIC dentro de los límites aplicables.
El monto de cobertura estándar de la FDIC generalmente es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de titularidad.
Las cooperativas de crédito aseguradas federalmente generalmente proporcionan un seguro de acciones comparable a través de la NCUA dentro de los límites aplicables.
Esta protección distingue a los CD bancarios tradicionales de inversiones como los bonos corporativos, las acciones y los ETF, que están sujetos a riesgo de mercado.
El seguro de depósitos no elimina todos los tipos de riesgo. Por ejemplo, no protege necesariamente contra pérdidas resultantes de elegir un vencimiento inadecuado o de pagar una penalización por retiro anticipado.
El costo del retiro anticipado
La principal contrapartida de un CD tradicional es el acceso limitado a su dinero.
Penalizaciones por retiro anticipado
Si retira fondos antes de la fecha de vencimiento, la institución financiera puede imponer una penalización por retiro anticipado.
La estructura de la penalización varía. Puede basarse en un número específico de días o meses de interés, y los términos exactos deberían revisarse antes de abrir el CD.
En algunas circunstancias, un retiro anticipado puede reducir el interés generado y puede afectar la cantidad de dinero finalmente recibida.
Evite bloquear el ahorro de emergencia
El dinero que pueda necesitarse para un gasto médico inesperado, una pérdida de empleo, una reparación mayor u otra emergencia generalmente no debería colocarse íntegramente en un CD convencional con una política restrictiva de retiro anticipado.
Un fondo de emergencia suele ser más apropiado en una cuenta corriente o de ahorro accesible.
Los CD generalmente son más adecuados para el dinero con un plazo definido cuando el titular de la cuenta tiene una confianza razonable de que los fondos no se necesitarán antes del vencimiento.
CD sin penalización
Un CD sin penalización puede ofrecer un término medio entre un CD tradicional y una cuenta de ahorro.
Estos productos pueden permitir retiros antes del vencimiento sin una penalización por retiro anticipado, sujeto a las condiciones específicas de la cuenta.
La contrapartida es que los CD sin penalización pueden ofrecer una APY diferente a la de los CD convencionales.
Revise las reglas de retiro cuidadosamente, porque el término "sin penalización" no significa que la cuenta necesariamente proporcione acceso ilimitado o inmediato en cualquier circunstancia.
Construir una escalera de CD
Una escalera de CD puede ayudar a distribuir las fechas de vencimiento a lo largo de varios períodos.
En lugar de colocar $10,000 en un solo CD a cinco años, por ejemplo, un inversionista podría dividir el dinero entre varios CD con diferentes fechas de vencimiento.
A medida que cada CD vence, los fondos quedan disponibles para gastar o reinvertir.
Una escalera puede ofrecer varios beneficios potenciales:
- Acceso más frecuente a los fondos que van venciendo
- Menor dependencia de un único entorno de tasas de interés
- Oportunidades de reinvertir a las futuras tasas de los CD
- Un calendario de ahorro más estructurado
La escalera exacta debería reflejar las necesidades de efectivo y el horizonte temporal del inversionista.
Plazos de los CD y metas financieras
La fecha de vencimiento debería coincidir con el propósito del dinero siempre que sea posible.
Dinero necesario dentro de varios meses
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede ofrecer mayor flexibilidad cuando el momento de un gasto es incierto.
Dinero necesario en una fecha conocida
Un CD puede considerarse cuando el gasto esperado corresponde estrechamente con la fecha de vencimiento.
Por ejemplo, alguien que ahorra para un gasto conocido que ocurrirá aproximadamente en un año podría comparar CD de 12 meses con cuentas de ahorro de alto rendimiento y otras opciones a corto plazo.
Metas de efectivo a largo plazo
Para el dinero que no se necesitará durante varios años, una escalera de CD puede ofrecer múltiples fechas de vencimiento en lugar de bloquear todo el saldo en un solo plazo.
La decisión todavía debería tener en cuenta el costo de oportunidad de fijar una tasa en particular.
Preste atención a la fecha de vencimiento del CD
La fecha de vencimiento es una parte importante de la gestión de un CD.
Muchos bancos ofrecen un período de gracia después del vencimiento durante el cual el titular de la cuenta puede retirar los fondos, cambiar el plazo o hacer otros cambios permitidos.
Si no se toma ninguna acción, algunos CD se renuevan automáticamente según la política de renovación de la institución.
El nuevo CD puede tener una tasa de interés diferente a la de la cuenta original.
Por esta razón, registre la fecha de vencimiento y revise las instrucciones de renovación antes de que comience el período de gracia.
Cómo comparar cuentas de CD
1. Compare la APY
Revise las APY actuales de los CD en varios bancos y cooperativas de crédito.
No compare tasas sin tener en cuenta el plazo correspondiente.
2. Verifique el depósito mínimo
Algunas instituciones requieren un depósito mínimo de apertura, mientras que otras no.
Asegúrese de que el requisito de depósito no interfiera con su ahorro de emergencia u otras obligaciones a corto plazo.
3. Revise los términos de retiro anticipado
Entienda exactamente qué sucede si necesita el dinero antes del vencimiento.
Una APY ligeramente más alta puede no compensar una penalización costosa por retiro anticipado si existe una probabilidad significativa de que necesite los fondos antes de tiempo.
4. Confirme el seguro de depósitos
Verifique que la institución esté asegurada por la FDIC o asegurada federalmente a través de la NCUA, según corresponda.
Considere también sus depósitos existentes en la misma institución al evaluar los límites de seguro aplicables.
5. Verifique la renovación automática
Entienda si el CD se renueva automáticamente y cuánto dura el período de gracia.
Establezca un recordatorio antes del vencimiento para poder tomar una decisión informada en lugar de permitir que la cuenta se renueve automáticamente.
Usar los CD como parte de una estrategia de ahorro más amplia
Los certificados de depósito pueden ofrecer ganancias de interés predecibles para el dinero que no necesita permanecer inmediatamente accesible.
Pueden complementar las cuentas de ahorro de alto rendimiento, las cuentas del mercado monetario y otras herramientas de gestión de efectivo a corto plazo.
La clave está en ajustar el producto al plazo. El ahorro de emergencia generalmente necesita alta liquidez, mientras que el dinero destinado a un gasto futuro conocido puede ser más adecuado para un CD si la fecha de vencimiento se alinea con el uso planificado.
Los CD no son automáticamente adecuados simplemente porque sus tasas sean atractivas. El plazo, la APY, el depósito mínimo, la penalización por retiro anticipado, la cobertura del seguro y las reglas de vencimiento afectan todos el valor de la cuenta.
Referencias
- Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC): Seguro de depósitos y certificados de depósito — fdic.gov
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): Cuentas bancarias y recursos de ahorro — consumerfinance.gov
- Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA): Seguro de acciones y cuentas de depósito — ncua.gov
- Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA): Recursos sobre ahorro e inversión — finra.org
