Las tarjetas de crédito pueden ser convenientes al viajar al extranjero, hacer compras internacionales en línea o acceder a efectivo de emergencia. Pero las transacciones fuera de la categoría habitual de compra pueden tener costos adicionales que son fáciles de pasar por alto.
Dos áreas merecen atención particular: los adelantos de efectivo y las transacciones en moneda extranjera.
Un adelanto de efectivo permite a un titular de tarjeta acceder a efectivo usando una línea de crédito, a menudo a través de un cajero automático u otro método permitido por el emisor. A diferencia de una compra ordinaria, un adelanto de efectivo comúnmente tiene un APR y una comisión separados, y el interés generalmente comienza de inmediato en lugar de después de un período de gracia de compra. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) describe los adelantos de efectivo como préstamos a corto plazo que pueden ser costosos debido a las comisiones y el interés.
Las transacciones en moneda extranjera tienen una estructura de costos diferente. Una red de tarjetas convierte la transacción a dólares estadounidenses, y el emisor de la tarjeta puede cobrar una comisión por transacción en el extranjero según los términos de la cuenta. La tasa de conversión utilizada también puede diferir de la tasa visible cuando se realiza la compra.
Entender cómo funcionan estas transacciones puede ayudar a los titulares de tarjeta a evitar cargos inesperados y evaluar el costo real de usar una tarjeta de crédito a nivel internacional.
¿Qué es un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito?
Un adelanto de efectivo es una forma de pedir prestado efectivo contra una línea de crédito existente.
El método más conocido es retirar dinero de un cajero automático usando una tarjeta de crédito. Dependiendo de la cuenta, un adelanto de efectivo también puede involucrar:
- Cheques de conveniencia
- Ciertas transferencias de cuenta
- Transacciones de sobregiro
- Otras transacciones tratadas como equivalentes de efectivo bajo el contrato de la tarjeta
El CFPB señala que muchas tarjetas de crédito tienen un límite de adelanto de efectivo separado que puede ser más bajo que el límite de crédito general.
Por ejemplo, una tarjeta podría tener un límite de crédito general de $10,000 pero permitir solo $2,000 en adelantos de efectivo.
El límite específico y las transacciones que califican dependen del emisor.
Por qué los adelantos de efectivo cuestan más que las compras ordinarias
Un adelanto de efectivo puede involucrar varios costos a la vez.
La tarjeta puede cobrar:
- Una comisión por adelanto de efectivo
- Un APR de adelanto de efectivo separado
- Una comisión de cajero automático
- Una comisión por transacción en el extranjero cuando corresponda
- Interés que comienza en el momento del retiro de efectivo
El CFPB indica que las comisiones por adelanto de efectivo pueden ser un monto fijo en dólares o un porcentaje de la transacción, según los términos de la tarjeta.
Esta combinación puede hacer que un adelanto de efectivo sea sustancialmente más costoso que una compra ordinaria con tarjeta.
El interés del adelanto de efectivo generalmente comienza de inmediato
Una de las diferencias más importantes entre las compras y los adelantos de efectivo es cuándo comienza a acumularse el interés.
Con las compras que califican, una tarjeta de crédito puede ofrecer un período de gracia que le permite al titular de la tarjeta evitar el interés pagando el saldo del estado de cuenta en su totalidad.
Los adelantos de efectivo generalmente no reciben el mismo tratamiento.
El CFPB explica que el interés sobre un adelanto de efectivo generalmente comienza tan pronto como se retira el dinero.
Eso significa que esperar hasta que llegue el próximo estado de cuenta antes de pagar el adelanto no necesariamente evita que se acumule interés.
Los adelantos de efectivo pueden tener un APR separado
Las tarjetas de crédito pueden tener múltiples APR.
El APR de compras puede diferir del APR aplicable a los adelantos de efectivo, las transferencias de saldo u otras categorías de transacción. El CFPB señala que los contratos de tarjetas de crédito pueden contener APR separados para diferentes tipos de saldos.
Por lo tanto, un titular de tarjeta debe evitar suponer que la tasa de interés anunciada para las compras también se aplica a los retiros de efectivo.
Antes de usar un adelanto de efectivo, verifique los términos actuales de la cuenta o la sección de tasa de interés del estado de cuenta de la tarjeta de crédito.
Cómo funciona una comisión por adelanto de efectivo
Una comisión por adelanto de efectivo puede estructurarse como un porcentaje del monto retirado o como una comisión mínima fija.
Por ejemplo, una tarjeta hipotética podría cobrar:
3% del adelanto de efectivo, con un mínimo de $10.
Un retiro de $100 generaría una comisión de $10, porque el 3% equivale a solo $3.
Un retiro de $1,000 generaría una comisión de $30.
La comisión real depende completamente de los términos de la tarjeta.
El CFPB exige que las comisiones por adelanto de efectivo se divulguen en las solicitudes y ofertas de tarjetas de crédito bajo las reglas federales aplicables.
Las comisiones de cajero automático pueden ser independientes
La comisión que cobra el emisor de la tarjeta de crédito no es necesariamente el único costo.
El operador del cajero automático puede imponer su propia comisión.
Por ejemplo, retirar $500 podría potencialmente involucrar:
Una comisión por adelanto de efectivo del emisor de la tarjeta de crédito Una comisión de acceso al cajero automático Interés sobre el adelanto de efectivo
La comisión del cajero automático y la comisión del emisor por adelanto de efectivo son cargos separados.
Por lo tanto, los consumidores deben considerar el costo completo de la transacción en lugar de fijarse únicamente en la comisión de adelanto de efectivo anunciada.
Los adelantos de efectivo en el extranjero pueden tener costos adicionales
Usar una tarjeta de crédito para obtener efectivo en el extranjero puede combinar los costos de adelanto de efectivo con los costos de transacción en el extranjero.
La guía de la Regulación Z del CFPB aborda específicamente los adelantos de efectivo en el extranjero y explica que pueden aplicarse las comisiones de adelanto de efectivo y de transacción en el extranjero a los adelantos de efectivo realizados en moneda extranjera o fuera de Estados Unidos.
Por ejemplo, retirar euros de un cajero automático mientras se usa una tarjeta de crédito emitida en EE. UU. podría potencialmente involucrar:
- Una comisión por adelanto de efectivo
- El APR de adelanto de efectivo
- Una comisión del operador del cajero automático
- Una comisión por transacción en el extranjero
- Conversión de moneda
La combinación exacta depende del emisor de la tarjeta, la red de la tarjeta, el operador del cajero automático y los términos de la transacción.
¿Qué es una transacción en moneda extranjera?
Una transacción en moneda extranjera ocurre cuando se usa una tarjeta de crédito para una compra o un adelanto de efectivo denominado en una moneda distinta al dólar estadounidense.
La red de la tarjeta procesa la transacción y convierte el monto en moneda extranjera a dólares estadounidenses para la cuenta. El CFPB explica que la tasa de conversión de la red puede basarse en una tasa gubernamental o mayorista, y que la tasa utilizada puede diferir de la tasa vigente en la fecha de la compra.
Esto significa que el tipo de cambio mostrado en el punto de venta no es necesariamente la tasa final que aparece en el estado de cuenta de la tarjeta de crédito.
Las comisiones por transacción en el extranjero son independientes de los tipos de cambio
Una comisión por transacción en el extranjero y una tasa de conversión de moneda no son lo mismo.
El tipo de cambio determina cuánto vale la compra en moneda extranjera en dólares estadounidenses.
Una comisión por transacción en el extranjero es un cargo adicional impuesto bajo los términos de la tarjeta para las transacciones internacionales que califiquen.
El CFPB explica que una comisión por transacción en el extranjero puede aplicarse a transacciones realizadas en moneda extranjera, transacciones fuera de Estados Unidos o transacciones que involucren a un comercio extranjero.
Por lo tanto, una transacción puede tener tanto una conversión de moneda como una comisión por transacción en el extranjero.
Una transacción en el extranjero no siempre tiene que estar en moneda extranjera
Las transacciones internacionales a veces pueden procesarse en dólares estadounidenses.
Por ejemplo, un consumidor estadounidense podría comprar algo en el sitio web de un comercio extranjero y pagar en dólares estadounidenses.
Eso no necesariamente significa que no habrá una comisión por transacción en el extranjero.
La guía regulatoria del CFPB reconoce específicamente que una comisión por transacción en el extranjero puede aplicarse cuando se realiza una compra con un comercio extranjero, incluso si la transacción está denominada en dólares estadounidenses.
Por lo tanto, la ubicación del comercio y el acuerdo de procesamiento pueden importar tanto como la moneda mostrada.
Cómo aparece la conversión de moneda en una tarjeta de crédito
Suponga que un viajero compra un artículo por €500.
La red de la tarjeta convierte la transacción de €500 a un monto en dólares estadounidenses usando la tasa de conversión aplicable.
La tasa utilizada para la transacción puede no ser idéntica a la tasa que el viajero ve en un sitio web de divisas ese mismo día.
El CFPB explica que la tasa puede determinarse cuando la red de la tarjeta procesa la transacción, lo cual puede ocurrir en una fecha diferente a la fecha de compra o de contabilización.
Esta diferencia de tiempo puede producir una pequeña variación entre un monto en dólares estimado y el monto final del estado de cuenta.
La conversión dinámica de moneda puede cambiar la transacción
Los comercios y cajeros automáticos internacionales a veces ofrecen a los clientes la opción de pagar en la moneda local o de que la transacción se convierta a dólares estadounidenses en el punto de venta.
Esto se conoce comúnmente como conversión dinámica de moneda.
El asunto importante es que el comercio o el operador del cajero automático puede determinar la tasa de conversión y cualquier margen asociado.
Esa conversión es independiente de la conversión de moneda que de otro modo se realizaría a través de la red de la tarjeta.
Cuando se le presente una opción de moneda, el consumidor debe revisar el tipo de cambio mostrado y las comisiones antes de aceptar la conversión.
Pagar en dólares estadounidenses en el extranjero no significa automáticamente un costo menor
Un viajero puede suponer que elegir dólares estadounidenses elimina los costos relacionados con la moneda.
Eso no es necesariamente cierto.
Un comercio o cajero automático puede usar su propio proceso de conversión al ofrecer cargar la tarjeta en dólares estadounidenses.
El tipo de cambio resultante puede ser menos favorable que la tasa que habría aplicado la red de la tarjeta.
Por lo tanto, los consumidores deben distinguir entre:
Transacción en moneda local: La transacción se procesa en la moneda local del comercio y la convierte la red de la tarjeta.
Conversión de moneda del comercio o del cajero automático: El comercio o el cajero automático convierte la transacción a dólares estadounidenses antes de enviarla a través de la red de la tarjeta.
El precio de la segunda opción depende del comercio o del operador del cajero automático.
Verifique si su tarjeta cobra una comisión por transacción en el extranjero
Las tarjetas de crédito difieren sustancialmente en sus estructuras de comisiones internacionales.
Algunas cobran una comisión por transacción en el extranjero en las compras que califiquen, mientras que otras no.
El CFPB aconseja a los consumidores que viajan internacionalmente considerar tarjetas con comisiones por transacción en el extranjero más bajas o sin ellas.
La comisión también puede aplicarse de manera diferente a las compras y a los adelantos de efectivo.
Las reglas federales de divulgación exigen que los emisores divulguen claramente la comisión por transacción en el extranjero aplicable, incluidas las circunstancias que involucran adelantos de efectivo en el extranjero.
Revise los precios y términos actuales antes de viajar, en lugar de basarse en una solicitud antigua o en una suposición basada en otra tarjeta.
Los adelantos de efectivo y las compras en el extranjero no son lo mismo
Es importante distinguir una compra extranjera ordinaria de un adelanto de efectivo en el extranjero.
Suponga que un viajero usa una tarjeta de crédito para comprar una comida de $100 en otro país.
Eso generalmente es una transacción de compra.
Ahora suponga que el viajero usa la misma tarjeta de crédito para retirar el equivalente a $100 de un cajero automático.
Eso generalmente es un adelanto de efectivo.
La segunda transacción puede generar una comisión por adelanto de efectivo e interés inmediato por adelanto de efectivo, además de cualquier comisión aplicable por transacción en el extranjero o de cajero automático.
El hecho de que ambas transacciones ocurran en el extranjero no las hace equivalentes.
Las recompensas de tarjeta de crédito pueden no compensar los costos de adelanto de efectivo
Las tarjetas de crédito orientadas a viajes a veces ofrecen puntos o millas en las compras.
Eso no significa que un adelanto de efectivo sea una forma eficiente de ganar recompensas.
Los adelantos de efectivo pueden tener comisiones e interés inmediato, mientras que los programas de recompensas pueden excluir los adelantos de efectivo de las compras elegibles.
Los consumidores deben verificar los términos de recompensas de la tarjeta antes de suponer que un retiro de efectivo genera puntos, millas o reembolso en efectivo.
Una recompensa que vale unos pocos dólares generalmente no compensaría costos de endeudamiento sustanciales.
Los adelantos de efectivo pueden afectar el crédito disponible
Un adelanto de efectivo usa parte de la línea de crédito.
Si un titular de tarjeta tiene un límite de crédito de $5,000 y retira $1,000, el crédito disponible puede reducirse en consecuencia, sujeto a cómo el emisor maneja las comisiones y el interés.
El adelanto de efectivo también puede aumentar la razón de utilización de la cuenta.
Debido a que la utilización de crédito es uno de los factores considerados por los modelos de puntuación crediticia, un saldo grande puede potencialmente afectar los puntajes de crédito.
El efecto práctico depende del perfil crediticio general de la persona y del modelo de puntuación utilizado.
Es mejor tratar los adelantos de efectivo como endeudamiento de emergencia
Un adelanto de efectivo puede proporcionar acceso a dinero cuando otros métodos de pago no están disponibles.
Por ejemplo, un viajero podría encontrarse con una emergencia en un lugar donde el efectivo es necesario y otras opciones de pago fallan.
Eso no hace que un adelanto de efectivo sea económico.
Si es inevitable, entender la comisión, el APR, el cargo del cajero automático, la comisión por transacción en el extranjero y el momento del reembolso puede ayudar a limitar el daño.
Cuanto antes se reembolse el adelanto, generalmente menos tiempo tendrá el saldo para generar interés.
Considere otras formas de acceder a efectivo
Antes de usar un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, considere si hay otra fuente de fondos disponible.
Según las circunstancias, las alternativas podrían incluir:
- Un retiro con tarjeta de débito
- Una transferencia de cuenta bancaria
- Una tarjeta de viaje dedicada
- Ahorros de emergencia
- Un préstamo personal
- Una línea de crédito de un banco o cooperativa de crédito
Cada opción tiene sus propios costos y requisitos de elegibilidad.
La comparación relevante es el costo total de obtener el dinero, no simplemente si la transacción es conveniente.
Lea el contrato de la tarjeta antes de viajar
El viaje internacional es más fácil cuando el titular de la tarjeta entiende la cuenta antes de salir de casa.
Revise:
- APR de compras
- APR de adelanto de efectivo
- Comisión por adelanto de efectivo
- Comisión por transacción en el extranjero
- Comisiones de cajero automático
- Límite de adelanto de efectivo
- Restricciones de transacciones en el extranjero
- Términos de conversión de moneda
- Exclusiones de recompensas
- Procedimientos de notificación de fraude y viaje
El CFPB recomienda revisar los términos de una tarjeta de crédito para entender los límites, comisiones y tasas de interés aplicables a los adelantos de efectivo.
Esta preparación puede ser especialmente útil porque algunas transacciones internacionales pueden implicar varias comisiones distintas a la vez.
Monitoree las transacciones internacionales
Viajar puede aumentar el número de transacciones desconocidas que aparecen en un estado de cuenta de tarjeta de crédito.
Los titulares de tarjeta deben monitorear sus cuentas en busca de:
- Transacciones duplicadas
- Montos incorrectos
- Comercios no reconocidos
- Conversiones de moneda inesperadas
- Comisiones inesperadas
- Transacciones que se cancelaron pero siguen apareciendo
Muchos emisores ofrecen alertas de transacción que pueden notificar a los clientes cuando ocurre una compra o un retiro de efectivo.
Identificar rápidamente actividad inusual puede facilitar contactar al emisor e investigar una transacción.
Conserve los recibos de las compras en el extranjero
La conversión de moneda puede hacer que los estados de cuenta internacionales sean más difíciles de conciliar.
Un recibo podría mostrar un monto en euros, libras, yenes u otra moneda, mientras que el estado de cuenta de la tarjeta de crédito luego muestra un monto en dólares estadounidenses.
Conservar el recibo original permite al titular de la tarjeta comparar:
- Monto original de la transacción
- Moneda de la transacción
- Monto convertido en dólares
- Fecha de compra
- Comercio
- Cualquier comisión divulgada por separado
Esto puede ser particularmente útil si una transacción parece ser materialmente diferente de lo esperado.
Entienda la diferencia entre el tipo de cambio y la comisión
Un error común es tratar el tipo de cambio como el único costo de la transacción internacional.
Considere una compra hipotética de €1,000.
El costo final en dólares depende primero del tipo de cambio.
Si la tarjeta también impone una comisión por transacción en el extranjero, esa comisión puede aumentar el costo total.
Si el comercio realiza su propia conversión de moneda, el tipo de cambio en sí también puede diferir de la tasa que la red de la tarjeta habría usado de otro modo.
Estos son componentes separados y deben evaluarse por separado.
Cómo reducir los costos internacionales innecesarios de la tarjeta
Algunos hábitos pueden facilitar el manejo del uso internacional de la tarjeta de crédito.
Use una tarjeta con una estructura de comisión por transacción en el extranjero adecuada.
Verifique si la tarjeta cobra un porcentaje en las compras en el extranjero.
Entienda los términos de adelanto de efectivo antes de que ocurra una emergencia.
Conocer la comisión y el APR por adelantado puede evitar sorpresas.
Compare los montos en moneda local y los convertidos por el comercio.
No acepte automáticamente la conversión de moneda de un comercio sin revisar la tasa y los términos.
Evite usar adelantos de efectivo con tarjeta de crédito para gastos rutinarios.
Generalmente son más costosos que las compras ordinarias.
Reembolse los adelantos de efectivo con prontitud.
El interés generalmente comienza de inmediato.
Monitoree la cuenta mientras viaja.
Las alertas de transacción pueden ayudar a identificar actividad inesperada.
Conserve la documentación.
Los recibos y registros de transacciones facilitan conciliar el estado de cuenta más adelante.
En resumen
Los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito y las transacciones en moneda extranjera pueden ser útiles, pero funcionan de manera diferente a las compras ordinarias con tarjeta de crédito.
Un adelanto de efectivo es esencialmente un préstamo a corto plazo contra una línea de crédito. Puede involucrar una comisión separada, un APR más alto y el inicio inmediato de interés después del retiro.
Las transacciones en moneda extranjera implican una conversión de moneda a dólares estadounidenses, potencialmente combinada con una comisión por transacción en el extranjero. El tipo de cambio usado por la red de la tarjeta puede diferir de la tasa visible cuando se realiza la compra, y una comisión por transacción en el extranjero puede aplicarse incluso cuando la transacción está denominada en dólares estadounidenses, si el comercio o la transacción califican de otra manera.
La clave es tratar estos costos por separado. Antes de usar una tarjeta de crédito en el extranjero, revise el APR de adelanto de efectivo, la comisión de adelanto de efectivo, la comisión por transacción en el extranjero, los cargos de cajero automático, el proceso de conversión de moneda y los requisitos de reembolso.
Un poco de preparación puede marcar la diferencia entre un pago internacional conveniente y un saldo de tarjeta de crédito inesperadamente costoso.
Referencias
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Adelantos de efectivo con tarjeta de crédito
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Definiciones de contratos de tarjetas de crédito
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Cargos financieros y comisiones por transacción en el extranjero
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Solicitudes de tarjetas de crédito y divulgaciones de comisiones
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Know Before You Owe: tarjetas de crédito
