La preaprobación de tarjeta de crédito puede hacer que solicitar una nueva cuenta se sienta más predecible. En lugar de enviar una solicitud completa sin saber si cumple con los criterios generales de un emisor, un consumidor puede primero recibir una oferta o usar la herramienta de preaprobación en línea de un emisor para ver para qué productos podría calificar.
Sin embargo, la preaprobación no es lo mismo que la aprobación final.
Los emisores de tarjetas de crédito pueden usar información del perfil crediticio de un consumidor para identificar posibles solicitantes, pero una solicitud completa puede implicar información adicional, una nueva consulta de crédito, y una suscripción adicional. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) explica que las ofertas preseleccionadas se basan en criterios seleccionados por el emisor de la tarjeta, pero los consumidores generalmente aún necesitan presentar una solicitud y cumplir con los requisitos del emisor antes de que se abra una cuenta.
Comprender lo que los prestamistas suelen revisar puede ayudar a los consumidores a interpretar las ofertas de preaprobación y evitar tratarlas como aprobaciones garantizadas.
Qué significa la preaprobación de tarjeta de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito usan varios términos para las verificaciones preliminares de elegibilidad, incluidos preaprobación, precalificación y preselección.
Estos términos no siempre se usan de manera consistente en toda la industria.
Una oferta preseleccionada generalmente significa que una compañía de tarjetas de crédito usó información de una agencia de informes crediticios para identificar consumidores que parecían cumplir con criterios seleccionados. La CFPB indica que esos criterios pueden incluir factores como una puntuación crediticia mínima u otras características en un historial crediticio.
Un consumidor también puede visitar activamente el sitio web de un emisor y proporcionar información para determinar si es probable que califique para ciertas tarjetas.
En cualquier situación, el resultado generalmente debe verse como una indicación de elegibilidad potencial en lugar de una garantía de que la cuenta será aprobada.
La preaprobación no es la aprobación final
Una de las distinciones más importantes es entre una oferta preliminar y una solicitud completada.
Un consumidor puede recibir una oferta preaprobada o preseleccionada porque su perfil crediticio cumplió con los criterios iniciales del emisor. Cuando el consumidor realmente presenta la solicitud, el emisor puede revisar un informe crediticio actualizado y otra información de la solicitud.
La CFPB señala específicamente que un emisor puede determinar durante el proceso de solicitud si el historial crediticio del consumidor todavía cumple con los criterios usados para la oferta inicial y si se satisfacen requisitos adicionales, como ingresos suficientes.
Las circunstancias pueden cambiar entre la selección inicial y la solicitud.
Un pago tardío recientemente reportado, una cuenta abierta recientemente, saldos de tarjeta de crédito más altos, u otros cambios en el perfil crediticio podrían afectar la decisión final.
El historial crediticio es una parte importante de la revisión
El historial crediticio le da a un emisor información sobre cómo un consumidor ha manejado el crédito en el pasado.
Un informe crediticio puede contener información sobre:
- Cuentas de crédito existentes
- Historial de pagos
- Saldos pendientes
- Límites de crédito
- Antigüedad de las cuentas
- Cobranzas
- Registros públicos
- Solicitudes de crédito recientes
- Otra actividad crediticia reportada
Cuando alguien presenta una solicitud completa de tarjeta de crédito, el emisor puede obtener un informe crediticio para fines de suscripción. La CFPB explica que este tipo de consulta relacionada con la solicitud generalmente se considera una consulta rigurosa (hard inquiry) y puede afectar una puntuación crediticia.
Los criterios crediticios específicos usados por cada emisor y tarjeta pueden diferir, por lo que no existe un único perfil crediticio que garantice la aprobación para cada tarjeta.
La puntuación crediticia puede influir en la elegibilidad
Las puntuaciones crediticias resumen la información contenida en el historial crediticio de un consumidor y son comúnmente usadas por los prestamistas como parte de las decisiones de crédito.
Un emisor puede establecer diferentes criterios de suscripción para diferentes productos de tarjeta. Una tarjeta de recompensas con una cuota anual premium y beneficios extensos puede tener requisitos de elegibilidad diferentes de una tarjeta diseñada para consumidores que están estableciendo o reconstruyendo su crédito.
Por lo tanto, la puntuación crediticia es un factor y no un umbral universal de aprobación.
Los consumidores también deben recordar que la puntuación que ven a través de un servicio gratuito de monitoreo de crédito puede no ser idéntica a la puntuación o al modelo de puntuación que usa un emisor.
El informe crediticio subyacente sigue siendo importante porque contiene la información a partir de la cual se calculan muchas puntuaciones crediticias.
El historial de pagos importa
El historial de pagos proporciona información sobre si las obligaciones crediticias existentes se han pagado según sus términos.
Los pagos tardíos pueden permanecer en los informes crediticios y pueden afectar cómo los prestamistas evalúan el historial crediticio de un solicitante.
Por lo tanto, un perfil crediticio por lo demás sólido puede verse diferente si contiene pagos omitidos recientes o cuentas que han entrado en cobranza.
Antes de solicitar una nueva tarjeta, revisar los informes crediticios existentes puede ayudar a identificar errores de reporte o información desactualizada que podría afectar una solicitud.
La CFPB señala que los consumidores pueden revisar sus informes crediticios y que verificar sus propios informes no genera una consulta rigurosa.
Los saldos existentes de tarjeta de crédito pueden importar
Los emisores pueden observar cuánta deuda rotativa ya tiene un consumidor.
Por ejemplo, alguien con varias tarjetas de crédito cerca de sus límites puede presentar un perfil crediticio diferente al de alguien con el mismo ingreso que mantiene saldos relativamente pequeños.
La CFPB explica que las compañías de tarjetas de crédito generalmente consideran el informe crediticio y el ingreso de un solicitante al determinar un límite de crédito. Los saldos altos en otras tarjetas pueden ser un factor asociado con un límite de crédito más bajo.
Esta es una razón por la que los consumidores no deben asumir que la aprobación significa automáticamente recibir el límite de crédito que esperan.
Un emisor puede aprobar una solicitud mientras asigna un límite más pequeño según su evaluación del solicitante.
Ingresos y capacidad de pago
Los emisores de tarjetas de crédito pueden solicitar información sobre los ingresos al evaluar una solicitud.
Según las reglas federales de tarjetas de crédito, los emisores pueden considerar el ingreso y los activos actuales o razonablemente esperados de un consumidor al evaluar la capacidad de hacer los pagos requeridos.
La CFPB también confirma que los emisores de tarjetas pueden preguntar sobre los ingresos al determinar si un solicitante puede hacer el pago mínimo requerido.
El ingreso es particularmente relevante porque una tarjeta de crédito representa acceso a capacidad de endeudamiento adicional.
La solicitud puede pedir información como el salario, el ingreso personal, u otros ingresos o activos a los que el solicitante tenga una expectativa razonable de acceso.
Los consumidores deben proporcionar información precisa en lugar de estimar el ingreso simplemente para calificar para una línea de crédito más grande.
Deuda y obligaciones existentes
Un prestamista no necesariamente evalúa una nueva tarjeta de crédito de forma aislada.
Las obligaciones existentes pueden proporcionar contexto sobre cuánto crédito ya tiene un consumidor y cuánto de su ingreso disponible puede estar comprometido en pagos de deuda.
Un solicitante con varios préstamos a plazos, múltiples tarjetas de crédito, y saldos pendientes sustanciales puede presentar un perfil de riesgo diferente al de alguien con menos obligaciones existentes.
Los modelos y métodos de suscripción exactos varían según el emisor, por lo que los consumidores generalmente no pueden determinar la aprobación a partir de un solo factor como el ingreso o la puntuación crediticia.
Solicitudes de crédito recientes
Las solicitudes recientes también pueden aparecer en un informe crediticio.
Una consulta rigurosa generalmente ocurre cuando un consumidor solicita nuevo crédito y autoriza a un prestamista a revisar su informe crediticio para la solicitud. La CFPB indica que los prestamistas pueden usar estas consultas para entender qué tan reciente y con qué frecuencia un consumidor ha solicitado crédito.
Por lo tanto, múltiples solicitudes recientes pueden convertirse en parte de la evaluación general del emisor.
Esto no significa que cada consulta de crédito automáticamente lleve a una negativa. Más bien, las solicitudes recientes son una parte del perfil crediticio más amplio.
Por lo tanto, los consumidores que consideren varias tarjetas pueden querer investigar la elegibilidad y los requisitos del producto antes de presentar múltiples solicitudes completas.
Consultas leves y verificaciones de preaprobación
Una de las características útiles de muchas verificaciones crediticias preliminares es que pueden implicar una consulta leve (soft inquiry) en lugar de una consulta rigurosa.
La CFPB indica que las consultas de preselección son consultas leves y no afectan las puntuaciones crediticias. Las solicitudes hechas por los consumidores para verificar sus propios informes crediticios también son consultas leves.
Sin embargo, los consumidores deben distinguir la verificación preliminar de la solicitud real.
Una herramienta de preaprobación puede indicarle que tiene una alta probabilidad de calificar sin generar una consulta rigurosa. Una vez que continúa con una solicitud completa, el emisor puede realizar una consulta rigurosa de crédito.
Los términos y las divulgaciones que se muestran durante el proceso de solicitud deben aclarar esta distinción.
Las ofertas preseleccionadas funcionan de manera diferente
Una oferta preseleccionada de tarjeta de crédito puede llegar sin que el consumidor la haya solicitado.
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), los acreedores pueden usar información de informes crediticios para identificar consumidores cuyos informes parecen cumplir con criterios seleccionados y luego enviar ofertas preseleccionadas. Estas consultas de preselección no perjudican la puntuación crediticia del consumidor.
Sin embargo, recibir dicha oferta no significa que el emisor ya haya completado el proceso completo de suscripción.
La CFPB explica que, después de presentar la solicitud, el emisor puede revisar información actualizada y determinar si el solicitante satisface requisitos adicionales.
El límite de crédito es una decisión separada
La preaprobación a veces puede proporcionar información sobre la tarjeta para la cual un consumidor podría calificar, pero el límite de crédito final generalmente se determina después de que el emisor evalúa la solicitud.
La CFPB señala que las compañías de tarjetas de crédito generalmente determinan el límite de crédito después de que el consumidor presenta la solicitud y generalmente revisan el informe crediticio, el historial crediticio, y la información de ingresos del solicitante al hacer esa evaluación.
Por lo tanto, dos consumidores aprobados para la misma tarjeta pueden recibir límites de crédito diferentes.
El límite también puede afectar qué tan útil es la tarjeta para alguien que busca una transferencia de saldo o que planea consolidar deuda rotativa existente.
El emisor puede revisar información de identidad
Las solicitudes de tarjeta de crédito generalmente requieren información de identificación.
La CFPB indica que los emisores recopilan información como el nombre del solicitante, la fecha de nacimiento, la dirección, y el número de identificación fiscal u otro número de identificación al abrir una nueva cuenta.
Esta información se puede usar para identificar al solicitante y obtener la información crediticia apropiada.
El emisor también puede necesitar verificar la información proporcionada durante el proceso de solicitud.
Por lo tanto, la información personal precisa y consistente puede ayudar a evitar complicaciones innecesarias durante la suscripción.
Por qué pueden cambiar los resultados de la preaprobación
Un resultado de preaprobación representa una instantánea basada en la información disponible en el momento de la evaluación preliminar.
Varias cosas pueden cambiar entre la verificación inicial y la solicitud completa:
- Puede aparecer una nueva cuenta en el informe crediticio
- Un pago puede volverse moroso
- Los saldos existentes pueden aumentar
- Los límites de crédito pueden cambiar
- Se puede agregar una consulta reciente
- La información de ingresos reportada puede diferir
- Los criterios de producto del emisor pueden cambiar
- La información proporcionada durante la solicitud puede no coincidir con los datos preliminares
Esto explica por qué un consumidor puede recibir una indicación preliminar de elegibilidad y luego recibir términos diferentes o una decisión diferente.
Qué pueden revisar los consumidores antes de solicitar
Antes de presentar una solicitud completa, puede ser útil revisar su propia información crediticia y comprender los requisitos de la tarjeta.
Considere verificar:
- Las puntuaciones crediticias actuales
- La información del informe crediticio
- El historial de pagos
- Los saldos rotativos pendientes
- La utilización del crédito
- Las consultas recientes
- La antigüedad de las cuentas existentes
- Las cobranzas u otra información negativa
- El ingreso actual
- Las obligaciones mensuales de deuda existentes
- La cuota anual
- La APR de compra
- Los términos de transferencia de saldo
- Las cuotas por transacción en el extranjero
- Los requisitos de recompensas
Revisar estos detalles no garantiza la aprobación, pero puede hacer que el proceso de solicitud sea más informado.
La preaprobación puede ayudar con las comparaciones de tarjetas
Las herramientas de preaprobación pueden ser útiles cuando los consumidores están decidiendo qué productos de tarjeta de crédito investigar más a fondo.
En lugar de solicitar a ciegas varias tarjetas, un consumidor puede ser capaz de ver para qué productos podría ser potencialmente elegible antes de presentar una solicitud completa.
Eso puede ser particularmente útil cuando las tarjetas tienen características diferentes, tales como:
- Recompensas de reembolso en efectivo
- Puntos de viaje
- Ofertas de APR introductoria
- Promociones de transferencia de saldo
- Opciones de crédito garantizado
- Beneficios de viaje premium
- Características para el gasto empresarial
La distinción importante es que la información de elegibilidad preliminar debe tratarse como una herramienta de selección y no como una garantía.
Qué sucede después de una solicitud completa
Una vez que un consumidor presenta una solicitud formal de tarjeta de crédito, el emisor puede realizar una revisión más completa.
Esto puede implicar obtener un informe crediticio, revisar la información del solicitante, evaluar la capacidad de pago, y determinar los términos y el límite de crédito apropiados.
La CFPB indica que un prestamista puede acceder al informe crediticio completo de un consumidor cuando este solicita una tarjeta de crédito, y esta consulta relacionada con la solicitud generalmente es una consulta rigurosa.
El resultado final podría incluir la aprobación, la aprobación con un límite de crédito y términos particulares, una oferta de un producto diferente, o la negación.
Si una solicitud es negada o el emisor proporciona términos menos favorables según información en un informe del consumidor, los requisitos aplicables de acción adversa pueden proporcionar información sobre las razones de la decisión.
La preaprobación no significa que deba solicitar cada oferta
Recibir varias ofertas preaprobadas puede hacer tentador solicitar varias tarjetas a la vez.
Sin embargo, cada solicitud completa puede generar una consulta rigurosa, y abrir varias cuentas puede cambiar la estructura del perfil crediticio del solicitante.
Un enfoque más deliberado es comparar primero los costos y las características de la tarjeta y determinar si la cuenta cumple un propósito financiero genuino.
Las posibles preguntas incluyen:
- ¿La tarjeta se ajusta a su patrón de gasto?
- ¿La cuota anual está justificada por beneficios que realmente utilizará?
- ¿La APR es competitiva para sus necesidades de endeudamiento?
- ¿Le interesa la estructura de recompensas?
- ¿Necesita una transferencia de saldo?
- ¿La nueva línea de crédito ayudará o complicará sus finanzas?
- ¿Se siente cómodo con los términos del emisor?
En resumen
La preaprobación de tarjeta de crédito es una indicación temprana de que un consumidor puede cumplir con los criterios iniciales de un emisor. No es necesariamente una garantía de aprobación final.
Los prestamistas y emisores de tarjetas pueden revisar el historial crediticio, las puntuaciones crediticias, los saldos existentes, las solicitudes recientes, el ingreso, y otra información al evaluar una solicitud. Los criterios precisos y su ponderación pueden variar entre emisores y productos.
Una verificación de elegibilidad preliminar puede usar una consulta leve que no afecta la puntuación crediticia del consumidor, mientras que una solicitud completa puede resultar en una consulta rigurosa.
Por lo tanto, la forma más útil de abordar la preaprobación es como un paso de selección. Los consumidores pueden usarla para identificar tarjetas para las cuales podrían calificar, y luego revisar el precio completo, las recompensas, las cuotas, la APR y los términos crediticios antes de decidir si presentar una solicitud.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau — What Is a Prescreened Credit Card Offer?
- Consumer Financial Protection Bureau — When Can a Credit Card Company Look at Your Credit Reports?
- Consumer Financial Protection Bureau — What Is a Credit Inquiry?
- Consumer Financial Protection Bureau — Can a Card Issuer Request Your Income?
- Consumer Financial Protection Bureau — Why Did I Get a Low Credit Limit?
- Consumer Financial Protection Bureau — Ability to Pay
- Federal Trade Commission — What To Know About Prescreened Offers
