Un tradeline de usuario autorizado (authorized user) es una característica legítima de muchas cuentas de tarjetas de crédito. Un titular principal de la tarjeta puede agregar a otra persona como usuario autorizado, lo que permite que esa persona use la cuenta y, dependiendo de las prácticas de reporte del emisor, potencialmente hace que la cuenta aparezca en su reporte de crédito.
El concepto se vuelve más complicado cuando se paga a desconocidos para que se conviertan en usuarios autorizados de cuentas de tarjetas de crédito establecidas. Esta práctica se comercializa comúnmente como alquiler de tradelines (tradeline renting), credit piggybacking o servicios de tradeline de usuario autorizado.
El atractivo es directo: alguien con crédito limitado o dañado puede esperar que la cuenta establecida de otra persona mejore la información que aparece en sus reportes de crédito. Pero el efecto no está garantizado, y los acuerdos comerciales de tradeline conllevan riesgos de protección al consumidor, contractuales, de privacidad y de reporte crediticio.
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) ha tomado previamente medidas de aplicación contra empresas que comercializaron acuerdos pagados de usuario autorizado con promesas de aumentos sustanciales o rápidos del puntaje crediticio.
¿Qué es un tradeline de usuario autorizado?
Un tradeline es una cuenta que aparece en el reporte de crédito de un consumidor.
Un tradeline de usuario autorizado es una cuenta perteneciente a otra persona que se reporta como asociada con el usuario autorizado. En un acuerdo familiar legítimo, por ejemplo, un padre puede agregar a un hijo a una cuenta de tarjeta de crédito establecida.
El usuario autorizado generalmente no se convierte en el prestatario principal simplemente por ser agregado a la cuenta. El titular principal de la tarjeta sigue siendo responsable de la cuenta según el contrato de la tarjeta.
El Reglamento B federal (Regulation B) reconoce específicamente a los usuarios autorizados en cuentas de crédito abierto y establece reglas que rigen cómo los acreedores pueden manejar las designaciones de usuario autorizado.
Sin embargo, si una cuenta de usuario autorizado aparece en un reporte de crédito en particular depende de las prácticas de reporte del emisor y de la información proporcionada a las agencias de reportes de consumidores.
En qué se diferencia el alquiler de tradelines del estatus ordinario de usuario autorizado
La relación ordinaria de usuario autorizado generalmente tiene un propósito personal o familiar genuino.
El alquiler de tradelines es diferente porque la relación se crea principalmente por el beneficio percibido en el reporte crediticio.
Un consumidor puede pagar a una empresa o a una persona para que lo agreguen a una cuenta de tarjeta de crédito establecida sin recibir un acceso significativo a la cuenta. Es posible que se compense al titular de la cuenta por permitir que exista la relación de usuario autorizado.
La FTC ha descrito este acuerdo como "credit piggybacking" y ha advertido sobre empresas que cobraban a los consumidores por supuestos beneficios de reparación de crédito asociados con ser agregados como usuarios autorizados.
Esa distinción es importante porque una relación legítima de usuario autorizado y un acuerdo comercial de alquiler de tradeline no necesariamente se tratan de la misma manera desde una perspectiva de protección al consumidor.
¿Puede cambiar el puntaje crediticio de un usuario autorizado?
Puede cambiar, pero no hay un resultado universal.
Si un emisor reporta una cuenta de usuario autorizado a una agencia de reportes de consumidores, la información asociada con esa cuenta puede pasar a formar parte del archivo de crédito del usuario autorizado.
La información potencialmente relevante puede incluir:
- La antigüedad de la cuenta
- El historial de pagos
- El límite de crédito
- El saldo reportado
- El estado de la cuenta
- El tipo de cuenta
El efecto eventual sobre un puntaje crediticio depende del modelo de puntuación, del contenido del archivo de crédito existente del consumidor y de cómo se incorpora la información de la cuenta a ese reporte en particular.
Eso significa que una promesa publicitada como "agregue este tradeline y su puntaje aumentará una cantidad específica de puntos" debe tratarse con considerable escepticismo.
La FTC ha impugnado previamente a empresas que hicieron afirmaciones específicas sobre grandes aumentos de puntaje a través de tradelines de usuario autorizado.
Los puntajes crediticios no se basan en una sola cuenta
Un puntaje crediticio refleja información de un historial crediticio más amplio, en lugar de simplemente contar cuántas cuentas positivas aparecen en un reporte.
Dependiendo del modelo de puntuación, los factores pueden incluir el historial de pagos, los montos adeudados, la duración del historial crediticio, la actividad de crédito nuevo y la combinación de tipos de crédito.
En consecuencia, agregar una cuenta de usuario autorizado no garantiza que un prestamista aprobará una hipoteca, un préstamo de auto, una tarjeta de crédito u otro financiamiento.
Incluso si un puntaje cambia, los prestamistas pueden considerar información adicional al suscribir una solicitud.
Esto es particularmente relevante para los consumidores a quienes se les dice que un tradeline alquilado los calificará automáticamente para un préstamo o una tasa de interés en particular.
Un puntaje crediticio es un dato de entrada en muchas decisiones de préstamo, no un certificado universal de aprobación.
La cuenta también podría convertirse en un pasivo
Un acuerdo de usuario autorizado puede crear riesgo si la cuenta subyacente desarrolla información negativa.
Por ejemplo, si el titular de la cuenta realiza pagos atrasados, mantiene un saldo sustancialmente más alto, cierra la cuenta o cambia de otra manera el estado de la cuenta, la información reportada sobre la cuenta puede cambiar.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) aconseja a los consumidores que revisan sus reportes de crédito que verifiquen si están reportados incorrectamente como propietarios de una cuenta cuando en realidad solo son usuarios autorizados.
Esto ilustra por qué los consumidores no deben asumir que una cuenta de usuario autorizado seguirá siendo beneficiosa indefinidamente.
La cuenta subyacente está controlada por el titular principal de la tarjeta.
El titular principal de la tarjeta tiene un control significativo
La persona que posee la cuenta de la tarjeta de crédito generalmente controla la cuenta en sí.
Un usuario autorizado ordinariamente no tiene la misma responsabilidad contractual que el titular principal de la tarjeta, pero el titular principal controla aspectos importantes de la cuenta, incluido si continúa o no la relación de usuario autorizado.
La CFPB explica que cuando un consumidor le da permiso a otra persona para usar una tarjeta, ese uso generalmente se considera autorizado hasta que se notifique al emisor que esa persona ya no está autorizada.
Esta es una razón por la que los acuerdos comerciales que involucran a desconocidos crean incertidumbre adicional. La persona que compra el acceso no controla la cuenta de crédito subyacente.
Las empresas de tradelines pueden crear riesgos de protección al consumidor
El mercado comercial de tradelines alquilados ha atraído el escrutinio regulatorio.
La FTC ha presentado casos contra empresas que comercializaron servicios de credit piggybacking y supuestamente prometieron a los consumidores mejoras significativas en sus puntajes crediticios o acceso a hipotecas y otros financiamientos.
La FTC también ha advertido a los consumidores sobre empresas que prometen mejorar el crédito a través de acuerdos de usuario autorizado mientras cobran comisiones sustanciales. En una acción de aplicación, la agencia alegó que se cobraron a los consumidores cientos o miles de dólares por servicios de reparación de crédito ineficaces o engañosos.
Estos casos no significan que toda relación de usuario autorizado sea indebida. Demuestran por qué los consumidores deben distinguir el estatus ordinario de usuario autorizado de las empresas que hacen promesas específicas de reparación de crédito.
Las mejoras garantizadas de puntaje son una señal de alerta
Una empresa no puede saber de manera confiable exactamente cómo afectará un tradeline en particular el puntaje de cada consumidor.
El resultado puede variar según:
- Qué agencia de crédito recibe la información
- Si el emisor reporta a los usuarios autorizados
- Qué modelo de puntuación se usa
- El historial crediticio existente del consumidor
- La antigüedad y las características de la cuenta
- Los saldos actuales y el historial de pagos
- Otra información que aparece en el archivo de crédito
En consecuencia, las afirmaciones de que un consumidor recibirá un aumento garantizado de una cantidad específica de puntos merecen un escrutinio cuidadoso.
La FTC ha impugnado específicamente el marketing que prometía aumentos de puntaje grandes, rápidos o garantizados a través del credit piggybacking.
Las leyes de reparación de crédito también pueden ser relevantes
Algunas empresas que venden servicios de tradeline pueden entrar dentro del marco regulatorio más amplio de reparación de crédito, dependiendo de lo que venden y de cómo está estructurado el servicio.
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act, o CROA) impone requisitos a las organizaciones de reparación de crédito cubiertas y prohíbe ciertas prácticas engañosas.
La FTC ha alegado previamente violaciones de la CROA que involucran a empresas que comercializaban tradelines de usuario autorizado como un método para mejorar el crédito de los consumidores.
Por lo tanto, los consumidores que consideren un servicio de crédito pagado deben examinar qué está prometiendo realmente la empresa, qué comisiones cobra, qué derechos contractuales recibe el cliente y si la empresa está haciendo declaraciones sobre resultados crediticios específicos.
Tenga cuidado con las comisiones por adelantado y las promesas agresivas
Los consumidores deben ser particularmente cautelosos cuando un servicio combina varias afirmaciones como:
- Aumentos de puntaje garantizados
- Aprobación de préstamo garantizada
- Calificación hipotecaria garantizada
- Aumentos de puntos específicos dentro de un número fijo de días
- Eliminación de información negativa precisa
- Acceso garantizado a tasas de interés particulares
La FTC ha emprendido acciones de aplicación que involucran a empresas que hicieron tipos similares de declaraciones en relación con servicios de reparación de crédito.
Una estrategia legítima de mejora crediticia generalmente depende del historial crediticio individual del consumidor y no puede garantizar cómo responderá un prestamista o un modelo de puntuación.
La privacidad es otra consideración
Los acuerdos de tradeline pueden involucrar información personal y financiera sensible.
Es posible que un consumidor tenga que proporcionar información de identificación a una empresa que no es un banco ni una agencia de crédito. Eso crea otra pregunta: ¿quién recibe la información, cómo se almacena y qué sucede con ella después de que finaliza el acuerdo?
Los consumidores deben ser cautelosos al proporcionar números de Seguro Social, credenciales de cuenta, copias de documentos de identificación u otra información sensible a empresas desconocidas.
Los servicios relacionados con el crédito deben tener explicaciones claras de qué información recopilan y por qué es necesaria.
Monitoree los reportes de crédito
Independientemente de si una relación de usuario autorizado es legítima o comercial, los consumidores deben revisar sus reportes de crédito para verificar su exactitud.
La CFPB recomienda revisar si hay errores como cuentas que no pertenecen al consumidor, un estado de cuenta incorrecto, saldos o límites inexactos, y cuentas reportadas incorrectamente como pertenecientes al consumidor cuando este solo es un usuario autorizado.
La Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA) otorga derechos importantes relacionados con la exactitud y el uso de la información de los reportes de consumidores. La FTC explica que las empresas que proporcionan información a las agencias de reportes de consumidores tienen obligaciones relacionadas con la información en disputa y la exactitud.
Si la información es inexacta, los consumidores pueden disputarla ante la empresa de reportes de consumidores correspondiente y ante la empresa que proporcionó la información.
Los usuarios autorizados no deben confundirse con el historial de alquiler
La palabra "alquiler" (renting) también puede crear confusión porque los tradelines de usuario autorizado no están relacionados con el reporte de pagos de alquiler de vivienda.
El historial de pagos de alquiler a veces puede reportarse a las agencias de reportes de consumidores a través de programas de reporte de alquiler. La CFPB explica que los pagos de alquiler positivos pueden potencialmente ayudar a construir el crédito, mientras que la información de alquiler y las cobranzas de deuda relacionadas pueden aparecer en los reportes de consumidores.
Ese es un mecanismo diferente al de ser agregado como usuario autorizado a la tarjeta de crédito de otra persona.
Los consumidores interesados en construir crédito deben entender qué tipo de información se está reportando realmente, en lugar de asumir que todos los servicios de construcción de crédito funcionan de la misma manera.
Qué hacer si un tradeline se reporta incorrectamente
Si una cuenta de usuario autorizado aparece en un reporte de crédito y la información es inexacta, el consumidor debe revisar el reporte cuidadosamente e identificar el error específico.
Los posibles problemas incluyen:
- Una cuenta que el consumidor nunca autorizó
- Una titularidad de cuenta incorrecta
- Información de saldo incorrecta
- Un estado de pago incorrecto
- Una cuenta que debería haberse eliminado
- Un reporte duplicado
- Información personal incorrecta
La CFPB recomienda contactar tanto a la empresa de reportes de consumidores como a la empresa que suministró la información inexacta al disputar un error.
Del mismo modo, la FTC explica que los consumidores tienen derecho a disputar información inexacta en sus reportes de crédito bajo la Ley de Informes Crediticios Justos.
La documentación puede ser útil al investigar una cuenta en disputa.
Cómo construir crédito sin alquilar un tradeline
Los consumidores que buscan establecer o reconstruir su crédito tienen otros enfoques que no dependen de pagar a desconocidos por acceso a sus cuentas.
Dependiendo de sus circunstancias, las opciones pueden incluir:
- Solicitar una tarjeta de crédito garantizada (secured credit card)
- Usar una tarjeta de crédito de manera responsable y pagar a tiempo
- Mantener saldos bajos en relación con el crédito disponible
- Convertirse en usuario autorizado a través de una relación familiar genuina
- Usar productos de construcción de crédito (credit-builder) cuando corresponda
- Revisar y disputar información inexacta en el reporte de crédito
- Establecer un historial constante de pagos a tiempo
Ningún método por sí solo garantiza un puntaje o un resultado de préstamo en particular.
El objetivo es desarrollar un historial crediticio que represente con precisión el comportamiento financiero propio del consumidor.
Conclusión sobre el alquiler de tradelines
Las cuentas de usuario autorizado son una parte legítima del sistema crediticio, y una relación de usuario autorizado a veces puede afectar la información que aparece en los reportes de crédito de una persona.
El alquiler de tradelines es diferente porque comercializa esa relación con el propósito de crear un beneficio crediticio percibido.
El resultado potencial es incierto, mientras que los riesgos pueden incluir marketing engañoso, comisiones, preocupaciones de privacidad, cambios en la cuenta subyacente y disputas sobre lo que se prometió.
Los reguladores federales han examinado específicamente a empresas que comercializaron servicios pagados de credit piggybacking con promesas agresivas sobre mejoras en el puntaje crediticio.
Para los consumidores, el enfoque más duradero es concentrarse en un reporte crediticio preciso y en un comportamiento crediticio sostenible, en lugar de depender de una cuenta alquilada para fabricar un puntaje en particular.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau — Regulation B: Rules Concerning Extensions of Credit.
- Consumer Financial Protection Bureau — Common Credit Report Errors.
- Consumer Financial Protection Bureau — Unauthorized Use of a Credit Card.
- Federal Trade Commission — FTC Says Credit Repair Operation Was a Scam.
- Federal Trade Commission — CROA Case Shows Why Piggybacking Isn't the Answer for Consumers Shouldering Bad Credit.
- Federal Trade Commission — Fair Credit Reporting Act.
- Federal Trade Commission — Disputing Errors on Your Credit Reports.
- Consumer Financial Protection Bureau — Does Late Rent Affect My Credit Score?
