Un tradeline d'utilisateur autorisé est une caractéristique légitime de nombreux comptes de carte de crédit. Un titulaire de carte principal peut ajouter une autre personne comme utilisateur autorisé, permettant à cette personne d'utiliser le compte et, selon les pratiques de déclaration de l'émetteur, potentiellement de faire apparaître le compte sur son rapport de crédit.
Le concept se complique lorsque des étrangers sont payés pour devenir utilisateurs autorisés sur des comptes de carte de crédit établis. Cette pratique est communément commercialisée sous les termes de location de tradeline (tradeline renting), piggybacking de crédit, ou services de tradeline d'utilisateur autorisé.
L'attrait est simple : quelqu'un ayant un crédit limité ou endommagé peut espérer que le compte établi d'une autre personne améliorera les informations apparaissant sur ses rapports de crédit. Mais l'effet n'est pas garanti, et les arrangements commerciaux de tradeline comportent des risques de protection du consommateur, contractuels, de confidentialité et de déclaration de crédit.
La Federal Trade Commission a déjà pris des mesures d'application contre des entreprises qui commercialisaient des arrangements payants d'utilisateur autorisé avec des promesses d'augmentations substantielles ou rapides du pointage de crédit.
Qu'est-ce qu'un tradeline d'utilisateur autorisé ?
Un tradeline est un compte apparaissant sur le rapport de crédit d'un consommateur.
Un tradeline d'utilisateur autorisé est un compte appartenant à une autre personne qui est déclaré comme étant associé à l'utilisateur autorisé. Dans un arrangement familial légitime, par exemple, un parent peut ajouter un enfant à un compte de carte de crédit établi.
L'utilisateur autorisé ne devient généralement pas l'emprunteur principal simplement en étant ajouté au compte. Le titulaire de carte principal demeure responsable du compte selon le contrat de carte.
Le Regulation B fédéral reconnaît spécifiquement les utilisateurs autorisés sur les comptes de crédit renouvelable et établit des règles régissant la manière dont les créanciers peuvent traiter les désignations d'utilisateur autorisé.
Le fait qu'un compte d'utilisateur autorisé apparaisse sur un rapport de crédit particulier dépend cependant des pratiques de déclaration de l'émetteur et des informations fournies aux agences d'évaluation du crédit.
En quoi la location de tradeline diffère du statut d'utilisateur autorisé ordinaire
La relation d'utilisateur autorisé ordinaire a habituellement un objectif personnel ou familial véritable.
La location de tradeline est différente parce que la relation est créée principalement pour l'avantage perçu en matière de déclaration de crédit.
Un consommateur peut payer une entreprise ou une personne pour être ajouté à un compte de carte de crédit établi sans recevoir d'accès significatif au compte. Le titulaire du compte peut être rémunéré pour permettre l'existence de cette relation d'utilisateur autorisé.
La FTC a décrit cet arrangement comme du « piggybacking de crédit » et a mis en garde contre les entreprises qui facturaient aux consommateurs de prétendus avantages de réparation de crédit associés au fait d'être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé.
Cette distinction est importante car une relation d'utilisateur autorisé légitime et un arrangement commercial de location de tradeline ne sont pas nécessairement traités de la même manière du point de vue de la protection du consommateur.
Le pointage de crédit d'un utilisateur autorisé peut-il changer ?
Il le peut, mais il n'existe pas de résultat universel.
Si un émetteur déclare un compte d'utilisateur autorisé à une agence d'évaluation du crédit, les informations associées à ce compte peuvent faire partie du dossier de crédit de l'utilisateur autorisé.
Les informations potentiellement pertinentes peuvent inclure :
- L'ancienneté du compte
- L'historique de paiement
- La limite de crédit
- Le solde déclaré
- Le statut du compte
- Le type de compte
L'effet éventuel sur un pointage de crédit dépend du modèle de notation, du contenu du dossier de crédit existant du consommateur, et de la manière dont les informations du compte sont intégrées dans ce rapport particulier.
Cela signifie qu'une promesse publicitaire telle que « ajoutez ce tradeline et votre pointage augmentera d'un nombre précis de points » devrait être traitée avec un scepticisme considérable.
La FTC a déjà contesté des entreprises qui faisaient des allégations spécifiques concernant de fortes augmentations de pointage via des tradelines d'utilisateur autorisé.
Les pointages de crédit ne reposent pas sur un seul compte
Un pointage de crédit reflète des informations provenant d'un historique de crédit plus large plutôt que de simplement compter combien de comptes positifs apparaissent sur un rapport.
Selon le modèle de notation, les facteurs peuvent inclure l'historique de paiement, les montants dus, la durée de l'historique de crédit, l'activité de nouveau crédit et la diversité du crédit.
Par conséquent, ajouter un compte d'utilisateur autorisé ne garantit pas qu'un prêteur approuvera une hypothèque, un prêt automobile, une carte de crédit ou un autre financement.
Même si un pointage change, les prêteurs peuvent tenir compte d'informations supplémentaires lors de la souscription d'une demande.
Cela est particulièrement pertinent pour les consommateurs à qui l'on dit qu'un tradeline loué les qualifiera automatiquement pour un prêt ou un taux d'intérêt particulier.
Un pointage de crédit est un élément parmi de nombreuses décisions de prêt, et non un certificat d'approbation universel.
Le compte pourrait aussi devenir un passif
Un arrangement d'utilisateur autorisé peut créer un risque si le compte sous-jacent développe des informations négatives.
Par exemple, si un titulaire de compte effectue des paiements en retard, porte un solde substantiellement plus élevé, ferme le compte, ou modifie autrement le statut du compte, les informations déclarées à propos du compte peuvent changer.
Le CFPB conseille aux consommateurs examinant leurs rapports de crédit de vérifier s'ils sont incorrectement déclarés comme propriétaires d'un compte alors qu'ils ne sont en réalité qu'utilisateurs autorisés.
Cela illustre pourquoi les consommateurs ne devraient pas supposer qu'un compte d'utilisateur autorisé restera bénéfique indéfiniment.
Le compte sous-jacent est contrôlé par le titulaire de carte principal.
Le titulaire de carte principal détient un contrôle important
La personne qui possède le compte de carte de crédit contrôle généralement le compte lui-même.
Un utilisateur autorisé n'a pas ordinairement la même responsabilité contractuelle que le titulaire de carte principal, mais le titulaire de carte principal contrôle des aspects importants du compte, y compris si la relation d'utilisateur autorisé se poursuit.
Le CFPB explique que lorsqu'un consommateur donne à une autre personne la permission d'utiliser une carte, cette utilisation est généralement considérée comme autorisée jusqu'à ce que l'émetteur soit avisé que la personne n'est plus autorisée.
C'est l'une des raisons pour lesquelles les arrangements commerciaux impliquant des étrangers créent une incertitude supplémentaire. La personne qui achète l'accès ne contrôle pas le compte de crédit sous-jacent.
Les entreprises de tradeline peuvent créer des risques de protection du consommateur
Le marché commercial des tradelines loués a attiré l'examen réglementaire.
La FTC a intenté des poursuites impliquant des entreprises qui commercialisaient des services de piggybacking de crédit et auraient promis aux consommateurs des améliorations significatives de leur pointage de crédit ou un accès à des hypothèques et autres financements.
La FTC a aussi mis en garde les consommateurs contre les entreprises promettant d'améliorer le crédit par le biais d'arrangements d'utilisateur autorisé tout en facturant des frais substantiels. Dans une mesure d'application, l'agence a allégué que des consommateurs se voyaient facturer des centaines ou des milliers de dollars pour des services de réparation de crédit inefficaces ou trompeurs.
Ces affaires ne signifient pas que chaque relation d'utilisateur autorisé est inappropriée. Elles démontrent pourquoi les consommateurs devraient distinguer le statut ordinaire d'utilisateur autorisé des entreprises faisant des promesses spécifiques de réparation de crédit.
Les améliorations de pointage garanties sont un signal d'alarme
Une entreprise ne peut pas savoir de manière fiable exactement comment un tradeline particulier affectera le pointage de chaque consommateur.
Le résultat peut varier selon :
- Quel bureau de crédit reçoit l'information
- Si l'émetteur déclare les utilisateurs autorisés
- Quel modèle de notation est utilisé
- L'historique de crédit existant du consommateur
- L'ancienneté et les caractéristiques du compte
- Les soldes actuels et l'historique de paiement
- D'autres informations apparaissant sur le dossier de crédit
Par conséquent, les allégations selon lesquelles un consommateur recevra une augmentation garantie d'un nombre précis de points méritent un examen minutieux.
La FTC a spécifiquement contesté du marketing qui promettait de fortes, rapides ou garanties augmentations de pointage via le piggybacking de crédit.
Les lois sur la réparation de crédit peuvent aussi compter
Certaines entreprises vendant des services de tradeline peuvent relever du cadre réglementaire plus large de la réparation de crédit selon ce qu'elles vendent et comment le service est structuré.
Le Credit Repair Organizations Act, ou CROA, impose des exigences aux organisations de réparation de crédit couvertes et interdit certaines pratiques trompeuses.
La FTC a déjà allégué des violations du CROA impliquant des entreprises qui commercialisaient des tradelines d'utilisateur autorisé comme méthode d'amélioration du crédit des consommateurs.
Les consommateurs envisageant un service de crédit payant devraient donc examiner ce que l'entreprise promet réellement, quels frais elle facture, quels droits contractuels le client reçoit, et si l'entreprise fait des représentations sur des résultats de crédit spécifiques.
Méfiez-vous des frais initiaux et des promesses agressives
Les consommateurs devraient être particulièrement prudents lorsqu'un service combine plusieurs allégations telles que :
- Des augmentations de pointage garanties
- Une approbation de prêt garantie
- Une qualification hypothécaire garantie
- Des augmentations de points précises dans un nombre fixe de jours
- Le retrait d'informations négatives exactes
- Un accès garanti à des taux d'intérêt particuliers
La FTC a intenté des mesures d'application impliquant des entreprises qui faisaient des représentations similaires en lien avec des services de réparation de crédit.
Une stratégie légitime d'amélioration du crédit dépend généralement de l'historique de crédit individuel du consommateur et ne peut pas garantir comment un prêteur ou un modèle de notation réagira.
La confidentialité est une autre considération
Les arrangements de tradeline peuvent impliquer des informations personnelles et financières sensibles.
Un consommateur peut devoir fournir des informations d'identification à une entreprise qui n'est ni une banque ni un bureau de crédit. Cela soulève une autre question : qui reçoit l'information, comment est-elle stockée, et que devient-elle après la fin de l'arrangement ?
Les consommateurs devraient être prudents quant à la fourniture de numéros de sécurité sociale, d'identifiants de compte, de copies de documents d'identité, ou d'autres informations sensibles à des entreprises inconnues.
Les services liés au crédit devraient fournir des explications claires sur les informations qu'ils collectent et pourquoi elles sont nécessaires.
Surveiller les rapports de crédit
Que la relation d'utilisateur autorisé soit légitime ou commerciale, les consommateurs devraient examiner leurs rapports de crédit pour en vérifier l'exactitude.
Le CFPB recommande de vérifier les erreurs telles que des comptes qui n'appartiennent pas au consommateur, un statut de compte incorrect, des soldes ou limites inexacts, et des comptes incorrectement déclarés comme appartenant au consommateur alors que le consommateur n'est qu'utilisateur autorisé.
Le Fair Credit Reporting Act fournit des droits importants concernant l'exactitude et l'utilisation des informations des rapports de consommateurs. La FTC explique que les entreprises fournissant des informations aux agences d'évaluation du crédit ont des obligations concernant les informations contestées et leur exactitude.
Si des informations sont inexactes, les consommateurs peuvent les contester auprès de l'agence d'évaluation du crédit concernée et de l'entreprise qui a fourni l'information.
Les utilisateurs autorisés ne doivent pas être confondus avec l'historique locatif
Le mot « location » peut aussi créer de la confusion car les tradelines d'utilisateur autorisé n'ont aucun rapport avec la déclaration des paiements de loyer.
L'historique des paiements de loyer peut parfois être déclaré aux agences d'évaluation du crédit par le biais de programmes de déclaration locative. Le CFPB explique que des paiements de loyer positifs peuvent potentiellement aider à construire le crédit, tandis que les informations locatives et les recouvrements de créances associés peuvent apparaître dans les rapports de consommateurs.
C'est un mécanisme différent du fait d'être ajouté comme utilisateur autorisé à la carte de crédit d'une autre personne.
Les consommateurs intéressés à construire leur crédit devraient comprendre quel type d'information est réellement déclaré plutôt que de supposer que tous les services de construction de crédit fonctionnent de la même manière.
Que faire si un tradeline est déclaré incorrectement
Si un compte d'utilisateur autorisé apparaît sur un rapport de crédit et que l'information est inexacte, le consommateur devrait examiner attentivement le rapport et identifier l'erreur spécifique.
Les problèmes possibles incluent :
- Un compte que le consommateur n'a jamais autorisé
- Une propriété de compte incorrecte
- Une information de solde erronée
- Un statut de paiement incorrect
- Un compte qui aurait dû être retiré
- Une déclaration en double
- Des informations personnelles incorrectes
Le CFPB recommande de contacter à la fois l'agence d'évaluation du crédit et l'entreprise qui a fourni l'information inexacte lors de la contestation d'une erreur.
La FTC explique de même que les consommateurs ont le droit de contester les informations inexactes dans leurs rapports de crédit en vertu du Fair Credit Reporting Act.
La documentation peut être utile lors de l'examen d'un compte contesté.
Construire son crédit sans louer un tradeline
Les consommateurs cherchant à établir ou reconstruire leur crédit disposent d'autres approches qui ne dépendent pas du paiement d'étrangers pour accéder à leurs comptes.
Selon leur situation, les options peuvent inclure :
- Demander une carte de crédit garantie
- Utiliser une carte de crédit de manière responsable et payer à temps
- Maintenir des soldes bas par rapport au crédit disponible
- Devenir utilisateur autorisé par le biais d'une véritable relation familiale
- Utiliser des produits de construction de crédit lorsque cela est approprié
- Examiner et contester les informations inexactes du rapport de crédit
- Établir un historique constant de paiements à temps
Aucune méthode unique ne garantit un pointage ou un résultat de prêt particulier.
L'objectif est de développer un historique de crédit qui représente fidèlement le comportement financier propre du consommateur.
En résumé sur la location de tradeline
Les comptes d'utilisateur autorisé sont une composante légitime du système de crédit, et une relation d'utilisateur autorisé peut parfois affecter les informations apparaissant sur les rapports de crédit d'une personne.
La location de tradeline est différente parce qu'elle commercialise cette relation dans le but de créer un avantage de crédit perçu.
Le résultat potentiel est incertain, tandis que les risques peuvent inclure du marketing trompeur, des frais, des préoccupations de confidentialité, des changements au compte sous-jacent, et des litiges sur ce qui avait été promis.
Les régulateurs fédéraux ont spécifiquement examiné les entreprises qui commercialisaient des services payants de piggybacking de crédit avec des promesses agressives concernant les améliorations du pointage de crédit.
Pour les consommateurs, l'approche la plus durable consiste à se concentrer sur une déclaration de crédit exacte et un comportement de crédit durable plutôt que de compter sur un compte loué pour fabriquer un pointage particulier.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau — Regulation B: Rules Concerning Extensions of Credit.
- Consumer Financial Protection Bureau — Common Credit Report Errors.
- Consumer Financial Protection Bureau — Unauthorized Use of a Credit Card.
- Federal Trade Commission — FTC Says Credit Repair Operation Was a Scam.
- Federal Trade Commission — CROA Case Shows Why Piggybacking Isn't the Answer for Consumers Shouldering Bad Credit.
- Federal Trade Commission — Fair Credit Reporting Act.
- Federal Trade Commission — Disputing Errors on Your Credit Reports.
- Consumer Financial Protection Bureau — Does Late Rent Affect My Credit Score?
