Cartes de crédit garanties : comment elles fonctionnent et à qui elles peuvent convenir

Obtenir l'approbation d'une carte de crédit classique peut être difficile lorsqu'un consommateur a peu d'antécédents de crédit, un profil de crédit endommagé ou a connu un revers financier récent. Une carte de crédit garantie offre une autre voie pour établir ou reconstruire son crédit en exigeant un dépôt de garantie remboursable qui détermine généralement la limite de crédit du compte.

Malgré le dépôt, une carte garantie fonctionne à peu près comme une carte de crédit classique. Les achats sont effectués à l'aide d'une ligne de crédit, des relevés mensuels sont émis, et le solde doit être remboursé conformément au contrat de la carte.

Le dépôt ne sert normalement pas à payer la facture mensuelle. Il sert plutôt de garantie pour l'émetteur de la carte.

Pour les consommateurs qui ne peuvent pas se qualifier pour une carte non garantie, une carte garantie peut être un outil pour établir un historique de crédit plus solide, à condition que l'émetteur transmette les informations du compte aux principales agences d'évaluation du crédit et que la carte soit gérée de façon responsable.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit garantie ?

Une carte de crédit garantie exige que le demandeur fournisse un dépôt de garantie en espèces avant ou peu après l'ouverture du compte.

Par exemple, un émetteur pourrait exiger un dépôt de 300 dollars et offrir une limite de crédit de 300 dollars.

Le dépôt est généralement détenu par l'émetteur à titre de garantie plutôt que déposé sur le compte-chèques du titulaire de la carte. Si le compte est fermé en règle et que toutes les obligations ont été respectées, l'émetteur restitue généralement le dépôt conformément aux conditions du compte.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) explique que les cartes garanties sont des cartes de crédit adossées à un dépôt en espèces, ce qui réduit le risque de l'émetteur lorsqu'il accorde du crédit à des consommateurs ayant des antécédents de crédit limités ou endommagés. (fdic.gov)

Le titulaire de la carte doit tout de même effectuer des paiements. Le dépôt ne devrait pas être considéré comme du crédit prépayé.

Comment fonctionne le dépôt

Le dépôt de garantie est l'une des différences les plus importantes entre les cartes garanties et non garanties.

Supposons qu'un titulaire de carte dépose 500 dollars et reçoive une limite de crédit de 500 dollars.

Le titulaire de la carte effectue ensuite 150 dollars d'achats.

Ces 150 dollars constituent un solde de carte de crédit normal. Le consommateur reçoit un relevé et doit effectuer au moins le paiement minimal exigé avant la date d'échéance.

L'émetteur ne prélève pas automatiquement 150 dollars du dépôt pour payer le relevé.

Si le compte est éventuellement fermé avec un solde impayé, l'émetteur peut toutefois avoir le droit d'utiliser le dépôt pour compenser les sommes dues, selon le contrat et la loi applicable.

Le dépôt protège donc le prêteur plutôt que d'éliminer l'obligation de l'emprunteur.

Cartes de crédit garanties vs non garanties

La distinction fondamentale réside dans la garantie.

Une carte garantie n'est donc pas une carte prépayée.

Une carte de débit prépayée utilise de l'argent que le consommateur a déjà chargé sur le compte. Une carte de crédit garantie implique un emprunt et un remboursement, ce qui explique pourquoi elle peut potentiellement contribuer à un historique de crédit lorsque l'émetteur transmet les informations du compte.

À qui une carte garantie peut-elle convenir ?

Les cartes garanties sont souvent conçues pour les consommateurs qui ont de la difficulté à se qualifier pour du crédit classique.

Les utilisateurs potentiels comprennent les personnes qui :

• Ont un historique de crédit limité ou inexistant
• Établissent leur crédit pour la première fois
• Ont connu des problèmes de crédit importants
• Ont récemment terminé une procédure de faillite
• Reconstruisent leur crédit après un défaut de paiement grave
• Souhaitent une ligne de crédit relativement modeste pendant qu'elles établissent un historique de paiement

Les critères de souscription exacts varient selon les émetteurs.

Une carte garantie n'est pas nécessairement réservée aux personnes ayant un mauvais crédit. Certains consommateurs ayant des antécédents de crédit limités peuvent en utiliser une simplement parce qu'ils n'ont pas encore suffisamment d'informations de crédit classiques pour se qualifier pour un compte non garanti.

La transmission aux agences de crédit est essentielle

Une carte garantie n'aide à établir le crédit que si son activité est transmise aux agences d'évaluation du crédit concernées.

Avant de faire une demande, les consommateurs devraient confirmer :

• Quelles agences reçoivent les rapports
• Si les paiements sont déclarés mensuellement
• Si le compte est déclaré comme un compte de crédit renouvelable
• Si l'historique de paiement positif est déclaré
• Comment l'émetteur déclare la fermeture du compte

La transmission aux trois principales agences nationales d'évaluation du crédit — Equifax, Experian et TransUnion — peut offrir une couverture plus large que la transmission à une ou deux seulement.

Les consommateurs ne devraient pas supposer que chaque carte garantie fait ses déclarations de la même façon.

Comment les cartes garanties peuvent aider à établir le crédit

Les cotes de crédit sont calculées à partir des informations contenues dans les dossiers de crédit des consommateurs, et l'historique de paiement est une composante importante de nombreux modèles de notation.

Une carte garantie donne aux consommateurs l'occasion de démontrer une gestion responsable du crédit renouvelable.

Par exemple, une personne ayant peu d'antécédents de crédit établis pourrait utiliser une carte garantie pour quelques dépenses mensuelles prévisibles, comme un abonnement de diffusion en continu ou des achats d'essence.

Si le titulaire de la carte maintient des soldes gérables et effectue ses paiements à temps, ces activités peuvent contribuer à un historique de crédit positif lorsqu'elles sont déclarées par l'émetteur.

Cependant, rien ne garantit que l'ouverture d'une carte garantie augmentera immédiatement une cote de crédit. L'effet dépend du profil de crédit existant du consommateur et du modèle de notation utilisé.

Le taux d'utilisation du crédit compte

La relation entre le solde d'une carte de crédit et sa limite de crédit est communément appelée taux d'utilisation du crédit.

Supposons qu'une carte garantie ait une limite de 500 dollars.

Un solde déclaré de 400 dollars représente un taux d'utilisation de 80 %.

Un solde de 50 dollars représente 10 %.

Un taux d'utilisation élevé peut affecter les cotes de crédit, bien que l'incidence précise varie selon le modèle de notation et le profil de crédit global.

Les consommateurs qui utilisent des cartes garanties pour reconstruire leur crédit devraient donc éviter de considérer toute la limite disponible comme de l'argent à dépenser.

Une approche pratique consiste à utiliser la carte pour de petits achats planifiés et à régler le solde de façon constante.

Payer le solde en entier

Le fait qu'une carte garantie soit conçue pour établir le crédit ne signifie pas qu'il est nécessaire de conserver un solde.

Les consommateurs n'ont généralement pas besoin de payer des intérêts pour établir un historique de paiement.

Si les conditions de la carte prévoient un délai de grâce et que le solde est payé en entier avant la date d'échéance, les achats admissibles peuvent échapper aux frais d'intérêt.

Conserver un solde simplement pour « établir son crédit » peut être une idée fausse et coûteuse.

Pour une personne qui tente de redresser sa situation financière, payer le solde du relevé en entier lorsque c'est possible peut empêcher les intérêts de nuire aux avantages d'une utilisation responsable du crédit.

Les frais peuvent varier considérablement

Toutes les cartes garanties n'ont pas la même structure de coûts.

Les frais potentiels peuvent inclure :

• Des frais annuels
• Des frais de demande ou de traitement
• Des frais de transaction à l'étranger
• Des frais de retard de paiement
• Des frais pour paiement refusé
• Des taux d'intérêt plus élevés
• Des frais supplémentaires pour les augmentations de ligne de crédit

Une carte garantie avec un dépôt de 300 dollars et des frais annuels de 49 dollars est économiquement différente d'une carte sans frais annuels.

Les consommateurs devraient calculer le coût total prévu pour la première année plutôt que de se concentrer uniquement sur le dépôt.

Le dépôt est généralement remboursable selon les conditions applicables du compte, tandis que les frais représentent normalement une dépense réelle.

Le dépôt ne détermine pas nécessairement tout

De nombreuses cartes garanties offrent initialement une limite de crédit égale au dépôt de garantie, mais ce n'est pas universel.

Certains émetteurs peuvent permettre des limites de crédit supérieures au dépôt initial ou augmenter la ligne de crédit après examen de l'activité du compte.

D'autres émetteurs peuvent évaluer périodiquement le compte et faire passer les clients admissibles à une carte non garantie.

La possibilité de passer à un compte non garanti peut être précieuse, car elle peut permettre au consommateur de récupérer son dépôt tout en gardant le compte ouvert.

Cependant, les politiques de transition varient selon l'émetteur et ne devraient pas être présumées.

Comment choisir une carte garantie

Avant de faire une demande, comparez plusieurs caractéristiques.

1. Transmission aux agences de crédit

Confirmez si l'émetteur transmet les informations aux trois principales agences de crédit.

2. Frais annuels

Des frais peuvent en valoir la peine dans certaines circonstances, mais les consommateurs devraient comprendre exactement ce qu'ils reçoivent en échange.

3. Exigences de dépôt

Vérifiez le dépôt minimum et maximum et si le dépôt détermine la limite de crédit initiale.

4. Taux d'intérêt

Même si l'objectif est d'éviter les intérêts, le taux annuel en pourcentage compte si un solde est conservé.

5. Possibilités de mise à niveau

Certains émetteurs révisent périodiquement les comptes pour une éventuelle conversion vers une carte non garantie.

6. Récompenses

Certaines cartes garanties offrent des remises en argent ou d'autres récompenses. Les récompenses peuvent être utiles, mais elles ne devraient pas l'emporter sur des frais élevés ou des conditions défavorables.

7. Frais supplémentaires

Vérifiez les frais de transaction à l'étranger, de retard de paiement, de transfert de solde et autres.

Qu'advient-il du dépôt ?

La réponse dépend de la façon dont le compte se termine.

Si le titulaire de la carte passe à un produit non garanti, l'émetteur peut restituer le dépôt tout en maintenant le compte, selon les politiques de l'émetteur.

Si la carte est fermée et que le solde a été entièrement payé, le dépôt est généralement restitué conformément au contrat de la carte.

S'il y a un solde impayé, l'émetteur peut utiliser le dépôt pour compenser les sommes dues avant de restituer les fonds restants.

Les consommateurs devraient consulter le contrat du compte plutôt que de supposer que le dépôt sera restitué immédiatement.

Cartes garanties et redressement après une faillite

Une carte garantie peut parfois faire partie d'une stratégie plus large de reconstruction du crédit après une faillite.

Cependant, les exigences d'approbation et de dépôt dépendent de l'émetteur, et une faillite peut continuer à apparaître dans les dossiers de crédit pendant des années.

L'objectif ne devrait pas être d'accumuler rapidement plusieurs nouvelles cartes.

Un consommateur qui reconstruit son crédit après une faillite peut plutôt bénéficier d'établir un petit nombre de comptes gérables et de démontrer un comportement de paiement constant.

Un conseiller en crédit à but non lucratif peut également aider à évaluer des problèmes plus larges de gestion de la dette, le cas échéant.

Erreurs courantes à éviter

Traiter le dépôt comme un paiement

Le dépôt ne couvre normalement pas les achats mensuels. Le titulaire de la carte demeure responsable de payer le solde de la carte de crédit.

Utiliser la carte au maximum

Une limite de 300 dollars ne signifie pas que 300 dollars devraient être dépensés chaque mois.

Des soldes déclarés élevés peuvent augmenter le taux d'utilisation et laisser peu de marge pour des dépenses imprévues.

Conserver un solde dans le but d'établir son crédit

Les intérêts ne sont généralement pas nécessaires pour établir un historique de paiement positif.

Ignorer les frais

Une carte avec une exigence de dépôt attrayante peut tout de même devenir coûteuse si elle comporte des frais récurrents ou basés sur les transactions.

Faire une demande pour trop de cartes

Ouvrir plusieurs comptes à la fois peut créer des enquêtes de crédit supplémentaires et compliquer une stratégie de reconstruction.

Présumer que la mise à niveau est garantie

Certains émetteurs offrent des voies pour passer d'une carte garantie à une carte non garantie, mais il n'existe aucun calendrier ou garantie universelle.

Combien de temps devriez-vous conserver une carte garantie ?

Il n'existe pas de délai universel.

Un consommateur pourrait conserver la carte jusqu'à ce que :

• L'émetteur offre une mise à niveau non garantie
• Une carte classique devienne disponible
• Le consommateur ait établi un historique de crédit suffisant
• Les frais de la carte n'aient plus de sens
• Une stratégie de crédit différente devienne plus appropriée

Si la carte n'a pas de frais annuels et qu'elle fait partie des comptes les plus anciens du consommateur, la garder ouverte peut parfois présenter des avantages, selon le profil de crédit de la personne et les politiques de l'émetteur.

Fermer un compte peut affecter le crédit renouvelable disponible et l'ancienneté du profil de crédit, bien que l'effet exact varie.

Les consommateurs devraient donc tenir compte du dossier de crédit dans son ensemble avant de fermer un compte plus ancien.

Un exemple simple

Imaginez un consommateur ayant un historique de crédit limité qui ouvre une carte garantie avec :

• Un dépôt remboursable de 500 dollars
• Une limite de crédit de 500 dollars
• Aucuns frais annuels
• Un TAP de 25 %
• Une transmission aux trois principales agences de crédit

Le consommateur utilise la carte pour 75 dollars de dépenses mensuelles planifiées.

Plutôt que de dépenser toute la limite de 500 dollars, le titulaire de la carte maintient des achats modestes et paie le solde du relevé en entier chaque mois.

Avec le temps, le compte peut fournir un historique d'utilisation du crédit renouvelable et de paiements effectués à temps.

Si l'émetteur offre plus tard une mise à niveau non garantie, le consommateur peut récupérer son dépôt tout en continuant à établir son crédit avec le même compte.

Cet exemple ne garantit pas une augmentation particulière de la cote ou une mise à niveau. Il illustre simplement comment une carte garantie peut fonctionner comme un outil contrôlé d'établissement de crédit.

Quand une autre option peut être plus judicieuse

Une carte garantie n'est pas automatiquement la bonne solution pour tous les consommateurs ayant un crédit faible.

Une personne qui se qualifie déjà pour une carte de crédit non garantie sans frais peut avoir peu de raisons d'immobiliser de l'argent dans un dépôt de garantie.

Une personne aux prises principalement avec une dette écrasante peut bénéficier davantage d'un counseling en crédit ou d'une stratégie de gestion de la dette.

Et une personne dont le dossier de crédit contient des informations inexactes devrait envisager de contester ces erreurs plutôt que d'ouvrir de nouveaux comptes uniquement pour les compenser.

La bonne approche dépend de la raison pour laquelle le profil de crédit de la personne est faible en premier lieu.

En résumé

Les cartes de crédit garanties offrent un moyen d'accéder au crédit renouvelable tout en réduisant le risque de l'émetteur grâce à un dépôt de garantie remboursable.

Elles peuvent être utiles pour les consommateurs ayant des antécédents de crédit limités ou ceux qui reconstruisent leur crédit après des problèmes importants, particulièrement lorsque l'émetteur transmet l'activité du compte aux principales agences de crédit.

L'essentiel est de traiter la carte comme un outil financier plutôt que comme une source de dépenses supplémentaires.

Utilisez une portion gérable de la limite disponible, effectuez vos paiements à temps, comprenez les frais et évitez de conserver des soldes coûteux uniquement dans le but d'établir votre crédit.

Une carte garantie ne peut pas garantir une amélioration particulière de la cote de crédit, mais une utilisation responsable peut donner aux consommateurs l'occasion d'établir un historique documenté de gestion du crédit renouvelable.

Pour une personne qui ne peut pas encore se qualifier pour du crédit classique, cet historique peut devenir une partie importante d'un cheminement à plus long terme vers un accès plus large aux produits financiers.