Cartes de crédit étudiantes : ce que les jeunes demandeurs devraient considérer

Pour un étudiant universitaire, une carte de crédit peut être l'un des premiers produits financiers utilisés de façon indépendante. Utilisée avec soin, elle peut offrir un moyen pratique de payer les dépenses quotidiennes tout en aidant à établir un historique de crédit. Utilisée sans plan de remboursement, cependant, même un solde relativement petit peut devenir coûteux à mesure que les intérêts s'accumulent.

Les cartes de crédit étudiantes sont généralement conçues en pensant aux consommateurs plus jeunes et aux personnes ayant des antécédents de crédit limités. Elles peuvent offrir des exigences d'approbation plus simples, des limites de crédit modestes, des récompenses ou des caractéristiques éducatives. Mais les responsabilités sous-jacentes sont similaires à celles associées aux autres cartes de crédit : les achats créent une dette qui doit éventuellement être remboursée, et conserver un solde peut entraîner des frais d'intérêt.

Pour les demandeurs aux États-Unis, les exigences d'âge et de revenu sont particulièrement importantes. Les règles fédérales limitent généralement la capacité des consommateurs de moins de 21 ans à ouvrir des comptes de carte de crédit, à moins qu'ils ne démontrent une capacité indépendante d'effectuer les paiements requis ou qu'ils n'aient un cosignataire admissible âgé d'au moins 21 ans.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit étudiante ?

Une carte de crédit étudiante est une carte de crédit à la consommation destinée aux personnes qui fréquentent l'université ou aux demandeurs relativement nouveaux dans le crédit.

La caractéristique déterminante est habituellement le profil du demandeur plutôt qu'un type de produit de crédit complètement différent.

Les cartes étudiantes peuvent être conçues pour les personnes qui :

• Ont un historique de crédit limité ou inexistant
• Fréquentent l'université
• Ont un revenu relativement modeste
• Commencent à gérer le crédit de façon indépendante
• Souhaitent établir un historique de crédit
• Préfèrent une carte avec une limite de crédit de départ relativement modeste

Les exigences d'admissibilité exactes varient selon l'émetteur.

Une carte étudiante peut avoir des récompenses et d'autres caractéristiques similaires à une carte de crédit traditionnelle, mais la limite de crédit et les critères de souscription peuvent être différents.

Les exigences d'âge sont importantes

L'âge est l'une des considérations les plus importantes pour les jeunes demandeurs.

En vertu de la loi fédérale, un émetteur de carte ne peut généralement pas ouvrir un compte de carte de crédit pour une personne de moins de 21 ans, à moins que le demandeur ne démontre une capacité indépendante d'effectuer les paiements minimums requis ou qu'il n'ait un cosignataire, un garant ou un codemandeur qui répond aux exigences applicables.

Cela signifie qu'être inscrit à l'université ne rend pas automatiquement une personne admissible à une carte de crédit.

Un demandeur de moins de 21 ans pourrait devoir démontrer un revenu ou des actifs admissibles auxquels il a accès de façon indépendante.

Les règles fédérales fournissent des exemples de revenus potentiellement pertinents pour les jeunes demandeurs, y compris les salaires, les pourboires, les commissions, certaines prestations et les actifs admissibles.

Qu'est-ce qui compte comme revenu pour un jeune demandeur ?

Le revenu peut être une question importante pour les étudiants, car beaucoup ont un emploi à temps partiel ou saisonnier plutôt qu'un salaire traditionnel à temps plein.

Les règles fédérales reconnaissent plusieurs formes de revenu actuel ou raisonnablement attendu, notamment :

• Le salaire
• Les gages
• Les primes
• Les pourboires
• Les commissions
• Le revenu d'emploi à temps partiel
• Le revenu d'emploi saisonnier
• Le revenu de travail autonome
• Certains revenus de placement
• Certaines prestations
• Les actifs admissibles

Pour les demandeurs de moins de 21 ans, les règles sont plus restrictives en ce qui concerne le revenu appartenant à une autre personne. Le demandeur a généralement besoin d'une capacité indépendante d'effectuer les paiements requis.

Par exemple, le simple fait de savoir qu'un parent aiderait à payer les dépenses ne signifie pas nécessairement que le revenu du parent peut être traité comme le revenu indépendant de l'étudiant.

Si un parent ou une autre personne admissible devient formellement responsable du compte par le biais d'un cosignataire permis ou d'un arrangement conjoint, des règles différentes peuvent s'appliquer.

Le revenu d'un parent n'est pas automatiquement celui de l'étudiant

Cette distinction est particulièrement importante lors du remplissage d'une demande de carte de crédit.

Un étudiant ne devrait pas simplement inscrire le salaire d'un parent comme revenu personnel, à moins que l'information ne soit admissible en vertu des règles applicables et que la demande ne le permette spécifiquement.

Pour les demandeurs de moins de 21 ans, les règles fédérales exigent que les émetteurs tiennent compte de la capacité indépendante du jeune consommateur d'effectuer les paiements requis.

Certains formulaires peuvent demander le revenu personnel, tandis que d'autres peuvent demander séparément le revenu ou les actifs disponibles.

L'approche la plus sûre consiste à répondre aux questions de l'émetteur avec exactitude et selon les définitions fournies dans la demande.

Que faire si un étudiant n'a pas d'historique de crédit ?

Avoir peu ou pas d'historique de crédit n'empêche pas nécessairement une personne d'obtenir une carte de crédit étudiante.

En fait, établir un historique de crédit est l'une des principales raisons d'être des cartes étudiantes.

Un consommateur qui n'a jamais emprunté d'argent peut avoir un dossier de crédit relativement mince. Cela peut rendre difficile pour les prêteurs d'évaluer le comportement de remboursement historique de la personne.

Une carte de crédit étudiante peut offrir l'occasion d'établir cet historique par le biais d'une activité de compte normale.

Cependant, l'approbation n'est jamais garantie simplement parce qu'un demandeur est étudiant.

Les émetteurs peuvent tout de même tenir compte de facteurs tels que le revenu, les obligations existantes, l'historique de crédit et d'autres informations de souscription.

L'historique de crédit peut prendre du temps à établir

Ouvrir une carte de crédit ne crée pas instantanément un profil de crédit solide.

L'historique de crédit se développe par l'activité du compte au fil du temps.

Les facteurs importants peuvent inclure :

• L'historique de paiement
• Les montants dus
• La durée de l'historique de crédit
• Les nouvelles demandes de crédit
• Les types de comptes de crédit

Différents modèles de notation pondèrent ces facteurs différemment, et les prêteurs peuvent utiliser leurs propres critères de souscription.

Pour un étudiant, l'objectif le plus pratique est généralement d'établir un modèle d'utilisation responsable du crédit plutôt que d'essayer d'augmenter une cote de crédit le plus rapidement possible.

Payer à temps est essentiel

L'historique de paiement est une partie importante de la gestion du crédit.

Un étudiant qui utilise une carte de crédit devrait connaître la date de clôture du relevé, la date d'échéance du paiement, le paiement minimum et le solde actuel.

Le paiement minimum maintient le compte à jour lorsqu'il est effectué à temps, mais ne payer que le minimum peut laisser un solde impayé pendant une longue période.

Si la carte a un TAP d'achat et que les intérêts commencent à s'accumuler, conserver une dette d'un mois à l'autre peut augmenter considérablement le coût des achats.

Un système simple peut aider :

• Examiner le relevé chaque mois
• Configurer des rappels de paiement ou des paiements automatiques
• Payer au moins le minimum requis avant la date d'échéance
• Payer le solde du relevé en entier lorsque c'est financièrement possible
• Éviter de dépenser plus que ce qui peut raisonnablement être remboursé

Commencez avec une limite de crédit gérable

Les cartes étudiantes peuvent avoir des limites de crédit relativement modestes.

Cela peut en fait être utile pour une personne qui apprend à gérer le crédit.

Une limite plus petite peut faciliter le maintien des dépenses dans un montant prédéterminé. Elle réduit également le montant de dette qui peut s'accumuler avant que le compte ne soit payé.

Par exemple, un étudiant ayant une limite de 1 000 dollars pourrait décider de n'utiliser la carte que pour des dépenses récurrentes comme l'épicerie ou le transport.

L'objectif n'est pas d'utiliser toute la limite.

Une limite de crédit représente le montant maximal que l'émetteur est disposé à mettre à disposition, et non une cible de dépenses mensuelles recommandée.

Le taux d'utilisation du crédit peut affecter les profils de crédit

Le taux d'utilisation du crédit décrit le montant de crédit renouvelable utilisé par rapport au crédit disponible.

Par exemple, un solde de 300 dollars sur une carte avec une limite de 1 000 dollars représente un taux d'utilisation de 30 % à ce moment précis.

Un solde de 900 dollars sur la même carte représente 90 %.

Un taux d'utilisation élevé peut affecter les cotes de crédit selon le modèle de notation et les informations déclarées aux agences de crédit.

Pour un étudiant qui essaie d'établir son crédit, garder des soldes gérables peut donc être utile pour des raisons à la fois financières et de gestion du crédit.

Plus important encore, les étudiants devraient éviter de traiter leur crédit disponible comme un revenu supplémentaire.

Les récompenses peuvent être utiles, mais ce n'est pas de l'argent gratuit

Certaines cartes de crédit étudiantes offrent des remises en argent, des points ou d'autres récompenses.

Par exemple, une carte pourrait offrir un pourcentage de remise en argent sur les achats admissibles ou des récompenses supplémentaires dans des catégories sélectionnées.

Les récompenses peuvent offrir un petit avantage financier lorsque la carte est utilisée pour des achats que l'étudiant aurait faits de toute façon.

Cependant, les récompenses ne devraient pas encourager des dépenses supplémentaires.

Supposons qu'un étudiant gagne 50 dollars en remises, mais paie 200 dollars en intérêts parce qu'un solde a été conservé pendant plusieurs mois. Les récompenses n'ont pas compensé le coût de l'emprunt.

Pour les étudiants, la discipline de remboursement compte généralement plus que la maximisation des récompenses.

Surveillez le TAP

Le taux annuel en pourcentage peut déterminer à quel point il devient coûteux de conserver un solde.

Une carte peut avoir un programme de récompenses relativement attrayant tout en facturant un taux d'intérêt important sur la dette renouvelable.

Avant de faire une demande, les étudiants devraient examiner :

• Le TAP d'achat
• Les informations sur le taux variable ou fixe
• Le TAP de transfert de solde
• Le TAP d'avance de fonds
• Les TAP promotionnels
• Les frais annuels
• Les frais de retard de paiement
• D'autres frais applicables

Le Consumer Financial Protection Bureau tient une base de données des ententes de carte de crédit contenant des informations générales sur la tarification, les modalités et les frais pour de nombreux émetteurs.

Les étudiants devraient examiner le taux d'intérêt avec une attention particulière s'ils s'attendent à conserver un solde.

Les avances de fonds peuvent être coûteuses

Utiliser une carte de crédit pour obtenir des liquidités est généralement différent d'un achat ordinaire.

Les avances de fonds peuvent avoir un TAP et des frais distincts, et le traitement des intérêts peut différer des achats.

Un étudiant devrait donc éviter de supposer que les conditions d'achat s'appliquent aux avances de fonds.

Avant d'utiliser une carte pour retirer des liquidités, examinez le TAP applicable, les frais et les règles d'accumulation des intérêts.

Soyez prudent avec l'achat maintenant, payer plus tard, et les autres formes de crédit

Un étudiant peut avoir accès à plusieurs formes de crédit en même temps.

Les cartes de crédit, les produits d'achat maintenant/payer plus tard, les prêts personnels, les prêts étudiants et d'autres arrangements de financement peuvent tous créer des obligations de paiement.

Le danger n'est pas nécessairement d'avoir plusieurs produits financiers. Le problème est de perdre le fil de ce qui doit être remboursé chaque mois.

Avant d'ouvrir un autre compte, calculez le total des obligations mensuelles.

Un paiement de carte de crédit qui semble petit isolément peut devenir difficile lorsqu'il est combiné à plusieurs autres dettes récurrentes.

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont différents

Les prêts étudiants et les cartes de crédit servent des objectifs différents.

Les prêts étudiants sont généralement conçus pour financer les coûts liés à l'éducation et fonctionnent selon des modalités de prêt précises. Les cartes de crédit offrent du crédit renouvelable qui peut être utilisé pour des achats et d'autres transactions.

Un étudiant ne devrait pas traiter une carte de crédit comme un prolongement de l'aide financière.

Utiliser une carte de crédit pour couvrir les frais de scolarité, le logement ou d'autres dépenses importantes peut créer une dette renouvelable à coût élevé si le solde ne peut pas être remboursé rapidement.

Avant de mettre une dépense importante sur une carte de crédit, comparez le coût total avec d'autres options de financement disponibles.

Comprendre la différence entre une carte de crédit et une carte de débit

Les étudiants nouveaux aux produits financiers présument parfois qu'une carte de crédit fonctionne comme une carte de débit.

La différence fondamentale réside dans la provenance de l'argent.

Une carte de débit accède généralement à des fonds déjà disponibles dans un compte bancaire.

Une carte de crédit offre une ligne de crédit contre laquelle le consommateur peut emprunter et rembourser.

Cette distinction signifie que les achats par carte de crédit peuvent créer une dette.

Utiliser une carte de crédit de façon responsable exige donc de comprendre que chaque achat représente ultimement une obligation envers l'émetteur de la carte.

Examinez les frais de la carte

Une carte de crédit étudiante peut ne pas avoir de frais annuels, mais ce n'est pas garanti.

Avant d'ouvrir un compte, examinez la structure de frais complète.

Les frais potentiels peuvent inclure :

• Des frais annuels
• Des frais de retard de paiement
• Des frais d'avance de fonds
• Des frais de transfert de solde
• Des frais de transaction à l'étranger
• Des frais pour paiement refusé

Une carte avec un taux de récompenses plus élevé n'est pas nécessairement moins coûteuse si ses frais annuels et autres frais l'emportent sur les avantages.

Les étudiants devraient se concentrer sur le coût global plutôt que sur une seule caractéristique annoncée.

Les frais de transaction à l'étranger peuvent compter pour les étudiants

Les étudiants qui étudient à l'étranger ou voyagent à l'international devraient vérifier si la carte facture des frais de transaction à l'étranger.

Des frais basés sur un pourcentage sur les achats internationaux peuvent devenir notables lorsque les dépenses sont fréquentes.

Par exemple, des frais hypothétiques de transaction à l'étranger de 3 % sur 2 000 dollars d'achats internationaux admissibles s'élèveraient à 60 dollars.

Les étudiants qui prévoient passer un semestre à l'étranger pourraient donc vouloir examiner cette caractéristique avant de choisir une carte.

Soyez prudent avec les demandes de carte de crédit

Faire une demande pour plusieurs cartes à la fois peut entraîner plusieurs enquêtes de crédit rigoureuses.

Une enquête rigoureuse se produit généralement lorsqu'un prêteur examine le dossier de crédit d'un consommateur dans le cadre d'une demande de crédit.

Pour une personne ayant un historique de crédit limité, plusieurs nouvelles demandes peuvent compliquer le profil de crédit.

Les étudiants devraient donc comparer les cartes avant de faire une demande et se concentrer sur les produits qui répondent à leurs besoins réels.

Les outils de préqualification ou de préapprobation peuvent parfois permettre aux consommateurs d'évaluer leur admissibilité potentielle avant de soumettre une demande complète, bien que le processus exact varie selon l'émetteur.

Lisez les modalités avant de faire une demande

Une entente de carte de crédit contient des informations qui peuvent ne pas apparaître de façon évidente dans les publicités.

Avant d'ouvrir un compte, examinez :

• Le TAP
• Les frais annuels
• Les règles de délai de grâce
• Le paiement minimum
• Les frais de retard
• Les conditions des récompenses
• Les frais de transaction à l'étranger
• Les modalités d'avance de fonds
• Les modalités de transfert de solde
• Les politiques de limite de crédit
• Les dates d'expiration des offres promotionnelles

La base de données des ententes de carte de crédit du CFPB fournit aux consommateurs un accès aux informations générales sur les modalités et la tarification pour les ententes soumises par les émetteurs.

Prendre quelques minutes pour lire ces détails peut prévenir de mauvaises surprises plus tard.

Des protections spécifiques aux collèges existent

La loi fédérale comprend des protections spécifiques relatives aux cartes de crédit commercialisées auprès des étudiants universitaires.

Le CARD Act a établi des restrictions concernant les cartes de crédit destinées aux étudiants universitaires, y compris des exigences relatives aux ententes entre les émetteurs de cartes et les établissements d'enseignement ou les organisations affiliées. Le CFPB recueille et déclare publiquement des informations sur ces ententes.

La loi a également établi des restrictions concernant les demandeurs de moins de 21 ans et certaines pratiques de marketing visant les étudiants universitaires.

Ces protections visent à offrir des garanties supplémentaires aux jeunes consommateurs qui pourraient avoir une expérience limitée en gestion du crédit.

Établir son crédit sans conserver de dette

Une idée fausse courante est qu'il faut conserver un solde et payer des intérêts pour établir son crédit.

Ce n'est généralement pas nécessaire.

Un étudiant peut utiliser une carte de crédit pour des achats, recevoir un relevé, et payer le solde du relevé en entier avant la date d'échéance lorsque les modalités du compte prévoient un délai de grâce.

Le résultat peut être une activité de compte régulière sans payer intentionnellement des intérêts.

Conserver une dette uniquement pour « établir son crédit » peut donc être une dépense inutile.

Une routine simple de carte de crédit étudiante

Une routine simple peut réduire le risque de paiements manqués et de dépenses excessives.

Après avoir reçu la carte, un étudiant peut :

Fixer une limite de dépenses mensuelle. Choisir un montant qui peut être remboursé confortablement plutôt que d'utiliser toute la ligne de crédit disponible.

Utiliser la carte pour des achats prévisibles. Les dépenses récurrentes peuvent faciliter le suivi des dépenses.

Vérifier le compte régulièrement. Examiner les transactions pour repérer des erreurs ou des achats non autorisés.

Payer à temps. Ne jamais se fier uniquement à sa mémoire si un paiement automatique ou un rappel peut être utilisé.

Préférer payer le solde complet du relevé. Cela peut aider à éviter les intérêts sur les achats admissibles lorsque les exigences de délai de grâce de la carte sont satisfaites.

Examiner les relevés. Vérifier les frais, les frais d'intérêt, les récompenses et le solde restant chaque mois.

Ce que les jeunes demandeurs devraient considérer avant de faire une demande

Une carte de crédit étudiante peut constituer une introduction utile au crédit renouvelable, mais elle devrait être abordée comme une responsabilité financière plutôt que simplement un avantage étudiant.

Avant de faire une demande, considérez :

• Si vous avez un revenu ou des actifs admissibles
• Si vous avez moins ou plus de 21 ans
• Si un cosignataire pourrait être nécessaire
• Si vous avez déjà un historique de crédit
• Le TAP de la carte
• Les frais annuels et de transaction
• La limite de crédit
• La structure des récompenses
• Les coûts de transaction à l'étranger
• Votre capacité à rembourser les achats
• Si l'émetteur déclare l'activité du compte aux agences de crédit

Les demandeurs de moins de 21 ans devraient porter une attention particulière aux exigences de capacité indépendante de payer en vertu de la loi fédérale.

En résumé

Les cartes de crédit étudiantes peuvent offrir aux jeunes consommateurs l'occasion d'établir leur crédit tout en apprenant comment fonctionne le crédit renouvelable.

Les considérations les plus importantes ne sont pas simplement de savoir si une carte offre des récompenses ou si un demandeur peut obtenir une approbation. Le TAP, les frais, la limite de crédit, les exigences de remboursement, les pratiques de déclaration et la capacité du demandeur lui-même à gérer ses dépenses comptent tous.

Pour les demandeurs de moins de 21 ans, les règles fédérales imposent des exigences supplémentaires concernant la capacité indépendante de payer ou les cosignataires admissibles.

Un étudiant qui utilise une carte de crédit pour des achats planifiés, paie à temps, garde des soldes gérables et examine le compte régulièrement peut développer de bonnes habitudes financières sans conserver intentionnellement une dette coûteuse.

L'objectif d'une première carte de crédit devrait finalement être de créer un dossier financier gérable et d'apprendre comment fonctionne le crédit, et non de dépenser au-delà de ce qui peut être remboursé.