Para un estudiante universitario, una tarjeta de crédito puede ser uno de los primeros productos financieros que use de forma independiente. Utilizada con cuidado, puede ofrecer una manera conveniente de pagar los gastos cotidianos mientras ayuda a establecer un historial crediticio. Sin embargo, utilizada sin un plan de pago, incluso un saldo relativamente pequeño puede volverse costoso a medida que se acumulan los intereses.

Las tarjetas de crédito para estudiantes generalmente están diseñadas pensando en consumidores más jóvenes y en personas con historiales crediticios limitados. Pueden ofrecer requisitos de aprobación más sencillos, límites de crédito modestos, recompensas o características educativas. Pero las responsabilidades subyacentes son similares a las asociadas con otras tarjetas de crédito: las compras generan deuda que eventualmente debe pagarse, y mantener un saldo puede resultar en cargos por intereses.

Para los solicitantes en Estados Unidos, los requisitos de edad e ingresos son particularmente importantes. Las reglas federales generalmente restringen la capacidad de los consumidores menores de 21 años para abrir cuentas de tarjeta de crédito, a menos que demuestren una capacidad independiente para hacer los pagos requeridos o cuenten con un cofirmante (cosigner) elegible que tenga al menos 21 años.

¿Qué es una tarjeta de crédito para estudiantes?

Una tarjeta de crédito para estudiantes es una tarjeta de crédito de consumo destinada a personas que asisten a la universidad o a solicitantes que son relativamente nuevos en el crédito.

La característica definitoria suele ser el perfil del solicitante, más que un tipo de producto de crédito completamente diferente.

Las tarjetas para estudiantes pueden estar diseñadas para personas que:

  • Tienen un historial crediticio limitado o inexistente
  • Asisten a la universidad
  • Tienen ingresos relativamente modestos
  • Están comenzando a manejar el crédito de forma independiente
  • Desean establecer un historial crediticio
  • Prefieren una tarjeta con un límite de crédito inicial relativamente modesto

Los requisitos exactos de elegibilidad varían según el emisor.

Una tarjeta para estudiantes puede tener recompensas y otras características similares a las de una tarjeta de crédito tradicional, pero el límite de crédito y los criterios de suscripción (underwriting) pueden ser diferentes.

Los requisitos de edad son importantes

La edad es una de las consideraciones más importantes para los solicitantes más jóvenes.

Conforme a la ley federal, un emisor de tarjetas generalmente no puede abrir una cuenta de tarjeta de crédito para alguien menor de 21 años, a menos que el solicitante demuestre una capacidad independiente para hacer los pagos mínimos requeridos, o cuente con un cofirmante, garante o solicitante conjunto que cumpla los requisitos aplicables.

Esto significa que estar matriculado en la universidad no hace que alguien sea automáticamente elegible para una tarjeta de crédito.

Un solicitante menor de 21 años puede necesitar demostrar ingresos o activos elegibles a los que tenga acceso de forma independiente.

Las reglas federales ofrecen ejemplos de ingresos potencialmente relevantes para solicitantes más jóvenes, incluidos salarios, sueldos, propinas, comisiones, ciertos beneficios y activos elegibles.

¿Qué cuenta como ingreso para un solicitante joven?

El ingreso puede ser un tema importante para los estudiantes porque muchos tienen empleo a tiempo parcial o estacional, en lugar de un salario tradicional a tiempo completo.

Las reglas federales reconocen varias formas de ingreso actual o razonablemente esperado, entre ellas:

  • Salario
  • Sueldos
  • Bonificaciones
  • Propinas
  • Comisiones
  • Ingresos de empleo a tiempo parcial
  • Ingresos de empleo estacional
  • Ingresos por trabajo por cuenta propia
  • Ciertos ingresos por inversión
  • Ciertos beneficios
  • Activos elegibles

Para los solicitantes menores de 21 años, las reglas son más restrictivas respecto al ingreso que pertenece a otra persona. El solicitante generalmente necesita una capacidad independiente para hacer los pagos requeridos.

Por ejemplo, simplemente saber que uno de los padres ayudaría con los gastos no significa necesariamente que el ingreso de ese padre pueda tratarse como el ingreso independiente del estudiante.

Si uno de los padres u otra persona elegible se convierte formalmente en responsable de la cuenta mediante un cofirmante permitido o un arreglo conjunto, pueden aplicarse reglas diferentes.

El ingreso de los padres no es automáticamente el ingreso del estudiante

Esta distinción es particularmente importante al completar una solicitud de tarjeta de crédito.

Un estudiante no debe simplemente anotar el salario de uno de sus padres como ingreso personal, a menos que la información califique conforme a las reglas aplicables y la solicitud lo permita específicamente.

Para los solicitantes menores de 21 años, las reglas federales exigen que los emisores consideren la capacidad independiente del consumidor joven para hacer los pagos requeridos.

Algunos formularios pueden preguntar sobre el ingreso personal, mientras que otros pueden preguntar por separado sobre el ingreso o los activos disponibles.

El enfoque más seguro es responder a las preguntas del emisor con precisión y conforme a las definiciones proporcionadas en la solicitud.

¿Qué pasa si un estudiante no tiene historial crediticio?

Tener poco o ningún historial crediticio no necesariamente impide que alguien obtenga una tarjeta de crédito para estudiantes.

De hecho, establecer un historial crediticio es una de las principales razones por las que existen las tarjetas para estudiantes.

Un consumidor que nunca ha pedido dinero prestado puede tener un archivo de crédito relativamente delgado. Eso puede dificultar que los prestamistas evalúen el comportamiento de pago histórico de la persona.

Una tarjeta de crédito para estudiantes puede ofrecer la oportunidad de establecer ese historial a través de la actividad normal de la cuenta.

Sin embargo, la aprobación nunca está garantizada simplemente porque un solicitante sea estudiante.

Los emisores aún pueden considerar factores como los ingresos, las obligaciones existentes, el historial crediticio y otra información de suscripción.

El historial crediticio puede tardar en construirse

Abrir una tarjeta de crédito no crea instantáneamente un perfil crediticio sólido.

El historial crediticio se desarrolla mediante la actividad de la cuenta a lo largo del tiempo.

Entre los factores importantes se incluyen:

  • El historial de pagos
  • Los montos adeudados
  • La duración del historial crediticio
  • Las nuevas solicitudes de crédito
  • Los tipos de cuentas de crédito

Los diferentes modelos de calificación ponderan estos factores de manera distinta, y los prestamistas pueden usar sus propios criterios de suscripción.

Para un estudiante, el objetivo más práctico generalmente es establecer un patrón de uso responsable del crédito, en lugar de tratar de aumentar un puntaje de crédito lo más rápido posible.

Pagar a tiempo es fundamental

El historial de pagos es una parte importante de la gestión del crédito.

Un estudiante que usa una tarjeta de crédito debe conocer la fecha de cierre del estado de cuenta, la fecha límite de pago, el pago mínimo y el saldo actual.

El pago mínimo mantiene la cuenta al día cuando se paga a tiempo, pero pagar solo el mínimo puede dejar un saldo pendiente durante un largo período.

Si la tarjeta tiene un APR de compras y comienzan a acumularse intereses, mantener deuda de un mes a otro puede aumentar significativamente el costo de las compras.

Un sistema sencillo puede ayudar:

  • Revisar el estado de cuenta cada mes
  • Configurar recordatorios de pago o pagos automáticos
  • Pagar al menos el mínimo requerido antes de la fecha límite
  • Pagar el saldo del estado de cuenta en su totalidad cuando sea financieramente posible
  • Evitar cargar más de lo que realmente se puede pagar

Comience con un límite de crédito manejable

Las tarjetas para estudiantes pueden tener límites de crédito relativamente modestos.

Eso en realidad puede ser útil para alguien que está aprendiendo a manejar el crédito.

Un límite más pequeño puede facilitar mantener el gasto dentro de un monto predeterminado. También reduce la cantidad de deuda que puede acumularse antes de pagar la cuenta.

Por ejemplo, un estudiante con un límite de $1,000 puede decidir usar la tarjeta solo para gastos recurrentes como comestibles o transporte.

El objetivo no es usar todo el límite.

Un límite de crédito representa el monto máximo que el emisor está dispuesto a poner a disposición, no un objetivo de gasto mensual recomendado.

La utilización del crédito puede afectar los perfiles crediticios

La utilización del crédito describe la cantidad de crédito rotativo que se está usando en relación con el crédito disponible.

Por ejemplo, un saldo de $300 en una tarjeta con un límite de $1,000 representa una utilización del 30% en ese momento particular.

Un saldo de $900 en la misma tarjeta representa el 90%.

Una utilización alta puede afectar los puntajes de crédito según el modelo de calificación y la información reportada a las agencias de crédito.

Por lo tanto, para un estudiante que intenta establecer crédito, mantener los saldos manejables puede ser útil tanto por razones financieras como de gestión del crédito.

Más importante aún, los estudiantes deben evitar tratar su crédito disponible como ingreso adicional.

Las recompensas pueden ser útiles, pero no son dinero gratis

Algunas tarjetas de crédito para estudiantes ofrecen reembolso en efectivo (cash back), puntos u otras recompensas.

Por ejemplo, una tarjeta podría ofrecer un porcentaje de reembolso en efectivo en compras elegibles o recompensas adicionales en categorías seleccionadas.

Las recompensas pueden ofrecer un pequeño beneficio financiero cuando la tarjeta se usa para compras que el estudiante habría hecho de todos modos.

Sin embargo, las recompensas no deben fomentar un gasto adicional.

Supongamos que un estudiante gana $50 en reembolso en efectivo pero paga $200 en intereses porque mantuvo un saldo durante varios meses. Las recompensas no compensaron el costo del endeudamiento.

Para los estudiantes, la disciplina de pago generalmente importa más que maximizar las recompensas.

Preste atención al APR

La tasa de porcentaje anual puede determinar cuán costoso resulta mantener un saldo.

Una tarjeta puede tener un programa de recompensas relativamente atractivo y aun así cobrar una tasa de interés significativa sobre la deuda rotativa.

Antes de solicitar la tarjeta, los estudiantes deben revisar:

  • El APR de compras
  • La información sobre tasa variable o fija
  • El APR de transferencia de saldo
  • El APR de adelanto en efectivo
  • Los APR promocionales
  • La cuota anual
  • Las comisiones por pago atrasado
  • Otros cargos aplicables

La Consumer Financial Protection Bureau mantiene una base de datos de contratos de tarjetas de crédito con información general de precios, términos y comisiones para muchos emisores.

Los estudiantes deben considerar la tasa de interés con especial cuidado si esperan mantener un saldo.

Los adelantos en efectivo pueden ser costosos

Usar una tarjeta de crédito para obtener efectivo generalmente es diferente de hacer una compra ordinaria.

Los adelantos en efectivo pueden tener un APR y comisiones separados, y el tratamiento del interés puede diferir del de las compras.

Por lo tanto, un estudiante debe evitar asumir que los términos de compra se aplican a los adelantos en efectivo.

Antes de usar una tarjeta para retirar efectivo, revise el APR, las comisiones y las reglas de acumulación de intereses aplicables.

Tenga cuidado con "compre ahora, pague después" y otros créditos

Un estudiante puede tener acceso a varias formas de crédito al mismo tiempo.

Las tarjetas de crédito, los productos de "compre ahora, pague después" (buy now, pay later), los préstamos personales, los préstamos estudiantiles y otros arreglos de financiamiento pueden generar obligaciones de pago.

El peligro no es necesariamente tener múltiples productos financieros. El problema es perder de vista cuánto hay que pagar cada mes.

Antes de abrir otra cuenta, calcule el total de las obligaciones mensuales.

Un pago de tarjeta de crédito que parece pequeño de forma aislada puede volverse difícil cuando se combina con varias otras deudas recurrentes.

Los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito son diferentes

Los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito tienen propósitos diferentes.

Los préstamos estudiantiles generalmente están diseñados para financiar costos relacionados con la educación y operan bajo términos de préstamo específicos. Las tarjetas de crédito ofrecen crédito rotativo que puede usarse para compras y otras transacciones.

Un estudiante no debe tratar una tarjeta de crédito como una extensión de la ayuda financiera.

Usar una tarjeta de crédito para cubrir la matrícula, la vivienda u otros gastos grandes puede generar deuda rotativa de alto costo si el saldo no puede pagarse rápidamente.

Antes de cargar un gasto importante a una tarjeta de crédito, compare el costo total con otras opciones de financiamiento disponibles.

Entienda la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito

Los estudiantes que son nuevos en los productos financieros a veces asumen que una tarjeta de crédito funciona como una tarjeta de débito.

La diferencia fundamental es de dónde proviene el dinero.

Una tarjeta de débito generalmente accede a fondos ya disponibles en una cuenta bancaria.

Una tarjeta de crédito ofrece una línea de crédito contra la cual el consumidor puede pedir prestado y luego pagar.

Esa distinción significa que las compras con tarjeta de crédito pueden generar deuda.

Por lo tanto, usar una tarjeta de crédito de manera responsable requiere entender que cada compra representa, en última instancia, una obligación con el emisor de la tarjeta.

Revise las comisiones de la tarjeta

Una tarjeta de crédito para estudiantes puede no tener cuota anual, pero eso no está garantizado.

Antes de abrir una cuenta, revise la estructura completa de comisiones.

Los posibles cargos pueden incluir:

  • Cuotas anuales
  • Comisiones por pago atrasado
  • Comisiones por adelanto en efectivo
  • Comisiones por transferencia de saldo
  • Comisiones por transacciones en el extranjero
  • Comisiones por pago devuelto

Una tarjeta con una tasa de recompensas más alta no es necesariamente menos costosa si su cuota anual y otros cargos superan los beneficios.

Los estudiantes deben centrarse en el costo general en lugar de en una sola característica publicitada.

Las comisiones por transacciones en el extranjero pueden importar para los estudiantes

Los estudiantes que estudian en el extranjero o viajan internacionalmente deben verificar si la tarjeta cobra comisiones por transacciones en el extranjero.

Una comisión basada en un porcentaje sobre las compras internacionales puede volverse notable cuando el gasto es frecuente.

Por ejemplo, una comisión hipotética por transacciones en el extranjero del 3% sobre $2,000 de compras internacionales elegibles equivaldría a $60.

Por lo tanto, los estudiantes que planean pasar un semestre en el extranjero podrían querer revisar esta característica antes de elegir una tarjeta.

Tenga cuidado con las solicitudes de tarjetas de crédito

Solicitar varias tarjetas a la vez puede generar múltiples consultas de crédito exhaustivas (hard inquiries).

Una consulta exhaustiva generalmente ocurre cuando un prestamista revisa el reporte de crédito de un consumidor como parte de una solicitud de crédito.

Para alguien con un historial crediticio limitado, múltiples solicitudes nuevas pueden complicar más el perfil crediticio.

Por lo tanto, los estudiantes deben comparar tarjetas antes de solicitarlas y centrarse en productos que se ajusten a sus necesidades reales.

Las herramientas de precalificación o preaprobación a veces pueden permitir a los consumidores evaluar su posible elegibilidad antes de presentar una solicitud completa, aunque el proceso exacto varía según el emisor.

Lea los términos antes de solicitar la tarjeta

Un contrato de tarjeta de crédito contiene información que puede no aparecer de forma destacada en los anuncios.

Antes de abrir una cuenta, revise:

  • El APR
  • La cuota anual
  • Las reglas del período de gracia
  • El pago mínimo
  • Las comisiones por pago atrasado
  • Las condiciones de las recompensas
  • Las comisiones por transacciones en el extranjero
  • Los términos de los adelantos en efectivo
  • Los términos de la transferencia de saldo
  • Las políticas de límite de crédito
  • Las fechas de vencimiento de las ofertas promocionales

La base de datos de contratos de tarjetas de crédito de la CFPB ofrece a los consumidores acceso a los términos generales y a la información de precios de los contratos presentados por los emisores.

Tomarse unos minutos para leer estos detalles puede evitar sorpresas desagradables más adelante.

Existen protecciones específicas para universitarios

La ley federal incluye protecciones específicas relacionadas con las tarjetas de crédito comercializadas para estudiantes universitarios.

La CARD Act estableció restricciones respecto a las tarjetas de crédito para estudiantes universitarios, incluidos requisitos relacionados con los acuerdos entre los emisores de tarjetas y las instituciones educativas u organizaciones afiliadas. La CFPB recopila y reporta públicamente información sobre estos acuerdos.

La ley también estableció restricciones respecto a los solicitantes menores de 21 años y a ciertas prácticas de mercadeo dirigidas a estudiantes universitarios.

Estas protecciones tienen como objetivo ofrecer salvaguardas adicionales para los consumidores jóvenes que puedan tener una experiencia limitada en el manejo del crédito.

Cómo construir crédito sin mantener deuda

Un concepto erróneo común es que alguien necesita mantener un saldo y pagar intereses para poder construir crédito.

Eso generalmente no es necesario.

Un estudiante puede usar una tarjeta de crédito para hacer compras, recibir un estado de cuenta y pagar el saldo del estado de cuenta en su totalidad antes de la fecha límite, cuando los términos de la cuenta incluyen un período de gracia.

El resultado puede ser una actividad regular de la cuenta sin pagar intereses de manera deliberada.

Por lo tanto, mantener deuda únicamente para "construir crédito" puede ser un gasto innecesario.

Una rutina sencilla para la tarjeta de crédito del estudiante

Una rutina sencilla puede reducir el riesgo de pagos atrasados y de gasto excesivo.

Después de recibir la tarjeta, un estudiante puede:

Establecer un límite de gasto mensual. Elegir un monto que se pueda pagar cómodamente, en lugar de usar toda la línea de crédito disponible.

Usar la tarjeta para compras predecibles. Los gastos recurrentes pueden facilitar el seguimiento del gasto.

Revisar la cuenta con regularidad. Revisar las transacciones en busca de errores o compras no autorizadas.

Pagar a tiempo. No confiar únicamente en la memoria si se puede usar un pago automático o un recordatorio.

Preferir pagar el saldo completo del estado de cuenta. Esto puede ayudar a evitar intereses sobre las compras elegibles cuando se cumplen los requisitos del período de gracia de la tarjeta.

Revisar los estados de cuenta. Verificar las comisiones, los cargos por intereses, las recompensas y el saldo restante cada mes.

Qué deben considerar los solicitantes jóvenes antes de solicitar la tarjeta

Una tarjeta de crédito para estudiantes puede ser una introducción útil al crédito rotativo, pero debe abordarse como una responsabilidad financiera y no simplemente como un beneficio estudiantil.

Antes de solicitarla, considere:

  • Si usted tiene ingresos o activos elegibles
  • Si usted es menor o mayor de 21 años
  • Si puede ser necesario un cofirmante
  • Si ya tiene un historial crediticio
  • El APR de la tarjeta
  • Las comisiones anuales y por transacción
  • El límite de crédito
  • La estructura de recompensas
  • Los costos de transacciones en el extranjero
  • Su capacidad para pagar las compras
  • Si el emisor reporta la actividad de la cuenta a las agencias de crédito

Los solicitantes menores de 21 años deben prestar especial atención a los requisitos de capacidad independiente de pago conforme a la ley federal.

En resumen

Las tarjetas de crédito para estudiantes pueden ofrecer a los consumidores jóvenes la oportunidad de establecer crédito mientras aprenden cómo funciona el crédito rotativo.

Las consideraciones más importantes no son simplemente si una tarjeta ofrece recompensas o si un solicitante puede obtener la aprobación. El APR, las comisiones, el límite de crédito, los requisitos de pago, las prácticas de reporte y la propia capacidad del solicitante para manejar el gasto son todos relevantes.

Para los solicitantes menores de 21 años, las reglas federales imponen requisitos adicionales relacionados con la capacidad independiente de pago o con cofirmantes elegibles.

Un estudiante que usa una tarjeta de crédito para compras planificadas, paga a tiempo, mantiene los saldos manejables y revisa la cuenta con regularidad puede desarrollar hábitos financieros sin mantener deliberadamente deuda costosa.

En última instancia, el propósito de una primera tarjeta de crédito debe ser crear un historial financiero manejable y aprender cómo funciona el crédito, no gastar más de lo que se puede pagar.

Referencias