La planificación de la jubilación suele centrarse en los rendimientos de inversión, los impuestos, el Seguro Social y los ingresos sostenibles. Un riesgo financiero que puede recibir menos atención es el costo potencial del cuidado a largo plazo.
Una necesidad prolongada de asistencia con las actividades diarias puede generar gastos considerables que quizás no estén cubiertos por el seguro médico tradicional ni por Medicare. El seguro de cuidado a largo plazo (LTCI, por sus siglas en inglés) está diseñado para ayudar a cubrir el cuidado asistencial y de apoyo que califique, cuando el asegurado cumple con la definición de la póliza de necesitar cuidado a largo plazo.
El cuidado a largo plazo puede incluir asistencia brindada en el hogar, en un entorno de vida asistida o en un centro de enfermería, según la póliza. Debido a que las primas pueden ser considerables y las disposiciones de cobertura varían mucho, es importante comparar cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo, montos de beneficio, períodos de eliminación, protección contra la inflación y costos de la póliza antes de adquirir una cobertura.
Qué cubre el seguro de cuidado a largo plazo
El seguro de cuidado a largo plazo generalmente está diseñado para ayudar a pagar servicios necesarios cuando una persona ya no puede realizar de forma independiente ciertas actividades cotidianas o presenta un deterioro cognitivo que califica.
La póliza puede cubrir el cuidado recibido en diferentes entornos, según el contrato.
Los servicios potencialmente cubiertos pueden incluir:
- Servicios de cuidado de salud en el hogar o cuidado personal
- Vida asistida
- Cuidado diurno para adultos
- Cuidado en un centro de enfermería
- Cuidado de relevo (respite care)
- Servicios de coordinación de cuidado o gestión de casos, según la póliza
La cobertura la determina la póliza específica y no simplemente un diagnóstico o la edad.
Medicare y el cuidado a largo plazo
Medicare generalmente no cubre el cuidado asistencial a largo plazo de forma extendida como lo puede hacer una póliza dedicada de seguro de cuidado a largo plazo. Medicare puede cubrir ciertos servicios de enfermería especializada o de salud en el hogar cuando se cumplen condiciones específicas, pero esto es diferente de pagar indefinidamente por asistencia con las actividades cotidianas.
Medicaid puede cubrir ciertos servicios de cuidado a largo plazo para las personas elegibles, pero la elegibilidad depende de requisitos financieros y de otro tipo que varían según el estado.
Por lo tanto, entender la distinción entre Medicare, Medicaid, el seguro médico y el seguro de cuidado a largo plazo es una parte importante de la planificación de la jubilación.
Cómo se activan los beneficios del seguro de cuidado a largo plazo
Las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo generalmente no comienzan a pagar simplemente porque alguien alcanza una edad determinada o recibe un diagnóstico en particular.
En cambio, el asegurado debe cumplir con el desencadenante de beneficio (benefit trigger) contractual de la póliza.
Actividades de la vida diaria
Muchas pólizas utilizan las actividades de la vida diaria, o ADL (por sus siglas en inglés), para determinar la elegibilidad para los beneficios.
Las ADL comúnmente reconocidas incluyen:
- Bañarse
- Vestirse
- Comer
- Ir al baño
- Trasladarse (transferirse)
- Continencia
Muchas pólizas de cuidado a largo plazo fiscalmente calificadas exigen que una persona no pueda realizar al menos dos de estas seis actividades sin asistencia sustancial, aunque debe revisarse el lenguaje exacto de la póliza y los requisitos de certificación.
Deterioro cognitivo
Una póliza también puede proporcionar beneficios cuando el asegurado presenta un deterioro cognitivo que califica y que requiere supervisión sustancial por motivos de seguridad.
Las condiciones relacionadas con la demencia, incluida la enfermedad de Alzheimer, pueden calificar cuando se cumplen los requisitos específicos de la póliza.
La aseguradora generalmente exigirá documentación y certificación de acuerdo con las disposiciones de la póliza.
El período de eliminación
El período de eliminación es el tiempo que generalmente debe transcurrir después de que ocurre una condición que califica, antes de que los beneficios sean pagaderos.
Funciona de manera similar a un deducible, pero medido en tiempo en lugar de dólares.
Las pólizas pueden tener diferentes períodos de eliminación, como 30, 60, 90 días o más. Un período de eliminación más largo puede reducir las primas en algunas pólizas, pero también significa que el asegurado podría necesitar pagar los gastos de cuidado elegibles de su propio bolsillo durante más tiempo antes de que comiencen los beneficios.
Al comparar cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo, considere si sus ahorros para la jubilación pueden cubrir cómodamente el período de eliminación seleccionado.
Seguro de cuidado a largo plazo tradicional
El seguro de cuidado a largo plazo tradicional está diseñado principalmente para proporcionar beneficios de cuidado a largo plazo a cambio de primas continuas.
La póliza no necesariamente ofrece un beneficio por fallecimiento simplemente porque el asegurado nunca requiera cuidado a largo plazo.
Las ventajas potenciales incluyen:
- Cobertura diseñada específicamente para el cuidado a largo plazo
- Primas iniciales potencialmente más bajas que algunas estructuras híbridas
- Diversas opciones de período de beneficio
- Opciones de cuidado en el hogar, vida asistida y cuidado de enfermería según la póliza
Una consideración importante es la estabilidad de las primas.
Las primas del seguro de cuidado a largo plazo tradicional no necesariamente están garantizadas para permanecer sin cambios durante la vigencia de la póliza. Según el contrato y los requisitos de aprobación estatal aplicables, una aseguradora puede solicitar aumentos de tarifa para toda una clase de asegurados.
Por lo tanto, los consumidores deben evaluar tanto la prima actual como la posibilidad de futuros aumentos.
Seguro de cuidado a largo plazo híbrido
El seguro de cuidado a largo plazo híbrido combina beneficios de cuidado a largo plazo con otro producto de seguro, comúnmente un seguro de vida permanente o una anualidad.
La estructura varía considerablemente según el producto.
Si el asegurado requiere cuidado a largo plazo que califique, el contrato puede proporcionar beneficios para los gastos cubiertos. Si el asegurado fallece sin haber usado todos los beneficios de cuidado a largo plazo disponibles, el contrato puede proporcionar un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios, sujeto a los términos de la póliza.
Las pólizas híbridas pueden requerir una prima inicial mayor o una serie estructurada de pagos.
Las consideraciones potenciales incluyen:
- Garantías de prima
- Beneficio por fallecimiento
- Fondo de beneficio de cuidado a largo plazo
- Disposiciones de aceleración de beneficios
- Características de valor en efectivo
- Disposiciones de rescate
- Protección contra la inflación
- Costos internos
Una póliza híbrida debe evaluarse como un contrato de seguro completo, en lugar de suponer que ofrecerá la misma economía que una póliza tradicional de cuidado a largo plazo.
Protección contra la inflación
El cuidado a largo plazo puede necesitarse muchos años después de comprar una póliza. Un beneficio diario o mensual que parece adecuado hoy puede tener considerablemente menos poder adquisitivo décadas después.
La protección contra la inflación de LTC puede aumentar el beneficio de la póliza con el tiempo.
Algunas pólizas ofrecen aumentos de inflación simples, mientras que otras proporcionan aumentos compuestos. La protección contra la inflación compuesta puede producir beneficios futuros sustancialmente más altos, pero generalmente aumenta el costo de la cobertura.
Al comparar pólizas, calcule cómo podría cambiar el beneficio en 10, 20 o 30 años, en lugar de considerar solo el beneficio mensual actual.
Cobertura de cuidado en el hogar y vida asistida
El lugar preferido para recibir cuidado puede cambiar con el tiempo.
Algunas personas pueden querer permanecer en casa, mientras que otras eventualmente pueden necesitar cuidado de vida asistida o de un centro de enfermería.
Revise si la póliza proporciona cobertura para:
- Cuidado en el hogar
- Centros de vida asistida
- Centros de enfermería
- Cuidado diurno para adultos
- Cuidado de relevo (respite care)
- Apoyo a cuidadores informales, cuando corresponda
Examine también si se aplican diferentes montos de beneficio o restricciones según dónde se reciba el cuidado.
Beneficios de cuidado compartido para parejas
Algunas pólizas ofrecen cláusulas adicionales de cuidado compartido (shared care riders) para cónyuges casados o parejas de hecho.
Un arreglo de cuidado compartido puede permitir que los cónyuges elegibles accedan a un fondo combinado de beneficios bajo condiciones específicas.
Por ejemplo, si un cónyuge utiliza sustancialmente más de su beneficio individual de lo previsto, un fondo compartido puede proporcionar protección adicional si la póliza lo permite.
Deben revisarse cuidadosamente el costo, los requisitos de elegibilidad, los límites de beneficio y la interacción con la cobertura individual de cada cónyuge.
Costos del seguro de cuidado a largo plazo
Las primas del seguro de cuidado a largo plazo dependen de numerosos factores, entre ellos:
- Edad al momento de comprar la cobertura
- Salud y suscripción (underwriting)
- Monto del beneficio
- Período del beneficio
- Período de eliminación
- Protección contra la inflación
- Estructura de la póliza
- Cláusulas adicionales opcionales
- Compañía de seguros
- Estado de residencia
Comprar la cobertura antes puede resultar en primas iniciales más bajas que esperar hasta más adelante en la vida, pero pagar primas durante un período más largo también aumenta el monto total pagado con el tiempo.
La suscripción de salud es otra consideración, ya que algunos solicitantes pueden no calificar para la cobertura o pueden recibir precios diferentes según su historial médico.
Cómo comparar cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo
Al revisar cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo, compare las pólizas en función de algo más que la prima anual.
1. Calcule la posible brecha de cuidado
Estime qué parte de los futuros costos de cuidado podría cubrirse de manera realista mediante los ahorros para la jubilación, los ingresos de inversión, el Seguro Social u otros recursos.
2. Compare los montos de beneficio
Revise el beneficio diario o mensual y determine cuánto cuidado podría cubrir potencialmente.
3. Examine el período de beneficio
Las pólizas pueden proporcionar beneficios durante un número específico de años o bajo otras estructuras de beneficio. Un período de beneficio más largo generalmente proporciona más cobertura potencial, pero puede aumentar las primas.
4. Revise la protección contra la inflación
Calcule el beneficio proyectado a diferentes edades para determinar si la cobertura sigue siendo significativa a medida que aumentan los costos de cuidado.
5. Verifique los desencadenantes de beneficio
Comprenda exactamente qué debe ocurrir antes de que los beneficios sean pagaderos y quién debe certificar la condición que califica.
6. Revise las garantías de prima
Determine si las primas están garantizadas o si la aseguradora puede solicitar aumentos de tarifa según la póliza y las regulaciones aplicables.
7. Compare varias aseguradoras
Obtener cotizaciones de varias aseguradoras puede ayudar a revelar diferencias en primas, beneficios, exclusiones, suscripción y estructuras de póliza.
Un profesional de seguros independiente puede ofrecer comparaciones entre varias aseguradoras, aunque los consumidores deben entender cómo se remunera a ese profesional y qué aseguradoras representa.
Cuándo considerar el seguro de cuidado a largo plazo
No existe una edad única en la que todos deban comprar un seguro de cuidado a largo plazo.
Algunos consumidores comienzan a investigar la cobertura a los 50 años, mientras que otros la consideran más adelante según su salud, historial familiar, activos para la jubilación, ingresos y tolerancia al riesgo.
Esperar puede crear riesgos adicionales porque los cambios de salud pueden afectar la elegibilidad o el precio. Sin embargo, comprar antes significa pagar primas durante un período más largo antes de que la cobertura pueda necesitarse.
Por lo tanto, la decisión debe considerarse junto con los ahorros para la jubilación, los activos de inversión, la planificación de Medicaid, los recursos familiares y otras formas de seguro.
Conclusión
El seguro de cuidado a largo plazo puede ayudar a proteger los activos de jubilación frente a los costos calificados asociados con el cuidado asistencial y de apoyo prolongado. Puede proporcionar cobertura para servicios recibidos en el hogar, en vida asistida o en centros de enfermería, según la póliza.
Al evaluar cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo, preste mucha atención a los desencadenantes de beneficio, los montos de beneficio diario o mensual, los períodos de eliminación, la duración del beneficio, la protección contra la inflación, la estructura de primas, la cobertura de cuidado en el hogar y los posibles aumentos de tarifa.
El seguro de cuidado a largo plazo tradicional y las pólizas híbridas también implican estructuras financieras diferentes. Comparar ambas puede ayudar a los consumidores a entender cómo interactúan las primas, los beneficios de cuidado a largo plazo y los posibles beneficios por fallecimiento.
La planificación del cuidado a largo plazo es, en última instancia, parte de una planificación de jubilación más amplia. Evaluar los costos potenciales de cuidado junto con los ahorros, las inversiones, los seguros y los objetivos de planificación patrimonial puede ayudar a los hogares a determinar cuánto riesgo están dispuestos a asumir por sí mismos y cuánto podrían querer transferir mediante un seguro.
Referencias
- National Association of Insurance Commissioners (NAIC) — Información para consumidores sobre el seguro de cuidado a largo plazo, las disposiciones de las pólizas y la regulación de seguros.
- Internal Revenue Service (IRS) — Normas fiscales federales relativas al seguro de cuidado a largo plazo fiscalmente calificado.
- Medicare.gov — Información sobre la cobertura de Medicare y el cuidado a largo plazo.
- American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) — Información de la industria y recursos sobre el seguro de cuidado a largo plazo.
