La planification de la retraite se concentre souvent sur les rendements des placements, les impôts, la Sécurité sociale et un revenu durable. Un risque financier qui reçoit parfois moins d'attention est le coût potentiel des soins de longue durée.
Un besoin prolongé d'aide pour les activités quotidiennes peut engendrer des dépenses substantielles qui ne sont pas nécessairement couvertes par une assurance maladie traditionnelle ou Medicare. L'assurance soins de longue durée (LTCI) est conçue pour aider à couvrir les soins d'accompagnement et de soutien admissibles lorsqu'un titulaire de police répond à la définition du besoin de soins de longue durée prévue par la police.
Les soins de longue durée peuvent inclure une aide fournie à domicile, dans un établissement de vie assistée, ou dans un établissement de soins infirmiers, selon la police. Comme les primes peuvent être substantielles et les dispositions de couverture varient considérablement, il est important de comparer les devis d'assurance soins de longue durée, les montants de prestations, les périodes de carence, la protection contre l'inflation et les coûts de la police avant de souscrire une couverture.
Ce que couvre l'assurance soins de longue durée
L'assurance soins de longue durée est généralement conçue pour aider à payer les services nécessaires lorsqu'une personne ne peut plus accomplir de manière autonome certaines activités quotidiennes ou connaît une déficience cognitive admissible.
La police peut couvrir des soins reçus dans différents contextes, selon le contrat.
Les services potentiellement couverts peuvent inclure :
- Les soins de santé à domicile ou les services de soins personnels
- La vie assistée
- Les centres de jour pour adultes
- Les soins en établissement de soins infirmiers
- Les soins de répit
- Les services de coordination des soins ou de gestion de cas, selon la police
La couverture est déterminée par la police spécifique et non simplement par un diagnostic ou un âge.
Medicare et les soins de longue durée
Medicare ne couvre généralement pas les soins de longue durée d'accompagnement prolongés de la même manière qu'une police d'assurance soins de longue durée dédiée. Medicare peut couvrir certains services de soins infirmiers spécialisés ou de soins de santé à domicile lorsque des conditions spécifiques sont remplies, mais cela diffère du financement indéfini d'une aide pour les activités quotidiennes.
Medicaid peut couvrir certains services de soins de longue durée pour les personnes admissibles, mais l'admissibilité dépend d'exigences financières et autres qui varient selon l'État.
Comprendre la distinction entre Medicare, Medicaid, l'assurance maladie et l'assurance soins de longue durée constitue donc une partie importante de la planification de la retraite.
Comment les prestations d'assurance soins de longue durée sont déclenchées
Les polices d'assurance soins de longue durée ne commencent généralement pas à verser des prestations simplement parce qu'une personne atteint un certain âge ou reçoit un certain diagnostic.
L'assuré doit plutôt satisfaire au critère de déclenchement des prestations prévu par le contrat.
Activités de la vie quotidienne
De nombreuses polices utilisent les activités de la vie quotidienne, ou AVQ, pour déterminer l'admissibilité aux prestations.
Les AVQ communément reconnues comprennent :
- Se laver
- S'habiller
- Se nourrir
- Aller aux toilettes
- Se déplacer (transferts)
- La continence
De nombreuses polices d'assurance soins de longue durée fiscalement qualifiées exigent qu'une personne soit incapable d'accomplir au moins deux de ces six activités sans aide substantielle, bien que le libellé exact de la police et les exigences de certification doivent être vérifiés.
Déficience cognitive
Une police peut également prévoir des prestations lorsque l'assuré présente une déficience cognitive admissible nécessitant une surveillance substantielle pour sa sécurité.
Les affections liées à la démence, y compris la maladie d'Alzheimer, peuvent être admissibles lorsque les exigences spécifiques de la police sont satisfaites.
L'assureur exigera généralement une documentation et une certification conformément aux dispositions de la police.
La période de carence (elimination period)
La période de carence est la durée qui doit généralement s'écouler après la survenance d'une condition admissible avant que les prestations ne deviennent payables.
Elle fonctionne un peu comme une franchise mesurée en temps plutôt qu'en dollars.
Les polices peuvent avoir des périodes de carence différentes, comme 30, 60, 90 jours ou plus. Une période de carence plus longue peut réduire les primes dans certaines polices, mais elle signifie aussi que le titulaire de la police pourrait devoir payer personnellement les dépenses de soins admissibles pendant une période plus longue avant que les prestations ne commencent.
Lors de la comparaison des devis d'assurance soins de longue durée, il convient de vérifier si votre épargne-retraite peut couvrir confortablement la période de carence sélectionnée.
L'assurance soins de longue durée traditionnelle
L'assurance soins de longue durée traditionnelle est conçue principalement pour fournir des prestations de soins de longue durée en échange de primes continues.
La police ne fournit pas nécessairement de prestation de décès simplement parce que l'assuré n'a jamais eu besoin de soins de longue durée.
Les avantages potentiels comprennent :
- Une couverture spécifiquement conçue pour les soins de longue durée
- Des primes initiales potentiellement plus basses que certaines structures hybrides
- Diverses options de période de prestation
- Des options pour les soins à domicile, la vie assistée et les soins infirmiers selon la police
Une considération importante est la stabilité des primes.
Les primes de l'assurance soins de longue durée traditionnelle ne sont pas nécessairement garanties de rester inchangées pendant toute la durée de la police. Selon le contrat et les exigences d'approbation applicables de l'État, un assureur peut être en mesure de demander des augmentations de taux pour toute une catégorie de titulaires de police.
Les consommateurs devraient donc évaluer à la fois la prime actuelle et la possibilité d'augmentations futures.
L'assurance soins de longue durée hybride
L'assurance soins de longue durée hybride combine des prestations de soins de longue durée avec un autre produit d'assurance, généralement une assurance vie permanente ou une rente.
La structure varie considérablement selon le produit.
Si le titulaire de la police a besoin de soins de longue durée admissibles, le contrat peut fournir des prestations pour les dépenses couvertes. Si le titulaire de la police décède sans avoir utilisé toutes les prestations de soins de longue durée disponibles, le contrat peut fournir une prestation de décès aux bénéficiaires, sous réserve des conditions de la police.
Les polices hybrides peuvent nécessiter une prime initiale plus importante ou une série structurée de paiements.
Les éléments potentiels à considérer comprennent :
- Les garanties de primes
- La prestation de décès
- Le fonds de prestations de soins de longue durée
- Les dispositions d'accélération des prestations
- Les caractéristiques de valeur de rachat
- Les dispositions de rachat
- La protection contre l'inflation
- Les coûts internes
Une police hybride devrait être évaluée comme un contrat d'assurance complet plutôt que de supposer qu'elle offrira la même économie qu'une police d'assurance soins de longue durée traditionnelle.
La protection contre l'inflation
Les soins de longue durée peuvent être nécessaires de nombreuses années après l'achat d'une police. Une prestation quotidienne ou mensuelle qui semble adéquate aujourd'hui peut avoir un pouvoir d'achat considérablement moindre des décennies plus tard.
La protection contre l'inflation en assurance soins de longue durée peut augmenter la prestation de la police dans le temps.
Certaines polices offrent des augmentations d'inflation simples, tandis que d'autres offrent des augmentations composées. La protection contre l'inflation composée peut produire des prestations futures nettement plus élevées, mais elle augmente généralement le coût de la couverture.
Lors de la comparaison des polices, il convient de calculer comment la prestation pourrait évoluer sur 10, 20 ou 30 ans plutôt que de ne considérer que la prestation mensuelle actuelle.
Couverture des soins à domicile et de la vie assistée
Le lieu privilégié pour recevoir des soins peut changer dans le temps.
Certaines personnes peuvent vouloir rester à domicile, tandis que d'autres pourraient éventuellement avoir besoin de soins en établissement de vie assistée ou de soins infirmiers.
Il convient de vérifier si la police prévoit une couverture pour :
- Les soins à domicile
- Les établissements de vie assistée
- Les établissements de soins infirmiers
- Les centres de jour pour adultes
- Les soins de répit
- Le soutien aux aidants informels, le cas échéant
Il faut également examiner si des montants de prestations ou des restrictions différentes s'appliquent selon l'endroit où les soins sont reçus.
Prestations de soins partagées pour les couples
Certaines polices offrent des avenants de soins partagés (shared care riders) pour les couples mariés ou les partenaires de vie commune.
Un arrangement de soins partagés peut permettre aux conjoints admissibles d'accéder à un fonds combiné de prestations sous certaines conditions spécifiées.
Par exemple, si un conjoint utilise sensiblement plus de sa prestation individuelle que prévu, un fonds partagé peut offrir une protection supplémentaire si la police le permet.
Le coût, les exigences d'admissibilité, les limites de prestations et l'interaction avec la couverture individuelle de chaque conjoint devraient être examinés attentivement.
Coûts de l'assurance soins de longue durée
Les primes d'assurance soins de longue durée dépendent de nombreux facteurs, notamment :
- L'âge au moment de l'achat de la couverture
- La santé et la souscription médicale
- Le montant de la prestation
- La période de prestation
- La période de carence
- La protection contre l'inflation
- La structure de la police
- Les avenants optionnels
- La compagnie d'assurance
- L'État de résidence
Souscrire une couverture plus tôt peut entraîner des primes initiales plus basses que d'attendre plus tard dans la vie, mais payer des primes pendant une période plus longue augmente aussi le montant total payé dans le temps.
La souscription médicale est une autre considération, car certains demandeurs peuvent ne pas être admissibles à la couverture ou peuvent recevoir une tarification différente selon leurs antécédents médicaux.
Comment comparer les devis d'assurance soins de longue durée
Lors de l'examen des devis d'assurance soins de longue durée, il convient de comparer les polices sur plus que la seule prime annuelle.
1. Calculer l'écart de couverture potentiel
Estimer quelle part des coûts de soins futurs pourrait réalistement être couverte par l'épargne-retraite, le revenu de placement, la Sécurité sociale ou d'autres ressources.
2. Comparer les montants de prestations
Vérifier la prestation quotidienne ou mensuelle et déterminer quelle part des soins elle pourrait potentiellement couvrir.
3. Examiner la période de prestation
Les polices peuvent fournir des prestations pendant un nombre d'années spécifié ou selon d'autres structures de prestations. Une période de prestation plus longue offre généralement une couverture potentielle plus importante, mais peut augmenter les primes.
4. Vérifier la protection contre l'inflation
Calculer la prestation projetée à différents âges pour déterminer si la couverture demeure significative à mesure que les coûts des soins augmentent.
5. Vérifier les critères de déclenchement des prestations
Comprendre exactement ce qui doit se produire avant que les prestations ne deviennent payables et qui doit certifier la condition admissible.
6. Examiner les garanties de primes
Déterminer si les primes sont garanties ou si l'assureur peut demander des augmentations de taux en vertu de la police et de la réglementation applicable.
7. Comparer plusieurs assureurs
Obtenir des devis de plusieurs assureurs peut aider à révéler des différences de primes, de prestations, d'exclusions, de souscription et de structures de police.
Un professionnel de l'assurance indépendant peut être en mesure de fournir des comparaisons entre plusieurs assureurs, bien que les consommateurs devraient comprendre comment ce professionnel est rémunéré et quels assureurs il représente.
Quand envisager l'assurance soins de longue durée
Il n'existe pas d'âge unique auquel tout le monde devrait souscrire une assurance soins de longue durée.
Certains consommateurs commencent à se renseigner sur la couverture dans la cinquantaine, tandis que d'autres l'envisagent plus tard en fonction de leur santé, de leurs antécédents familiaux, de leurs actifs de retraite, de leurs revenus et de leur tolérance au risque.
Attendre peut créer des risques supplémentaires, car les changements de santé peuvent affecter l'admissibilité ou la tarification. Souscrire plus tôt, cependant, signifie payer des primes pendant une période plus longue avant que la couverture ne soit potentiellement nécessaire.
La décision devrait donc être considérée en parallèle avec l'épargne-retraite, les actifs de placement, la planification Medicaid, les ressources familiales et d'autres formes d'assurance.
L'essentiel à retenir
L'assurance soins de longue durée peut aider à protéger les actifs de retraite contre les coûts admissibles associés à des soins d'accompagnement et de soutien prolongés. Elle peut fournir une couverture pour des services reçus à domicile, en établissement de vie assistée, ou en établissement de soins infirmiers, selon la police.
Lors de l'évaluation des devis d'assurance soins de longue durée, il convient de porter une attention particulière aux critères de déclenchement des prestations, aux montants de prestations quotidiennes ou mensuelles, aux périodes de carence, à la durée des prestations, à la protection contre l'inflation, à la structure des primes, à la couverture des soins à domicile et aux augmentations de taux potentielles.
L'assurance soins de longue durée traditionnelle et les polices hybrides impliquent également des structures financières différentes. Comparer les deux peut aider les consommateurs à comprendre comment les primes, les prestations de soins de longue durée et les prestations de décès potentielles interagissent.
La planification des soins de longue durée fait finalement partie d'une planification de retraite plus large. Évaluer les coûts de soins potentiels aux côtés de l'épargne, des placements, de l'assurance et des objectifs de planification successorale peut aider les ménages à déterminer quelle part du risque ils sont prêts à assumer eux-mêmes et quelle part ils voudraient transférer par le biais de l'assurance.
Références
- National Association of Insurance Commissioners (NAIC) — Informations aux consommateurs sur l'assurance soins de longue durée, les dispositions des polices et la réglementation de l'assurance.
- Internal Revenue Service (IRS) — Règles fiscales fédérales concernant l'assurance soins de longue durée fiscalement qualifiée.
- Medicare.gov — Informations sur la couverture Medicare et les soins de longue durée.
- American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) — Informations sectorielles et ressources sur l'assurance soins de longue durée.
