La vie est intrinsèquement imprévisible. Qu'il s'agisse d'une facture médicale inattendue, d'une réparation automobile soudaine, d'un entretien domiciliaire essentiel ou d'une interruption temporaire du revenu du ménage, les chocs financiers peuvent faire dérailler une planification soigneuse lorsqu'il n'y a pas de réserve de liquidités accessible. Un fonds d'urgence fournit un tampon dédié qui peut aider à couvrir des dépenses imprévues sans avoir immédiatement recours à des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé ou à des prêts personnels.

Constituer et maintenir une épargne d'urgence est une étape importante en finances personnelles. Une réserve correctement structurée peut offrir une flexibilité financière tout en permettant aux placements à plus long terme et à l'épargne-retraite de rester concentrés sur leurs objectifs prévus.

Pourquoi un fonds d'urgence est important

Compter sur des cartes de crédit, des prêts personnels ou d'autres emprunts pendant une urgence financière peut augmenter le coût d'une situation déjà difficile. Sans épargne dédiée, une dépense imprévue peut affecter le reste du budget d'un ménage pendant des mois.

  • Dette à taux d'intérêt élevé : Une grande dépense imprévue placée sur une carte de crédit peut devenir considérablement plus coûteuse lorsque le solde est porté à un APR élevé.
  • Perturbations des placements : Sans réserves de liquidités suffisantes, les investisseurs peuvent ressentir une pression à vendre des placements pour couvrir des dépenses immédiates, potentiellement pendant une période de marché défavorable.
  • Conséquences sur les comptes de retraite : Retirer de l'argent de certains comptes de retraite avant l'âge de la retraite peut entraîner des impôts et des pénalités selon le compte, le retrait et les circonstances individuelles.
  • Flexibilité financière : Une épargne accessible peut offrir du temps supplémentaire pour ajuster les dépenses, remplacer un revenu perdu ou régler une facture imprévue sans se tourner immédiatement vers une nouvelle dette.

Déterminer votre objectif de fonds d'urgence

Il n'existe pas de montant unique de fonds d'urgence qui convient à tous les ménages. La cible appropriée dépend de la stabilité du revenu, des dépenses mensuelles, des obligations de dette, de la couverture d'assurance, de la taille du ménage et de l'accès à d'autres ressources financières.

Commencez par une réserve de liquidités plus petite

Les ménages qui remboursent actuellement une dette à taux d'intérêt élevé peuvent commencer par établir une cible d'épargne d'urgence plus petite.

Une réserve de 1 000 $ ou un autre montant initial réaliste peut fournir une protection contre des perturbations financières plus petites pendant que des liquidités supplémentaires sont dirigées vers la dette coûteuse.

Le bon montant de départ dépend de votre situation. Quelqu'un dont la voiture est essentielle à l'emploi, par exemple, peut avoir besoin d'une réserve initiale plus importante que quelqu'un ayant un autre moyen de transport.

Constituez plusieurs mois de dépenses essentielles

Après avoir établi un tampon initial, de nombreux ménages travaillent vers la détention de plusieurs mois de dépenses essentielles en épargne accessible.

Un ménage avec un emploi stable et des dépenses prévisibles peut avoir des exigences différentes d'un pigiste, d'un travailleur à commission, d'un propriétaire d'entreprise ou d'un ménage à revenu unique.

Lorsque le revenu est variable ou que remplacer un emploi pourrait prendre plus de temps, maintenir un fonds d'urgence plus important peut offrir une flexibilité supplémentaire.

Calculez les dépenses essentielles

Commencez par identifier les dépenses qui devraient continuer pendant une perturbation financière.

Celles-ci peuvent inclure :

  • Les paiements de logement
  • Les services publics
  • L'épicerie
  • Le transport de base
  • Les paiements minimums de dette
  • Les primes d'assurance essentielles
  • Les dépenses de santé nécessaires
  • D'autres coûts inévitables du ménage

Les dépenses discrétionnaires telles que le divertissement, les repas au restaurant, les vacances et les abonnements optionnels n'ont généralement pas besoin d'être incluses dans le calcul du montant minimum requis pour maintenir les dépenses de subsistance de base.

Où garder l'épargne d'urgence

Un fonds d'urgence devrait privilégier la sécurité et la liquidité plutôt que les rendements de placement. L'argent désigné pour les urgences ne devrait généralement pas dépendre du fait que la performance du marché boursier soit favorable au moment où vous en avez besoin.

Comptes d'épargne à haut rendement

Un compte d'épargne à haut rendement peut être une option pratique pour l'épargne d'urgence parce qu'il combine un accès relativement facile avec des gains d'intérêts.

Le rendement annuel en pourcentage (APY) est une considération importante, mais il ne devrait pas être le seul facteur lors de la comparaison des comptes d'épargne.

Examinez :

  • L'APY d'épargne
  • Les frais mensuels d'entretien
  • Les exigences de solde minimum
  • Le dépôt d'ouverture minimum
  • Les politiques de transfert et de retrait
  • L'accès aux guichets automatiques
  • Les fonctionnalités bancaires mobiles et en ligne
  • L'assurance-dépôts

Les APY d'épargne peuvent changer au fil du temps, donc le taux disponible lorsqu'un compte est ouvert n'est pas nécessairement permanent.

Les dépôts détenus dans des banques assurées par la FDIC sont généralement assurés jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété. Les coopératives de crédit assurées fédéralement offrent généralement une protection comparable par le biais de la NCUA selon les règles de couverture applicables.

Comptes du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire sont une autre option potentielle pour l'épargne d'urgence. Selon l'institution, ils peuvent offrir des fonctionnalités d'épargne ainsi qu'un accès par chèque ou carte de débit.

Certains comptes peuvent exiger un solde minimum ou imposer des frais, alors comparez les conditions spécifiques du compte plutôt que de supposer que tous les comptes du marché monétaire fonctionnent de la même manière.

Comptes de gestion de trésorerie

Certaines plateformes financières offrent des comptes de gestion de trésorerie qui fournissent des fonctionnalités de type bancaire tout en détenant les fonds des clients par le biais de banques affiliées ou d'autres structures.

Si vous en utilisez un pour l'épargne d'urgence, vérifiez où l'argent est détenu, quel type de protection s'applique et à quelle vitesse les fonds peuvent être accédés.

Stratégie étape par étape pour constituer un fonds d'urgence

1. Ouvrez un compte d'épargne dédié

Ouvrir un compte d'épargne à haut rendement séparé peut faciliter le suivi de l'épargne d'urgence et réduire la tentation de dépenser l'argent pour des achats courants.

Le compte n'a pas nécessairement besoin d'être dans une institution différente. Un compte séparé dans votre banque existante peut suffire s'il crée une distinction utile entre les dépenses courantes et l'épargne d'urgence.

2. Automatisez vos cotisations

Les transferts d'épargne automatiques peuvent faire des cotisations au fonds d'urgence une partie régulière de votre flux de trésorerie.

Par exemple, transférer 50 $ ou 100 $ de chaque paie peut progressivement constituer une réserve sans exiger une nouvelle décision manuelle chaque mois.

Si votre revenu change fréquemment, envisagez d'ajuster la cotisation lorsque votre flux de trésorerie le permet plutôt que de fixer un montant difficile à maintenir.

3. Dirigez une partie des rentrées inattendues vers l'épargne

Les remboursements d'impôts, les primes de travail, les cadeaux, le revenu de pige et d'autres rentrées de fonds inattendues peuvent accélérer les progrès vers un objectif de fonds d'urgence.

Vous n'avez pas à diriger chaque rentrée inattendue vers l'épargne. Cependant, allouer une partie d'un paiement inattendu vers une réserve d'urgence sous-financée peut renforcer votre position de trésorerie sans réduire votre budget mensuel régulier.

4. Gardez les dépenses planifiées séparées

Toutes les grandes dépenses ne sont pas une urgence.

Les primes d'assurance annuelles, les taxes foncières, les dépenses des fêtes, les frais de scolarité, les voyages planifiés et l'entretien routinier des véhicules peuvent être coûteux, mais ils peuvent souvent être anticipés.

Créer des catégories d'épargne séparées pour ces dépenses empêche des factures prévisibles de drainer à répétition le fonds d'urgence.

5. Reconstituez le fonds après l'avoir utilisé

Un fonds d'urgence est conçu pour être utilisé lorsqu'une véritable urgence financière survient. Utiliser l'argent ne signifie pas que la stratégie a échoué.

Après un retrait imprévu, examinez le solde restant et augmentez temporairement les cotisations d'épargne si possible.

Il peut également être utile de déterminer si la dépense révèle un nouveau besoin d'épargne récurrent. Par exemple, des réparations répétées de véhicule peuvent justifier la création d'un fonds d'entretien de véhicule séparé.

L'épargne d'urgence et la dette à taux d'intérêt élevé

Constituer une épargne d'urgence tout en portant une dette à taux d'intérêt élevé nécessite d'équilibrer deux priorités concurrentes.

Un ménage peut bénéficier de maintenir une réserve de liquidités initiale tout en dirigeant le revenu disponible supplémentaire vers des soldes de carte de crédit coûteux. Une fois que la dette à taux d'intérêt élevé a été réduite, davantage de liquidités peuvent potentiellement être redirigées vers l'expansion de l'épargne d'urgence.

La consolidation de dettes ou un prêt personnel à taux d'intérêt plus bas peut être envisagé dans certaines circonstances, mais ces options devraient être évaluées en fonction du taux d'intérêt réel, des frais, de la période de remboursement et des exigences d'admissibilité.

L'objectif est d'éviter de remplacer un problème financier par un autre.

Examinez votre fonds d'urgence régulièrement

Votre cible de fonds d'urgence devrait changer lorsque votre situation financière change.

Un nouvel emploi, un changement de revenu, un achat de maison, une nouvelle personne à charge, un prêt important, un changement d'assurance ou une augmentation significative des dépenses mensuelles peuvent modifier le montant de liquidités dont vous avez besoin.

Examinez périodiquement vos dépenses essentielles et vérifiez si votre compte d'épargne offre toujours un APY, des frais, un accès et une assurance-dépôts appropriés.

Construire une base financière plus résiliente

Un fonds d'urgence n'est pas conçu pour maximiser les rendements de placement. Son objectif principal est de fournir des liquidités accessibles lorsqu'un événement financier imprévu survient.

Un compte d'épargne à haut rendement dédié, des cotisations automatisées, des catégories d'épargne séparées et une cible clairement définie peuvent faciliter la gestion du processus.

Une fois qu'une réserve d'urgence appropriée est établie, des liquidités supplémentaires peuvent être dirigées vers d'autres priorités financières, y compris rembourser une dette à taux d'intérêt élevé, contribuer à des comptes de retraite ou investir pour des objectifs à plus long terme.

L'objectif n'est pas de prédire chaque urgence financière. C'est de créer suffisamment de liquidité pour qu'une dépense imprévue ne devienne pas automatiquement un revers financier à long terme.

Références

  • Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) : Deposit Insurance and Consumer Banking Resources — fdic.gov
  • Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) : Emergency Savings and Financial Resilience — consumerfinance.gov
  • National Credit Union Administration (NCUA) : Share Insurance Coverage — ncua.gov
  • Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) : Saving and Investing Resources — finra.org