Transferts de solde de carte de crédit et offres d'APR d'introduction

La dette de carte de crédit peut devenir coûteuse lorsqu'un solde demeure impayé mois après mois. Les frais d'intérêt peuvent consommer une part importante de chaque versement, rendant difficile la réduction du capital sous-jacent.

Un transfert de solde peut fournir une autre façon de gérer une dette de carte de crédit existante. Plutôt que de continuer à porter un solde sur la carte d'origine, un consommateur transfère une partie ou la totalité de cette dette vers une autre carte de crédit, souvent sous un APR promotionnel pour une période limitée.

Certaines cartes annoncent des taux d'introduction aussi bas que 0 % pour les transferts de solde admissibles. Ces offres peuvent réduire les coûts d'intérêt pendant la période promotionnelle, mais elles ne constituent pas un financement gratuit. Les frais de transfert de solde, les dates d'expiration, les limites de crédit, les APR réguliers, et les exigences de paiement affectent tous le coût réel.

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) note que les taux promotionnels de transfert de solde durent généralement pour une période limitée et que les consommateurs paieront habituellement des frais de transfert de solde.

Comprendre comment fonctionnent ces offres peut aider les consommateurs à calculer si transférer un solde est financièrement judicieux.

Qu'est-ce qu'un transfert de solde de carte de crédit ?

Un transfert de solde déplace un solde de carte de crédit existant vers une autre carte de crédit.

Par exemple, imaginez qu'un consommateur ait :

• 7 000 $ sur la carte de crédit A
• Un APR de 24 % sur ce solde
• Une deuxième carte offrant un APR promotionnel de transfert de solde de 0 % pendant 15 mois
• Des frais de transfert de solde de 3 %

Si la totalité des 7 000 $ est transférée, les frais seraient de 210 $.

Le solde transféré commencerait donc à environ 7 210 $ si les frais sont ajoutés au solde du compte.

L'avantage potentiel provient de l'évitement des intérêts sur la dette transférée pendant la période promotionnelle. La question de savoir si la stratégie permet réellement d'économiser de l'argent dépend du montant d'intérêts qui aurait autrement été payé et de la possibilité de réduire substantiellement le solde avant l'expiration du taux promotionnel.

Comment fonctionnent les offres d'APR d'introduction

Un APR d'introduction est un taux d'intérêt temporaire offert pour une période précisée.

Une carte peut avoir des taux promotionnels distincts pour différents types de transactions. Par exemple, un émetteur pourrait offrir un taux promotionnel pour les transferts de solde tout en facturant un APR complètement différent pour les nouveaux achats.

Le CFPB explique que les taux promotionnels doivent demeurer en vigueur pendant au moins six mois, sauf si le consommateur devient en retard de plus de 60 jours sur un versement. L'émetteur doit divulguer combien de temps dure le taux d'introduction et quel taux s'applique par la suite.

Cette distinction est importante, car voir « APR de 0 % » dans une publicité ne signifie pas nécessairement que chaque transaction sur la carte reçoit un intérêt de 0 %.

Un consommateur devrait identifier si l'offre s'applique à :

• Des soldes existants transférés vers la carte
• De nouveaux achats
• À la fois les achats et les transferts
• Des avances de fonds

Ces modalités peuvent être très différentes.

Les frais de transfert de solde peuvent réduire les économies

Les frais de transfert de solde constituent l'un des coûts les plus importants à calculer avant d'accepter une offre.

Le CFPB indique qu'un émetteur de carte peut facturer des frais de transfert de solde même lorsque l'APR promotionnel de transfert de solde est de 0 %.

Les frais sont généralement exprimés en pourcentage du solde transféré, bien que l'entente puisse préciser un montant minimum en dollars.

Par exemple, des frais de 3 % sur un transfert de 10 000 $ coûteraient :

10 000 $ × 0,03 = 300 $

Des frais de 5 % coûteraient :

10 000 $ × 0,05 = 500 $

Ce coût est encouru en raison du transfert lui-même, il devrait donc être inclus lors du calcul des économies totales.

Une offre de 0 % avec des frais de transfert de 3 % n'équivaut pas à transférer le solde gratuitement.

Comparer les frais de transfert avec les intérêts existants

La façon la plus simple d'évaluer un transfert de solde est de comparer les coûts de transfert avec les intérêts qui pourraient autrement s'accumuler.

Supposons qu'un consommateur doive 10 000 $ sur une carte facturant un APR de 24 %.

Un calcul d'intérêt annuel simplifié serait :

10 000 $ × 0,24 = 2 400 $

Les intérêts de carte de crédit réels dépendent de facteurs tels que le solde quotidien et les versements effectués pendant le cycle de facturation, il ne s'agit donc que d'une illustration.

Supposons maintenant que le consommateur transfère le solde de 10 000 $ vers une carte offrant un APR de 0 % pendant 15 mois avec des frais de transfert de 3 %.

Les frais initiaux seraient de 300 $.

Si le consommateur rembourse le solde transféré pendant la période promotionnelle, les économies d'intérêt potentielles pourraient être nettement supérieures aux frais de transfert.

Le CFPB a de même signalé que les économies provenant de transferts de solde promotionnels peuvent dépasser les frais de transfert initiaux lorsque le taux d'intérêt existant est nettement plus élevé et que le consommateur rembourse le solde pendant la période promotionnelle.

La période promotionnelle a une échéance

Une offre d'APR de 0 % est temporaire.

Cela signifie que le consommateur devrait calculer combien il faut payer chaque mois pour éliminer le solde avant la fin de la période promotionnelle.

Par exemple, supposons qu'un consommateur transfère 6 000 $ et bénéficie de 12 mois à un APR de 0 %.

En ignorant les frais, payer :

6 000 $ ÷ 12 = 500 $ par mois

éliminerait le solde d'ici la fin de la période promotionnelle.

Si le consommateur paie plutôt 250 $ par mois, seuls 3 000 $ seraient remboursés après 12 mois, laissant environ 3 000 $ à gérer après l'expiration du taux promotionnel.

Ce solde restant pourrait alors être assujetti à l'APR régulier de la carte.

Le CFPB conseille spécifiquement aux consommateurs de porter attention au moment où les taux promotionnels expirent, car le taux d'intérêt régulier peut être nettement plus élevé par la suite.

L'APR après la promotion compte

L'une des erreurs les plus faciles est de se concentrer exclusivement sur le taux d'introduction.

L'APR régulier peut déterminer le coût de tout solde restant après la promotion.

Par exemple, considérez un solde de 4 000 $ qui demeure après une période promotionnelle. Si l'APR régulier est de 25 %, porter ce solde peut devenir coûteux.

L'émetteur est tenu de divulguer l'APR applicable et les modalités d'introduction, ce qui fait de l'entente de carte de crédit un document important à examiner avant de transférer une dette. Le CFPB tient une base de données d'ententes de carte de crédit contenant des modalités générales, une tarification, et des informations sur les frais pour de nombreux émetteurs.

Les consommateurs devraient donc considérer ensemble la période promotionnelle et l'APR post-promotionnel.

Les nouveaux achats peuvent créer un problème distinct

Un transfert de solde ne rend pas nécessairement la nouvelle carte de crédit idéale pour les achats courants.

Pour de nombreuses cartes, porter un solde transféré peut affecter le délai de grâce sur les nouveaux achats. Le CFPB explique que les consommateurs qui portent un solde peuvent accumuler des intérêts sur les nouveaux achats même lorsque le solde transféré lui-même est sous un taux promotionnel de 0 %.

Cela peut créer un coût inattendu.

Par exemple, un consommateur pourrait transférer 5 000 $ vers une carte à 0 % puis commencer à utiliser cette même carte pour l'épicerie, les voyages, et d'autres dépenses. Bien que le solde transféré ne puisse pas accumuler d'intérêt promotionnel, les nouveaux achats pourraient être assujettis à l'APR d'achat régulier de la carte.

Pour cette raison, garder les dépenses courantes séparées d'un solde transféré peut faciliter la gestion de la stratégie de remboursement.

Les limites de crédit peuvent restreindre le transfert

Un transfert de solde est limité par le crédit disponible sur le nouveau compte.

Si quelqu'un a 15 000 $ de dette de carte de crédit mais reçoit une nouvelle carte avec une limite de crédit de 7 000 $, la totalité du solde ne peut pas nécessairement être transférée.

Les frais de transfert peuvent aussi consommer une partie du crédit disponible selon la façon dont l'émetteur traite la transaction.

Cela signifie que les consommateurs ne devraient pas présumer que l'approbation pour une carte de transfert de solde signifie automatiquement l'approbation pour déplacer la totalité de la dette.

La limite de crédit réelle, la limite de transfert, les frais, et les modalités du compte déterminent combien peut être transféré.

Les transferts de solde peuvent affecter les cotes de crédit

Faire une demande pour une nouvelle carte de crédit peut entraîner une enquête ferme, et ouvrir un nouveau compte change le profil de crédit global du consommateur.

Le transfert lui-même n'efface pas automatiquement la dette sous-jacente. Il déplace plutôt le solde d'un compte à un autre.

Il peut cependant y avoir une distinction importante entre l'utilisation sur des cartes individuelles et l'utilisation globale sur l'ensemble des comptes renouvelables.

Par exemple, déplacer 8 000 $ d'une carte avec une limite de 10 000 $ vers une nouvelle carte avec une limite de 15 000 $ change la façon dont la dette est répartie entre les comptes.

Les modèles de notation de crédit peuvent tenir compte de l'utilisation renouvelable, de l'historique des comptes, de l'historique de paiement, et d'autres facteurs. Les consommateurs devraient donc éviter de traiter un transfert de solde comme un moyen garanti d'augmenter une cote de crédit.

L'objectif financier principal devrait généralement être de gérer le coût et le remboursement de la dette existante.

Manquer un versement peut être coûteux

Un APR promotionnel n'élimine pas l'exigence d'effectuer des versements mensuels.

Le consommateur doit continuer à effectuer au moins le versement minimum requis avant la date d'échéance.

Le CFPB note que manquer des versements peut entraîner des frais de retard et peut affecter les modalités de l'APR d'introduction selon les circonstances et l'entente de carte.

Un versement manqué peut donc compromettre la stratégie qui rendait le transfert de solde attrayant en premier lieu.

Les versements automatiques peuvent aider à réduire le risque d'oublier une date d'échéance, bien que les consommateurs devraient tout de même surveiller leurs relevés et comptes bancaires.

Les transferts de solde ne sont pas la même chose que l'élimination de dette

Déplacer une dette d'une carte de crédit à une autre ne réduit pas le capital en soi.

Si un consommateur transfère 10 000 $ et continue à dépenser plus qu'il ne rembourse, la dette totale peut augmenter même si le solde transféré a un APR promotionnel.

Le transfert est donc le plus utile lorsqu'il est combiné à un plan de remboursement réaliste.

Un consommateur pourrait établir un versement mensuel fixe, cesser d'ajouter des frais inutiles, et suivre le solde restant tout au long de la période promotionnelle.

L'objectif devrait être d'utiliser la période à intérêt réduit pour accélérer le remboursement plutôt que de simplement reporter le problème.

Quand un transfert de solde peut ne pas être judicieux

Un transfert de solde peut être moins utile lorsque les frais de transfert sont élevés par rapport aux économies d'intérêt.

Il peut aussi être difficile à justifier lorsque :

• La période promotionnelle est courte
• L'APR existant est relativement bas
• Le montant transféré est petit
• Le consommateur ne peut pas effectuer de versements mensuels significatifs
• L'APR régulier de la nouvelle carte est nettement plus élevé
• La limite de crédit est insuffisante
• Les nouveaux achats créeront des frais d'intérêt supplémentaires
• Le consommateur s'attend à continuer d'accumuler de la dette

Dans certaines situations, des alternatives telles que négocier directement avec le créancier existant, utiliser un prêt de consolidation de dette, ou travailler avec un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peuvent valoir la peine d'être étudiées.

Le CFPB recommande de comparer soigneusement les options de consolidation plutôt que de présumer qu'une approche fonctionnera pour chaque emprunteur.

Comment calculer un objectif de remboursement

Un calcul de remboursement simple peut aider à déterminer si un solde peut réalistement être éliminé pendant la période promotionnelle.

Supposons que le solde transféré plus les frais soit de 8 240 $ et que la période promotionnelle dure 16 mois.

Un objectif simplifié serait :

8 240 $ ÷ 16 = 515 $ par mois

Payer environ 515 $ chaque mois éliminerait théoriquement le solde d'ici la fin de la période promotionnelle, en supposant aucun frais supplémentaire et aucun autre coût applicable.

En pratique, fixer l'objectif légèrement plus élevé peut fournir une marge pour les différences de calendrier, les dépenses imprévues, ou les changements au solde.

Le point important est de calculer le versement avant de transférer la dette.

Lisez l'offre complète, pas seulement la publicité

Un titre promotionnel ne fournit qu'une partie des informations nécessaires pour évaluer un transfert de solde.

Avant de faire une demande, examinez :

• L'APR de transfert de solde
• La période promotionnelle
• Les frais de transfert de solde
• Les frais de transfert minimums
• L'APR d'achat régulier
• L'APR de transfert de solde régulier après la promotion
• Les frais annuels
• La limite de crédit
• L'admissibilité au transfert
• La date limite de transfert
• Le versement mensuel minimum
• Les dispositions relatives au retard de paiement
• Les frais de transaction à l'étranger
• L'APR d'avance de fonds
• Les règles concernant les nouveaux achats

La base de données d'ententes de carte de crédit du CFPB peut aussi être utilisée pour examiner les ententes générales des émetteurs et les informations tarifaires.

Un transfert de solde s'inscrit dans un plan de dette plus large

Un transfert de solde peut réduire le fardeau d'intérêt d'une dette de carte de crédit existante, mais son utilité dépend fortement de l'exécution.

Les frais de transfert doivent être mis en balance avec les économies d'intérêt potentielles. La période promotionnelle doit être assez longue pour réaliser des progrès significatifs. L'APR post-promotionnel doit être compris avant l'ouverture du compte. Et les nouveaux achats doivent être gérés soigneusement pour que le consommateur ne remplace pas une ancienne dette par une nouvelle.

Le calcul le plus important n'est donc pas simplement de savoir si une carte offre un APR de 0 %.

Il s'agit de savoir si le coût total du transfert du solde est inférieur au coût du maintien de la dette existante, et si l'emprunteur a une voie réaliste pour réduire le solde avant la fin de la période promotionnelle.

Pour les consommateurs qui peuvent utiliser la période promotionnelle pour effectuer des versements constants et éviter d'accumuler une dette supplémentaire, un transfert de solde peut être un outil de gestion de dette utile. Pour les consommateurs qui continuent d'ajouter à leurs soldes ou qui ne peuvent pas effectuer de versements mensuels significatifs, le taux promotionnel pourrait seulement retarder le problème financier sous-jacent.