Le coût d'une carte de crédit n'est pas déterminé uniquement par son taux d'intérêt. Selon la manière dont le compte est utilisé, les consommateurs peuvent rencontrer des frais annuels, des frais de transaction à l'étranger, des frais de transfert de solde, des frais d'avance de fonds, des pénalités de retard de paiement, et d'autres coûts liés au compte.

Certains frais sont faciles à identifier car ils apparaissent comme un montant fixe en dollars. D'autres sont calculés en pourcentage d'une transaction, ce qui signifie que le coût augmente à mesure que la transaction devient plus importante.

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) note que les cartes de crédit peuvent avoir plusieurs TAEG et frais de transaction, et que des frais peuvent s'appliquer soit à la détention d'un compte, soit à des transactions spécifiques.

Comprendre le fonctionnement des principaux frais peut faciliter la comparaison des cartes de crédit selon l'usage réel qui en sera fait.

Frais annuels

Un frais annuel est une charge récurrente pour le maintien d'un compte de carte de crédit.

Certaines cartes n'ont pas de frais annuels, tandis que d'autres en facturent un en échange de récompenses, d'avantages voyage, de protections d'assurance, ou d'autres fonctionnalités.

Le frais peut être facturé une fois par an, bien que le calendrier de facturation exact dépende de l'émetteur.

Par exemple, une carte avec un frais annuel de $95 coûte $95 par an simplement pour le maintien du compte, que le titulaire de la carte gagne ou non des récompenses.

Une carte haut de gamme peut facturer plusieurs centaines de dollars par an tout en offrant un ensemble plus large d'avantages. Dans ce cas, la question pertinente n'est pas simplement de savoir si le frais est élevé ou bas, mais si le titulaire de la carte utilisera réellement suffisamment d'avantages pour justifier le coût récurrent.

Le CFPB recommande de vérifier si les récompenses et avantages associés à une carte valent son frais annuel.

Comment évaluer un frais annuel

L'approche la plus simple consiste à comparer le frais annuel avec les avantages qui ont une réelle valeur pour vous.

Supposons qu'une carte ait un frais annuel de $150 et offre :

  • $75 de récompenses provenant des dépenses courantes
  • $100 de crédits voyage que vous utiliseriez de toute façon
  • $50 d'autres avantages que vous utiliseriez réellement

La valeur pratique totale serait d'environ $225, comparée à un frais annuel de $150.

Cela produit un bénéfice net théorique de $75.

Cependant, le calcul change si certains de ces avantages ne seraient de toute façon pas utilisés.

Un crédit voyage de $100 ne vaut pas nécessairement $100 pour quelqu'un qui n'achèterait jamais le service de voyage éligible.

C'est pourquoi les valeurs d'avantages annoncées doivent être distinguées de la valeur qu'un titulaire de carte donné peut réellement réaliser.

Frais annuels et offres de première année

Certaines cartes de crédit renoncent au frais annuel pendant la première année et commencent à le facturer par la suite.

Cela peut donner l'impression qu'une carte est moins chère à l'ouverture qu'elle ne le sera à long terme.

Les consommateurs envisageant une nouvelle carte devraient donc vérifier :

  • Si le frais annuel est initialement exonéré
  • Quand le premier frais sera facturé
  • Si le frais est remboursable après clôture du compte
  • Si les utilisateurs autorisés ont des frais distincts
  • Si le frais change les années suivantes

Une carte de récompenses peut avoir du sens pendant une période initiale et devenir moins utile par la suite si les avantages ne compensent plus le coût récurrent.

Frais de transaction à l'étranger

Un frais de transaction à l'étranger est une charge associée à certains achats effectués en dehors des États-Unis, auprès de commerçants étrangers, ou dans une devise étrangère.

Les directives de la Réglementation Z du CFPB expliquent que les frais de transaction à l'étranger peuvent s'appliquer aux transactions effectuées dans une devise étrangère, aux transactions effectuées en dehors des États-Unis même lorsqu'elles sont libellées en dollars américains, et aux transactions avec des commerçants étrangers, y compris certains achats en ligne.

Ce dernier point est particulièrement important.

Un consommateur n'a pas nécessairement besoin de voyager physiquement à l'étranger pour rencontrer un frais de transaction à l'étranger. Un achat en ligne auprès d'un commerçant étranger peut potentiellement en déclencher un selon la manière dont la transaction est traitée et les conditions de la carte.

Comment sont calculés les frais de transaction à l'étranger

Les frais de transaction à l'étranger sont généralement exprimés en pourcentage du montant de la transaction.

Par exemple, supposons qu'une carte facture un frais hypothétique de 3 % pour les transactions à l'étranger.

Un achat équivalent à $500 générerait :

$500 × 0,03 = $15

Un achat équivalent à $2 000 générerait :

$2 000 × 0,03 = $60

Le pourcentage peut donc devenir significatif pour les consommateurs qui voyagent régulièrement ou effectuent des achats internationaux.

Le CFPB explique que les frais de transaction à l'étranger peuvent inclure des charges associées à la conversion de devises et à certaines transactions impliquant des commerçants étrangers ou des transactions en dehors des États-Unis.

Frais de transaction à l'étranger et conversion de devises

Une transaction à l'étranger peut impliquer plus d'une composante de taux de change.

Le réseau de cartes ou l'émetteur convertit la transaction dans la devise utilisée pour le compte, tandis que l'émetteur peut séparément imposer un frais de transaction à l'étranger.

Il peut également exister une option de conversion de devise contrôlée par le commerçant.

Par exemple, un commerçant à l'étranger peut proposer de facturer directement un client américain en dollars américains plutôt qu'en devise locale. Cette pratique est parfois appelée conversion de devise dynamique.

Le taux de change ou les frais du commerçant qui en résultent peuvent différer du taux qui s'appliquerait autrement par le processus normal de conversion de devise de la carte.

Les directives de la Réglementation Z du CFPB distinguent les frais de transaction à l'étranger imposés par l'émetteur des charges imposées directement par les commerçants.

Les consommateurs voyageant à l'international devraient donc examiner à la fois la politique de transaction à l'étranger de la carte et les options de paiement présentées par le commerçant.

Frais de transfert de solde

Un frais de transfert de solde s'applique lorsqu'une dette de carte de crédit existante est déplacée d'une carte à une autre.

Les offres de transfert de solde sont parfois annoncées avec un TAEG promotionnel de 0 %, mais ce taux de 0 % ne signifie pas nécessairement que le transfert lui-même est gratuit.

Le CFPB confirme qu'un émetteur peut facturer un frais de transfert de solde même lorsque le TAEG promotionnel de transfert de solde est de 0 %.

Le frais est généralement calculé en pourcentage du montant transféré, bien que l'accord de la carte puisse préciser d'autres méthodes ou des frais minimums.

Calculer un frais de transfert de solde

Prenons l'exemple hypothétique d'un transfert de solde de $8 000 avec un frais de transfert de 3 %.

Le frais serait de :

$8 000 × 0,03 = $240

Le consommateur devrait donc prévoir $240 en coûts de transfert.

Si le transfert est effectué vers une carte offrant un TAEG promotionnel de 0 %, le consommateur peut tout de même économiser de l'argent si les intérêts évités sur la carte d'origine sont supérieurs au frais de transfert.

Le CFPB décrit les frais de transfert de solde comme étant généralement calculés en pourcentage du montant transféré ou selon une structure de frais fixes spécifiée.

Un transfert de solde à TAEG de 0 % n'est pas sans frais

Il s'agit de l'une des sources de confusion les plus courantes.

Un TAEG promotionnel détermine le taux d'intérêt appliqué au solde transféré pendant la période promotionnelle. Il n'élimine pas nécessairement le frais distinct facturé pour initier le transfert.

Par exemple :

Solde initial : $10 000

Frais de transfert de solde : 3 %

Coût du transfert : $300

TAEG promotionnel : 0 %

Le consommateur peut éviter les intérêts pendant la période promotionnelle, mais le frais de transfert de $300 demeure un coût de l'utilisation de l'offre.

Le CFPB confirme spécifiquement qu'un frais de transfert de solde peut être facturé sur une offre à taux zéro.

Les frais de transfert de solde peuvent comporter des minimums

Certaines cartes structurent les frais de transfert en utilisant un pourcentage assorti d'un montant minimum en dollars.

Par exemple, un émetteur pourrait fixer un frais de 3 % du montant transféré ou $5, selon le montant le plus élevé.

Un petit transfert pourrait donc produire un frais basé sur le minimum plutôt que sur le pourcentage.

La collecte de données sur les cartes de crédit du CFPB suit si les émetteurs facturent des frais de transfert de solde, s'ils sont basés sur un pourcentage ou fixes, et si des montants minimums en dollars s'appliquent.

Les consommateurs devraient donc examiner le calcul exact des frais plutôt que de supposer que chaque transfert suit la même formule.

Comparer le frais de transfert avec les intérêts que vous paieriez autrement

Le frais de transfert doit être évalué par rapport aux intérêts qui auraient été facturés sur le solde existant.

Supposons qu'un consommateur ait :

  • $10 000 de dette de carte de crédit existante
  • Un TAEG actuel de 25 %
  • Une nouvelle carte offrant 0 % pendant une période promotionnelle limitée
  • Un frais de transfert de solde de 3 %

Le frais de transfert serait de $300.

Un calcul simplifié sur un an à 25 % serait :

$10 000 × 0,25 = $2 500

Les intérêts réels dépendraient des paiements, des soldes quotidiens, et de la méthode de calcul de la carte. Néanmoins, cet exemple illustre pourquoi un transfert de solde pourrait potentiellement réduire les coûts d'emprunt lorsque le solde transféré est remboursé pendant la période promotionnelle.

Le CFPB conseille aux consommateurs envisageant une consolidation de dettes de tenir compte à la fois de la période promotionnelle et du frais de transfert de solde.

Les périodes promotionnelles ont une date d'expiration

Une offre de transfert de solde ne devrait jamais être évaluée sans vérifier la durée du TAEG initial.

Une carte peut offrir un taux promotionnel pendant un nombre de mois défini, puis appliquer un TAEG régulier.

Si un consommateur transfère $6 000 et bénéficie de 12 mois à 0 % de TAEG, éliminer le solde pendant la période promotionnelle nécessiterait un paiement moyen de :

$6 000 ÷ 12 = $500 par mois

Si le frais de transfert augmente le solde de départ, ce frais doit également être inclus dans le calcul du remboursement.

Le CFPB note que les taux promotionnels de transfert de solde durent généralement une période limitée et que le taux peut augmenter par la suite.

Autres frais de carte de crédit à surveiller

Les frais annuels, de transaction à l'étranger et de transfert de solde sont importants, mais ce ne sont pas les seules charges qui peuvent affecter le coût d'une carte de crédit.

D'autres frais possibles incluent :

  • Frais d'avance de fonds
  • Frais de retard de paiement
  • Frais de paiement rejeté
  • Frais de carte supplémentaire ou d'utilisateur autorisé
  • Certains frais de transaction
  • Frais de transaction à l'étranger
  • Frais liés au compte

La Réglementation Z exige des émetteurs de cartes de crédit qu'ils divulguent les frais applicables et les charges de transaction dans des divulgations spécifiées.

Les frais exacts varient selon le produit, les consommateurs devraient donc examiner les informations tarifaires de la carte avant de faire une demande.

Frais d'avance de fonds

Une avance de fonds permet à un titulaire de carte d'accéder à des liquidités en utilisant le compte de crédit.

Les avances de fonds peuvent comporter à la fois un frais distinct et un TAEG différent des achats ordinaires.

Par exemple, une carte pourrait facturer un pourcentage de l'avance de fonds ou un montant minimum en dollars.

Les règles de divulgation des cartes de crédit du CFPB exigent que les frais d'avance de fonds applicables soient divulgués.

Les consommateurs devraient également vérifier le TAEG de l'avance de fonds et les règles d'accumulation d'intérêts, car la transaction peut avoir une tarification différente des achats ordinaires.

Frais de retard de paiement

Des frais de retard de paiement peuvent s'appliquer lorsque le paiement minimum requis n'est pas reçu à la date d'échéance.

Le montant exact et les circonstances dépendent de l'accord de la carte et des limites fédérales applicables.

Un retard de paiement peut également avoir des conséquences au-delà du frais lui-même. Selon les circonstances, il peut affecter le TAEG du compte ou l'historique de crédit.

Les consommateurs devraient donc considérer la date d'échéance de paiement comme une exigence fondamentale de gestion du compte plutôt que simplement un autre frais à prendre en compte.

Frais de paiement rejeté

Un paiement rejeté peut survenir lorsqu'un paiement soumis à l'émetteur de la carte de crédit ne peut pas être traité, par exemple lorsque le compte de paiement ne dispose pas de fonds suffisants.

Les émetteurs peuvent divulguer les frais de paiement rejeté applicables dans le cadre des conditions tarifaires du compte.

Maintenir des fonds suffisants sur le compte de paiement et surveiller les paiements automatiques peut aider à prévenir ce type de charge.

Comment les frais affectent les cartes de récompenses

Les récompenses peuvent rendre une carte de crédit attrayante, mais les frais peuvent réduire ou annuler l'avantage financier.

Supposons qu'un titulaire de carte gagne $400 de récompenses annuelles mais paie :

  • $150 de frais annuel
  • $50 de frais de transaction à l'étranger

La valeur restante avant prise en compte d'autres coûts serait de :

$400 − $150 − $50 = $200

Si le titulaire de carte porte également un solde et paie des intérêts substantiels, le résultat financier net pourrait devenir négatif.

C'est pourquoi les récompenses devraient être évaluées en tenant compte de l'ensemble de la structure tarifaire.

Le CFPB recommande spécifiquement de vérifier si les récompenses et avantages d'une carte justifient son frais annuel.

Faites correspondre la carte à vos habitudes de dépenses

Différents frais importent à différents consommateurs.

Quelqu'un qui voyage rarement peut se soucier peu des frais de transaction à l'étranger mais peut accorder plus d'importance au frais annuel.

Un voyageur international fréquent peut privilégier une carte sans frais de transaction à l'étranger.

Quelqu'un portant une dette de carte de crédit existante peut se concentrer fortement sur les coûts de transfert de solde et les conditions de TAEG promotionnel.

Un consommateur qui rembourse ses soldes intégralement chaque mois peut accorder une plus grande importance aux frais annuels, aux récompenses et aux coûts de transaction qu'au TAEG d'achat.

Il n'existe pas de structure de frais unique qui fonctionne aussi bien pour chaque schéma de dépenses.

Lisez la divulgation tarifaire avant de faire une demande

La publicité des cartes de crédit met généralement en avant des caractéristiques sélectionnées, telles que les récompenses, les TAEG initiaux, ou les avantages voyage.

La divulgation tarifaire offre une image plus large.

Avant de faire une demande, examinez :

  • Le frais annuel
  • Le TAEG d'achat
  • Le TAEG de transfert de solde
  • Le frais de transfert de solde
  • Le TAEG d'avance de fonds
  • Le frais d'avance de fonds
  • Le frais de transaction à l'étranger
  • Le frais de retard de paiement
  • Le frais de paiement rejeté
  • La période promotionnelle
  • Les autres frais applicables

Le CFPB explique que les divulgations de cartes de crédit regroupent les TAEG et les frais de transaction pour aider les consommateurs à comprendre le coût d'utilisation du compte.

Une méthode simple pour comparer le coût total des cartes

Plutôt que d'examiner un frais isolément, estimez le coût annuel en fonction de votre usage prévu.

Un calcul simplifié pourrait ressembler à :

Coût annuel de la carte = frais annuel + frais de transaction + intérêts + autres charges − récompenses et avantages utilisables

Pour quelqu'un qui rembourse le solde intégralement, les intérêts peuvent être nuls selon les conditions de délai de grâce applicables, ce qui rend les frais annuels et de transaction plus importants.

Pour quelqu'un qui porte une dette, les intérêts peuvent devenir la composante la plus importante du coût global.

La même carte de crédit peut donc avoir des économies très différentes pour deux consommateurs ayant des habitudes de dépenses et de remboursement différentes.

Les frais peuvent compter plus que le TAEG affiché

Le TAEG d'une carte de crédit est important, mais il ne raconte pas toute l'histoire.

Une carte avec un TAEG promotionnel de 0 % peut tout de même avoir un frais de transfert de solde.

Une carte de récompenses peut offrir un remboursement en espèces substantiel tout en facturant un frais annuel.

Une carte de voyage peut offrir des avantages précieux tout en imposant un frais de transaction à l'étranger qui devient coûteux pour les achats internationaux fréquents.

Le CFPB note que les TAEG ne sont qu'un élément de la tarification des cartes de crédit et que les consommateurs peuvent également payer des frais pour la détention d'une carte ou la réalisation de transactions spécifiques.

La bonne comparaison dépend donc de la manière dont le compte sera réellement utilisé.

En résumé

Les frais de carte de crédit peuvent affecter significativement le coût réel d'un compte.

Les frais annuels sont des charges récurrentes pour le maintien de certaines cartes. Les frais de transaction à l'étranger peuvent s'appliquer aux transactions internationales ou avec des commerçants étrangers éligibles. Les frais de transfert de solde s'appliquent lorsqu'une dette existante est déplacée vers une autre carte et peuvent tout de même être facturés lorsque le TAEG promotionnel de transfert de solde est de 0 %.

D'autres charges, y compris les frais d'avance de fonds, de retard de paiement, et de paiement rejeté, peuvent également contribuer au coût global.

Avant d'ouvrir une carte de crédit, les consommateurs devraient réfléchir à la manière dont ils prévoient de l'utiliser et calculer les coûts les plus pertinents pour leur situation. Quelqu'un qui voyage à l'international pourrait se concentrer fortement sur les frais de transaction à l'étranger, tandis que quelqu'un qui consolide une dette pourrait se soucier davantage des coûts de transfert de solde et des périodes promotionnelles.

Examiner la structure tarifaire complète plutôt qu'une seule caractéristique annoncée peut offrir une image plus claire de ce qu'une carte de crédit coûtera réellement dans le temps.

Références