Le taux d'intérêt d'une carte de crédit peut avoir un effet significatif sur la rapidité avec laquelle un solde augmente et sur le temps nécessaire pour rembourser l'argent emprunté. Le taux annuel en pourcentage, ou APR, est la manière standard d'exprimer les coûts d'intérêt d'une carte de crédit, mais le montant réellement facturé à chaque cycle de facturation dépend de facteurs tels que le solde, les calculs d'intérêt quotidiens, le moment du paiement, et si une période de grâce s'applique.

Comprendre le fonctionnement de ces mécanismes peut faciliter l'estimation des coûts d'emprunt, la comparaison des cartes de crédit, et la compréhension de la raison pour laquelle un solde reste parfois étonnamment élevé même après avoir effectué plusieurs paiements.

Ce que signifie l'APR d'une carte de crédit

Le taux annuel en pourcentage est le coût annualisé énoncé de l'emprunt sur une carte de crédit. Les cartes de crédit peuvent avoir des APR différents pour différents types de transactions, y compris les achats, les avances de fonds, et les transferts de solde. Un solde promotionnel peut également avoir son propre taux temporaire.

Par exemple, une carte pourrait avoir :

  • Un APR de 21,99 % pour les achats
  • Un APR de 29,99 % pour les avances de fonds
  • Un APR promotionnel de 0 % pour certains transferts de solde

L'APR ne signifie pas que ce pourcentage exact est ajouté au solde une fois par an. Les émetteurs de cartes de crédit calculent généralement les intérêts plus fréquemment, souvent en utilisant un taux périodique quotidien et un solde quotidien ou un solde quotidien moyen.

C'est pourquoi le moment du paiement peut affecter le montant des intérêts facturés.

Comment fonctionnent les intérêts quotidiens

De nombreuses sociétés de cartes de crédit calculent les intérêts chaque jour.

Le taux périodique quotidien est généralement calculé en divisant l'APR par 365, bien que certains émetteurs puissent utiliser un nombre de jours différent selon leur méthode de calcul.

Par exemple, un APR de 24 % divisé par 365 produit un taux quotidien d'environ 0,06575 %.

Si un solde de 5 000 $ restait inchangé pendant une journée, les intérêts pour cette journée seraient approximativement :

5 000 $ × 0,0006575 = 3,29 $

Ceci n'est qu'une illustration. Les intérêts réellement facturés sur un compte particulier dépendent de la méthode de calcul de l'émetteur, du cycle de facturation, du moment des transactions, des paiements, des crédits, et des conditions applicables.

Lorsque les intérêts se capitalisent, les intérêts impayés peuvent également devenir une partie du solde utilisé pour calculer les intérêts subséquents. Le CFPB décrit la capitalisation quotidienne comme l'une des méthodes utilisées par les émetteurs de cartes de crédit.

Le solde quotidien moyen

Une méthode de calcul courante est la méthode du solde quotidien moyen.

Selon cette approche, l'émetteur suit le solde pour chaque jour du cycle de facturation et calcule une moyenne. Le taux périodique quotidien est ensuite appliqué à cette moyenne pour le nombre applicable de jours.

Considérez un exemple simplifié.

Supposons qu'une carte commence un cycle de facturation avec un solde de 4 000 $. Le titulaire de carte effectue un paiement de 1 000 $ à mi-parcours du cycle et ne fait aucun achat supplémentaire.

Durant la première moitié du cycle, le solde est d'environ 4 000 $. Durant la seconde moitié, il est d'environ 3 000 $.

Le solde quotidien moyen serait donc inférieur à 4 000 $, réduisant les intérêts facturés par rapport au fait de laisser les 4 000 $ entiers impayés durant tout le cycle.

C'est l'une des raisons pour lesquelles rembourser un solde plus tôt peut réduire les coûts d'intérêt lorsque les intérêts s'accumulent.

Pourquoi le moment d'un paiement compte

Lorsque les intérêts sont calculés quotidiennement, réduire un solde plus tôt peut réduire le nombre de jours durant lesquels un solde plus important est soumis à des intérêts.

Supposons qu'un consommateur ait un solde de 6 000 $ et reçoive 2 000 $ de revenu à mi-parcours du cycle de facturation. Payer ces 2 000 $ plus tôt plutôt que d'attendre bien plus tard peut réduire le solde utilisé dans les calculs quotidiens subséquents, en supposant que les intérêts s'accumulent déjà et que le paiement est correctement crédité.

Les économies exactes dépendent de la méthode de calcul et du moment de la carte.

Le CFPB explique spécifiquement que lorsque les intérêts s'accumulent quotidiennement, rembourser une partie ou la totalité d'un solde plus tôt peut réduire le montant des intérêts payés.

Cela ne signifie pas que les consommateurs devraient effectuer des paiements qui les laisseraient incapables de couvrir des dépenses essentielles. L'objectif est de comprendre la relation entre le moment du paiement et les intérêts, plutôt que de sacrifier des réserves de liquidités nécessaires simplement pour effectuer un paiement plus tôt.

Le rôle de la période de grâce

Une période de grâce peut modifier substantiellement la manière dont les intérêts affectent les achats.

Une période de grâce est la période entre la fin d'un cycle de facturation et la date d'échéance du paiement. Les sociétés de cartes de crédit ne sont pas tenues d'en offrir une, mais de nombreuses cartes offrent une période de grâce pour les achats.

Si une carte offre une période de grâce et que le consommateur paie le solde complet avant la date d'échéance, les achats peuvent généralement éviter les intérêts.

Par exemple, quelqu'un pourrait dépenser 2 000 $ durant un cycle de facturation, recevoir un relevé montrant le solde, et payer la totalité du solde du relevé avant la date d'échéance. Si les conditions du compte prévoient une période de grâce et que toutes les conditions applicables sont satisfaites, le consommateur ne paiera généralement pas d'intérêts d'achat sur ces transactions.

Les détails comptent, car les périodes de grâce s'appliquent généralement aux achats plutôt qu'aux avances de fonds.

Ce qui se passe lorsque vous conservez un solde

Une fois qu'un consommateur conserve un solde, le coût de l'emprunt change.

Selon les conditions de la carte, les intérêts peuvent s'accumuler sur le solde impayé et les nouveaux achats peuvent également commencer à accumuler des intérêts. Le CFPB note que lorsqu'un consommateur perd une période de grâce pour les achats, les nouveaux achats peuvent commencer à accumuler des intérêts à partir de la date de la transaction.

C'est l'une des raisons pour lesquelles ne payer que le paiement minimum peut devenir coûteux.

Un paiement minimum empêche le compte d'être considéré en retard lorsqu'il satisfait aux exigences de l'émetteur, mais il peut laisser une portion substantielle du solde impayée. Les intérêts peuvent continuer à s'accumuler sur ce solde restant.

Les consommateurs devraient donc distinguer entre le montant minimum requis pour maintenir un compte à jour et le montant nécessaire pour minimiser les coûts d'intérêt.

Les paiements minimums et les intérêts à long terme

Les relevés de carte de crédit indiquent généralement un paiement minimum, mais ne payer que ce montant peut prolonger considérablement le remboursement.

Considérez un solde simplifié de 5 000 $ à un APR de 24 %. En ignorant les nouveaux achats, les frais, et les changements dans le calcul des intérêts, le taux annualisé représente un coût d'emprunt substantiel.

Si l'emprunteur n'effectue que de petits paiements pendant que les intérêts continuent de s'accumuler, une portion importante de chaque paiement peut aller vers les intérêts plutôt que de réduire le capital.

Payer plus que le minimum accélère généralement le remboursement, car davantage d'argent devient disponible pour réduire le solde.

Le CFPB recommande de payer plus que le minimum lorsque possible et de payer avant la date d'échéance comme moyens de réduire les coûts d'intérêt lorsqu'un solde est conservé.

Différents soldes peuvent avoir différents APR

Un compte de carte de crédit peut contenir plusieurs catégories de solde.

Par exemple, un compte pourrait inclure :

  • Des achats réguliers
  • Des transferts de solde
  • Des avances de fonds
  • Des soldes promotionnels

Chaque catégorie peut avoir un APR différent.

Le relevé de carte devrait identifier les APR applicables et les soldes soumis à ces taux. La convention de titulaire de carte explique comment les transactions sont catégorisées et comment les paiements sont répartis.

Cela devient particulièrement important lorsqu'un consommateur a à la fois un solde promotionnel et un solde à intérêt plus élevé sur le même compte.

Lorsqu'un paiement dépasse le minimum requis, les règles fédérales exigent généralement que le montant au-delà du minimum soit appliqué d'abord au solde avec l'APR le plus élevé. L'émetteur dispose généralement de plus de discrétion quant à la manière dont la portion du paiement minimum est répartie, sous réserve des règles applicables.

Les avances de fonds peuvent être plus coûteuses

Les avances de fonds ont souvent des conditions différentes des achats ordinaires.

L'APR peut être plus élevé, et une avance de fonds ne bénéficie généralement pas de la même période de grâce que les achats. Les intérêts peuvent commencer à s'accumuler dès la date de la transaction.

Une avance de fonds peut également comporter des frais distincts.

Pour les consommateurs qui ont besoin de liquidités à court terme, il est donc important d'examiner l'APR d'avance de fonds, les frais, et les règles d'accumulation d'intérêts avant d'utiliser une carte de crédit pour obtenir des liquidités.

La commodité d'un accès immédiat aux fonds peut s'accompagner de coûts d'emprunt substantiellement différents de ceux d'un achat ordinaire.

Transferts de solde et APR promotionnels

Une offre de transfert de solde peut réduire temporairement le taux d'intérêt sur la dette transférée.

Certaines cartes annoncent des APR promotionnels de 0 % ou faibles pour une période précisée. Le CFPB note que les taux promotionnels durent généralement pour un temps limité et que le taux peut augmenter après la fin de la période promotionnelle.

Les transferts de solde peuvent également impliquer des frais.

Par exemple, des frais de transfert de 4 % sur un solde de 10 000 $ ajouteraient 400 $ au montant transféré.

Le consommateur doit donc considérer à la fois les économies promotionnelles et le coût du transfert du solde.

Un calcul utile consiste à estimer quelle portion du solde peut réalistement être remboursée avant l'expiration de la période promotionnelle. Tout solde restant peut ensuite être soumis à l'APR régulier.

Les intérêts différés sont différents d'un APR de 0 %

Les consommateurs devraient distinguer entre un véritable APR introductoire de 0 % et une promotion à intérêt différé.

Avec un arrangement à intérêt différé, les intérêts peuvent s'accumuler durant la période promotionnelle même s'ils ne sont pas immédiatement facturés. Si le solde admissible n'est pas payé en totalité avant l'échéance, les intérêts précédemment différés peuvent devenir payables selon les conditions de la promotion.

Cette structure est souvent associée à certaines offres de financement au détail.

L'approche la plus sûre consiste à identifier le libellé exact de la promotion et à déterminer si elle dit « APR de 0 % » ou « aucun intérêt si payé en totalité », car ces expressions peuvent représenter des arrangements substantiellement différents.

Comment un APR plus bas peut modifier les coûts de remboursement

Un APR plus bas n'élimine pas automatiquement la dette, mais il peut réduire le coût de conserver un solde.

Supposons que deux cartes aient chacune un solde de 10 000 $.

L'une facture un APR de 30 % et l'autre un APR de 20 %. Si les soldes restaient constants pendant une année entière et que les intérêts étaient approximés à l'aide des taux annuels énoncés, la différence en intérêts annuels serait d'environ 1 000 $ avant de tenir compte des calculs quotidiens, des paiements, de la capitalisation, des frais, et d'autres conditions.

Cela illustre pourquoi l'APR peut avoir une importance significative lorsqu'un solde est conservé pendant une période prolongée.

Cependant, les consommateurs devraient comparer l'arrangement d'emprunt complet plutôt que de se concentrer uniquement sur le taux d'intérêt. Les frais annuels, les frais de transfert de solde, les périodes promotionnelles, et d'autres coûts peuvent affecter la dépense globale.

Les APR variables peuvent changer avec le temps

Certains APR de carte de crédit sont variables plutôt que fixes.

Un taux variable change généralement en fonction d'un indice sous-jacent précisé dans l'accord de la carte. À mesure que l'indice change, l'APR de la carte peut également changer. Le CFPB identifie les APR fixes et variables comme des caractéristiques importantes à examiner lors de l'évaluation d'une carte de crédit.

Cela signifie qu'un emprunteur qui conserve un solde sur une carte à taux variable ne devrait pas présumer que l'APR d'aujourd'hui restera inchangé indéfiniment.

Examinez la convention de titulaire de carte pour déterminer l'indice applicable, la marge, et les conditions d'ajustement.

Comment réduire les frais d'intérêt

Les consommateurs conservant un solde de carte de crédit disposent de plusieurs moyens de réduire les coûts d'emprunt.

D'abord, payer le solde en totalité avant la date d'échéance peut éviter les intérêts d'achat lorsque la carte offre une période de grâce admissible.

Ensuite, payer plus que le minimum peut réduire le solde impayé plus rapidement.

Troisièmement, effectuer des paiements plus tôt peut réduire les intérêts lorsque l'émetteur calcule les intérêts en fonction des soldes quotidiens.

Quatrièmement, les consommateurs peuvent comparer des produits à APR plus bas ou des offres de transfert de solde admissibles lorsque restructurer une dette existante a du sens sur le plan financier.

Enfin, éviter les transactions coûteuses telles que les avances de fonds peut prévenir des intérêts et des frais supplémentaires.

Le CFPB recommande de façon similaire des cartes à APR plus bas, d'éviter les transactions à APR élevé, de payer à temps, de payer plus que le minimum, et de payer avant la date d'échéance lorsque possible.

Lisez le calcul des intérêts sur votre relevé

Les relevés de carte de crédit contiennent des informations qui peuvent aider à expliquer le coût de conserver un solde.

Recherchez :

  • L'APR d'achat
  • L'APR d'avance de fonds
  • L'APR de transfert de solde
  • Les APR promotionnels
  • Les intérêts facturés durant le cycle de facturation
  • Le solde actuel
  • Le paiement minimum
  • La date d'échéance du paiement
  • Les informations sur les frais de financement

Si plusieurs APR apparaissent, déterminez quel solde correspond à chaque taux.

La convention de titulaire de carte devrait également décrire la méthode de calcul du solde utilisée par l'émetteur. Les règles fédérales de divulgation exigent que les émetteurs divulguent la méthode applicable de calcul du solde pour les achats.

Si les chiffres du relevé sont difficiles à comprendre, contacter l'émetteur de la carte peut aider à clarifier comment les frais d'intérêt ont été calculés.

Pourquoi l'APR compte davantage à mesure que le solde augmente

L'effet d'un taux d'intérêt devient plus perceptible à mesure que le solde impayé augmente et que la période de remboursement s'allonge.

Une personne qui paie son relevé de carte de crédit en totalité chaque mois peut éviter la plupart des intérêts d'achat lorsqu'une période de grâce s'applique. Une personne qui conserve 10 000 $ pendant plusieurs mois, cependant, peut accumuler des intérêts substantiels même en effectuant des paiements réguliers.

C'est pourquoi la même carte de crédit peut avoir des coûts très différents pour deux consommateurs.

L'APR n'est qu'une partie de l'équation. Le solde, le montant du paiement, le moment du paiement, le type de transaction, la période de grâce, et la méthode de calcul influencent tous le montant finalement payé.

Gérer les intérêts de carte de crédit plus efficacement

Comprendre le fonctionnement des intérêts de carte de crédit peut faciliter le contrôle des coûts d'emprunt.

Commencez par identifier les APR qui s'appliquent à chaque solde. Déterminez si la carte offre une période de grâce et ce qui est requis pour la maintenir. Examinez comment les intérêts sont calculés et si le taux est fixe ou variable.

Si vous conservez un solde, considérez comment des paiements supplémentaires pourraient réduire le montant soumis à intérêt. Si vous évaluez un transfert de solde ou un autre produit de crédit, comparez le coût complet plutôt que de simplement choisir l'APR annoncé le plus bas.

Plus important encore, distinguez entre le paiement minimum d'une carte de crédit et le paiement nécessaire pour éliminer efficacement le solde.

Les intérêts de carte de crédit sont calculés selon des conditions de compte spécifiques, mais le principe sous-jacent est simple : lorsque les intérêts s'accumulent, un solde impayé plus important produit généralement plus d'intérêts, tandis que réduire le solde plus tôt peut réduire les frais d'intérêt futurs. Comprendre cette relation peut aider les consommateurs à prendre des décisions plus éclairées concernant les dépenses, le remboursement, et l'emprunt par carte de crédit.

Références