Agregar a otra persona a una cuenta de tarjeta de crédito puede facilitar el gasto del hogar, dar acceso al crédito a un familiar o ayudar a alguien a comenzar a construir un historial crediticio. Pero un usuario autorizado (authorized user) no es lo mismo que un titular conjunto de la cuenta, y la distinción puede tener consecuencias importantes en cuanto a la responsabilidad, el reporte crediticio y la administración de la cuenta.

Un usuario autorizado es generalmente alguien a quien el titular principal de la tarjeta le permite usar una cuenta de tarjeta de crédito sin volverse principalmente responsable de reembolsar la deuda. El propietario de la cuenta sigue siendo responsable del saldo, incluidos los cargos realizados por los usuarios autorizados. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) distingue específicamente a los usuarios autorizados de los propietarios conjuntos de la cuenta, y señala que los usuarios autorizados generalmente no tienen la obligación de reembolsar la deuda de la cuenta.

Antes de agregar a alguien a una cuenta —o de aceptar convertirse en usuario autorizado—, es útil comprender cómo funciona el acuerdo y dónde permanecen las responsabilidades financieras.

¿Qué es un usuario autorizado?

Un usuario autorizado es una persona que tiene permiso del titular principal de la tarjeta para usar una cuenta de tarjeta de crédito existente.

El emisor puede proporcionar al usuario autorizado una tarjeta física separada conectada a la misma cuenta. Las compras realizadas con esa tarjeta generalmente aparecen en la cuenta principal y contribuyen al saldo general.

El usuario autorizado normalmente puede usar la tarjeta para realizar compras sin tener la misma responsabilidad contractual de reembolso que el titular principal de la tarjeta.

Las definiciones de contrato de tarjeta de crédito de la CFPB describen a un usuario autorizado como alguien a quien el titular de la cuenta le pide al emisor que agregue a la cuenta. La agencia también explica que los cargos realizados por un usuario autorizado se tratan como cargos autorizados en la cuenta.

Usuario autorizado vs. titular conjunto de la cuenta

La distinción entre estos dos acuerdos es importante.

Un usuario autorizado generalmente recibe permiso para usar la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona, pero no es la persona principal responsable de la deuda.

Un titular conjunto de la cuenta, en cambio, comparte la responsabilidad de la cuenta según el contrato aplicable.

La CFPB advierte explícitamente que un usuario autorizado es diferente de un propietario conjunto de la cuenta.

Por ejemplo, suponga que un padre agrega a un hijo adulto como usuario autorizado.

El hijo puede recibir una tarjeta y realizar compras, pero el padre sigue siendo responsable de pagar la cuenta.

Si el padre y el hijo, en cambio, establecen una cuenta de crédito conjunta, las responsabilidades legales y financieras pueden ser sustancialmente diferentes.

Cualquiera que considere cualquiera de los dos acuerdos debe leer el contrato de cuenta del emisor en lugar de asumir que ambas estructuras funcionan de la misma manera.

¿Quién es responsable de los cargos del usuario autorizado?

El titular principal de la tarjeta generalmente sigue siendo responsable del saldo de la cuenta.

Eso significa que las compras de un usuario autorizado pueden pasar a formar parte de la deuda que debe pagar el titular principal de la tarjeta.

Esto sigue siendo así incluso cuando el titular principal de la tarjeta no realizó personalmente la compra.

Las definiciones de contrato de tarjeta de crédito de la CFPB establecen que un cargo realizado por un usuario autorizado es un cargo autorizado, incluso en circunstancias en las que el titular de la cuenta objeta posteriormente esa compra en particular.

Esto hace que la confianza y la comunicación sean importantes.

Si se agrega a alguien a una cuenta, el titular principal de la tarjeta debe establecer expectativas claras sobre para qué se puede usar la tarjeta, cómo se supervisará el gasto y si el usuario autorizado debe reembolsar al titular de la cuenta.

Un usuario autorizado normalmente no tiene que pagar la deuda

Ser usuario autorizado generalmente no hace que una persona sea personalmente responsable del saldo de la cuenta.

La CFPB indica que un usuario autorizado generalmente no tiene la obligación de reembolsar la deuda, incluso después del fallecimiento del titular principal de la cuenta.

Esta es una de las principales diferencias entre los usuarios autorizados y las personas que piden préstamos conjuntamente o que cofirman.

Sin embargo, los consumidores no deben asumir que todo acuerdo crediticio tiene la misma estructura legal. Si alguien cree que fue tratado incorrectamente como responsable de una cuenta, puede solicitar documentación que muestre a qué acuerdo realmente ingresó.

¿Puede un usuario autorizado construir crédito?

Potencialmente, sí.

Los emisores de tarjetas de crédito pueden reportar las cuentas de usuario autorizado a las empresas de reportes crediticios. Cuando un emisor reporta la cuenta, la información sobre esta puede aparecer en el reporte de crédito del usuario autorizado.

Eso puede hacer que el estatus de usuario autorizado sea relevante para alguien que está tratando de establecer un historial crediticio.

Sin embargo, el efecto no está garantizado.

Los acreedores no están obligados a reportar información a todas las empresas de reportes crediticios, y las prácticas de reporte pueden diferir entre emisores.

Por lo tanto, una persona que considere convertirse en usuario autorizado debe preguntar si el emisor reporta a los usuarios autorizados y a qué empresas de reportes crediticios.

El historial del titular principal de la tarjeta puede importar

Cuando un emisor reporta una cuenta de usuario autorizado, la información sobre esa cuenta puede pasar a formar parte del historial crediticio del usuario autorizado.

Eso puede incluir información como:

  • La antigüedad de la cuenta
  • El historial de pagos
  • El límite de crédito
  • El saldo de la cuenta
  • El estado de la cuenta

La CFPB ha documentado que las cuentas de usuario autorizado pueden contribuir al registro crediticio de una persona. Su investigación también señala que algunos modelos de puntuación crediticia más recientes pueden tratar las cuentas de usuario autorizado de manera diferente a las cuentas que el consumidor posee directamente.

Esto significa que convertirse en usuario autorizado no debe considerarse equivalente a abrir una tarjeta de crédito individual.

Un prestamista que evalúa una solicitud futura puede distinguir entre las cuentas de crédito que el consumidor posee directamente y las cuentas en las que el consumidor es solo un usuario autorizado.

Una cuenta establecida desde hace mucho tiempo puede aparecer en el reporte de crédito del usuario autorizado

En algunos casos, un usuario autorizado puede beneficiarse de la antigüedad de una cuenta existente si el emisor reporta el historial de la cuenta.

Por ejemplo, un padre podría agregar a un hijo adulto a una tarjeta de crédito que ha estado abierta durante muchos años.

Si el emisor reporta la relación de usuario autorizado y el historial de la cuenta, parte de ese historial puede aparecer en el archivo de crédito del hijo. La CFPB ha documentado ejemplos en los que el registro crediticio de un usuario autorizado adquirió el historial de una cuenta existente después de ser agregado.

El tratamiento exacto depende del emisor y de los sistemas de reporte y puntuación crediticia involucrados.

El historial de pagos puede afectar al usuario autorizado

El potencial beneficio crediticio también crea una posible desventaja.

Si el titular principal de la tarjeta paga la cuenta consistentemente a tiempo y mantiene saldos responsables, la información reportada de la cuenta puede proporcionar información positiva para el usuario autorizado.

Si la cuenta desarrolla pagos atrasados, saldos altos u otra información negativa, esa información también puede aparecer en el reporte de crédito del usuario autorizado cuando el emisor la reporta.

La CFPB aconseja a los consumidores que revisan sus reportes de crédito que verifiquen si las cuentas están correctamente identificadas como cuentas en las que son usuarios autorizados en lugar de propietarios.

Esto hace que el comportamiento financiero del titular principal de la tarjeta sea particularmente relevante.

La utilización del crédito puede importar

La utilización del crédito se refiere de manera general a la cantidad de crédito rotativo que se está usando en relación con el crédito disponible.

Suponga que una tarjeta de crédito tiene un límite de $10,000 y un saldo de $2,000.

La cuenta está usando el 20 % de su crédito disponible.

Si el saldo sube a $9,000 mientras el límite permanece en $10,000, la utilización se vuelve mucho más alta.

Cuando una cuenta de usuario autorizado se incluye en un reporte de crédito, el saldo y el límite de crédito de la cuenta pueden entonces volverse relevantes para el perfil crediticio del usuario autorizado. La CFPB identifica tanto los límites de crédito como los saldos como información que puede aparecer en los reportes de crédito.

El efecto preciso sobre un puntaje crediticio depende del modelo de puntuación y del resto del archivo de crédito de la persona.

Los usuarios autorizados pueden ser útiles para el gasto familiar

Una razón común para agregar un usuario autorizado es la conveniencia del hogar.

Un cónyuge, pareja, hijo adulto u otro familiar de confianza puede recibir una tarjeta conectada a la cuenta principal.

Esto puede facilitar el pago de gastos compartidos como:

  • Comestibles
  • Compras del hogar
  • Viajes
  • Gasolina
  • Suscripciones recurrentes
  • Gastos de emergencia

El titular principal de la tarjeta puede administrar la cuenta a través del emisor mientras permite que otra persona realice compras.

El acuerdo puede ser particularmente conveniente cuando el titular de la cuenta desea consolidar el gasto del hogar en una sola cuenta.

Agregar a un hijo requiere una consideración adicional

Algunos emisores permiten que los padres agreguen menores como usuarios autorizados, mientras que otros imponen restricciones de edad.

Las reglas exactas varían según el emisor.

La CFPB señala que los menores de 18 años generalmente no tienen reportes de crédito, pero puede haber una excepción cuando un menor es usuario autorizado o titular conjunto de la cuenta de un adulto.

Por lo tanto, los padres que consideren este acuerdo deben verificar la edad mínima del emisor, la política de reporte y los términos para titulares de tarjeta.

Dar a un hijo acceso a una tarjeta de crédito también puede ser una oportunidad para establecer reglas claras de gasto, pero el titular principal de la cuenta sigue siendo responsable de esta.

Un usuario autorizado no tiene que recibir el control total de la cuenta

Agregar a alguien como usuario autorizado generalmente no hace que esa persona sea la propietaria de la cuenta.

El titular principal de la tarjeta conserva la responsabilidad de la cuenta y generalmente puede pedirle al emisor que elimine al usuario autorizado.

La CFPB recomienda contactar directamente al emisor de la tarjeta para solicitar la eliminación. El emisor también puede recomendar emitir un nuevo número de tarjeta si el usuario eliminado tiene acceso a la información de la tarjeta anterior.

Esto puede ser particularmente importante después de que termina una relación o cuando un familiar ya no debería tener acceso a la cuenta.

Eliminar a un usuario autorizado no borra automáticamente el historial de la cuenta

Eliminar a un usuario autorizado y eliminar información de un reporte de crédito son asuntos separados.

Una vez que se elimina a la persona de la cuenta de la tarjeta de crédito, el emisor puede dejar de reportar la cuenta como una relación activa de usuario autorizado.

Sin embargo, los consumidores deben revisar sus reportes de crédito después para determinar cómo se está reportando la cuenta.

La CFPB recomienda revisar los reportes de crédito en busca de información inexacta, incluidas cuentas reportadas incorrectamente como pertenecientes al consumidor cuando la persona en realidad solo es un usuario autorizado.

Si permanece información inexacta, el consumidor puede disputarla con la empresa de reportes crediticios y con la empresa que suministró la información.

¿Qué sucede si el titular principal de la tarjeta deja de pagar?

Si el titular principal de la tarjeta deja de hacer pagos, las consecuencias recaen principalmente sobre el titular de la cuenta, quien es responsable de la deuda.

Sin embargo, si la cuenta se está reportando en el archivo de crédito del usuario autorizado, la información negativa de la cuenta también puede afectar el registro crediticio de esa persona.

La CFPB señala que la información de pago negativa generalmente puede permanecer en un reporte de crédito hasta por siete años, mientras que la información positiva puede reportarse durante más tiempo, dependiendo de las circunstancias.

Por esa razón, alguien debe ser cauteloso al convertirse en usuario autorizado simplemente porque el titular principal de la tarjeta tiene un límite de crédito alto o un historial de cuenta largo.

El historial de pagos importa tanto como la antigüedad de la cuenta.

¿Qué pasa si el usuario autorizado hace compras excesivas?

El titular principal de la cuenta generalmente es responsable de los cargos realizados por un usuario autorizado.

Si un usuario autorizado gasta más de lo esperado, es posible que el titular de la cuenta tenga que pagar el saldo resultante.

Por eso el acceso de usuario autorizado generalmente debe limitarse a personas en las que confíe el titular de la cuenta.

El titular principal de la tarjeta puede establecer un acuerdo de gasto fuera de los términos formales de la cuenta del emisor —por ejemplo, acordando que el usuario autorizado reembolsará ciertas compras—, pero ese acuerdo privado no necesariamente cambia la responsabilidad del titular de la tarjeta frente al emisor.

Las compras autorizadas son diferentes del uso no autorizado

Existe una distinción importante entre el gasto de un usuario autorizado y el uso no autorizado de una tarjeta de crédito.

Si a una persona se le ha dado permiso para usar la cuenta, las compras realizadas dentro de esa autorización generalmente se tratan como cargos autorizados.

La CFPB explica que si usted le da a alguien su tarjeta para que la use, ese uso es autorizado; incluso si posteriormente esa persona usa la tarjeta para un propósito diferente, los cargos pueden seguir siendo responsabilidad del titular de la cuenta hasta que se notifique al emisor que esa persona ya no está autorizada.

Esta es una razón para notificar de inmediato al emisor de la tarjeta al eliminar a un usuario autorizado.

Simplemente decirle a la persona que ya no tiene permiso para usar la tarjeta puede no ser suficiente para cambiar los registros de cuenta del emisor.

¿Qué pasa si se pierde la tarjeta?

Si se pierde o es robada la tarjeta física de un usuario autorizado, el titular principal de la tarjeta debe contactar al emisor de inmediato.

La FTC recomienda reportar de inmediato una tarjeta de crédito perdida o robada y hacer el seguimiento correspondiente con el emisor. La ley federal ofrece protecciones relacionadas con el uso no autorizado de tarjetas de crédito, pero las protecciones aplicables pueden depender de las circunstancias y de la rapidez con la que se reporte la pérdida.

El titular de la cuenta también debe monitorear las transacciones recientes en busca de compras que no fueron autorizadas.

Usuarios autorizados y robo de identidad

Una relación de usuario autorizado no debe confundirse con el robo de identidad ni con el llamado "piggybacking" de reparación de crédito.

La FTC ha tomado medidas contra empresas que cobraban a los consumidores por agregarlos como usuarios autorizados a las cuentas de desconocidos, como un supuesto método para mejorar los puntajes crediticios. La FTC describió estos acuerdos como "credit piggybacking" y alegó que en ocasiones se agregaba a los consumidores solo de nombre, sin un acceso genuino a la cuenta.

Los consumidores deben ser cautelosos al pagar a una empresa para que los agregue como usuarios autorizados en la tarjeta de crédito de una persona desconocida.

Un acuerdo familiar o del hogar legítimo es fundamentalmente diferente de pagar a un desconocido o a una empresa por acceso a una cuenta de crédito.

Qué considerar antes de convertirse en usuario autorizado

Antes de aceptar una invitación para convertirse en usuario autorizado, considere varias preguntas.

¿El emisor reporta a los usuarios autorizados?

Averigüe si la cuenta realmente aparecerá en sus reportes de crédito.

¿Cómo se administra la cuenta?

Pregunte si el titular principal de la tarjeta generalmente paga a tiempo y mantiene los saldos bajo control.

¿Cuál es el historial de la cuenta?

Una cuenta establecida puede tener un efecto diferente al de una cuenta recién abierta.

¿Cuál es el saldo actual?

Un saldo alto en relación con el límite de crédito podría ser menos útil de lo que sugiere la antigüedad de la cuenta.

¿Puede eliminarse a sí mismo más adelante?

Pregunte al emisor qué proceso se aplica si ya no desea estar asociado con la cuenta.

¿Realmente usará la tarjeta?

Si solo desea el posible beneficio del reporte crediticio, entienda que simplemente ser usuario autorizado no garantiza un resultado particular en el puntaje crediticio.

Qué deben considerar los titulares principales de tarjeta

Antes de agregar a otra persona, el titular principal de la tarjeta debe considerar:

  • Si la persona es financieramente confiable
  • Si la cuenta tiene suficiente crédito disponible para gastos adicionales
  • Si deben establecerse límites de gasto
  • Si el usuario autorizado debe reembolsar las compras
  • Si el emisor proporciona alertas de transacciones
  • Qué sucede si cambia la relación
  • Cómo se eliminará al usuario autorizado

El titular de la cuenta también debe recordar que agregar a otra persona no transfiere la responsabilidad de la deuda.

El saldo sigue siendo la obligación financiera del titular de la cuenta según el contrato de la cuenta.

Revise los reportes de crédito después de cambios importantes

Tanto los titulares principales de tarjeta como los usuarios autorizados pueden beneficiarse de revisar periódicamente sus reportes de crédito.

Un reporte de crédito puede mostrar si la cuenta se está reportando correctamente, incluido el estado de la cuenta, el saldo, el límite de crédito y el historial de pagos.

La CFPB identifica específicamente una cuenta reportada incorrectamente como perteneciente a alguien que solo es usuario autorizado como un posible error de reporte crediticio.

Si algo es inexacto, los consumidores pueden contactar tanto a la empresa de reportes crediticios como a la empresa que suministró la información para disputar el error.

Conclusión

Los usuarios autorizados pueden recibir permiso para usar la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona sin volverse generalmente responsables de reembolsar la cuenta. El titular principal de la tarjeta sigue siendo responsable del saldo, incluidos los cargos autorizados.

El acuerdo también puede afectar el reporte crediticio cuando el emisor reporta las cuentas de usuario autorizado. Una cuenta bien administrada puede aportar información positiva, mientras que una cuenta mal administrada puede crear complicaciones para el perfil crediticio del usuario autorizado.

La distinción más importante es entre el acceso y la responsabilidad. Un usuario autorizado puede tener acceso a una tarjeta sin ser propietario de la deuda subyacente.

Antes de agregar a alguien —o de convertirse en usuario autorizado—, revise las políticas de reporte del emisor, los términos de la cuenta, las expectativas de gasto y los procedimientos de eliminación. Comprender esos detalles puede evitar que un acuerdo conveniente del hogar se convierta en un problema crediticio o financiero inesperado.

Referencias