Ajouter une autre personne à un compte de carte de crédit peut faciliter les dépenses du ménage, donner à un membre de la famille accès au crédit, ou aider quelqu'un à commencer à construire un historique de crédit. Mais un utilisateur autorisé n'est pas la même chose qu'un titulaire de compte conjoint, et cette distinction peut avoir des conséquences importantes sur la responsabilité, la déclaration de crédit et la gestion du compte.

Un utilisateur autorisé est généralement quelqu'un que le titulaire de carte principal autorise à utiliser un compte de carte de crédit sans devenir principalement responsable du remboursement de la dette. Le propriétaire du compte demeure responsable du solde, y compris les frais engagés par les utilisateurs autorisés. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) distingue spécifiquement les utilisateurs autorisés des propriétaires de compte conjoints et note que les utilisateurs autorisés ne sont généralement pas tenus de rembourser la dette du compte.

Avant d'ajouter quelqu'un à un compte — ou d'accepter de devenir utilisateur autorisé — il est utile de comprendre comment fonctionne cet arrangement et où demeurent les responsabilités financières.

Qu'est-ce qu'un utilisateur autorisé ?

Un utilisateur autorisé est une personne qui a la permission du titulaire de carte principal d'utiliser un compte de carte de crédit existant.

L'émetteur peut fournir à l'utilisateur autorisé une carte physique distincte connectée au même compte. Les achats effectués avec cette carte apparaissent généralement sur le compte principal et contribuent au solde global.

L'utilisateur autorisé peut généralement utiliser la carte pour des achats sans avoir la même responsabilité contractuelle de remboursement que le titulaire de carte principal.

Les définitions contractuelles de cartes de crédit du CFPB décrivent un utilisateur autorisé comme une personne que le titulaire de compte demande à l'émetteur d'ajouter au compte. L'agence explique aussi que les frais engagés par un utilisateur autorisé sont traités comme des frais autorisés sur le compte.

Utilisateur autorisé vs. titulaire de compte conjoint

La distinction entre ces deux arrangements est importante.

Un utilisateur autorisé reçoit généralement la permission d'utiliser le compte de carte de crédit d'une autre personne mais n'est pas la personne principalement responsable de la dette.

Un titulaire de compte conjoint, en revanche, partage la responsabilité du compte selon le contrat applicable.

Le CFPB avertit explicitement qu'un utilisateur autorisé est différent d'un propriétaire de compte conjoint.

Par exemple, supposons qu'un parent ajoute un enfant adulte comme utilisateur autorisé.

L'enfant peut recevoir une carte et effectuer des achats, mais le parent demeure responsable du paiement du compte.

Si le parent et l'enfant établissent plutôt un compte de crédit conjoint, les responsabilités légales et financières peuvent être substantiellement différentes.

Toute personne envisageant l'un ou l'autre arrangement devrait lire le contrat de compte de l'émetteur plutôt que de supposer que les deux structures fonctionnent de la même manière.

Qui est responsable des frais de l'utilisateur autorisé ?

Le titulaire de carte principal demeure généralement responsable du solde du compte.

Cela signifie que les achats d'un utilisateur autorisé peuvent devenir une partie de la dette que le titulaire de carte principal doit payer.

Cela demeure vrai même lorsque le titulaire de carte principal n'a pas personnellement effectué l'achat.

Les définitions contractuelles de cartes de crédit du CFPB indiquent qu'un frais engagé par un utilisateur autorisé est un frais autorisé, y compris dans les circonstances où le titulaire de compte s'oppose plus tard à l'achat particulier.

Cela rend la confiance et la communication importantes.

Si quelqu'un est ajouté à un compte, le titulaire de carte principal devrait établir des attentes claires sur l'utilisation permise de la carte, la manière dont les dépenses seront surveillées, et si l'utilisateur autorisé devrait rembourser le titulaire du compte.

Un utilisateur autorisé n'a généralement pas à payer la dette

Être utilisateur autorisé ne rend généralement pas une personne personnellement responsable du solde du compte.

Le CFPB indique qu'un utilisateur autorisé n'a généralement pas l'obligation de rembourser la dette, y compris après le décès du titulaire de compte principal.

C'est l'une des principales différences entre les utilisateurs autorisés et les personnes qui empruntent conjointement ou cosignent.

Cependant, les consommateurs ne devraient pas supposer que chaque arrangement de crédit a la même structure légale. Si quelqu'un pense avoir été incorrectement traité comme responsable d'un compte, il peut demander une documentation montrant quel contrat il a réellement conclu.

Un utilisateur autorisé peut-il construire son crédit ?

Potentiellement, oui.

Les émetteurs de cartes de crédit peuvent déclarer les comptes d'utilisateur autorisé aux entreprises d'évaluation du crédit. Lorsqu'un émetteur déclare le compte, des informations sur le compte peuvent apparaître sur le rapport de crédit de l'utilisateur autorisé.

Cela peut rendre le statut d'utilisateur autorisé pertinent pour quelqu'un qui essaie d'établir un historique de crédit.

Cependant, l'effet n'est pas garanti.

Les créanciers ne sont pas tenus de déclarer des informations à chaque entreprise d'évaluation du crédit, et les pratiques de déclaration peuvent différer entre les émetteurs.

Une personne envisageant de devenir utilisateur autorisé devrait donc demander si l'émetteur déclare les utilisateurs autorisés et à quelles entreprises d'évaluation du crédit.

L'historique du titulaire de carte principal peut compter

Lorsqu'un émetteur déclare un compte d'utilisateur autorisé, des informations sur ce compte peuvent faire partie de l'historique de crédit de l'utilisateur autorisé.

Cela peut inclure des informations telles que :

  • L'ancienneté du compte
  • L'historique de paiement
  • La limite de crédit
  • Le solde du compte
  • Le statut du compte

Le CFPB a documenté que les comptes d'utilisateur autorisé peuvent contribuer au dossier de crédit d'une personne. Ses recherches notent aussi que certains modèles de notation de crédit plus récents peuvent traiter les comptes d'utilisateur autorisé différemment des comptes détenus directement par le consommateur.

Cela signifie que devenir utilisateur autorisé ne devrait pas être considéré comme équivalent à ouvrir une carte de crédit individuelle.

Un prêteur évaluant une future demande peut distinguer les comptes de crédit que le consommateur possède directement des comptes sur lesquels le consommateur n'est qu'utilisateur autorisé.

Un compte établi de longue date peut apparaître sur le rapport de crédit de l'utilisateur autorisé

Dans certains cas, un utilisateur autorisé peut bénéficier de l'ancienneté d'un compte existant si l'émetteur déclare l'historique du compte.

Par exemple, un parent pourrait ajouter un enfant adulte à une carte de crédit ouverte depuis de nombreuses années.

Si l'émetteur déclare la relation d'utilisateur autorisé et l'historique du compte, une partie de cet historique peut apparaître dans le dossier de crédit de l'enfant. Le CFPB a documenté des exemples où le dossier de crédit d'un utilisateur autorisé a acquis l'historique d'un compte existant après y avoir été ajouté.

Le traitement exact dépend de l'émetteur et des systèmes de déclaration et de notation de crédit impliqués.

L'historique de paiement peut affecter l'utilisateur autorisé

L'avantage potentiel en matière de crédit crée aussi un inconvénient potentiel.

Si le titulaire de carte principal paie systématiquement le compte à temps et maintient des soldes responsables, les informations de compte déclarées peuvent fournir des informations positives pour l'utilisateur autorisé.

Si le compte développe des paiements en retard, des soldes élevés, ou d'autres informations négatives, cette information peut aussi apparaître sur le rapport de crédit de l'utilisateur autorisé lorsque l'émetteur la déclare.

Le CFPB conseille aux consommateurs examinant leurs rapports de crédit de vérifier si les comptes sont correctement identifiés comme des comptes où ils sont utilisateurs autorisés plutôt que propriétaires.

Cela rend le comportement financier du titulaire de carte principal particulièrement pertinent.

L'utilisation du crédit peut compter

L'utilisation du crédit fait référence largement au montant de crédit renouvelable utilisé par rapport au crédit disponible.

Supposons qu'une carte de crédit ait une limite de 10 000 $ et un solde de 2 000 $.

Le compte utilise 20 % de son crédit disponible.

Si le solde monte à 9 000 $ alors que la limite reste à 10 000 $, l'utilisation devient beaucoup plus élevée.

Lorsqu'un compte d'utilisateur autorisé est inclus dans un rapport de crédit, le solde et la limite de crédit du compte peuvent donc devenir pertinents pour le profil de crédit de l'utilisateur autorisé. Le CFPB identifie à la fois les limites de crédit et les soldes comme des informations pouvant apparaître sur les rapports de crédit.

L'effet précis sur un pointage de crédit dépend du modèle de notation et du reste du dossier de crédit de la personne.

Les utilisateurs autorisés peuvent être utiles pour les dépenses familiales

L'une des raisons courantes d'ajouter un utilisateur autorisé est la commodité du ménage.

Un conjoint, un partenaire, un enfant adulte, ou un autre membre de la famille de confiance peut recevoir une carte connectée au compte principal.

Cela peut faciliter le paiement de dépenses partagées telles que :

  • L'épicerie
  • Les achats du ménage
  • Les voyages
  • L'essence
  • Les abonnements récurrents
  • Les dépenses d'urgence

Le titulaire de carte principal peut gérer le compte via l'émetteur tout en permettant à une autre personne d'effectuer des achats.

L'arrangement peut être particulièrement commode lorsque le titulaire du compte souhaite consolider les dépenses du ménage sur un seul compte.

Ajouter un enfant nécessite une considération supplémentaire

Certains émetteurs permettent aux parents d'ajouter des mineurs comme utilisateurs autorisés, tandis que d'autres imposent des restrictions d'âge.

Les règles exactes varient selon l'émetteur.

Le CFPB note que les enfants de moins de 18 ans n'ont généralement pas de rapport de crédit, mais une exception peut se produire lorsqu'un mineur est utilisateur autorisé ou titulaire de compte conjoint sur le compte d'un adulte.

Les parents envisageant cet arrangement devraient donc vérifier l'âge minimum de l'émetteur, sa politique de déclaration, et les conditions du titulaire de carte.

Donner à un enfant l'accès à une carte de crédit peut aussi être l'occasion d'établir des règles de dépenses claires, mais le titulaire de compte principal demeure responsable du compte.

Un utilisateur autorisé n'a pas à recevoir le contrôle complet du compte

Ajouter quelqu'un comme utilisateur autorisé ne fait généralement pas de cette personne le propriétaire du compte.

Le titulaire de carte principal conserve la responsabilité du compte et peut généralement demander à l'émetteur de retirer l'utilisateur autorisé.

Le CFPB recommande de contacter directement l'émetteur de carte pour demander le retrait. L'émetteur peut aussi recommander l'émission d'un nouveau numéro de carte si l'utilisateur retiré a accès aux informations de l'ancienne carte.

Cela peut être particulièrement important après la fin d'une relation ou lorsqu'un membre de la famille ne devrait plus avoir accès au compte.

Retirer un utilisateur autorisé n'efface pas automatiquement l'historique du compte

Retirer un utilisateur autorisé et retirer des informations d'un rapport de crédit sont des questions distinctes.

Une fois la personne retirée du compte de carte de crédit, l'émetteur peut cesser de déclarer le compte comme une relation d'utilisateur autorisé active.

Cependant, les consommateurs devraient examiner leurs rapports de crédit par la suite pour déterminer comment le compte est déclaré.

Le CFPB recommande de vérifier les rapports de crédit pour des informations inexactes, y compris des comptes incorrectement déclarés comme appartenant au consommateur alors que la personne n'est en réalité qu'utilisateur autorisé.

Si des informations inexactes demeurent, le consommateur peut les contester auprès de l'entreprise d'évaluation du crédit et de l'entreprise qui a fourni l'information.

Que se passe-t-il si le titulaire de carte principal cesse de payer ?

Si le titulaire de carte principal manque des paiements, les conséquences retombent principalement sur le titulaire du compte responsable de la dette.

Cependant, si le compte est déclaré au dossier de crédit de l'utilisateur autorisé, des informations négatives sur le compte peuvent aussi affecter le dossier de crédit de cette personne.

Le CFPB note que les informations de paiement négatives peuvent généralement rester sur un rapport de crédit jusqu'à sept ans, tandis que les informations positives peuvent être déclarées plus longtemps selon les circonstances.

Pour cette raison, quelqu'un devrait être prudent avant de devenir utilisateur autorisé simplement parce que le titulaire de carte principal a une limite de crédit élevée ou un historique de compte long.

Le dossier de paiement compte autant que l'ancienneté du compte.

Que se passe-t-il si l'utilisateur autorisé effectue des achats excessifs ?

Le titulaire de compte principal est généralement responsable des frais engagés par un utilisateur autorisé.

Si un utilisateur autorisé dépense plus que prévu, le titulaire du compte pourrait devoir payer le solde résultant.

C'est pourquoi l'accès en tant qu'utilisateur autorisé devrait généralement être limité aux personnes en qui le titulaire du compte a confiance.

Le titulaire de carte principal peut établir un arrangement de dépenses en dehors des conditions formelles du compte de l'émetteur — par exemple, en convenant que l'utilisateur autorisé remboursera certains achats — mais cet accord privé ne modifie pas nécessairement la responsabilité du titulaire de carte envers l'émetteur.

Les achats autorisés diffèrent de l'utilisation non autorisée

Il existe une distinction importante entre les dépenses d'un utilisateur autorisé et l'utilisation non autorisée d'une carte de crédit.

Si une personne a reçu la permission d'utiliser le compte, les achats effectués dans le cadre de cette autorisation sont généralement traités comme des frais autorisés.

Le CFPB explique que si vous donnez votre carte à quelqu'un pour qu'il l'utilise, son utilisation est autorisée ; même si cette personne utilise ensuite la carte à une fin différente, les frais peuvent demeurer la responsabilité du titulaire du compte jusqu'à ce que l'émetteur soit avisé que la personne n'est plus autorisée.

C'est l'une des raisons d'aviser rapidement l'émetteur de carte lors du retrait d'un utilisateur autorisé.

Simplement dire à la personne qu'elle n'est plus autorisée à utiliser la carte peut ne pas suffire à modifier les registres du compte de l'émetteur.

Que se passe-t-il si la carte est perdue ?

Si la carte physique d'un utilisateur autorisé est perdue ou volée, le titulaire de carte principal devrait contacter l'émetteur rapidement.

La FTC recommande de signaler immédiatement une carte de crédit perdue ou volée et de faire un suivi avec l'émetteur au besoin. La loi fédérale offre des protections relatives à l'utilisation non autorisée de carte de crédit, mais les protections applicables peuvent dépendre des circonstances et de la rapidité avec laquelle la perte est signalée.

Le titulaire du compte devrait aussi surveiller les transactions récentes pour des achats qui n'ont pas été autorisés.

Utilisateurs autorisés et vol d'identité

Une relation d'utilisateur autorisé ne devrait pas être confondue avec le vol d'identité ou le soi-disant « piggybacking » de réparation de crédit.

La FTC a pris des mesures contre des entreprises qui facturaient aux consommateurs le fait d'être ajoutés comme utilisateurs autorisés sur les comptes d'étrangers comme prétendue méthode d'amélioration des pointages de crédit. La FTC a décrit de tels arrangements comme du « piggybacking de crédit » et a allégué que des consommateurs étaient parfois ajoutés uniquement de nom sans accès véritable au compte.

Les consommateurs devraient être prudents avant de payer une entreprise pour être ajoutés comme utilisateurs autorisés sur la carte de crédit d'une personne inconnue.

Un arrangement familial ou de ménage légitime est fondamentalement différent du fait de payer un étranger ou une entreprise pour accéder à un compte de crédit.

Ce qu'il faut considérer avant de devenir utilisateur autorisé

Avant d'accepter une invitation à devenir utilisateur autorisé, considérez plusieurs questions.

L'émetteur déclare-t-il les utilisateurs autorisés ?

Découvrez si le compte apparaîtra effectivement sur vos rapports de crédit.

Comment le compte est-il géré ?

Demandez si le titulaire de carte principal paie généralement à temps et maintient les soldes sous contrôle.

Quel est l'historique du compte ?

Un compte établi peut avoir un effet différent d'un compte nouvellement ouvert.

Quel est le solde actuel ?

Un solde élevé par rapport à la limite de crédit pourrait être moins utile que ne le suggère l'ancienneté du compte.

Pouvez-vous vous retirer plus tard ?

Demandez à l'émetteur quel processus s'applique si vous ne voulez plus être associé au compte.

Utiliserez-vous réellement la carte ?

Si vous ne voulez que le bénéfice potentiel en matière de déclaration de crédit, comprenez que le simple fait d'être utilisateur autorisé ne garantit pas un résultat particulier de pointage de crédit.

Ce que les titulaires de carte principaux devraient considérer

Avant d'ajouter une autre personne, le titulaire de carte principal devrait considérer :

  • Si la personne est financièrement digne de confiance
  • Si le compte dispose de suffisamment de crédit disponible pour des dépenses supplémentaires
  • Si des limites de dépenses devraient être établies
  • Si l'utilisateur autorisé devrait rembourser les achats
  • Si l'émetteur fournit des alertes de transaction
  • Ce qui se passe si la relation change
  • Comment l'utilisateur autorisé sera retiré

Le titulaire du compte devrait aussi se rappeler qu'ajouter une autre personne ne transfère pas la responsabilité de la dette.

Le solde demeure l'obligation financière du titulaire du compte selon le contrat de compte.

Examiner les rapports de crédit après des changements majeurs

Tant les titulaires de carte principaux que les utilisateurs autorisés peuvent bénéficier d'un examen périodique de leurs rapports de crédit.

Un rapport de crédit peut montrer si le compte est correctement déclaré, y compris le statut du compte, le solde, la limite de crédit et l'historique de paiement.

Le CFPB identifie spécifiquement un compte incorrectement déclaré comme appartenant à quelqu'un qui n'est qu'utilisateur autorisé comme une erreur potentielle de déclaration de crédit.

Si quelque chose est inexact, les consommateurs peuvent contacter à la fois l'entreprise d'évaluation du crédit et l'entreprise qui a fourni l'information pour contester l'erreur.

En résumé

Les utilisateurs autorisés peuvent recevoir la permission d'utiliser le compte de carte de crédit d'une autre personne sans généralement devenir responsables du remboursement du compte. Le titulaire de carte principal demeure responsable du solde, y compris les frais autorisés.

L'arrangement peut aussi affecter la déclaration de crédit lorsque l'émetteur déclare les comptes d'utilisateur autorisé. Un compte bien géré peut contribuer des informations positives, tandis qu'un compte mal géré peut créer des complications pour le profil de crédit de l'utilisateur autorisé.

La distinction la plus importante se situe entre l'accès et la responsabilité. Un utilisateur autorisé peut avoir accès à une carte sans posséder la dette sous-jacente.

Avant d'ajouter quelqu'un — ou de devenir utilisateur autorisé — examinez les politiques de déclaration de l'émetteur, les conditions du compte, les attentes en matière de dépenses, et les procédures de retrait. Comprendre ces détails peut empêcher un arrangement de ménage commode de devenir un problème de crédit ou financier inattendu.

Références