Construir un historial crediticio puede ser difícil cuando se tiene poca o ninguna experiencia de endeudamiento. Los prestamistas generalmente quieren ver evidencia de que usted puede manejar el crédito de manera responsable, pero establecer ese historial puede ser complicado cuando aún no ha tenido la oportunidad de pedir prestado.

Los préstamos para construir crédito (credit builder loans) están diseñados específicamente en torno a este problema. A diferencia de un préstamo personal convencional, donde el prestatario recibe el dinero al principio y lo reembolsa con el tiempo, un préstamo para construir crédito generalmente coloca los fondos prestados en una cuenta de ahorro bloqueada mientras el prestatario realiza pagos programados. Una vez que el préstamo se completa, los fondos acumulados se liberan al prestatario, sujeto a los términos del prestamista y a cualquier interés o comisión aplicable.

Esta estructura permite a los prestatarios establecer un historial de pagos de préstamo a plazos mientras potencialmente acumulan ahorros al mismo tiempo. Sin embargo, el producto sigue teniendo costos y obligaciones, y su utilidad depende en gran medida de si el prestamista reporta los pagos a las agencias de información crediticia.

¿Qué es un préstamo para construir crédito?

Un préstamo para construir crédito es un tipo de préstamo a plazos destinado a ayudar a los consumidores a establecer o fortalecer un historial crediticio.

Con un préstamo personal convencional, el prestamista generalmente proporciona el dinero prestado por adelantado. Luego, el prestatario usa esos fondos y realiza pagos mensuales hasta que se reembolsa el saldo.

Un préstamo para construir crédito funciona en dirección opuesta.

El prestamista generalmente coloca los fondos del préstamo en una cuenta de ahorro bloqueada. Luego, el prestatario realiza pagos mensuales, que pueden incluir capital, interés y comisiones. Una vez que el préstamo llega al final de su plazo, los fondos se liberan conforme al contrato.

El CFPB indica que los préstamos para construir crédito comúnmente van de aproximadamente $300 a $1,000 y a menudo tienen plazos de 6 a 24 meses, aunque los productos individuales pueden variar.

Cómo funciona un préstamo para construir crédito

El proceso básico es relativamente sencillo.

Primero, el prestatario solicita un préstamo para construir crédito a través de una institución financiera participante, como una cooperativa de crédito, un banco o un prestamista comunitario.

Si se aprueba, el prestamista coloca los fondos del préstamo en una cuenta de ahorro restringida o bloqueada.

Luego, el prestatario realiza pagos programados durante el plazo acordado.

El prestamista reporta la actividad de pago que califique a las agencias de información crediticia cuando su programa está estructurado para hacerlo.

Después de que el préstamo se paga conforme al contrato, el prestatario recibe acceso a los fondos acumulados, sujeto a los términos del producto y a cualquier interés o comisión.

Esta estructura significa que el prestatario efectivamente está haciendo pagos antes de recibir acceso a los fondos del préstamo.

Ejemplo de un préstamo para construir crédito

Considere un préstamo hipotético para construir crédito de $600 con un plazo de 12 meses.

El prestamista deposita los $600 en una cuenta de ahorro bloqueada.

El prestatario hace pagos mensuales durante el período de 12 meses. Suponga que el costo total de interés y comisiones agrega otros $40 durante la vida del préstamo.

El prestatario haría pagos que suman aproximadamente $640.

Al final del plazo, el capital de $600 podría liberarse al prestatario, según la estructura del prestamista.

La diferencia de $40 representa el costo de usar el producto en este ejemplo hipotético.

El monto exacto del pago, la tasa de interés, las comisiones y el monto finalmente liberado varían según el prestamista.

Por qué los préstamos para construir crédito pueden ayudar a establecer crédito

El propósito principal de un préstamo para construir crédito es crear un registro de pagos de crédito a plazos.

Cuando un prestamista reporta la cuenta a las agencias de información crediticia, la cuenta puede aparecer en el reporte de crédito del prestatario junto con información como el monto del préstamo, el estado de la cuenta y el historial de pagos.

Hacer los pagos a tiempo puede ayudar a establecer un historial de pago positivo.

El CFPB identifica específicamente los préstamos para construir crédito como una opción para los consumidores que desean establecer o reconstruir su crédito, y señala que los pagos reportados pueden ayudar a crear un historial crediticio.

Sin embargo, el prestamista debe realmente reportar la cuenta para que contribuya al historial crediticio del prestatario a través de esa relación de reporte.

La política de reporte del prestamista importa

No todo producto financiero que se comercializa como una ayuda para que los consumidores manejen su dinero necesariamente contribuye a un reporte de crédito tradicional.

Antes de solicitar un préstamo para construir crédito, pregunte al prestamista:

  • ¿Qué agencias de información crediticia reciben la información de pago?
  • ¿Se reporta cada pago?
  • ¿Se reporta la cuenta como un préstamo a plazos?
  • ¿Cuándo comienza el reporte?
  • ¿Cómo se reportan los pagos tardíos?
  • ¿Qué sucede después de que se paga el préstamo?

El CFPB señala que los acreedores no están obligados a reportar a todas las agencias de información crediticia.

Esto hace que la política de reporte sea una de las características más importantes que verificar antes de abrir una cuenta.

Los préstamos para construir crédito también pueden generar ahorros

Una característica distintiva de los préstamos para construir crédito es el potencial de acumular ahorros mientras se establece el crédito.

Debido a que los fondos del préstamo generalmente se mantienen en una cuenta restringida, el prestatario no tiene acceso sin restricciones al dinero durante el período de pago.

Esto puede crear un componente de ahorro forzado.

La investigación del CFPB encontró que los préstamos para construir crédito estaban asociados con un aumento en los saldos de ahorro para algunos participantes. En su evaluación de 2020, el aumento promedio en los ahorros entre los participantes fue de $253.

Sin embargo, no se garantiza que el beneficio de ahorro sea el mismo para todos los prestatarios. Las circunstancias financieras, la estructura del préstamo, las comisiones y la capacidad del prestatario para completar el préstamo importan.

Por lo general, no recibe el dinero de inmediato

Esta es una de las mayores diferencias entre un préstamo para construir crédito y un préstamo personal tradicional.

Con un préstamo personal convencional, el prestatario generalmente recibe los fondos del préstamo por adelantado.

Con un préstamo para construir crédito, el dinero generalmente se mantiene en una cuenta bloqueada mientras se realizan los pagos.

Eso significa que el producto generalmente no es adecuado cuando alguien necesita acceso inmediato a efectivo para una emergencia, un gasto médico, una reparación del hogar u otra compra.

Su propósito es principalmente la construcción de crédito y la acumulación de ahorros, en lugar del endeudamiento inmediato.

Los préstamos para construir crédito pueden tener interés y comisiones

Un préstamo para construir crédito no es necesariamente gratuito.

El prestatario puede pagar:

  • Interés
  • Comisiones de originación o administrativas
  • Comisiones mensuales de cuenta
  • Otros cargos especificados en el contrato de préstamo

La investigación del CFPB encontró que las comisiones y el interés varían entre los productos de préstamos para construir crédito.

Antes de abrir una cuenta, calcule el monto total que se pagará durante todo el plazo del préstamo.

Un producto que cuesta $50 para establecer crédito puede tener un valor económico distinto al de uno que cuesta $200 por esencialmente el mismo período de reporte.

Compare el costo total, no solo el pago mensual

Un pago mensual bajo puede hacer que un préstamo para construir crédito parezca económico.

Pero el costo total es más útil para la comparación.

Suponga que un préstamo requiere:

$50 al mes durante 12 meses = $600 en pagos

Otro requiere:

$55 al mes durante 12 meses = $660 en pagos

Si ambos finalmente liberan $600 al prestatario, la segunda opción cuesta $60 más.

Observar el monto total pagado ayuda a revelar el costo real del servicio de construcción de crédito.

Los consumidores también deben confirmar si la cuenta de ahorro genera interés y si ese interés pertenece al prestatario.

El historial de pagos es el requisito central

El posible beneficio crediticio depende de realizar los pagos programados conforme al contrato de préstamo.

Un pago perdido puede socavar el propósito del producto.

El CFPB explica que el historial de pagos es una parte importante para establecer y mantener un perfil crediticio, y que pagar los préstamos a tiempo puede ayudar a construir un historial crediticio más sólido.

Por esa razón, los prestatarios deben elegir un monto de pago que puedan pagar cómodamente, en lugar de seleccionar un préstamo simplemente porque califican para él.

El objetivo no es tomar el préstamo más grande posible.

El objetivo es establecer un patrón manejable de pagos puntuales.

Un pago tardío puede tener el efecto contrario

Los préstamos para construir crédito no están libres de riesgo.

Si un prestatario deja de hacer pagos, la cuenta puede potencialmente generar información crediticia negativa, dependiendo de las prácticas de reporte del prestamista.

Las agencias de información crediticia generalmente pueden reportar la mayoría de la información de pago negativa hasta por siete años, aunque el impacto de la información negativa puede cambiar con el tiempo.

Esto hace que la asequibilidad sea particularmente importante.

Alguien que no pueda hacer el pago mensual cómodamente puede estar mejor esperando hasta que sus finanzas sean más estables, en lugar de abrir una cuenta únicamente para construir crédito.

Los préstamos para construir crédito no garantizan un puntaje más alto

Un préstamo para construir crédito puede contribuir con información positiva a un reporte de crédito, pero ningún producto en particular garantiza un aumento específico del puntaje crediticio.

Los puntajes de crédito se calculan usando la información de los reportes de crédito, y diferentes modelos de puntuación pueden evaluar esa información de manera distinta.

La investigación del CFPB encontró que los préstamos para construir crédito tuvieron efectos diferentes según las situaciones de crédito y deuda existentes de los participantes. El producto estuvo particularmente asociado con mejoras entre los participantes que ingresaron al estudio sin deuda existente.

Por lo tanto, el resultado depende del perfil crediticio inicial de la persona y de otra actividad financiera.

Los préstamos para construir crédito pueden ser más útiles para expedientes crediticios delgados

Alguien sin historial crediticio puede tener dificultades para demostrar un historial de endeudamiento responsable.

Un préstamo para construir crédito puede proporcionar una cuenta a plazos que crea actividad de pago reportada cuando el prestamista la reporta.

El CFPB ha descrito los préstamos para construir crédito como productos diseñados para consumidores sin puntaje de crédito o para aquellos que buscan oportunidades de establecer un historial de pago positivo.

Esto puede ser particularmente relevante para:

  • Adultos jóvenes que establecen crédito
  • Inmigrantes recientes que construyen un perfil crediticio en EE. UU.
  • Consumidores con expedientes crediticios delgados
  • Personas que nunca han usado crédito a plazos
  • Consumidores que reconstruyen su crédito después de una actividad crediticia limitada

El producto puede ser menos útil para alguien que ya tiene varias cuentas a plazos bien establecidas y un historial crediticio positivo sustancial.

Préstamos para construir crédito vs. tarjetas de crédito garantizadas

Ambos productos pueden usarse para establecer crédito, pero funcionan de manera diferente.

Una tarjeta de crédito garantizada generalmente requiere que el consumidor proporcione un depósito de seguridad reembolsable que establece o respalda el límite de crédito de la tarjeta.

El consumidor puede entonces hacer compras con la tarjeta y reembolsar el saldo.

Un préstamo para construir crédito generalmente no proporciona acceso a gasto. En cambio, el prestamista retiene los fondos del préstamo mientras el prestatario hace pagos a plazos.

El CFPB identifica tanto las tarjetas de crédito garantizadas como los préstamos para construir crédito como posibles herramientas para los consumidores que están comenzando o reconstruyendo su crédito.

La elección adecuada depende de si el consumidor quiere una cuenta de crédito renovable para compras o una cuenta a plazos diseñada principalmente para la construcción de crédito y el ahorro.

Préstamos para construir crédito vs. préstamos personales

Un préstamo personal tradicional generalmente está destinado a proporcionar fondos para una necesidad financiera específica.

El prestatario recibe los fondos por adelantado y reembolsa el préstamo mediante cuotas.

Un préstamo para construir crédito invierte esa secuencia.

El prestamista retiene los fondos mientras el prestatario hace pagos, y el dinero se vuelve disponible más tarde conforme a los términos del préstamo.

Debido a esta diferencia, los consumidores no deben elegir un préstamo para construir crédito cuando su objetivo principal es obtener efectivo de inmediato.

Si el objetivo es financiar una compra o consolidar deuda existente, un préstamo convencional puede servir a un propósito distinto.

Verifique si se requiere una consulta de crédito dura

Solicitar un préstamo puede implicar una consulta de crédito.

El CFPB explica que los prestamistas comúnmente realizan consultas duras cuando los consumidores solicitan nuevo crédito, y las consultas duras pueden afectar los puntajes de crédito.

Sin embargo, el proceso de consulta puede variar según el prestamista.

Antes de solicitar, pregunte si el prestamista realizará una consulta de crédito dura y si existe un proceso de precalificación que use una consulta blanda.

Esto es particularmente relevante para los consumidores que intentan minimizar las nuevas solicitudes de crédito mientras establecen su historial crediticio.

Préstamos para construir crédito y deuda existente

Un préstamo para construir crédito no es automáticamente adecuado para alguien que ya tiene deuda sustancial.

La investigación del CFPB encontró que los participantes sin deuda existente generalmente experimentaron efectos crediticios más fuertes que los participantes que ya tenían deuda. El estudio también encontró que asumir un préstamo para construir crédito podría dificultar que algunos prestatarios se mantuvieran al día con otros pagos de préstamos.

Esta es una consideración importante.

Agregar otro pago mensual simplemente para establecer crédito puede crear más presión financiera de la que justifica el posible beneficio crediticio.

Un prestatario primero debe asegurarse de que las obligaciones existentes sean manejables cómodamente.

Verifique los términos de la cuenta de ahorro

Debido a que los fondos del préstamo a menudo se mantienen en una cuenta de ahorro, los consumidores deben entender qué sucede con esos fondos.

Revise:

  • Dónde se mantiene el dinero
  • Si la cuenta genera interés
  • Quién es dueño de la cuenta durante el préstamo
  • Cuándo se vuelve disponible el dinero
  • Si el pago anticipado cambia la fecha de liberación
  • Si se deducen comisiones del saldo de ahorro
  • Qué sucede si el préstamo se paga anticipadamente

La estructura exacta puede diferir entre las instituciones financieras.

No asuma que todo préstamo para construir crédito funciona de manera idéntica.

¿Qué sucede cuando se paga el préstamo?

Una vez que se han completado todos los pagos requeridos, el prestamista generalmente libera los fondos conforme al contrato de préstamo.

Para algunos productos, el prestatario recibe el capital acumulado al final del plazo.

Para otros, los fondos pueden volverse disponibles de manera incremental a medida que se hacen los pagos.

El CFPB explica que ambas estructuras existen en el mercado de préstamos para construir crédito.

Luego, la cuenta puede cerrarse o completarse conforme a los procedimientos del prestamista.

El historial de pago positivo puede permanecer en el reporte de crédito después de que se paga el préstamo, sujeto a las prácticas de reporte y a las reglas de información crediticia aplicables.

Revise sus reportes de crédito

Después de abrir un préstamo para construir crédito, puede ser útil verificar que la cuenta se esté reportando como se espera.

Los consumidores pueden revisar sus reportes de crédito en busca de:

  • Información correcta de la cuenta
  • Historial de pagos
  • Saldo de la cuenta
  • Estado del préstamo
  • Pagos tardíos incorrectos
  • Consultas inesperadas
  • Otros errores de reporte

El CFPB recomienda revisar los reportes de crédito regularmente y disputar la información inexacta con la agencia de información crediticia correspondiente y con la empresa que proporcionó la información.

Monitorear la cuenta también puede confirmar si el prestamista realmente está reportando los pagos.

No pague a una empresa para "reparar" información negativa exacta

Los préstamos para construir crédito a veces se discuten junto con los servicios de reparación de crédito, pero los dos conceptos son diferentes.

Un préstamo para construir crédito crea un nuevo historial de pagos.

No borra la información negativa exacta de un reporte de crédito existente.

El CFPB advierte a los consumidores que no paguen a empresas simplemente para eliminar información negativa exacta. La información negativa exacta generalmente no se puede eliminar solo porque un consumidor quiera que se elimine.

Si la información es inexacta, los consumidores pueden disputarla directamente.

Cómo elegir un préstamo para construir crédito

Antes de solicitar, considere lo siguiente:

Reporte: Confirme qué agencias de información crediticia reciben la información de pago.

Costo total: Calcule todo el interés y las comisiones durante todo el plazo.

Monto del préstamo: Elija un monto que encaje cómodamente en su presupuesto.

Plazo: Compare el número de meses y los pagos totales requeridos.

Monto del pago: Asegúrese de que la obligación mensual sea sostenible.

Acceso a los fondos: Entienda cuándo y cómo se vuelven disponibles los ahorros.

Consulta de crédito: Pregunte si la solicitud implica una consulta dura.

Pago anticipado: Verifique si pagar anticipadamente cambia las comisiones, el interés o el acceso a los fondos.

Términos de la cuenta: Lea el contrato completo antes de aceptar el préstamo.

Un préstamo para construir crédito es una herramienta financiera, no un atajo

Un préstamo para construir crédito puede proporcionar una forma estructurada de establecer un historial de crédito a plazos mientras se acumulan ahorros.

Pero su valor proviene de un comportamiento de pago constante, no simplemente de abrir la cuenta.

El producto también tiene un costo. El interés y las comisiones reducen el monto de dinero que el prestatario finalmente obtiene del componente de ahorro.

Para alguien sin historial crediticio establecido, ese costo puede ser razonable si el producto es asequible y reporta de manera consistente a las agencias de crédito. Para alguien que ya tiene un historial crediticio sustancial o una deuda existente significativa, otro préstamo puede ofrecer menos valor práctico.

En resumen

Los préstamos para construir crédito están estructurados de manera diferente a los préstamos personales convencionales. En lugar de recibir los fondos del préstamo de inmediato, el prestatario generalmente hace pagos programados mientras el prestamista mantiene los fondos en una cuenta de ahorro bloqueada. Al final del plazo, los fondos acumulados se liberan conforme al contrato.

El posible beneficio crediticio proviene del historial de pagos reportado. Hacer los pagos a tiempo puede ayudar a establecer un registro de uso responsable del crédito a plazos, pero las prácticas de reporte del prestamista son fundamentales.

Antes de abrir una cuenta, los consumidores deben comparar el costo total, el pago mensual, el plazo del préstamo, la política de reporte, los requisitos de consulta de crédito y las reglas que rigen el acceso a los ahorros.

Un préstamo para construir crédito puede ser útil para alguien que necesita establecer crédito y puede manejar cómodamente los pagos. Sin embargo, no debe tratarse como una forma garantizada de aumentar un puntaje de crédito ni como un sustituto de una planificación financiera más amplia.

Referencias