Bâtir un historique de crédit peut être difficile lorsque vous avez peu ou pas d'expérience d'emprunt. Les prêteurs veulent généralement voir la preuve que vous pouvez gérer le crédit de façon responsable, mais établir ce dossier peut être un défi lorsque vous n'avez pas encore eu l'occasion d'emprunter.

Les prêts de constitution de crédit (« credit builder loans ») sont conçus spécifiquement pour ce problème. Contrairement à un prêt personnel classique, où l'emprunteur reçoit l'argent au départ et le rembourse au fil du temps, un prêt de constitution de crédit place généralement les fonds empruntés dans un compte d'épargne bloqué pendant que l'emprunteur effectue les versements prévus. Une fois le prêt terminé, les fonds accumulés sont remis à l'emprunteur, sous réserve des modalités du prêteur et de tout intérêt ou frais applicable.

Cette structure permet aux emprunteurs d'établir un historique de paiement de prêt à tempérament tout en constituant potentiellement une épargne en même temps. Cependant, le produit comporte tout de même des coûts et des obligations, et son utilité dépend fortement du fait que le prêteur déclare ou non les paiements aux agences d'évaluation du crédit.

Qu'est-ce qu'un prêt de constitution de crédit ?

Un prêt de constitution de crédit est un type de prêt à tempérament destiné à aider les consommateurs à établir ou à renforcer un historique de crédit.

Avec un prêt personnel classique, le prêteur fournit généralement l'argent emprunté au départ. L'emprunteur utilise ensuite ces fonds et effectue des versements mensuels jusqu'au remboursement du solde.

Un prêt de constitution de crédit fonctionne dans le sens inverse.

Le prêteur place généralement le produit du prêt dans un compte d'épargne bloqué. L'emprunteur effectue ensuite des versements mensuels, qui peuvent inclure le capital, les intérêts et des frais. Une fois que le prêt arrive à la fin de sa durée, les fonds sont libérés selon l'entente.

Le CFPB indique que les prêts de constitution de crédit vont généralement d'environ 300 $ à 1 000 $ et ont souvent des durées de six à 24 mois, bien que les produits individuels puissent différer.

Comment fonctionne un prêt de constitution de crédit

Le processus de base est relativement simple.

D'abord, l'emprunteur fait une demande de prêt de constitution de crédit auprès d'un établissement financier participant, comme une coopérative de crédit, une banque, ou un prêteur communautaire.

En cas d'approbation, le prêteur place le produit du prêt dans un compte d'épargne restreint ou bloqué.

L'emprunteur effectue ensuite des versements prévus sur la durée convenue.

Le prêteur déclare l'activité de paiement admissible aux agences d'évaluation du crédit lorsque son programme est structuré à cette fin.

Une fois le prêt payé selon l'entente, l'emprunteur obtient accès aux fonds accumulés, sous réserve des modalités du produit et de tout intérêt ou frais.

Cette structure signifie que l'emprunteur effectue en fait des versements avant de recevoir accès au produit du prêt.

Exemple d'un prêt de constitution de crédit

Considérez un prêt hypothétique de constitution de crédit de 600 $ avec une durée de 12 mois.

Le prêteur dépose les 600 $ dans un compte d'épargne bloqué.

L'emprunteur effectue des versements mensuels sur la période de 12 mois. Supposons que le coût total des intérêts et des frais ajoute 40 $ de plus sur la durée du prêt.

L'emprunteur effectuerait des versements totalisant environ 640 $.

À la fin de la durée, les 600 $ de capital pourraient être libérés à l'emprunteur, selon la structure du prêteur.

La différence de 40 $ représente le coût d'utilisation du produit dans cet exemple hypothétique.

Le montant exact des versements, le taux d'intérêt, les frais, et le montant finalement libéré varient selon le prêteur.

Pourquoi les prêts de constitution de crédit peuvent aider à établir le crédit

L'objectif principal d'un prêt de constitution de crédit est de créer un dossier de paiements de crédit à tempérament.

Lorsqu'un prêteur déclare le compte aux agences d'évaluation du crédit, le compte peut apparaître sur le dossier de crédit de l'emprunteur avec des informations telles que le montant du prêt, le statut du compte, et l'historique de paiement.

Effectuer des versements à temps peut aider à établir un historique de paiement positif.

Le CFPB identifie spécifiquement les prêts de constitution de crédit comme une option pour les consommateurs qui souhaitent établir ou reconstruire leur crédit et note que les paiements déclarés peuvent aider à créer un historique de crédit.

Cependant, le prêteur doit réellement déclarer le compte pour qu'il contribue à l'historique de crédit de l'emprunteur via cette relation de déclaration.

La politique de déclaration du prêteur compte

Tous les produits financiers commercialisés comme aidant les consommateurs à gérer leur argent ne contribuent pas nécessairement à un dossier de crédit traditionnel.

Avant de faire une demande de prêt de constitution de crédit, demandez au prêteur :

  • Quelles agences d'évaluation du crédit reçoivent les informations de paiement ?
  • Chaque paiement est-il déclaré ?
  • Le compte est-il déclaré comme un prêt à tempérament ?
  • Quand la déclaration commence-t-elle ?
  • Comment les paiements en retard sont-ils déclarés ?
  • Que se passe-t-il une fois le prêt remboursé ?

Le CFPB précise que les créanciers ne sont pas tenus de déclarer à toutes les agences d'évaluation du crédit.

Cela fait de la politique de déclaration l'une des caractéristiques les plus importantes à vérifier avant d'ouvrir un compte.

Les prêts de constitution de crédit peuvent aussi bâtir de l'épargne

Une caractéristique distinctive des prêts de constitution de crédit est le potentiel d'accumuler de l'épargne tout en établissant le crédit.

Comme le produit du prêt est généralement détenu dans un compte restreint, l'emprunteur n'a pas d'accès libre à l'argent pendant la période de remboursement.

Cela peut créer une composante d'épargne forcée.

La recherche du CFPB a révélé que les prêts de constitution de crédit étaient associés à une augmentation des soldes d'épargne pour certains participants. Dans son évaluation de 2020, l'augmentation moyenne de l'épargne parmi les participants était de 253 $.

L'avantage d'épargne n'est cependant pas garanti d'être le même pour chaque emprunteur. La situation financière, la structure du prêt, les frais, et la capacité de l'emprunteur à terminer le prêt comptent tous.

Vous ne recevez généralement pas l'argent immédiatement

C'est l'une des plus grandes différences entre un prêt de constitution de crédit et un prêt personnel traditionnel.

Avec un prêt personnel classique, l'emprunteur reçoit généralement le produit du prêt au départ.

Avec un prêt de constitution de crédit, l'argent est généralement détenu dans un compte bloqué pendant que les versements sont effectués.

Cela signifie que le produit n'est généralement pas approprié lorsque quelqu'un a besoin d'un accès immédiat à des liquidités pour une urgence, une dépense médicale, une réparation domiciliaire, ou un autre achat.

Son objectif est principalement la constitution de crédit et l'accumulation d'épargne plutôt que l'emprunt immédiat.

Les prêts de constitution de crédit peuvent comporter des intérêts et des frais

Un prêt de constitution de crédit n'est pas nécessairement gratuit.

L'emprunteur peut payer :

  • Des intérêts
  • Des frais de montage ou administratifs
  • Des frais de compte mensuels
  • D'autres frais précisés dans l'entente de prêt

La recherche du CFPB a révélé que les frais et intérêts varient entre les produits de prêt de constitution de crédit.

Avant d'ouvrir un compte, calculez le montant total qui sera payé sur toute la durée du prêt.

Un produit qui coûte 50 $ pour établir le crédit peut avoir une valeur économique différente d'un produit qui coûte 200 $ pour essentiellement la même période de déclaration.

Comparer le coût total, pas seulement le versement mensuel

Un versement mensuel faible peut faire paraître un prêt de constitution de crédit peu coûteux.

Mais le coût total est plus utile pour la comparaison.

Supposons qu'un prêt exige :

50 $ par mois pendant 12 mois = 600 $ en versements

Un autre exige :

55 $ par mois pendant 12 mois = 660 $ en versements

Si les deux libèrent finalement 600 $ à l'emprunteur, la deuxième option coûte 60 $ de plus.

Examiner le montant total payé aide à révéler le coût réel du service de constitution de crédit.

Les consommateurs devraient aussi confirmer si le compte d'épargne rapporte des intérêts et si ces intérêts appartiennent à l'emprunteur.

L'historique de paiement est l'exigence centrale

L'avantage potentiel pour le crédit dépend de l'exécution des versements prévus selon l'entente de prêt.

Un versement manqué peut compromettre l'objectif du produit.

Le CFPB explique que l'historique de paiement est un élément important pour établir et maintenir un profil de crédit et que payer les prêts à temps peut aider à bâtir un historique de crédit plus solide.

Pour cette raison, les emprunteurs devraient choisir un montant de versement qu'ils peuvent confortablement se permettre plutôt que de sélectionner un prêt simplement parce qu'ils y sont admissibles.

L'objectif n'est pas de contracter le prêt le plus important possible.

L'objectif est d'établir un rythme gérable de paiements à temps.

Un paiement en retard peut avoir l'effet inverse

Les prêts de constitution de crédit ne sont pas sans risque.

Si un emprunteur manque des versements, le compte peut potentiellement générer des informations de crédit négatives selon les pratiques de déclaration du prêteur.

Les agences d'évaluation du crédit peuvent généralement déclarer la plupart des informations de paiement négatives pendant jusqu'à sept ans, bien que l'impact des informations négatives puisse changer au fil du temps.

Cela rend l'abordabilité particulièrement importante.

Quelqu'un qui ne peut pas confortablement effectuer le versement mensuel pourrait avoir intérêt à attendre que ses finances soient plus stables plutôt que d'ouvrir un compte uniquement pour bâtir du crédit.

Les prêts de constitution de crédit ne garantissent pas une cote plus élevée

Un prêt de constitution de crédit peut contribuer des informations positives à un dossier de crédit, mais aucun produit précis ne garantit une augmentation précise de la cote de crédit.

Les cotes de crédit sont calculées à l'aide des informations contenues dans les dossiers de crédit, et différents modèles de notation peuvent évaluer ces informations différemment.

La recherche du CFPB a révélé que les prêts de constitution de crédit avaient des effets différents selon les situations de crédit et de dette existantes des participants. Le produit était particulièrement associé à des améliorations chez les participants qui sont entrés dans l'étude sans dette existante.

Le résultat dépend donc du profil de crédit de départ de la personne et d'autres activités financières.

Les prêts de constitution de crédit peuvent être plus utiles pour les dossiers de crédit minces

Quelqu'un sans historique de crédit peut avoir de la difficulté à démontrer un historique d'emprunt responsable.

Un prêt de constitution de crédit peut fournir un compte à tempérament qui crée une activité de paiement déclarée lorsque le prêteur la déclare.

Le CFPB a décrit les prêts de constitution de crédit comme des produits conçus pour les consommateurs sans cote de crédit ou ceux qui cherchent des occasions d'établir un historique de remboursement positif.

Cela peut être particulièrement pertinent pour :

  • Les jeunes adultes qui établissent leur crédit
  • Les immigrants récents qui bâtissent un profil de crédit américain
  • Les consommateurs avec des dossiers de crédit minces
  • Les personnes qui n'ont jamais utilisé de crédit à tempérament
  • Les consommateurs qui reconstruisent leur crédit après une activité de crédit limitée

Le produit peut être moins utile pour quelqu'un qui possède déjà plusieurs comptes à tempérament bien établis et un historique de crédit positif substantiel.

Prêts de constitution de crédit vs. cartes de crédit garanties

Les deux produits peuvent être utilisés pour établir le crédit, mais ils fonctionnent différemment.

Une carte de crédit garantie exige généralement que le consommateur fournisse un dépôt de garantie remboursable qui établit ou soutient la limite de crédit de la carte.

Le consommateur peut ensuite effectuer des achats avec la carte et rembourser le solde.

Un prêt de constitution de crédit ne fournit généralement pas d'accès à des dépenses. Au lieu de cela, le prêteur détient le produit du prêt pendant que l'emprunteur effectue des versements à tempérament.

Le CFPB identifie à la fois les cartes de crédit garanties et les prêts de constitution de crédit comme des outils potentiels pour les consommateurs qui commencent ou reconstruisent leur crédit.

Le bon choix dépend du fait que le consommateur souhaite un compte de crédit renouvelable pour des achats ou un compte à tempérament conçu principalement pour la constitution de crédit et l'épargne.

Prêts de constitution de crédit vs. prêts personnels

Un prêt personnel traditionnel est généralement destiné à fournir des fonds pour un besoin financier précis.

L'emprunteur reçoit le produit au départ et rembourse le prêt par versements.

Un prêt de constitution de crédit inverse cette séquence.

Le prêteur détient les fonds pendant que l'emprunteur effectue des versements, l'argent devenant disponible plus tard selon les modalités du prêt.

En raison de cette différence, les consommateurs ne devraient pas choisir un prêt de constitution de crédit lorsque leur objectif principal est d'obtenir des liquidités immédiatement.

Si l'objectif est de financer un achat ou de consolider une dette existante, un prêt classique peut servir un objectif différent.

Vérifiez si une enquête de crédit ferme est requise

Faire une demande de prêt peut impliquer une enquête de crédit.

Le CFPB explique que les prêteurs effectuent généralement des enquêtes fermes lorsque les consommateurs font une demande de nouveau crédit, et les enquêtes fermes peuvent affecter les cotes de crédit.

Cependant, le processus d'enquête peut varier selon le prêteur.

Avant de faire une demande, demandez si le prêteur effectuera une enquête de crédit ferme et s'il existe un processus de préqualification utilisant une enquête douce.

Cela est particulièrement pertinent pour les consommateurs qui essaient de minimiser les nouvelles demandes de crédit tout en établissant leur historique de crédit.

Les prêts de constitution de crédit et la dette existante

Un prêt de constitution de crédit n'est pas automatiquement approprié pour quelqu'un qui a déjà une dette substantielle.

La recherche du CFPB a révélé que les participants sans dette existante ont généralement connu des effets liés au crédit plus forts que les participants qui avaient déjà une dette. L'étude a également révélé que contracter un prêt de constitution de crédit pouvait rendre plus difficile pour certains emprunteurs de suivre leurs autres paiements de prêt.

C'est une considération importante.

Ajouter un autre versement mensuel simplement pour établir le crédit peut créer plus de pression financière que ne le justifie l'avantage de crédit potentiel.

Un emprunteur devrait d'abord s'assurer que ses obligations existantes sont confortablement gérables.

Vérifiez les modalités du compte d'épargne

Comme le produit du prêt est souvent détenu dans un compte d'épargne, les consommateurs devraient comprendre ce qui advient de ces fonds.

Examinez :

  • Où l'argent est détenu
  • Si le compte rapporte des intérêts
  • Qui possède le compte pendant la durée du prêt
  • Quand l'argent devient disponible
  • Si un remboursement anticipé change la date de libération
  • Si des frais sont déduits du solde d'épargne
  • Ce qui se passe si le prêt est remboursé par anticipation

La structure exacte peut différer d'un établissement financier à l'autre.

Ne présumez pas que chaque prêt de constitution de crédit fonctionne de manière identique.

Que se passe-t-il lorsque le prêt est remboursé ?

Une fois tous les versements requis effectués, le prêteur libère généralement les fonds selon l'entente de prêt.

Pour certains produits, l'emprunteur reçoit le capital accumulé à la fin de la durée.

Pour d'autres, les fonds peuvent devenir disponibles progressivement au fur et à mesure des versements.

Le CFPB explique que les deux structures existent sur le marché des prêts de constitution de crédit.

Le compte peut ensuite être fermé ou complété selon les procédures du prêteur.

L'historique de paiement positif peut demeurer sur le dossier de crédit après le remboursement du prêt, sous réserve des pratiques de déclaration et des règles applicables en matière de déclaration de crédit.

Examinez vos dossiers de crédit

Après avoir ouvert un prêt de constitution de crédit, il peut être utile de vérifier que le compte est déclaré comme prévu.

Les consommateurs peuvent examiner leurs dossiers de crédit pour :

  • Les informations de compte correctes
  • L'historique de paiement
  • Le solde du compte
  • Le statut du prêt
  • Les paiements en retard incorrects
  • Les enquêtes inattendues
  • D'autres erreurs de déclaration

Le CFPB recommande de vérifier régulièrement les dossiers de crédit et de contester les informations inexactes auprès de l'agence d'évaluation du crédit concernée et de l'entreprise qui a fourni l'information.

Surveiller le compte peut aussi confirmer si le prêteur déclare réellement les paiements.

Ne payez pas une entreprise pour « réparer » des informations négatives exactes

Les prêts de constitution de crédit sont parfois discutés aux côtés des services de réparation de crédit, mais les deux concepts sont différents.

Un prêt de constitution de crédit crée un nouvel historique de paiement.

Il n'efface pas les informations négatives exactes d'un dossier de crédit existant.

Le CFPB avertit les consommateurs de ne pas payer des entreprises simplement pour retirer des informations négatives exactes. Les informations négatives exactes ne peuvent généralement pas être retirées simplement parce qu'un consommateur souhaite qu'elles le soient.

Si une information est inexacte, les consommateurs peuvent la contester directement.

Comment choisir un prêt de constitution de crédit

Avant de faire une demande, considérez ce qui suit :

Déclaration : Confirmez quelles agences d'évaluation du crédit reçoivent les informations de paiement.

Coût total : Calculez tous les intérêts et frais sur toute la durée.

Montant du prêt : Choisissez un montant qui s'inscrit confortablement dans votre budget.

Durée : Comparez le nombre de mois et le total des versements requis.

Montant du versement : Assurez-vous que l'obligation mensuelle est soutenable.

Accès aux fonds : Comprenez quand et comment l'épargne devient disponible.

Enquête de crédit : Demandez si la demande implique une enquête ferme.

Remboursement anticipé : Vérifiez si un remboursement anticipé change les frais, les intérêts, ou l'accès aux fonds.

Modalités du compte : Lisez l'entente complète avant d'accepter le prêt.

Un prêt de constitution de crédit est un outil financier, pas un raccourci

Un prêt de constitution de crédit peut fournir une façon structurée d'établir un historique de crédit à tempérament tout en accumulant de l'épargne.

Mais sa valeur provient d'un comportement de paiement constant, et non simplement de l'ouverture du compte.

Le produit comporte également un coût. Les intérêts et les frais réduisent le montant d'argent que l'emprunteur retire finalement de la composante d'épargne.

Pour quelqu'un sans historique de crédit établi, ce coût peut être raisonnable si le produit est abordable et déclare de façon constante aux bureaux de crédit. Pour quelqu'un qui a déjà un historique de crédit substantiel ou une dette existante importante, un autre prêt pourrait offrir moins de valeur pratique.

En résumé

Les prêts de constitution de crédit sont structurés différemment des prêts personnels classiques. Au lieu de recevoir le produit du prêt immédiatement, l'emprunteur effectue généralement des versements prévus pendant que le prêteur détient les fonds dans un compte d'épargne bloqué. À la fin de la durée, les fonds accumulés sont libérés selon l'entente.

L'avantage potentiel pour le crédit provient de l'historique de paiement déclaré. Effectuer des versements à temps peut aider à établir un dossier d'utilisation responsable du crédit à tempérament, mais les pratiques de déclaration du prêteur sont essentielles.

Avant d'ouvrir un compte, les consommateurs devraient comparer le coût total, le versement mensuel, la durée du prêt, la politique de déclaration, les exigences d'enquête de crédit, et les règles régissant l'accès à l'épargne.

Un prêt de constitution de crédit peut être utile pour quelqu'un qui a besoin d'établir son crédit et qui peut gérer confortablement les versements. Il ne devrait cependant pas être traité comme un moyen garanti d'augmenter une cote de crédit ou comme un substitut à une planification financière plus large.

Références