Un número de Seguro Social robado, información personal expuesta, o una cuenta desconocida en un informe crediticio pueden crear el riesgo de que alguien intente abrir un nuevo crédito a nombre de otra persona. Dos herramientas comúnmente discutidas para limitar ese riesgo son el congelamiento de crédito y el bloqueo de crédito.

Aunque cumplen un propósito similar, no son productos idénticos.

Un congelamiento de crédito, también llamado congelamiento de seguridad, restringe el acceso de los posibles acreedores al archivo crediticio de un consumidor. La ley federal otorga a los consumidores el derecho de colocar y levantar congelamientos de forma gratuita en las tres agencias nacionales de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion.

Un bloqueo de crédito es un servicio ofrecido por una agencia de informes crediticios que también puede restringir el acceso a un informe crediticio. Los términos, características y costos dependen de la empresa y del servicio en particular. La CFPB señala que los bloqueos de crédito no son más efectivos que los congelamientos de seguridad y pueden ofrecerse como parte de paquetes de servicios pagados.

Comprender las diferencias puede ayudar a los consumidores a decidir qué tipo de protección se ajusta a sus circunstancias.

Qué es un congelamiento de crédito

Un congelamiento de crédito restringe el acceso al archivo crediticio de un consumidor por parte de posibles acreedores.

Cuando un congelamiento está activo, un prestamista generalmente no puede acceder al informe crediticio congelado con el propósito de abrir una nueva cuenta de crédito. Debido a que los acreedores comúnmente quieren revisar un informe crediticio antes de extender crédito, la restricción puede dificultar que un ladrón de identidad abra una nueva cuenta usando información personal robada.

Un congelamiento no borra un informe crediticio.

Tampoco cierra las tarjetas de crédito, préstamos u otras cuentas existentes.

En cambio, restringe cierto acceso al archivo crediticio.

Los congelamientos de crédito son gratuitos

Una de las características más importantes de un congelamiento de crédito es su costo.

Según la ley federal, los consumidores pueden colocar y levantar congelamientos de seguridad de forma gratuita con Equifax, Experian y TransUnion.

Un consumidor que quiera protección en las tres agencias nacionales de informes crediticios debe contactar a cada empresa por separado.

Esto es diferente de una alerta de fraude, en la que contactar a una agencia de crédito generalmente hace que esa agencia notifique a las otras dos. Un congelamiento colocado con una agencia no crea automáticamente congelamientos con las otras dos.

¿Cuánto dura un congelamiento de crédito?

Un congelamiento de crédito generalmente permanece vigente hasta que el consumidor pide que se elimine.

No hay ningún requisito de renovarlo cada año.

Esto hace que un congelamiento sea diferente de una alerta de fraude inicial, que generalmente dura un año y se puede renovar.

Un consumidor también puede solicitar un levantamiento temporal en lugar de eliminar el congelamiento de forma permanente.

Por ejemplo, alguien que solicita una hipoteca podría levantar temporalmente el congelamiento durante el proceso de revisión crediticia del prestamista y luego restablecerlo después.

¿Un congelamiento de crédito afecta su puntuación crediticia?

Un congelamiento de crédito no afecta la puntuación crediticia de un consumidor.

Tanto la CFPB como la FTC indican que colocar o levantar un congelamiento de seguridad no cambia la puntuación.

El congelamiento tampoco impide que un consumidor revise sus propios informes crediticios.

Su propósito es controlar cierto acceso de terceros al informe, no cambiar la información subyacente contenida en él.

Qué es un bloqueo de crédito

Un bloqueo de crédito es un servicio que permite a un consumidor restringir o permitir el acceso a un informe crediticio, a menudo a través de una cuenta en línea o una aplicación móvil.

Las agencias de informes crediticios pueden ofrecer bloqueos como servicios independientes o como parte de paquetes más amplios de monitoreo de crédito o protección de identidad.

Los términos precisos varían según el proveedor.

A diferencia de un congelamiento de seguridad, un bloqueo de crédito se rige por el acuerdo entre el consumidor y la agencia de informes crediticios que ofrece el servicio.

Eso significa que los consumidores deben revisar los términos del servicio en lugar de asumir que cada bloqueo de crédito funciona exactamente de la misma manera.

Bloqueo de crédito frente a congelamiento de crédito

La distinción básica es sencilla.

Congelamiento de crédito:

  • Protegido por la ley federal
  • Gratuito para colocar y levantar
  • Disponible para los consumidores hayan sido o no víctimas de robo de identidad
  • Permanece hasta que se levanta
  • Generalmente debe colocarse por separado con las tres agencias nacionales de informes crediticios
  • Se puede levantar temporalmente cuando se necesita acceso al informe crediticio

Bloqueo de crédito:

  • Ofrecido como un servicio por una agencia de informes crediticios
  • Los términos dependen del proveedor
  • Puede incluirse en un paquete pagado de monitoreo de crédito o protección de identidad
  • Generalmente se puede bloquear o desbloquear a través del servicio del proveedor
  • No proporciona un efecto de protección mayor que un congelamiento de seguridad simplemente por llamarse bloqueo, según la CFPB.

Por lo tanto, la diferencia práctica tiene menos que ver con el objetivo subyacente y más con el marco legal, el costo, los términos y las características de gestión.

Por qué un bloqueo de crédito puede parecer más conveniente

Los bloqueos de crédito a menudo están diseñados en torno a la conveniencia.

Un consumidor puede ser capaz de abrir una aplicación, seleccionar un bloqueo del informe crediticio, y cambiar el estado rápidamente.

Eso puede hacer que el proceso se sienta más fácil que gestionar un congelamiento tradicional a través de cuentas separadas de las agencias de crédito.

Sin embargo, la conveniencia no significa necesariamente una protección más sólida.

La CFPB indica explícitamente que los bloqueos de crédito no son más efectivos que los congelamientos de seguridad gratuitos.

Por lo tanto, los consumidores que consideren un bloqueo deben determinar si sus características de conveniencia justifican cualquier costo asociado.

Un congelamiento de crédito puede requerir más planificación

El principal problema práctico con un congelamiento es recordar que los prestamistas necesitan acceso a un informe crediticio cuando un consumidor solicita nuevo crédito.

Si alguien tiene un congelamiento vigente y solicita una tarjeta de crédito, un préstamo de auto, una hipoteca o un préstamo personal, puede ser necesario desbloquear temporalmente o levantar el congelamiento con la agencia de crédito relevante.

La FTC recomienda identificar qué agencia de crédito usará el prestamista cuando sea posible y levantar el congelamiento con esa agencia en lugar de eliminar automáticamente los tres congelamientos.

Después de completar la solicitud de crédito, el consumidor puede volver a colocar el congelamiento en vigencia.

¿Qué tan rápido se puede levantar un congelamiento?

Los requisitos federales establecen plazos para las solicitudes de congelamiento de seguridad.

La CFPB indica que una agencia nacional de informes crediticios debe eliminar un congelamiento a más tardar una hora después de recibir una solicitud realizada por teléfono o por medios electrónicos seguros. Las solicitudes hechas por correo pueden tardar hasta tres días hábiles.

Esto significa que un congelamiento no necesariamente impide que un consumidor obtenga nuevo crédito.

Simplemente agrega un paso al proceso de solicitud.

Por lo tanto, los consumidores que esperan solicitar crédito deben planificar con anticipación y asegurarse de poder acceder a las cuentas usadas para gestionar sus congelamientos.

Un congelamiento de crédito no detiene el fraude en cuentas existentes

Un congelamiento de crédito está diseñado principalmente para evitar que se abran nuevas cuentas de crédito usando la información del consumidor.

No impide que alguien use una cuenta de tarjeta de crédito existente.

Por ejemplo, si alguien roba un número de tarjeta de crédito, un congelamiento no impide compras fraudulentas en esa cuenta existente.

La FTC aconseja específicamente a los consumidores continuar supervisando los estados de cuenta bancarios, de tarjeta de crédito y otros estados financieros incluso cuando un congelamiento de crédito esté vigente.

Los consumidores pueden necesitar otras medidas de seguridad para las cuentas existentes, tales como alertas del emisor, contraseñas de cuenta, controles de tarjeta, y reporte rápido de fraude.

Un congelamiento no borra su historial crediticio

Otro concepto erróneo común es que congelar el crédito elimina información de un informe crediticio.

No es así.

Las cuentas, saldos, historial de pagos, consultas y otra información permanecen en el informe.

El congelamiento simplemente restringe cierto acceso al archivo.

Los consumidores aún pueden revisar sus propios informes crediticios mientras un congelamiento está activo.

Esta distinción importa porque un congelamiento de crédito es una herramienta de control de acceso, no un servicio de reparación de crédito.

Un congelamiento de crédito no impide todo tipo de consulta crediticia

Un congelamiento afecta principalmente el acceso por parte de posibles acreedores que buscan abrir nuevas cuentas.

Ciertas entidades aún pueden acceder a los archivos crediticios en circunstancias permitidas.

La CFPB señala que los acreedores de cuentas existentes y ciertas entidades gubernamentales aún pueden acceder a un archivo congelado. Los consumidores también pueden acceder a sus propios archivos y revisarlos.

Las reglas federales relacionadas con los congelamientos también tienen disposiciones específicas para los informes crediticios relacionados con empleo, selección de inquilinos, y seguros.

Por lo tanto, los consumidores deben entender que "congelado" no significa que absolutamente nadie pueda acceder jamás a ninguna información en el archivo.

Los congelamientos de crédito y las alertas de fraude son diferentes

Un congelamiento de crédito también es diferente de una alerta de fraude.

Un congelamiento restringe el acceso al informe crediticio.

Una alerta de fraude no bloquea el acceso. En cambio, indica a las empresas que consultan el informe que tomen medidas para verificar la identidad del consumidor antes de abrir un nuevo crédito a nombre de esa persona.

Una alerta de fraude inicial generalmente dura un año.

Un consumidor puede colocar una alerta de fraude inicial contactando a cualquiera de las tres agencias nacionales de informes crediticios, la cual debe entonces notificar a las otras dos.

En algunas situaciones de robo de identidad, los consumidores pueden calificar para una alerta de fraude extendida que dura siete años.

Puede tener tanto un congelamiento como una alerta de fraude

Estas herramientas no son necesariamente mutuamente excluyentes.

La FTC indica que los consumidores pueden colocar una alerta de fraude incluso cuando ya está activo un congelamiento de crédito.

Abordan el riesgo de manera diferente.

El congelamiento restringe el acceso al informe crediticio.

La alerta de fraude indica a las empresas que tomen medidas adicionales de verificación de identidad.

Por lo tanto, para alguien que enfrenta un robo de identidad confirmado o sospechado, usar múltiples medidas de protección puede ser parte de una respuesta más amplia.

Qué sucede después de un robo de identidad

Si alguien cree que su identidad ya ha sido robada, congelar el crédito puede ser una parte del proceso de recuperación.

La FTC recomienda reportar el robo de identidad a través de IdentityTheft.gov, donde los consumidores pueden recibir un plan de recuperación con pasos adaptados a la situación.

Los consumidores también deben examinar sus informes crediticios en busca de cuentas o consultas desconocidas.

Dependiendo de lo que haya ocurrido, es posible que necesiten contactar a los acreedores, disputar información fraudulenta, reemplazar tarjetas comprometidas, cambiar contraseñas, y tomar medidas adicionales.

Un congelamiento ayuda a limitar el fraude de nuevas cuentas pero no resuelve automáticamente las cuentas fraudulentas que ya existen.

El monitoreo de crédito es diferente de un congelamiento

El monitoreo de crédito y los congelamientos de crédito cumplen propósitos diferentes.

Los servicios de monitoreo pueden alertar a los consumidores cuando aparecen ciertos cambios en sus archivos crediticios.

Un congelamiento, en cambio, restringe cierto acceso al informe crediticio.

La CFPB señala que los consumidores pueden usar el acceso gratuito a informes crediticios y los congelamientos de seguridad como alternativas a pagar por algunos servicios de monitoreo de crédito.

El monitoreo puede ayudar a identificar actividad sospechosa después de que aparece.

Un congelamiento está diseñado para hacer que sea más difícil que se abra nuevo crédito en primer lugar.

Por lo tanto, los consumidores pueden optar por usar uno u otro, o ambos, según sus circunstancias.

Los congelamientos de crédito están disponibles incluso sin robo de identidad

Los consumidores no necesitan probar que han sido víctimas de robo de identidad para colocar un congelamiento.

La FTC indica que cualquier persona puede congelar su crédito por cualquier motivo.

Esto puede hacer que un congelamiento sea relevante incluso cuando no ha habido una filtración de datos conocida ni una cuenta fraudulenta.

Alguien que rara vez solicita nuevo crédito puede encontrar práctico mantener los informes congelados y levantar temporalmente el congelamiento relevante al solicitar un nuevo producto financiero.

Qué verificar antes de usar un bloqueo de crédito

Si una agencia de informes crediticios ofrece un bloqueo como parte de un servicio pagado, revise los detalles antes de inscribirse.

Considere:

  • Si el bloqueo es gratuito o requiere una suscripción
  • Qué otros servicios están incluidos
  • Si el servicio se renueva automáticamente
  • Cómo cancelar el servicio
  • Qué tan rápido se puede activar o eliminar el bloqueo
  • Qué sucede si termina la suscripción
  • Si el servicio incluye monitoreo de crédito
  • Si se incluye asistencia por robo de identidad
  • Qué dice el acuerdo sobre el acceso a su archivo crediticio

La CFPB señala específicamente que los bloqueos de crédito pueden incluirse junto con otros servicios pagados.

Por lo tanto, un consumidor debe comprender el paquete completo en lugar de evaluar la palabra "bloqueo" por sí sola.

Cómo gestionar un congelamiento de crédito

Si decide congelar su crédito, lleve un registro de las cuentas usadas para gestionar cada agencia.

Es posible que necesite acceder a ellas cuando:

  • Solicite una tarjeta de crédito
  • Financie un vehículo
  • Solicite una hipoteca
  • Refinancie un préstamo
  • Abra otra cuenta que requiera una verificación de crédito

Antes de presentar una solicitud de crédito, determine qué agencia o agencias de informes crediticios es probable que use el prestamista.

Después de que el prestamista haya completado su revisión de crédito, el congelamiento puede restablecerse.

Revise sus informes crediticios regularmente

Ya sea que su crédito esté congelado o no, revisar sus informes crediticios sigue siendo una parte importante de la prevención del robo de identidad.

Busque:

  • Cuentas que no reconoce
  • Consultas de crédito que no autorizó
  • Información personal incorrecta
  • Cuentas de cobranza inesperadas
  • Historial de pagos incorrecto
  • Direcciones desconocidas asociadas con su archivo

La FTC recomienda revisar los informes crediticios en busca de cuentas que no reconozca como una posible señal de robo de identidad.

Un congelamiento funciona de manera más efectiva como una parte de un enfoque más amplio para proteger la información financiera.

Congelamientos de crédito para niños

Los congelamientos de crédito también pueden ser relevantes para los niños.

La FTC indica que los padres o tutores pueden solicitar un congelamiento de crédito gratuito para un niño menor de 16 años. Si la agencia de informes crediticios todavía no tiene un archivo crediticio para el niño, puede crear un registro protegido con el propósito de congelarlo.

Esto tiene el propósito de reducir el riesgo de que alguien use la información personal de un niño para establecer cuentas de crédito fraudulentas.

El proceso para solicitar el congelamiento de un menor difiere del proceso para un adulto, por lo que los padres deben seguir las instrucciones aplicables de cada agencia de informes crediticios.

La diferencia práctica entre un congelamiento y un bloqueo

La mayor distinción no es que uno bloquee a los ladrones de identidad mientras que el otro no.

Ambos pueden restringir el acceso a un informe crediticio.

Las diferencias más importantes involucran las protecciones legales, el costo, los términos del proveedor y la gestión.

Un congelamiento de seguridad se establece bajo la ley federal y es gratuito.

Un bloqueo de crédito es un servicio ofrecido bajo un acuerdo con la agencia de informes crediticios.

La CFPB indica que un bloqueo no es más efectivo que un congelamiento de seguridad.

Para los consumidores que principalmente buscan un método sin costo para restringir el acceso a sus archivos crediticios, un congelamiento de seguridad proporciona esa opción.

Para los consumidores que valoran las características de gestión de cuenta o monitoreo de un proveedor en particular, un bloqueo puede considerarse como parte de un paquete de servicio más amplio.

En resumen

Los congelamientos de crédito y los bloqueos de crédito están diseñados para restringir el acceso a los informes crediticios, lo que puede dificultar que los ladrones de identidad abran nuevas cuentas de crédito usando información personal robada.

Un congelamiento de crédito es gratuito, está disponible para cualquier persona, no afecta las puntuaciones crediticias, y permanece vigente hasta que el consumidor lo levanta. Para congelar los tres informes crediticios nacionales, los consumidores deben contactar a Equifax, Experian y TransUnion individualmente.

Un bloqueo de crédito es un servicio ofrecido por una agencia de informes crediticios. Sus términos y costos pueden variar, y la CFPB indica que no proporciona una mayor efectividad que un congelamiento de seguridad.

Ninguna de las dos herramientas protege contra todas las formas de fraude. Las tarjetas de crédito y cuentas bancarias existentes todavía necesitan ser supervisadas, y el robo de identidad sospechado puede requerir pasos adicionales.

Para los consumidores que comparan las dos opciones, las preguntas relevantes son sencillas: ¿qué protección se proporciona, cuánto cuesta, cómo se gestiona, y qué sucede cuando se necesita acceso al informe crediticio?

Referencias