Un numéro de sécurité sociale volé, des informations personnelles exposées, ou un compte inconnu sur un rapport de crédit peuvent créer un risque que quelqu'un tente d'ouvrir un nouveau crédit au nom d'une autre personne. Deux outils couramment évoqués pour limiter ce risque sont le gel de crédit et le verrouillage de crédit.

Bien qu'ils servent un objectif similaire, ce ne sont pas des produits identiques.

Un gel de crédit, également appelé gel de sécurité, empêche les créanciers potentiels d'accéder au dossier de crédit d'un consommateur. La loi fédérale accorde aux consommateurs le droit de placer et de lever des gels gratuitement auprès des trois organismes d'évaluation du crédit à l'échelle nationale : Equifax, Experian, et TransUnion.

Un verrouillage de crédit est un service proposé par un organisme d'évaluation du crédit qui peut également restreindre l'accès à un rapport de crédit. Les conditions, fonctionnalités, et coûts dépendent de la société et du service particulier. Le CFPB note que les verrouillages de crédit ne sont pas plus efficaces que les gels de sécurité et peuvent être proposés dans le cadre de forfaits de services payants.

Comprendre les différences peut aider les consommateurs à décider quel type de protection convient à leur situation.

Qu'est-ce qu'un gel de crédit ?

Un gel de crédit restreint l'accès au dossier de crédit d'un consommateur par les créanciers potentiels.

Lorsqu'un gel est actif, un prêteur ne peut généralement pas accéder au rapport de crédit gelé dans le but d'ouvrir un nouveau compte de crédit. Comme les créanciers souhaitent généralement examiner un rapport de crédit avant d'accorder du crédit, cette restriction peut rendre plus difficile pour un voleur d'identité l'ouverture d'un nouveau compte en utilisant des informations personnelles volées.

Un gel n'efface pas un rapport de crédit.

Il ne ferme pas non plus les cartes de crédit, prêts, ou autres comptes existants.

Il restreint plutôt certains accès au dossier de crédit.

Les gels de crédit sont gratuits

L'une des caractéristiques les plus importantes d'un gel de crédit est son coût.

Selon la loi fédérale, les consommateurs peuvent placer et lever des gels de sécurité gratuitement auprès d'Equifax, Experian, et TransUnion.

Un consommateur souhaitant une protection auprès des trois organismes d'évaluation du crédit nationaux doit contacter chaque société séparément.

C'est différent d'une alerte de fraude, où contacter un bureau de crédit entraîne généralement la notification par ce bureau des deux autres. Un gel placé auprès d'un bureau ne crée pas automatiquement des gels auprès des deux autres.

Combien de temps dure un gel de crédit ?

Un gel de crédit reste généralement en place jusqu'à ce que le consommateur demande sa suppression.

Il n'existe aucune obligation de le renouveler chaque année.

Cela distingue un gel d'une alerte de fraude initiale, qui dure généralement un an et peut être renouvelée.

Un consommateur peut également demander une levée temporaire plutôt que de supprimer définitivement le gel.

Par exemple, quelqu'un qui demande un prêt hypothécaire pourrait lever temporairement le gel pendant le processus d'examen de crédit du prêteur, puis le rétablir par la suite.

Un gel de crédit affecte-t-il votre pointage de crédit ?

Un gel de crédit n'affecte pas le pointage de crédit d'un consommateur.

Le CFPB et la FTC indiquent tous deux que placer ou lever un gel de sécurité ne modifie pas le pointage.

Le gel n'empêche pas non plus un consommateur d'examiner ses propres rapports de crédit.

Son objectif est de contrôler certains accès par des tiers au rapport, et non de modifier les informations sous-jacentes qu'il contient.

Qu'est-ce qu'un verrouillage de crédit ?

Un verrouillage de crédit est un service qui permet à un consommateur de restreindre ou d'autoriser l'accès à un rapport de crédit, souvent via un compte en ligne ou une application mobile.

Les organismes d'évaluation du crédit peuvent proposer des verrouillages comme services autonomes ou dans le cadre de forfaits plus larges de surveillance du crédit ou de protection d'identité.

Les conditions précises varient selon le fournisseur.

Contrairement à un gel de sécurité, un verrouillage de crédit est régi par l'accord entre le consommateur et l'organisme d'évaluation du crédit offrant le service.

Cela signifie que les consommateurs devraient examiner les conditions de service plutôt que de supposer que chaque verrouillage de crédit fonctionne exactement de la même manière.

Verrouillage de crédit vs. gel de crédit

La distinction de base est simple.

Gel de crédit :

  • Protégé par la loi fédérale
  • Gratuit à mettre en place et à lever
  • Disponible pour les consommateurs, qu'un vol d'identité ait eu lieu ou non
  • Reste en place jusqu'à sa levée
  • Doit généralement être mis en place séparément auprès des trois organismes d'évaluation du crédit nationaux
  • Peut être levé temporairement lorsque l'accès au rapport de crédit est nécessaire

Verrouillage de crédit :

  • Proposé comme service par un organisme d'évaluation du crédit
  • Les conditions dépendent du fournisseur
  • Peut être inclus dans un forfait payant de surveillance du crédit ou de protection d'identité
  • Peut généralement être verrouillé ou déverrouillé via le service du fournisseur
  • N'offre pas un effet protecteur supérieur à celui d'un gel de sécurité simplement parce qu'il est appelé « verrouillage », selon le CFPB.

La différence pratique concerne donc moins l'objectif sous-jacent que le cadre légal, le coût, les conditions, et les fonctionnalités de gestion.

Pourquoi un verrouillage de crédit peut sembler plus pratique

Les verrouillages de crédit sont souvent conçus autour de la commodité.

Un consommateur peut être en mesure d'ouvrir une application, de sélectionner un verrouillage de rapport de crédit, et de changer le statut rapidement.

Cela peut rendre le processus plus facile que la gestion d'un gel traditionnel via des comptes séparés auprès des bureaux de crédit.

Cependant, la commodité ne signifie pas nécessairement une protection plus forte.

Le CFPB indique explicitement que les verrouillages de crédit ne sont pas plus efficaces que les gels de sécurité gratuits.

Les consommateurs envisageant un verrouillage devraient donc déterminer si ses fonctionnalités de commodité justifient un coût associé éventuel.

Un gel de crédit peut nécessiter davantage de planification

Le principal problème pratique d'un gel est de se rappeler que les prêteurs ont besoin d'accéder à un rapport de crédit lorsqu'un consommateur fait une demande de nouveau crédit.

Si quelqu'un a un gel en place et fait une demande de carte de crédit, de prêt automobile, de prêt hypothécaire, ou de prêt personnel, le bureau de crédit concerné peut devoir être temporairement déverrouillé ou le gel levé.

La FTC recommande d'identifier, si possible, le bureau de crédit que le prêteur utilisera et de lever le gel auprès de ce bureau plutôt que de retirer automatiquement les trois gels.

Une fois la demande de crédit terminée, le consommateur peut remettre le gel en place.

À quelle vitesse un gel peut-il être levé ?

Les exigences fédérales établissent des délais pour les demandes de gel de sécurité.

Le CFPB indique qu'un organisme d'évaluation du crédit national doit supprimer un gel au plus tard une heure après avoir reçu une demande faite par téléphone ou par moyen électronique sécurisé. Les demandes faites par courrier peuvent prendre jusqu'à trois jours ouvrables.

Cela signifie qu'un gel n'empêche pas nécessairement un consommateur d'obtenir un nouveau crédit.

Il ajoute simplement une étape au processus de demande.

Les consommateurs qui prévoient de faire une demande de crédit devraient planifier à l'avance et s'assurer de pouvoir accéder aux comptes utilisés pour gérer leurs gels.

Un gel de crédit n'arrête pas la fraude sur les comptes existants

Un gel de crédit est conçu principalement pour empêcher l'ouverture de nouveaux comptes de crédit en utilisant les informations du consommateur.

Il n'empêche pas quelqu'un d'utiliser un compte de carte de crédit existant.

Par exemple, si quelqu'un vole un numéro de carte de crédit, un gel n'empêche pas des achats frauduleux sur ce compte existant.

La FTC conseille spécifiquement aux consommateurs de continuer à surveiller leurs relevés bancaires, de carte de crédit, et autres relevés financiers même lorsqu'un gel de crédit est en place.

Les consommateurs peuvent avoir besoin d'autres mesures de sécurité pour les comptes existants, telles que des alertes de l'émetteur, des mots de passe de compte, des contrôles de carte, et un signalement rapide de la fraude.

Un gel n'efface pas votre historique de crédit

Une autre idée fausse courante est que geler son crédit supprime des informations d'un rapport de crédit.

Ce n'est pas le cas.

Les comptes, soldes, historique de paiement, enquêtes, et autres informations restent sur le rapport.

Le gel restreint simplement certains accès au dossier.

Les consommateurs peuvent toujours examiner leurs propres rapports de crédit pendant qu'un gel est actif.

Cette distinction est importante car un gel de crédit est un outil de contrôle d'accès, et non un service de réparation de crédit.

Un gel de crédit n'empêche pas tous les types d'enquête de crédit

Un gel affecte principalement l'accès par les créanciers potentiels cherchant à ouvrir de nouveaux comptes.

Certaines entités peuvent tout de même accéder aux dossiers de crédit dans des circonstances autorisées.

Le CFPB note que les créanciers de comptes existants et certaines entités gouvernementales peuvent toujours accéder à un dossier gelé. Les consommateurs peuvent également accéder à leurs propres dossiers et les examiner.

Les règles fédérales concernant les gels comportent également des dispositions spécifiques pour les rapports de crédit liés à l'emploi, à la sélection de locataires, et à l'assurance.

Les consommateurs devraient donc comprendre que « gelé » ne signifie pas qu'absolument personne ne peut jamais accéder à aucune information du dossier.

Les gels de crédit et les alertes de fraude sont différents

Un gel de crédit diffère également d'une alerte de fraude.

Un gel restreint l'accès au rapport de crédit.

Une alerte de fraude ne bloque pas l'accès. Elle indique plutôt aux entreprises qui consultent le rapport de prendre des mesures pour vérifier l'identité du consommateur avant d'ouvrir un nouveau crédit au nom de cette personne.

Une alerte de fraude initiale dure généralement un an.

Un consommateur peut placer une alerte de fraude initiale en contactant l'un des trois organismes d'évaluation du crédit nationaux, qui doit alors notifier les deux autres.

Dans certaines situations de vol d'identité, les consommateurs peuvent être admissibles à une alerte de fraude prolongée durant sept ans.

Vous pouvez avoir à la fois un gel et une alerte de fraude

Ces outils ne s'excluent pas nécessairement mutuellement.

La FTC indique que les consommateurs peuvent placer une alerte de fraude même lorsqu'un gel de crédit est déjà actif.

Ils traitent le risque différemment.

Le gel restreint l'accès au rapport de crédit.

L'alerte de fraude indique aux entreprises de prendre des mesures supplémentaires de vérification d'identité.

Pour quelqu'un confronté à un vol d'identité confirmé ou suspecté, utiliser plusieurs mesures de protection peut faire partie d'une réponse plus large.

Que se passe-t-il après un vol d'identité ?

Si quelqu'un pense que son identité a déjà été volée, geler son crédit peut faire partie du processus de récupération.

La FTC recommande de signaler un vol d'identité via IdentityTheft.gov, où les consommateurs peuvent recevoir un plan de récupération avec des étapes adaptées à leur situation.

Les consommateurs devraient également examiner leurs rapports de crédit pour détecter des comptes ou des enquêtes inconnus.

Selon ce qui s'est produit, ils pourraient devoir contacter les créanciers, contester des informations frauduleuses, remplacer des cartes compromises, changer des mots de passe, et prendre des mesures supplémentaires.

Un gel aide à limiter la fraude sur les nouveaux comptes mais ne résout pas automatiquement les comptes frauduleux déjà existants.

La surveillance du crédit est différente d'un gel

La surveillance du crédit et les gels de crédit servent des objectifs différents.

Les services de surveillance peuvent alerter les consommateurs lorsque certains changements apparaissent dans leurs dossiers de crédit.

Un gel, en revanche, restreint certains accès au rapport de crédit.

Le CFPB note que les consommateurs peuvent utiliser l'accès gratuit aux rapports de crédit et les gels de sécurité comme alternatives au paiement de certains services de surveillance du crédit.

La surveillance peut aider à identifier une activité suspecte une fois qu'elle apparaît.

Un gel est conçu pour rendre plus difficile l'ouverture même d'un nouveau crédit.

Les consommateurs peuvent choisir d'utiliser l'un, l'autre, ou les deux selon leur situation.

Les gels de crédit sont disponibles même sans vol d'identité

Les consommateurs n'ont pas besoin de prouver qu'ils ont été victimes d'un vol d'identité pour placer un gel.

La FTC indique que n'importe qui peut geler son crédit pour n'importe quelle raison.

Cela peut rendre un gel pertinent même en l'absence de violation de données connue ou de compte frauduleux.

Quelqu'un qui fait rarement une demande de nouveau crédit pourrait trouver pratique de garder ses rapports gelés et de lever temporairement le gel concerné lors d'une demande de nouveau produit financier.

Ce qu'il faut vérifier avant d'utiliser un verrouillage de crédit

Si un organisme d'évaluation du crédit propose un verrouillage dans le cadre d'un service payant, examinez les détails avant de vous inscrire.

Considérez :

  • Si le verrouillage est gratuit ou nécessite un abonnement
  • Quels autres services sont inclus
  • Si le service se renouvelle automatiquement
  • Comment annuler le service
  • À quelle vitesse le verrouillage peut être activé ou retiré
  • Ce qui se passe si l'abonnement se termine
  • Si le service inclut la surveillance du crédit
  • Si une assistance en cas de vol d'identité est incluse
  • Ce que l'accord dit sur l'accès à votre dossier de crédit

Le CFPB note spécifiquement que les verrouillages de crédit peuvent être combinés à d'autres services payants.

Un consommateur devrait comprendre l'ensemble du forfait plutôt que d'évaluer le mot « verrouillage » isolément.

Gérer un gel de crédit

Si vous choisissez de geler votre crédit, gardez une trace des comptes utilisés pour gérer chaque bureau.

Vous pourriez avoir besoin d'y accéder lorsque vous :

  • Faites une demande de carte de crédit
  • Financez un véhicule
  • Faites une demande de prêt hypothécaire
  • Refinancez un prêt
  • Ouvrez un autre compte nécessitant une vérification de crédit

Avant de soumettre une demande de crédit, déterminez quel(s) organisme(s) d'évaluation du crédit le prêteur est susceptible d'utiliser.

Une fois que le prêteur a terminé son examen de crédit, le gel peut être rétabli.

Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit

Que votre crédit soit gelé ou non, examiner vos rapports de crédit reste une partie importante de la prévention du vol d'identité.

Recherchez :

  • Des comptes que vous ne reconnaissez pas
  • Des enquêtes de crédit que vous n'avez pas autorisées
  • Des informations personnelles incorrectes
  • Des comptes de recouvrement inattendus
  • Un historique de paiement incorrect
  • Des adresses inconnues associées à votre dossier

La FTC recommande de vérifier les rapports de crédit pour détecter des comptes que vous ne reconnaissez pas comme signe possible de vol d'identité.

Un gel fonctionne le plus efficacement en tant qu'élément d'une approche plus large de protection des informations financières.

Gels de crédit pour les enfants

Les gels de crédit peuvent également concerner les enfants.

La FTC indique que les parents ou tuteurs peuvent demander un gel de crédit gratuit pour un enfant de moins de 16 ans. Si l'organisme d'évaluation du crédit ne dispose pas déjà d'un dossier de crédit pour l'enfant, il peut créer un dossier protégé dans le but de le geler.

Cela vise à réduire le risque que quelqu'un utilise les informations personnelles d'un enfant pour établir des comptes de crédit frauduleux.

Le processus de demande de gel pour un mineur diffère du processus pour un adulte, les parents devraient donc suivre les instructions applicables de chaque organisme d'évaluation du crédit.

La différence pratique entre un gel et un verrouillage

La plus grande distinction n'est pas que l'un bloque les voleurs d'identité tandis que l'autre non.

Les deux peuvent restreindre l'accès à un rapport de crédit.

Les différences les plus importantes concernent les protections légales, le coût, les conditions du fournisseur, et la gestion.

Un gel de sécurité est établi par la loi fédérale et est gratuit.

Un verrouillage de crédit est un service proposé dans le cadre d'un accord avec l'organisme d'évaluation du crédit.

Le CFPB indique qu'un verrouillage n'est pas plus efficace qu'un gel de sécurité.

Pour les consommateurs cherchant principalement une méthode gratuite de restreindre l'accès à leurs dossiers de crédit, un gel de sécurité offre cette option.

Pour les consommateurs qui apprécient les fonctionnalités de gestion de compte ou de surveillance d'un fournisseur particulier, un verrouillage peut être envisagé dans le cadre d'un forfait de services plus large.

En résumé

Les gels de crédit et les verrouillages de crédit sont conçus pour restreindre l'accès aux rapports de crédit, ce qui peut rendre plus difficile pour les voleurs d'identité l'ouverture de nouveaux comptes de crédit en utilisant des informations personnelles volées.

Un gel de crédit est gratuit, disponible pour tous, n'affecte pas les pointages de crédit, et reste en place jusqu'à ce que le consommateur le lève. Pour geler les trois rapports de crédit nationaux, les consommateurs doivent contacter Equifax, Experian, et TransUnion individuellement.

Un verrouillage de crédit est un service proposé par un organisme d'évaluation du crédit. Ses conditions et coûts peuvent varier, et le CFPB indique qu'il n'offre pas une efficacité supérieure à celle d'un gel de sécurité.

Aucun de ces deux outils ne protège contre toutes les formes de fraude. Les cartes de crédit et comptes bancaires existants doivent toujours être surveillés, et un vol d'identité suspecté peut nécessiter des mesures supplémentaires.

Pour les consommateurs comparant les deux, les questions pertinentes sont simples : quelle protection est fournie, quel est son coût, comment est-elle gérée, et que se passe-t-il lorsque l'accès au rapport de crédit est nécessaire ?

Références