El puntaje crediticio puede influir en las tasas de interés, los límites de crédito y las condiciones de financiamiento disponibles para un consumidor. También puede afectar las solicitudes de hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y otros productos financieros.

Mejorar un puntaje crediticio, en general, no se trata tanto de encontrar un atajo único como de gestionar de manera constante la información que aparece en un informe de crédito. El historial de pagos, los saldos, la antigüedad del historial crediticio, el crédito nuevo y la combinación de crédito contribuyen todos a los puntajes FICO®, aunque su importancia puede variar según el perfil crediticio de cada persona. (myFICO)

Para alguien que intenta reconstruir su crédito después de pagos atrasados o saldos elevados, el progreso puede tardar. Para alguien con un historial ya establecido, cambios relativamente pequeños en los saldos o en las nuevas solicitudes pueden afectar el puntaje de manera distinta.

Entienda qué está afectando realmente su puntaje

Antes de cambiar sus hábitos crediticios, revise los factores que actualmente influyen en su perfil de crédito.

Para los puntajes FICO, las cinco categorías principales son:

  • Historial de pagos
  • Montos adeudados
  • Duración del historial crediticio
  • Crédito nuevo
  • Combinación de crédito

El marco publicado por FICO asigna ponderaciones generales del 35% al historial de pagos, 30% a los montos adeudados, 15% a la duración del historial crediticio, 10% al crédito nuevo y 10% a la combinación de crédito. Estos porcentajes son pautas para la población general, no una fórmula que produzca exactamente el mismo resultado para cada consumidor. (myFICO)

Esta distinción importa. Alguien con varios pagos atrasados recientes enfrenta un desafío de mejora crediticia distinto al de alguien cuyo único problema es una utilización elevada de la tarjeta de crédito.

Realice todos los pagos a tiempo

El historial de pagos es la categoría de mayor peso en el modelo de puntuación FICO.

Un historial de pagos puntuales de las obligaciones crediticias les da a los modelos de puntuación evidencia de que las cuentas se gestionan según lo acordado. Por el contrario, los pagos atrasados recientes y graves pueden tener un efecto significativo en los puntajes. (myFICO)

Una forma práctica de evitar pagos omitidos es establecer pagos automáticos por al menos el monto mínimo adeudado. Los recordatorios electrónicos pueden brindar una capa adicional de protección.

Los pagos automáticos no tienen que reemplazar los pagos manuales. Un consumidor puede automatizar el pago mínimo y luego realizar un pago adicional manualmente cuando el flujo de efectivo lo permita.

Si ya se ha omitido un pago, poner la cuenta al día es un primer paso importante. Continuar pagando a tiempo puede establecer gradualmente información de pagos positiva más reciente, aunque la información negativa exacta no desaparece de inmediato solo porque la cuenta se ponga al día. (myFICO)

Reduzca los saldos de las tarjetas de crédito

La utilización de crédito es una parte importante de la categoría de montos adeudados.

La utilización compara los saldos rotativos con el crédito disponible. Por ejemplo, un saldo de $2,000 en una tarjeta con un límite de $10,000 representa una utilización del 20% en esa cuenta.

FICO considera la utilización en las cuentas rotativas, así como otros aspectos de los montos adeudados, incluido el número de cuentas con saldos. Una utilización alta puede indicar que un prestatario está usando una gran parte del crédito rotativo disponible. (myFICO)

La CFPB señala que los expertos suelen recomendar mantener el uso del crédito por debajo del 30% del crédito total disponible, aunque una utilización menor también puede ser beneficiosa según el modelo de puntuación y el perfil general. Es importante destacar que los consumidores no necesitan mantener un saldo en la tarjeta de crédito para construir crédito. (Consumer Financial Protection Bureau)

Pagar una tarjeta en su totalidad cada mes puede, por lo tanto, ser compatible con la construcción de un buen crédito.

Preste atención a cuándo se reportan los saldos

Pagar una tarjeta de crédito en su totalidad no significa necesariamente que aparecerá un saldo de $0 en todos los informes de crédito.

FICO explica que el saldo que aparece en un informe de crédito generalmente es el que reporta el prestamista, a menudo basado en el último estado de cuenta mensual. Como resultado, alguien puede pagar el saldo total del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento mientras un saldo ya se había reportado a una oficina de crédito antes de realizarse ese pago. (myFICO)

Esto puede ser relevante cuando una tarjeta tiene un límite de crédito relativamente bajo.

Un consumidor que quiera reducir la utilización reportada puede optar por hacer pagos antes de que cierre el estado de cuenta, siempre que esto se ajuste a su presupuesto. La fecha exacta de reporte varía según el emisor, por lo que conviene contactar a la entidad emisora de la tarjeta para conocer sus prácticas de reporte.

Evite solicitar demasiado crédito nuevo

Abrir cuentas de crédito nuevas puede afectar temporalmente el puntaje crediticio.

Cuando alguien solicita crédito, el prestamista puede realizar una consulta rígida (hard inquiry). FICO indica que las consultas permanecen en los informes de crédito durante dos años, aunque los puntajes FICO generalmente consideran las consultas relevantes de los últimos 12 meses. Las cuentas nuevas también pueden reducir la antigüedad promedio de las cuentas. (myFICO)

Esto no significa que los consumidores deban evitar todo crédito nuevo.

Una nueva tarjeta de crédito puede aumentar el crédito disponible y potencialmente reducir la utilización general si el crédito adicional no viene acompañado de un gasto nuevo sustancial. Pero solicitar numerosas cuentas en un período corto puede generar varias consultas y cuentas nuevas a la vez. (myFICO)

Si realmente se necesita una cuenta nueva, compare primero los productos disponibles y evite presentar solicitudes innecesarias.

Mantenga abiertas las cuentas antiguas cuando corresponda

La duración del historial crediticio es otro componente de los puntajes FICO.

El modelo de puntuación considera la antigüedad de las cuentas establecidas, la antigüedad de la cuenta más nueva y la antigüedad promedio de las cuentas. Un historial crediticio más largo puede proporcionar más información sobre cómo alguien ha gestionado el crédito a lo largo del tiempo. (myFICO)

Esta es una de las razones por las que cerrar una tarjeta de crédito antigua no debería tratarse como una estrategia automática de mejora crediticia.

Cerrar una cuenta puede reducir el crédito rotativo disponible, lo que podría aumentar la utilización si quedan saldos en otras cuentas. También puede afectar la estructura general del perfil crediticio.

Eso no significa que toda cuenta antigua deba permanecer abierta indefinidamente. Las cuotas anuales, las políticas de inactividad, las preocupaciones de seguridad y las circunstancias financieras personales pueden justificar el cierre de una cuenta. Simplemente conviene considerar las posibles consecuencias crediticias antes de hacerlo.

Revise sus informes de crédito en busca de errores

Los puntajes crediticios se basan en la información contenida en los informes de crédito, por lo que la información inexacta puede afectar la puntuación.

Los consumidores deben revisar los informes de las principales agencias de informes crediticios y buscar problemas como:

  • Cuentas que no les pertenecen
  • Estados de pago incorrectos
  • Saldos incorrectos
  • Información personal desactualizada
  • Cuentas duplicadas
  • Límites de crédito incorrectos
  • Cuentas reportadas incorrectamente como morosas

La CFPB identifica a Equifax, Experian y TransUnion como las tres principales agencias de informes crediticios a nivel nacional. (Consumer Financial Protection Bureau)

Si la información es inexacta, los consumidores pueden disputar el error con la agencia de informes crediticios y, cuando corresponda, con la entidad que suministró la información.

Corregir un error puede ser diferente de intentar eliminar información negativa legítima. La información exacta, en general, no puede simplemente eliminarse porque reduce un puntaje.

Tenga cuidado con las transferencias de saldo

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo a veces puede ayudar a reducir los costos de interés, pero no debe considerarse automáticamente una estrategia de mejora del puntaje crediticio.

Abrir la tarjeta nueva puede generar una consulta rígida y reducir la antigüedad promedio de las cuentas. Al mismo tiempo, transferir saldos puede modificar la utilización en cuentas individuales y en el perfil crediticio general.

La CFPB advierte específicamente que consolidar saldos en una sola tarjeta puede perjudicar un puntaje si el movimiento provoca que se use un alto porcentaje del límite disponible en esa tarjeta. (Consumer Financial Protection Bureau)

Si se está considerando una transferencia de saldo, compare la comisión de transferencia, el período promocional de APR, el APR regular después de la promoción y el crédito disponible antes de solicitarla.

El objetivo principal debería ser gestionar el costo de la deuda en lugar de generar un aumento de puntaje a corto plazo.

No cierre tarjetas solo para eliminar deuda

Pagar una tarjeta de crédito generalmente es un paso financiero positivo, pero cerrar la cuenta es una decisión distinta.

Supongamos que alguien tiene tres tarjetas con límites combinados de $20,000 y sin saldos. Cerrar una tarjeta con un límite de $10,000 podría dejar solo $10,000 en crédito rotativo disponible. Si el consumidor luego mantiene $4,000 en las tarjetas restantes, la utilización general sería del 40% en lugar del 20% que habría sido si la línea de crédito más grande hubiera permanecido disponible.

El efecto varía según el perfil crediticio individual, pero el ejemplo ilustra por qué el cierre de cuentas y el pago de deudas deben considerarse por separado.

Una tarjeta sin cuota anual a veces puede mantenerse abierta si la cuenta es manejable y segura. Una tarjeta con una cuota anual costosa puede requerir un cálculo diferente.

No pida préstamos solo para mejorar la combinación de crédito

La combinación de crédito representa una porción menor de los puntajes FICO que el historial de pagos y los montos adeudados.

FICO considera diferentes tipos de cuentas, incluidas tarjetas de crédito rotativas, cuentas minoristas, préstamos a plazos e hipotecas. Sin embargo, los consumidores no necesitan mantener todos los tipos de cuenta posibles. (myFICO)

Sacar un préstamo de auto o un préstamo personal innecesario solo para diversificar un perfil crediticio puede generar costos de interés y obligaciones financieras adicionales.

La combinación de crédito se entiende mejor como algo que se desarrolla naturalmente a medida que los consumidores usan diferentes tipos de crédito para necesidades financieras legítimas.

Dele tiempo a los hábitos positivos para que funcionen

La mejora crediticia no siempre es inmediata.

Los puntajes crediticios cambian a medida que los prestamistas reportan información actualizada a las oficinas de crédito. Un saldo de tarjeta de crédito más bajo puede reflejarse una vez que el emisor reporta el nuevo saldo, mientras que una mejora en el historial de pagos requiere un período más largo de pagos consistentes.

La CFPB señala que reconstruir el crédito lleva tiempo y que no existen atajos ni secretos que puedan reparar instantáneamente un historial crediticio dañado. (Consumer Financial Protection Bureau)

Alguien que se está recuperando de morosidades significativas puede, por lo tanto, necesitar enfocarse en mantener las cuentas al día en lugar de esperar un aumento rápido después de un solo pago.

Concéntrese en los factores que puede controlar

Los modelos de puntuación crediticia consideran información histórica que los consumidores no pueden cambiar de inmediato.

La antigüedad de una cuenta, por ejemplo, no se puede acelerar. Un pago atrasado legítimo no se puede simplemente borrar porque alguien quiera un puntaje más alto.

Otros factores son más directamente manejables.

Los consumidores pueden:

  • Pagar las facturas a tiempo
  • Reducir los saldos rotativos
  • Evitar solicitudes innecesarias
  • Revisar los informes de crédito
  • Corregir información inexacta
  • Mantener cuentas de crédito manejables
  • Conservar las cuentas antiguas cuando corresponda
  • Monitorear los límites de crédito y los saldos reportados

Estos hábitos abordan varios de los componentes principales utilizados en la puntuación FICO. (myFICO)

Mejorar el crédito y pagar la deuda son cosas relacionadas pero diferentes

Un puntaje crediticio más alto y una deuda menor no son objetivos idénticos.

Pagar los saldos de las tarjetas de crédito puede mejorar potencialmente la utilización y, al mismo tiempo, reducir los costos de interés. Pero un consumidor no debería adquirir deuda nueva solo para manipular un puntaje crediticio.

Asimismo, una persona con un puntaje alto aún puede tener una deuda considerable. La puntuación crediticia mide la información contenida en un informe de crédito; no ofrece una imagen completa de la salud financiera del hogar.

Un enfoque sostenible, por lo tanto, combina la gestión crediticia con un presupuesto realista y un plan de pago de deudas.

Qué evitar al reconstruir el crédito

Algunas estrategias pueden generar más problemas de los que resuelven.

Evite las empresas que prometen borrar información negativa legítima o garantizan un aumento específico del puntaje crediticio. Tenga cuidado con pagar por servicios que afirman crear una nueva identidad crediticia o eliminar información legítima de un informe de crédito.

Los consumidores también deberían ser escépticos ante la apertura de varias cuentas simplemente porque una empresa afirme que tener más tarjetas de crédito mejorará automáticamente un puntaje.

La propia guía de FICO indica que abrir múltiples cuentas rápidamente puede aumentar el riesgo crediticio percibido, particularmente para personas con historiales crediticios más cortos. (myFICO)

La mejora crediticia generalmente proviene de gestionar responsablemente las obligaciones existentes en lugar de buscar un atajo.

Construir un mejor crédito a largo plazo

Mejorar un puntaje crediticio es principalmente un proceso de mantener un comportamiento financiero confiable a lo largo del tiempo.

Comience revisando los informes de crédito e identificando los problemas que realmente están afectando el perfil. Si los pagos atrasados son el problema principal, priorice la consistencia en los pagos. Si la utilización rotativa es alta, concéntrese en reducir los saldos. Si el archivo es relativamente nuevo, permita que las cuentas maduren mientras evita solicitudes innecesarias.

No existe un cronograma universal de mejora crediticia porque la puntuación depende de la información contenida en el perfil crediticio de cada persona. Incluso la importancia relativa de los factores individuales puede variar entre consumidores. (myFICO)

El enfoque más duradero es, por lo tanto, sencillo: pague las obligaciones a tiempo, mantenga manejables los saldos rotativos, solicite crédito nuevo de manera selectiva, revise los informes en busca de errores y permita que se acumule un historial crediticio positivo.

Referencias