Un pointage de crédit peut influencer les taux d'intérêt, les limites de crédit et les conditions d'emprunt offertes à un consommateur. Il peut aussi avoir un impact sur les demandes de prêts hypothécaires, de prêts automobiles, de cartes de crédit et d'autres produits financiers.

Améliorer un pointage de crédit consiste généralement moins à trouver un raccourci unique qu'à gérer de façon constante les informations qui figurent dans un dossier de crédit. Les antécédents de paiement, les soldes, la durée de l'historique de crédit, les nouveaux crédits et la diversité des types de crédit contribuent tous aux pointages FICO®, bien que leur importance puisse varier selon le profil de crédit de chacun. (myFICO)

Pour une personne qui tente de reconstruire son crédit après des paiements manqués ou des soldes élevés, les progrès peuvent prendre du temps. Pour une personne ayant un historique établi, des changements relativement modestes dans les soldes ou les nouvelles demandes peuvent affecter le pointage différemment.

Comprendre ce qui influence réellement votre pointage

Avant de modifier vos habitudes de crédit, examinez les facteurs qui influencent actuellement votre profil de crédit.

Pour les pointages FICO, les cinq catégories principales sont :

  • Les antécédents de paiement
  • Les montants dus
  • La durée de l'historique de crédit
  • Les nouveaux crédits
  • La diversité des types de crédit

Le cadre publié par FICO attribue des pondérations générales de 35 % aux antécédents de paiement, 30 % aux montants dus, 15 % à la durée de l'historique de crédit, 10 % aux nouveaux crédits et 10 % à la diversité des types de crédit. Ces pourcentages sont des indications valables pour la population générale, et non une formule qui produit exactement le même résultat pour chaque consommateur. (myFICO)

Cette distinction est importante. Une personne ayant plusieurs paiements en retard récents fait face à un défi d'amélioration du crédit différent de celui d'une personne dont le seul problème est un taux d'utilisation élevé des cartes de crédit.

Effectuez chaque paiement à temps

Les antécédents de paiement constituent la plus importante catégorie du modèle de pointage FICO.

Un historique de paiement ponctuel des obligations de crédit fournit aux modèles de pointage la preuve que les comptes sont gérés comme convenu. À l'inverse, des paiements en retard récents et importants peuvent avoir un effet significatif sur les pointages. (myFICO)

Une façon pratique d'éviter les paiements manqués consiste à mettre en place des paiements automatiques pour au moins le montant minimum dû. Des rappels électroniques peuvent constituer une couche de protection supplémentaire.

Les paiements automatiques n'ont pas à remplacer les paiements manuels. Un consommateur peut automatiser le paiement minimum, puis effectuer un paiement supplémentaire manuellement lorsque ses liquidités le permettent.

Si un paiement a déjà été manqué, mettre le compte à jour constitue une première étape importante. Continuer à effectuer des paiements à temps peut progressivement établir des informations de paiement positives plus récentes, bien que l'information négative exacte ne disparaisse pas immédiatement du simple fait qu'un compte redevient à jour. (myFICO)

Réduisez les soldes de vos cartes de crédit

Le taux d'utilisation du crédit est un élément important de la catégorie des montants dus.

Le taux d'utilisation compare les soldes renouvelables au crédit disponible. Par exemple, un solde de 2 000 $ sur une carte avec une limite de 10 000 $ représente un taux d'utilisation de 20 % sur ce compte.

FICO tient compte du taux d'utilisation sur l'ensemble des comptes renouvelables ainsi que d'autres aspects des montants dus, notamment le nombre de comptes présentant des soldes. Un taux d'utilisation élevé peut indiquer qu'un emprunteur utilise une grande partie du crédit renouvelable disponible. (myFICO)

Le CFPB note que les experts recommandent couramment de maintenir l'utilisation du crédit en dessous de 30 % du crédit total disponible, bien qu'un taux d'utilisation plus faible puisse également être bénéfique selon le modèle de pointage et le profil global. Il est important de souligner que les consommateurs n'ont pas besoin de conserver un solde sur leur carte de crédit pour bâtir leur crédit. (Consumer Financial Protection Bureau)

Payer une carte en totalité chaque mois peut donc être compatible avec la construction d'un crédit solide.

Portez attention au moment où les soldes sont déclarés

Payer une carte de crédit en totalité ne signifie pas nécessairement qu'un solde de 0 $ apparaîtra sur chaque dossier de crédit.

FICO explique que le solde figurant sur un dossier de crédit correspond généralement au solde déclaré par le prêteur, souvent basé sur le dernier relevé mensuel. Par conséquent, une personne peut payer la totalité du solde du relevé avant l'échéance alors qu'un solde avait déjà été déclaré à une agence d'évaluation du crédit avant ce paiement. (myFICO)

Ceci peut avoir de l'importance lorsqu'une carte a une limite de crédit relativement faible.

Un consommateur qui souhaite réduire le taux d'utilisation déclaré peut choisir d'effectuer des paiements avant la clôture du relevé, à condition que cela corresponde à son budget. La date exacte de déclaration varie selon le créancier ; il convient donc de contacter l'émetteur de la carte pour comprendre ses pratiques de déclaration.

Évitez de demander trop de nouveau crédit

L'ouverture de nouveaux comptes de crédit peut temporairement affecter un pointage de crédit.

Lorsqu'une personne fait une demande de crédit, un prêteur peut effectuer une enquête de crédit avec incidence (« hard inquiry »). FICO indique que ces enquêtes demeurent dans les dossiers de crédit pendant deux ans, bien que les pointages FICO tiennent généralement compte des enquêtes pertinentes des 12 derniers mois. Les nouveaux comptes peuvent également réduire l'âge moyen des comptes. (myFICO)

Cela ne signifie pas que les consommateurs devraient éviter tout nouveau crédit.

Une nouvelle carte de crédit peut augmenter le crédit disponible et potentiellement réduire le taux d'utilisation global si le crédit supplémentaire ne s'accompagne pas de dépenses nouvelles importantes. Mais faire une demande pour de nombreux comptes sur une courte période peut créer plusieurs enquêtes et nouveaux comptes à la fois. (myFICO)

Si un nouveau compte est réellement nécessaire, comparez d'abord les produits disponibles et évitez de soumettre des demandes inutiles.

Conservez les anciens comptes ouverts lorsque c'est approprié

La durée de l'historique de crédit est une autre composante des pointages FICO.

Le modèle de pointage tient compte de l'âge des comptes établis, de l'âge du compte le plus récent et de l'âge moyen des comptes. Un historique de crédit plus long peut fournir davantage d'informations sur la façon dont une personne a géré son crédit au fil du temps. (myFICO)

C'est l'une des raisons pour lesquelles la fermeture d'une ancienne carte de crédit ne devrait pas être considérée comme une stratégie automatique d'amélioration du crédit.

Fermer un compte peut réduire le crédit renouvelable disponible, augmentant potentiellement le taux d'utilisation si des soldes subsistent ailleurs. Cela peut aussi affecter la structure globale du profil de crédit.

Cela ne signifie pas que chaque ancien compte devrait rester ouvert indéfiniment. Des frais annuels, des politiques d'inactivité, des préoccupations de sécurité et des circonstances financières personnelles peuvent justifier la fermeture d'un compte. Les conséquences potentielles sur le crédit devraient simplement être prises en compte avant de le faire.

Examinez vos dossiers de crédit pour déceler des erreurs

Les pointages de crédit sont basés sur les informations contenues dans les dossiers de crédit, de sorte qu'une information inexacte peut affecter le pointage.

Les consommateurs devraient examiner les dossiers des principales agences d'évaluation du crédit et rechercher des problèmes tels que :

  • Des comptes qui ne leur appartiennent pas
  • Des statuts de paiement incorrects
  • Des soldes incorrects
  • Des renseignements personnels périmés
  • Des comptes en double
  • Des limites de crédit incorrectes
  • Des comptes incorrectement déclarés comme étant en souffrance

Le CFPB identifie Equifax, Experian et TransUnion comme les trois plus grandes agences d'évaluation du crédit à l'échelle nationale. (Consumer Financial Protection Bureau)

Si une information est inexacte, les consommateurs peuvent contester l'erreur auprès de l'agence d'évaluation du crédit et, le cas échéant, auprès de l'entreprise qui a fourni l'information.

Corriger une erreur peut être différent d'une tentative de supprimer une information négative légitime. Une information exacte ne peut généralement pas simplement être effacée parce qu'elle fait baisser un pointage.

Soyez prudent avec les transferts de solde

Une carte de crédit avec transfert de solde peut parfois aider à réduire les coûts d'intérêt, mais elle ne devrait pas automatiquement être considérée comme une stratégie d'amélioration du pointage de crédit.

L'ouverture de la nouvelle carte peut générer une enquête de crédit avec incidence et réduire l'âge moyen des comptes. En même temps, le transfert de soldes peut modifier le taux d'utilisation sur les comptes individuels et sur le profil de crédit global.

Le CFPB met spécifiquement en garde contre le fait que la consolidation des soldes sur une seule carte peut nuire à un pointage si cette opération entraîne l'utilisation d'un pourcentage élevé de la limite disponible sur cette carte. (Consumer Financial Protection Bureau)

Si un transfert de solde est envisagé, comparez les frais de transfert, la période de taux promotionnel (APR), le taux annuel en pourcentage habituel après la promotion, et le crédit disponible avant de faire une demande.

L'objectif principal devrait être de gérer le coût de la dette plutôt que de générer une hausse de pointage à court terme.

Ne fermez pas de cartes simplement pour éliminer une dette

Rembourser une carte de crédit constitue généralement une étape financière positive, mais fermer le compte est une décision distincte.

Supposons qu'une personne possède trois cartes avec des limites combinées de 20 000 $ et aucun solde. Fermer une carte avec une limite de 10 000 $ pourrait ne laisser que 10 000 $ de crédit renouvelable disponible. Si le consommateur porte ensuite 4 000 $ sur les cartes restantes, le taux d'utilisation global serait de 40 % plutôt que 20 % si la ligne de crédit plus importante était demeurée disponible.

L'effet varie selon le profil de crédit individuel, mais l'exemple illustre pourquoi la fermeture d'un compte et le remboursement d'une dette devraient être considérés séparément.

Une carte sans frais annuels peut parfois être conservée ouverte si le compte est gérable et sécuritaire. Une carte avec des frais annuels élevés peut nécessiter un calcul différent.

N'empruntez pas simplement pour améliorer la diversité de vos types de crédit

La diversité des types de crédit représente une part plus faible des pointages FICO que les antécédents de paiement et les montants dus.

FICO tient compte de différents types de comptes, y compris les cartes de crédit renouvelables, les comptes de détail, les prêts à tempérament et les prêts hypothécaires. Cependant, les consommateurs n'ont pas besoin de maintenir un compte de chaque type possible. (myFICO)

Contracter un prêt automobile ou un prêt personnel inutile simplement pour diversifier un profil de crédit peut créer des coûts d'intérêt et des obligations financières supplémentaires.

La diversité des types de crédit est plus justement considérée comme quelque chose qui se développe naturellement à mesure que les consommateurs utilisent différents types de crédit pour des besoins financiers légitimes.

Laissez le temps aux habitudes positives de porter leurs fruits

L'amélioration du crédit n'est pas toujours immédiate.

Les pointages de crédit changent à mesure que les prêteurs déclarent des informations mises à jour aux agences d'évaluation du crédit. Un solde de carte de crédit plus bas peut se refléter après que l'émetteur ait déclaré le nouveau solde, tandis qu'une amélioration des antécédents de paiement nécessite une période plus longue de paiements constants.

Le CFPB note que la reconstruction du crédit prend du temps et qu'il n'existe aucun raccourci ni secret permettant de réparer instantanément un historique de crédit endommagé. (Consumer Financial Protection Bureau)

Une personne se relevant de délinquances importantes peut donc devoir se concentrer sur le maintien de ses comptes actuels plutôt que de s'attendre à une hausse rapide après un seul paiement.

Concentrez-vous sur les facteurs que vous pouvez contrôler

Les modèles de pointage de crédit tiennent compte d'informations historiques que les consommateurs ne peuvent pas modifier immédiatement.

L'âge d'un compte, par exemple, ne peut pas être accéléré. Un retard de paiement légitime ne peut pas simplement être effacé parce qu'une personne souhaite un pointage plus élevé.

D'autres facteurs sont plus directement gérables.

Les consommateurs peuvent :

  • Payer leurs factures à temps
  • Réduire les soldes renouvelables
  • Éviter les demandes inutiles
  • Examiner leurs dossiers de crédit
  • Corriger les informations inexactes
  • Maintenir des comptes de crédit gérables
  • Conserver les anciens comptes lorsque c'est approprié
  • Surveiller les limites de crédit et les soldes déclarés

Ces habitudes touchent plusieurs des principales composantes utilisées dans le pointage FICO. (myFICO)

L'amélioration du crédit et le remboursement de la dette sont liés mais distincts

Un pointage de crédit plus élevé et une dette plus faible ne sont pas des objectifs identiques.

Rembourser des soldes de carte de crédit peut potentiellement améliorer le taux d'utilisation tout en réduisant les coûts d'intérêt. Mais un consommateur ne devrait pas contracter de nouvelle dette uniquement pour manipuler un pointage de crédit.

De même, une personne avec un pointage élevé peut tout de même avoir une dette substantielle. Le pointage de crédit mesure les informations contenues dans un dossier de crédit ; il ne fournit pas un portrait complet de la santé financière d'un ménage.

Une approche durable combine donc la gestion du crédit avec un budget réaliste et un plan de remboursement de dette.

Ce qu'il faut éviter lors de la reconstruction du crédit

Certaines stratégies peuvent créer plus de problèmes qu'elles n'en résolvent.

Évitez les entreprises qui promettent d'effacer une information négative exacte ou qui garantissent une augmentation précise du pointage de crédit. Soyez prudent avant de payer pour des services qui prétendent créer une nouvelle identité de crédit ou supprimer une information légitime d'un dossier de crédit.

Les consommateurs devraient également se méfier de l'ouverture de plusieurs comptes simplement parce qu'une entreprise prétend que davantage de cartes de crédit amélioreront automatiquement un pointage.

Les propres directives de FICO indiquent que l'ouverture rapide de plusieurs comptes peut augmenter le risque de crédit perçu, en particulier pour les personnes ayant des historiques de crédit plus courts. (myFICO)

L'amélioration du crédit provient généralement d'une gestion responsable des obligations existantes plutôt que de la recherche d'un raccourci.

Bâtir un meilleur crédit à long terme

Améliorer un pointage de crédit est avant tout un processus qui consiste à maintenir un comportement financier fiable dans le temps.

Commencez par examiner vos dossiers de crédit et par identifier les problèmes qui affectent réellement votre profil. Si des paiements en retard constituent le principal problème, priorisez la constance des paiements. Si le taux d'utilisation renouvelable est élevé, concentrez-vous sur la réduction des soldes. Si le dossier est relativement récent, laissez les comptes vieillir tout en évitant les demandes inutiles.

Il n'existe pas de délai universel d'amélioration du crédit, car le pointage dépend des informations contenues dans le profil de crédit de chaque personne. Même l'importance relative des différents facteurs peut varier d'un consommateur à l'autre. (myFICO)

L'approche la plus durable est donc simple : payer les obligations à temps, maintenir des soldes renouvelables gérables, demander du nouveau crédit de façon sélective, examiner les dossiers pour déceler des erreurs, et laisser un historique de crédit positif s'accumuler.

Références