Cada vez que un prestamista, una empresa de tarjetas de crédito u otra empresa revisa el informe de crédito de un consumidor, esa actividad puede registrarse como una consulta de crédito. Pero no todas las consultas tienen el mismo efecto.
Las consultas de crédito generalmente se dividen en dos categorías: consultas duras (hard inquiries) y consultas blandas (soft inquiries).
Una consulta dura generalmente ocurre cuando un consumidor solicita activamente crédito nuevo y le da permiso al prestamista para revisar el informe de crédito como parte del proceso de solicitud. Las consultas duras pueden afectar las puntuaciones de crédito.
Una consulta blanda puede ocurrir cuando un consumidor revisa su propio crédito, un acreedor existente revisa una cuenta, o una empresa evalúa a alguien para una oferta de crédito preseleccionada. Las consultas blandas no afectan las puntuaciones de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) distingue estas dos categorías y explica que aparecen de manera diferente en los informes de crédito del consumidor.
Saber cuándo ocurre una consulta —y de qué tipo es— puede ayudar a los consumidores a entender las solicitudes de crédito sin evitar innecesariamente las revisiones de crédito rutinarias.
¿Qué es una consulta de crédito?
Una consulta de crédito es una solicitud para acceder a la información contenida en el informe de crédito de un consumidor.
Las empresas pueden solicitar información crediticia para diferentes propósitos, entre ellos:
- Solicitar una tarjeta de crédito
- Solicitar una hipoteca
- Financiar un vehículo
- Solicitar un préstamo personal
- Administrar una cuenta de crédito existente
- Preseleccionar a consumidores para ofertas de crédito
- Ciertas evaluaciones relacionadas con el empleo
- Fines relacionados con seguros cuando esté permitido
- Consultar su propio informe de crédito
El propósito de la consulta ayuda a determinar si se considera dura o blanda.
La CFPB explica que las consultas duras generalmente se asocian con solicitudes de crédito nuevo, mientras que las consultas blandas incluyen revisiones de cuentas existentes, preselección y las propias solicitudes del consumidor de su informe de crédito.
¿Qué es una consulta de crédito dura?
Una consulta dura, a veces llamada "hard pull", generalmente ocurre cuando un consumidor solicita crédito y un prestamista revisa su informe de crédito para determinar si aprueba la solicitud.
Ejemplos comunes incluyen:
- Solicitar una nueva tarjeta de crédito
- Solicitar un préstamo de auto
- Solicitar una hipoteca
- Solicitar un préstamo personal
- Solicitar ciertos préstamos estudiantiles privados
- Solicitar algunos aumentos de límite de crédito
La CFPB dice que las consultas duras pueden afectar las puntuaciones de crédito porque los modelos de puntuación consideran con qué frecuencia y qué tan recientemente un consumidor ha solicitado crédito.
Una consulta dura no significa que una solicitud haya sido aprobada. Simplemente registra que un acreedor accedió al informe como parte del proceso de decisión crediticia.
¿Qué es una consulta de crédito blanda?
Una consulta blanda ocurre cuando se accede a un informe de crédito para un propósito que no representa una nueva solicitud de crédito de la misma manera que una consulta dura.
Los ejemplos pueden incluir:
- Consultar su propio informe de crédito
- Un prestamista existente que revisa su cuenta
- Un emisor de tarjeta de crédito que evalúa a un cliente existente
- Preselección para ciertas ofertas de crédito
- Ciertas verificaciones de crédito relacionadas con el empleo
Las consultas blandas no afectan las puntuaciones de crédito.
Esta distinción es útil porque los consumidores pueden revisar sus propios informes de crédito sin preocuparse de que el hecho de consultar el informe reduzca su puntuación.
Consultar su propio crédito es una consulta blanda
A veces los consumidores evitan consultar su crédito porque creen que ver su propio informe podría reducir su puntuación.
No es así.
La CFPB establece explícitamente que solicitar su propio informe de crédito no perjudica su puntuación de crédito.
En cambio, revisar regularmente un informe de crédito puede ayudar a identificar información inexacta, cuentas desconocidas o consultas no autorizadas.
Actualmente, los consumidores pueden acceder a sus informes de crédito de las tres agencias de informes crediticios a nivel nacional a través de AnnualCreditReport.com, con acceso semanal gratuito disponible bajo el arreglo actual.
¿Por qué las consultas duras afectan las puntuaciones de crédito?
Los modelos de puntuación crediticia usan numerosos datos para estimar el riesgo crediticio.
Una solicitud reciente de crédito nuevo puede indicar que un consumidor está buscando capacidad de endeudamiento adicional.
Una sola consulta dura generalmente tiene un efecto relativamente pequeño en una puntuación de crédito, aunque el impacto puede variar según el modelo de puntuación y el perfil crediticio general de la persona. La CFPB describe el efecto de una sola consulta como generalmente pequeño.
El efecto puede ser más notable cuando ocurren varias solicitudes dentro de un periodo corto, particularmente cuando involucran diferentes tipos de crédito.
Esta es una razón por la que los consumidores deben distinguir entre solicitudes necesarias y solicitudes repetidas hechas sin una necesidad de préstamo clara.
¿Cuánto tiempo permanece una consulta dura en un informe de crédito?
Las consultas duras pueden permanecer en un informe de crédito hasta por dos años.
Eso no significa que afecten una puntuación de crédito durante todo el periodo de dos años.
FICO explica que sus modelos de puntuación generalmente consideran las consultas duras durante 12 meses, aunque las consultas pueden permanecer visibles en los informes de crédito hasta por 24 meses.
El efecto preciso en la puntuación depende del modelo de puntuación que se utilice.
Por lo tanto, los consumidores deben distinguir entre:
Cuánto tiempo aparece la consulta en el informe de crédito
y
Cuánto tiempo se considera la consulta en un modelo de puntuación de crédito particular.
Estos no son necesariamente el mismo periodo.
¿Una sola consulta dura reduce su puntuación?
Una consulta dura puede reducir una puntuación de crédito, pero el efecto generalmente es pequeño.
La CFPB dice que una sola consulta de un prestamista tendrá poco impacto en una puntuación de crédito.
De manera similar, FICO explica que una sola consulta dura adicional típicamente resulta en un pequeño cambio de puntuación, aunque el efecto exacto varía según el perfil crediticio del consumidor.
Para alguien con un historial crediticio establecido y varias cuentas bien administradas, una consulta puede tener poca importancia práctica.
Para alguien con un archivo de crédito relativamente delgado, la misma consulta puede potencialmente tener un efecto diferente.
Varias consultas duras pueden importar más
Varias consultas duras dentro de un periodo corto pueden tener un mayor efecto que una sola consulta.
Por ejemplo, solicitar cinco tarjetas de crédito diferentes en un periodo corto puede crear múltiples consultas duras separadas.
Las solicitudes de tarjetas de crédito generalmente no reciben el mismo tratamiento de "comparación de tasas" (rate shopping) que pueden recibir las consultas de hipotecas, préstamos de auto y préstamos estudiantiles bajo ciertos modelos de puntuación. FICO distingue específicamente las solicitudes de tarjetas de crédito de los tipos de préstamo en los que los consumidores comúnmente comparan varios prestamistas.
Esto significa que los consumidores deben ser selectivos al presentar solicitudes para múltiples tarjetas de crédito.
Comparar los términos de las tarjetas antes de solicitar puede ayudar a evitar consultas duras innecesarias.
La comparación de tasas hipotecarias es diferente
Los préstamos hipotecarios son un área en la que los modelos de puntuación crediticia generalmente tratan de manera diferente las múltiples consultas de crédito.
Los consumidores comúnmente solicitan con múltiples prestamistas al comparar tasas y términos hipotecarios.
La CFPB explica que las múltiples consultas relacionadas con hipotecas realizadas dentro de un periodo de 45 días se registran en el informe de crédito, pero generalmente se tratan como una sola consulta a efectos de puntuación.
Los modelos de puntuación más nuevos de FICO ofrecen de manera similar una ventana de comparación de tasas de 45 días para préstamos hipotecarios, de auto y estudiantiles, mientras que los modelos de puntuación más antiguos pueden usar un periodo más corto de 14 días.
Debido a que los prestamistas pueden usar diferentes modelos de puntuación, completar las comparaciones de tasas dentro de un periodo relativamente concentrado puede ayudar a mantener el proceso organizado.
Los préstamos de auto y estudiantiles pueden recibir un tratamiento similar
El mismo concepto general se aplica a la comparación de tasas de préstamos de auto y estudiantiles.
Un consumidor podría solicitar con varios prestamistas para comparar:
- Tasas de interés
- Términos del préstamo
- Requisitos de enganche
- Pagos mensuales
- Comisiones
- Otras condiciones de financiamiento
Los modelos de puntuación crediticia reconocen que múltiples consultas para el mismo tipo de préstamo durante un periodo corto pueden representar un solo proceso de comparación en lugar de varios intentos no relacionados de pedir prestado.
La CFPB dice que las múltiples consultas para el mismo tipo de préstamo realizadas dentro de aproximadamente 14 a 45 días generalmente se tratan como no más de una consulta por los modelos de puntuación comúnmente utilizados.
El tratamiento exacto depende del modelo de puntuación.
La comparación de tarjetas de crédito funciona de manera diferente
Las solicitudes de tarjetas de crédito generalmente no reciben el mismo tratamiento especial de comparación de tasas que las solicitudes de hipotecas, préstamos de auto y préstamos estudiantiles.
Si un consumidor solicita varias tarjetas de crédito, cada solicitud puede resultar en su propia consulta dura.
FICO establece que cada nueva solicitud de tarjeta de crédito se cuenta por separado como una consulta individual en el informe de crédito.
Esto no significa que los consumidores nunca deban solicitar múltiples tarjetas.
Significa que presentar varias solicitudes simplemente para ver cuáles aprueban al consumidor puede crear consultas duras innecesarias.
Un enfoque más deliberado es comparar los requisitos de elegibilidad, las comisiones, las APR, las recompensas y otros términos antes de presentar una solicitud.
La precalificación puede usar una consulta blanda
Algunos prestamistas ofrecen herramientas de precalificación que permiten a los consumidores ver si pueden calificar para un producto antes de presentar una solicitud completa.
Cuando un prestamista usa una consulta blanda para esta evaluación inicial, no afecta la puntuación de crédito del consumidor.
Sin embargo, los consumidores deben verificar los términos del prestamista porque no todos los procesos de precalificación funcionan de manera idéntica.
Un resultado de precalificación tampoco garantiza la aprobación final.
El prestamista puede realizar una consulta dura más adelante cuando el consumidor presente una solicitud completa.
La preaprobación no siempre significa que no habrá una consulta dura
La terminología usada por los prestamistas puede resultar confusa.
Palabras como:
- Precalificado
- Preaprobado
- Preseleccionado
- Aprobado
- Consulte su tasa
no le indican necesariamente si ocurrirá una consulta dura.
La pregunta importante es qué tipo de verificación de crédito realiza el prestamista.
Antes de enviar información, los consumidores pueden preguntar:
"¿Esta solicitud resultará en una consulta dura?"
Si la respuesta no es clara, revise las divulgaciones del prestamista antes de continuar.
Los acreedores existentes pueden consultar su crédito
Una consulta de crédito no siempre significa que un consumidor haya solicitado algo nuevo.
Un acreedor existente puede revisar el informe de crédito de un cliente para fines de administración de cuenta.
La CFPB explica que un emisor de tarjeta de crédito existente puede revisar el informe de crédito de un cliente sin crear una consulta dura que afecte la puntuación de crédito.
Esto puede ocurrir como parte de la administración continua de la cuenta o de la evaluación del riesgo crediticio.
Por lo tanto, la presencia de una consulta debe interpretarse en contexto.
Los empleadores pueden hacer ciertas consultas blandas
Los informes de crédito también pueden consultarse para ciertos fines relacionados con el empleo cuando esté legalmente permitido.
Las consultas relacionadas con el empleo generalmente se tratan como consultas blandas y no afectan las puntuaciones de crédito.
Los empleadores generalmente necesitan el permiso del consumidor para obtener un informe de crédito con fines de empleo bajo la ley federal.
El informe de crédito relacionado con el empleo también puede diferir de la información que recibe un prestamista para una solicitud de crédito.
El seguro y la preselección también pueden implicar consultas blandas
Las compañías de seguros y los posibles acreedores pueden acceder a la información crediticia para ciertos fines permitidos.
Por ejemplo, un prestamista puede realizar una consulta de preselección al evaluar a los consumidores para posibles ofertas de crédito.
Estas consultas generalmente son consultas blandas y no afectan las puntuaciones de crédito.
Esta es otra razón por la que los consumidores pueden ver consultas en un informe de crédito que no reconocen de inmediato como solicitudes de préstamo.
Las consultas duras y blandas pueden aparecer de manera diferente
Cuando los consumidores obtienen su propio informe de crédito, pueden ver tanto consultas duras como blandas.
Sin embargo, no todas las consultas mostradas en la versión del informe del consumidor son necesariamente visibles para las empresas que compran el informe.
La CFPB explica que las consultas blandas se muestran únicamente al consumidor cuando revisa su propio informe de crédito y no son visibles para otros que compran el informe.
Las consultas duras, en cambio, pueden ser visibles para los prestamistas que revisan el informe.
Esta distinción ayuda a explicar por qué un consumidor puede ver sustancialmente más actividad de consultas de la que ve un prestamista.
Una consulta dura desconocida puede ser una señal de advertencia
Una consulta dura que el consumidor no reconoce merece atención.
Podría tener una explicación legítima, como:
- Una solicitud presentada recientemente
- Una solicitud de financiamiento completada en un comercio minorista
- Una solicitud presentada a través de un concesionario de autos
- Un prestamista que usa un nombre comercial diferente
- Una solicitud que el consumidor olvidó
Pero una consulta desconocida también puede indicar que alguien intentó solicitar crédito usando la información del consumidor.
La CFPB recomienda revisar los informes de crédito en busca de consultas desconocidas y otras señales de información inexacta o fraudulenta.
Qué hacer respecto a una consulta no autorizada
Si aparece una consulta que no reconoce, comience por identificar la empresa asociada con ella.
Verifique si:
- Solicitó crédito recientemente
- Un comercio presentó una solicitud de financiamiento
- Un acreedor existente realizó una revisión permitida
- La empresa usa otro nombre comercial
- Alguien más pudo haber solicitado usando su información
Si la consulta no está autorizada o es inexacta, comuníquese con la agencia de informes crediticios y con la empresa que proporcionó la información.
La CFPB aconseja a los consumidores disputar la información inexacta o incompleta tanto con la agencia de informes como con la empresa que la proporcionó.
Si se sospecha de robo de identidad, pueden ser necesarios pasos adicionales de recuperación de identidad.
Un congelamiento de crédito puede agregar otra capa de protección
Los consumidores preocupados por solicitudes no autorizadas también pueden considerar un congelamiento de crédito (credit freeze).
Un congelamiento de seguridad restringe cierto acceso a un informe de crédito y puede dificultar que un ladrón de identidad abra nuevas cuentas de crédito.
Un congelamiento no afecta la puntuación de crédito del consumidor y no le impide consultar su propio informe de crédito.
Tampoco elimina las cuentas fraudulentas existentes ni previene todas las formas de fraude financiero.
La herramienta está diseñada específicamente para restringir cierto acceso al archivo de crédito.
Las consultas duras no son lo mismo que deuda nueva
Una consulta indica que se accedió a un informe de crédito.
No significa que el consumidor realmente haya abierto una cuenta nueva.
Por ejemplo, alguien podría solicitar un préstamo personal de $20,000 y ser rechazado. La consulta dura aún puede aparecer aunque no se haya creado ningún préstamo.
De manera similar, alguien puede recibir una consulta dura durante una solicitud y finalmente decidir no aceptar el crédito ofrecido.
La consulta y la cuenta son piezas de información separadas.
Las consultas son solo una parte de una puntuación de crédito
Las puntuaciones de crédito se basan en múltiples categorías de información.
Una consulta dura es solo un componente.
Otros factores pueden incluir:
- Historial de pagos
- Montos adeudados
- Utilización del crédito
- Duración del historial crediticio
- Tipos de cuentas de crédito
- Actividad de crédito nuevo
La ponderación precisa depende del modelo de puntuación.
FICO identifica el crédito nuevo como un componente de su metodología de puntuación, con las consultas duras representando solo una parte de esa categoría.
Por eso los consumidores generalmente no deben enfocarse en las consultas de forma aislada.
Es poco probable que una sola consulta supere un largo historial de administración crediticia responsable.
Cómo manejar las consultas duras
Algunos hábitos pueden ayudar a los consumidores a mantener bajo control la actividad de consultas.
Consulte su crédito antes de solicitar.
Revisar su propio informe es una consulta blanda y no reduce su puntuación.
Compare ofertas antes de presentar solicitudes.
Investigue primero las tasas, comisiones, criterios de elegibilidad y características de la cuenta.
Use la precalificación cuando esté disponible.
Si el prestamista confirma que el proceso usa una consulta blanda, puede potencialmente comparar la elegibilidad sin crear una consulta dura.
Agrupe la comparación de tasas de préstamo.
Para hipotecas, préstamos de auto y préstamos estudiantiles, completar las solicitudes dentro de un periodo concentrado puede ayudar a garantizar las protecciones de comparación de tasas aplicables bajo el modelo de puntuación.
Evite solicitudes innecesarias.
No presente solicitudes simplemente para recopilar posibles aprobaciones.
Investigue las consultas desconocidas.
Una consulta que no reconoce no debe ignorarse automáticamente.
Consultas duras frente a blandas de un vistazo
Una consulta dura generalmente está conectada a una solicitud de crédito nuevo y puede afectar una puntuación de crédito.
Una consulta blanda generalmente ocurre por propósitos como consultar su propio crédito, administrar una cuenta existente o ciertas actividades de preselección, y no afecta una puntuación de crédito.
La distinción es importante, pero el efecto de una consulta dura debe mantenerse en perspectiva.
Una sola consulta dura generalmente tiene un efecto pequeño, y su impacto no dura indefinidamente. La mayor preocupación son las solicitudes innecesarias o repetidas, particularmente cuando ocurren junto con otras señales de nueva actividad de endeudamiento.
Conclusión
Las consultas de crédito duras y blandas son ambas solicitudes de acceso a la información del informe de crédito, pero cumplen propósitos diferentes.
Las consultas duras generalmente ocurren cuando los consumidores solicitan crédito nuevo. Pueden afectar las puntuaciones de crédito, aunque el impacto de una sola consulta típicamente es pequeño.
Las consultas blandas pueden ocurrir cuando los consumidores consultan su propio crédito, los acreedores existentes revisan cuentas, o las empresas realizan ciertas actividades de preselección. No afectan las puntuaciones de crédito.
Los consumidores que comparan hipotecas, préstamos de auto o préstamos estudiantiles generalmente pueden comparar varios prestamistas dentro de un periodo limitado sin que cada consulta se trate por separado según los modelos de puntuación comúnmente utilizados. Sin embargo, las solicitudes de tarjetas de crédito generalmente no reciben el mismo tratamiento de comparación de tasas.
El enfoque práctico es consultar su crédito regularmente, entender si una solicitud producirá una consulta dura, comparar los términos antes de solicitar, e investigar cualquier consulta que no reconozca.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau — ¿Qué es una consulta de crédito?
- Consumer Financial Protection Bureau — ¿Qué tipo de consulta de crédito no tiene efecto en mi puntuación de crédito?
- Consumer Financial Protection Bureau — ¿Cuándo puede una empresa de tarjetas de crédito consultar mis informes de crédito?
- Consumer Financial Protection Bureau — ¿Cuándo obtendrá mi prestamista una copia de mi informe de crédito?
- Consumer Financial Protection Bureau — ¿Solicitar mi informe de crédito perjudica mi puntuación de crédito?
- Consumer Financial Protection Bureau — Errores comunes en los informes de crédito
- FICO — El plazo de las consultas de crédito duras
- FICO — Cómo administrar las consultas de crédito
