Chaque fois qu'un prêteur, une société de carte de crédit, ou une autre entreprise vérifie le rapport de crédit d'un consommateur, cette activité peut être enregistrée comme une demande de renseignements sur le crédit (credit inquiry). Mais toutes les demandes n'ont pas le même effet.

Les demandes de crédit se répartissent généralement en deux catégories : les demandes dures (hard inquiries) et les demandes douces (soft inquiries).

Une demande dure survient généralement lorsqu'un consommateur fait activement une demande de nouveau crédit et donne au prêteur la permission d'examiner le rapport de crédit dans le cadre du processus de demande. Les demandes dures peuvent affecter les cotes de crédit.

Une demande douce peut survenir lorsqu'un consommateur vérifie son propre crédit, qu'un créancier existant examine un compte, ou qu'une entreprise évalue quelqu'un pour une offre de crédit présélectionnée. Les demandes douces n'affectent pas les cotes de crédit. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) distingue ces deux catégories et explique qu'elles apparaissent différemment sur les rapports de crédit des consommateurs.

Savoir quand une demande survient — et de quel type elle est — peut aider les consommateurs à comprendre les demandes de crédit sans éviter inutilement les vérifications de crédit de routine.

Qu'est-ce qu'une demande de crédit ?

Une demande de crédit est une requête pour accéder aux informations contenues dans le rapport de crédit d'un consommateur.

Les entreprises peuvent demander des informations de crédit à différentes fins, notamment :

  • Faire une demande de carte de crédit
  • Faire une demande d'hypothèque
  • Financer un véhicule
  • Faire une demande de prêt personnel
  • Gérer un compte de crédit existant
  • Présélectionner des consommateurs pour des offres de crédit
  • Certaines vérifications liées à l'emploi
  • Des fins liées à l'assurance, lorsque permis
  • Vérifier votre propre rapport de crédit

L'objectif de la demande aide à déterminer si elle est considérée comme dure ou douce.

Le CFPB explique que les demandes dures sont généralement associées aux demandes de nouveau crédit, tandis que les demandes douces incluent les examens de comptes existants, la présélection, et les propres demandes du consommateur pour obtenir son rapport de crédit.

Qu'est-ce qu'une demande de crédit dure ?

Une demande dure, parfois appelée hard pull, survient généralement lorsqu'un consommateur fait une demande de crédit et qu'un prêteur examine son rapport de crédit pour déterminer s'il doit approuver la demande.

Les exemples courants incluent :

  • Faire une demande de nouvelle carte de crédit
  • Faire une demande de prêt automobile
  • Faire une demande d'hypothèque
  • Faire une demande de prêt personnel
  • Faire une demande de certains prêts étudiants privés
  • Demander certaines augmentations de limite de crédit

Le CFPB indique que les demandes dures peuvent affecter les cotes de crédit, car les modèles de notation tiennent compte de la fréquence et de la récence des demandes de crédit d'un consommateur.

Une demande dure ne signifie pas qu'une demande a été approuvée. Elle enregistre simplement qu'un créancier a accédé au rapport dans le cadre du processus de décision de crédit.

Qu'est-ce qu'une demande de crédit douce ?

Une demande douce survient lorsqu'un rapport de crédit est consulté à des fins qui ne représentent pas une nouvelle demande de crédit de la même manière qu'une demande dure.

Les exemples peuvent inclure :

  • Vérifier votre propre rapport de crédit
  • Un prêteur existant examinant votre compte
  • Un émetteur de carte de crédit évaluant un client existant
  • La présélection pour certaines offres de crédit
  • Certaines vérifications de crédit liées à l'emploi

Les demandes douces n'affectent pas les cotes de crédit.

Cette distinction est utile, car les consommateurs peuvent examiner leur propre rapport de crédit sans craindre que l'acte de vérifier le rapport ne fasse baisser leur cote.

Vérifier votre propre crédit est une demande douce

Les consommateurs évitent parfois de vérifier leur crédit parce qu'ils croient que consulter leur propre rapport pourrait réduire leur cote.

Ce n'est pas le cas.

Le CFPB déclare explicitement que demander votre propre rapport de crédit ne nuit pas à votre cote de crédit.

Examiner régulièrement un rapport de crédit peut plutôt aider à identifier des informations inexactes, des comptes inconnus, ou des demandes non autorisées.

Les consommateurs peuvent actuellement accéder à leurs rapports de crédit auprès des trois sociétés nationales d'évaluation du crédit via AnnualCreditReport.com, avec un accès hebdomadaire gratuit disponible selon l'arrangement actuel.

Pourquoi les demandes dures affectent-elles les cotes de crédit ?

Les modèles de notation du crédit utilisent de nombreuses informations pour estimer le risque de crédit.

Une demande récente de nouveau crédit peut indiquer qu'un consommateur cherche une capacité d'emprunt supplémentaire.

Une seule demande dure a généralement un effet relativement faible sur une cote de crédit, bien que l'impact puisse varier selon le modèle de notation et le profil de crédit global de la personne. Le CFPB décrit l'effet d'une seule demande comme généralement faible.

L'effet peut être plus perceptible lorsque plusieurs demandes surviennent dans une courte période, particulièrement lorsqu'elles concernent différents types de crédit.

C'est l'une des raisons pour lesquelles les consommateurs devraient distinguer les demandes nécessaires des demandes répétées effectuées sans besoin d'emprunt clair.

Combien de temps une demande dure reste-t-elle sur un rapport de crédit ?

Les demandes dures peuvent rester sur un rapport de crédit jusqu'à deux ans.

Cela ne signifie pas qu'elles affectent une cote de crédit pendant toute la période de deux ans.

FICO explique que ses modèles de notation prennent généralement en compte les demandes dures pendant 12 mois, même si les demandes peuvent rester visibles sur les rapports de crédit jusqu'à 24 mois.

L'effet précis sur la notation dépend du modèle de notation utilisé.

Les consommateurs devraient donc distinguer entre :

Combien de temps la demande apparaît sur le rapport de crédit

et

Combien de temps la demande est prise en compte par un modèle particulier de notation du crédit.

Ces périodes ne sont pas nécessairement les mêmes.

Une seule demande dure fait-elle baisser votre cote ?

Une demande dure peut faire baisser une cote de crédit, mais l'effet est généralement faible.

Le CFPB indique qu'une seule demande d'un prêteur aura peu d'impact sur une cote de crédit.

FICO explique de même qu'une seule demande dure supplémentaire entraîne généralement un petit changement de cote, bien que l'effet exact varie selon le profil de crédit du consommateur.

Pour quelqu'un ayant un historique de crédit établi et plusieurs comptes bien gérés, une demande peut avoir peu de portée pratique.

Pour quelqu'un ayant un dossier de crédit relativement mince, la même demande peut potentiellement avoir un effet différent.

Plusieurs demandes dures peuvent avoir plus d'importance

Plusieurs demandes dures dans une courte période peuvent avoir un effet plus important qu'une seule demande.

Par exemple, demander cinq cartes de crédit différentes dans une courte période peut créer plusieurs demandes dures distinctes.

Les demandes de carte de crédit ne reçoivent généralement pas le même traitement de « magasinage de taux » que les demandes d'hypothèque, de prêt automobile, et de prêt étudiant peuvent recevoir selon certains modèles de notation. FICO distingue spécifiquement les demandes de carte de crédit des types de prêts où les consommateurs comparent couramment plusieurs prêteurs.

Cela signifie que les consommateurs devraient être sélectifs quant à la soumission de demandes pour plusieurs cartes de crédit.

Comparer les conditions des cartes avant de faire une demande peut aider à éviter des demandes dures inutiles.

Le magasinage de taux pour une hypothèque est différent

Le prêt hypothécaire est un domaine où plusieurs demandes de crédit sont généralement traitées différemment par les modèles de notation du crédit.

Les consommateurs font couramment une demande auprès de plusieurs prêteurs lorsqu'ils comparent les taux et conditions hypothécaires.

Le CFPB explique que plusieurs demandes liées à une hypothèque effectuées dans une période de 45 jours sont enregistrées sur le rapport de crédit mais sont généralement traitées comme une seule demande à des fins de notation.

Les modèles de notation FICO plus récents offrent de même une fenêtre de magasinage de taux de 45 jours pour les prêts hypothécaires, automobiles, et étudiants, tandis que les modèles de notation plus anciens peuvent utiliser une période plus courte de 14 jours.

Comme les prêteurs peuvent utiliser différents modèles de notation, effectuer les comparaisons de taux dans une période relativement concentrée peut aider à garder le processus organisé.

Les prêts automobiles et étudiants peuvent recevoir un traitement similaire

Le même concept général s'applique au magasinage de taux pour les prêts automobiles et étudiants.

Un consommateur pourrait faire une demande auprès de plusieurs prêteurs pour comparer :

  • Les taux d'intérêt
  • Les conditions du prêt
  • Les exigences de mise de fonds
  • Les mensualités
  • Les frais
  • Les autres conditions de financement

Les modèles de notation du crédit reconnaissent que plusieurs demandes pour le même type de prêt sur une courte période peuvent représenter un seul processus de magasinage plutôt que plusieurs tentatives d'emprunt sans rapport.

Le CFPB indique que plusieurs demandes pour le même type de prêt effectuées dans un délai d'environ 14 à 45 jours sont généralement traitées comme une seule demande au maximum par les modèles de notation couramment utilisés.

Le traitement exact dépend du modèle de notation.

Le magasinage de cartes de crédit fonctionne différemment

Les demandes de carte de crédit ne reçoivent généralement pas le même traitement spécial de magasinage de taux que les demandes d'hypothèque, de prêt automobile, et de prêt étudiant.

Si un consommateur fait une demande pour plusieurs cartes de crédit, chaque demande peut donner lieu à sa propre demande dure.

FICO indique que chaque nouvelle demande de carte de crédit est comptée séparément comme une demande individuelle sur le rapport de crédit.

Cela ne signifie pas que les consommateurs ne devraient jamais faire de demande pour plusieurs cartes.

Cela signifie que soumettre plusieurs demandes simplement pour voir lesquelles sont approuvées peut créer des demandes dures inutiles.

Une approche plus délibérée consiste à comparer les exigences d'admissibilité, les frais, les TAEG, les récompenses, et les autres conditions avant de soumettre une demande.

La préqualification peut utiliser une demande douce

Certains prêteurs offrent des outils de préqualification qui permettent aux consommateurs de voir s'ils pourraient être admissibles à un produit avant de soumettre une demande complète.

Lorsqu'un prêteur utilise une demande douce pour cette évaluation initiale, cela n'affecte pas la cote de crédit du consommateur.

Cependant, les consommateurs devraient vérifier les conditions du prêteur, car tous les processus de préqualification ne fonctionnent pas de manière identique.

Un résultat de préqualification ne garantit pas non plus l'approbation finale.

Le prêteur peut effectuer une demande dure plus tard lorsque le consommateur soumet une demande complète.

La préapprobation ne signifie pas toujours l'absence de demande dure

La terminologie utilisée par les prêteurs peut être source de confusion.

Des mots tels que :

  • Préqualifié
  • Préapprouvé
  • Présélectionné
  • Approuvé
  • Vérifiez votre taux

n'indiquent pas nécessairement si une demande dure surviendra.

La question importante est de savoir quel type de vérification de crédit le prêteur effectue.

Avant de soumettre des informations, les consommateurs peuvent demander :

« Cette demande entraînera-t-elle une demande dure ? »

Si la réponse n'est pas claire, examinez les divulgations du prêteur avant de continuer.

Les créanciers existants peuvent vérifier votre crédit

Une demande de crédit ne signifie pas toujours qu'un consommateur a fait une demande pour quelque chose de nouveau.

Un créancier existant peut examiner le rapport de crédit d'un client à des fins de gestion de compte.

Le CFPB explique qu'un émetteur de carte de crédit existant peut examiner le rapport de crédit d'un client sans créer de demande dure affectant la cote de crédit.

Cela peut se produire dans le cadre de la gestion continue du compte ou de l'évaluation du risque de crédit.

La présence d'une demande doit donc être interprétée en contexte.

Les employeurs peuvent effectuer certaines demandes douces

Les rapports de crédit peuvent également être consultés à certaines fins liées à l'emploi lorsque cela est légalement permis.

Les demandes liées à l'emploi sont généralement traitées comme des demandes douces et n'affectent pas les cotes de crédit.

Les employeurs ont généralement besoin de la permission du consommateur pour obtenir un rapport de crédit à des fins d'emploi en vertu du droit fédéral.

Le rapport de crédit lié à l'emploi peut également différer des informations qu'un prêteur reçoit pour une demande de crédit.

L'assurance et la présélection peuvent également impliquer des demandes douces

Les compagnies d'assurance et les créanciers potentiels peuvent accéder aux informations de crédit à certaines fins permises.

Par exemple, un prêteur peut effectuer une demande de présélection lors de l'évaluation de consommateurs pour des offres de crédit potentielles.

Ces demandes sont généralement des demandes douces et n'affectent pas les cotes de crédit.

C'est une autre raison pour laquelle les consommateurs peuvent voir sur un rapport de crédit des demandes qu'ils ne reconnaissent pas immédiatement comme des demandes de prêt.

Les demandes dures et douces peuvent apparaître différemment

Lorsque les consommateurs obtiennent leur propre rapport de crédit, ils peuvent voir à la fois des demandes dures et douces.

Cependant, toutes les demandes affichées sur la version du rapport d'un consommateur ne sont pas nécessairement visibles pour les entreprises qui achètent le rapport.

Le CFPB explique que les demandes douces ne sont montrées qu'au consommateur lorsqu'il examine son propre rapport de crédit et ne sont pas visibles pour d'autres qui achètent le rapport.

Les demandes dures, en revanche, peuvent être visibles pour les prêteurs qui examinent le rapport.

Cette distinction aide à expliquer pourquoi un consommateur peut voir considérablement plus d'activité de demandes qu'un prêteur n'en voit.

Une demande dure inconnue peut être un signal d'alarme

Une demande dure que le consommateur ne reconnaît pas mérite attention.

Elle pourrait avoir une explication légitime, comme :

  • Une demande récemment soumise
  • Une demande de financement complétée chez un détaillant
  • Une demande soumise par l'intermédiaire d'un concessionnaire automobile
  • Un prêteur utilisant un autre nom commercial
  • Une demande que le consommateur a oubliée

Mais une demande inconnue peut également indiquer que quelqu'un a tenté de faire une demande de crédit en utilisant les informations du consommateur.

Le CFPB recommande de vérifier les rapports de crédit pour détecter des demandes inconnues et d'autres signes d'informations inexactes ou frauduleuses.

Que faire concernant une demande non autorisée

Si une demande apparaît que vous ne reconnaissez pas, commencez par identifier l'entreprise associée.

Vérifiez si :

  • Vous avez récemment fait une demande de crédit
  • Un commerçant a soumis une demande de financement
  • Un créancier existant a effectué un examen permis
  • L'entreprise utilise un autre nom commercial
  • Quelqu'un d'autre pourrait avoir fait une demande en utilisant vos informations

Si la demande est non autorisée ou inexacte, contactez la société d'évaluation du crédit et l'entreprise qui a fourni l'information.

Le CFPB conseille aux consommateurs de contester les informations inexactes ou incomplètes auprès à la fois de la société d'évaluation et de l'entreprise qui a fourni l'information.

Si un vol d'identité est suspecté, des étapes supplémentaires de récupération de l'identité peuvent être nécessaires.

Un gel de crédit peut ajouter une couche de protection supplémentaire

Les consommateurs préoccupés par des demandes non autorisées peuvent également envisager un gel de crédit.

Un gel de sécurité restreint certains accès à un rapport de crédit et peut rendre plus difficile pour un voleur d'identité l'ouverture de nouveaux comptes de crédit.

Un gel n'affecte pas la cote de crédit du consommateur et n'empêche pas le consommateur de vérifier son propre rapport de crédit.

Il n'élimine pas non plus les comptes frauduleux existants ni ne prévient toutes les formes de fraude financière.

Cet outil est spécifiquement conçu pour restreindre certains accès au dossier de crédit.

Les demandes dures ne sont pas la même chose qu'une nouvelle dette

Une demande indique qu'un rapport de crédit a été consulté.

Cela ne signifie pas que le consommateur a réellement ouvert un nouveau compte.

Par exemple, quelqu'un pourrait faire une demande de prêt personnel de 20 000 $ et être refusé. La demande dure peut tout de même apparaître même si aucun prêt n'a été créé.

De même, quelqu'un peut recevoir une demande dure au cours d'une demande et finalement décider de ne pas accepter le crédit offert.

La demande et le compte sont des informations distinctes.

Les demandes ne représentent qu'une partie d'une cote de crédit

Les cotes de crédit reposent sur plusieurs catégories d'informations.

Une demande dure n'en est qu'une composante.

Les autres facteurs peuvent inclure :

  • L'historique de paiement
  • Les montants dus
  • L'utilisation du crédit
  • La durée de l'historique de crédit
  • Les types de comptes de crédit
  • La nouvelle activité de crédit

La pondération précise dépend du modèle de notation.

FICO identifie le nouveau crédit comme une composante de sa méthodologie de notation, les demandes dures ne représentant qu'une partie de cette catégorie.

C'est pourquoi les consommateurs ne devraient généralement pas se concentrer sur les demandes de manière isolée.

Une seule demande a peu de chances de l'emporter sur un long historique de gestion responsable du crédit.

Comment gérer les demandes dures

Quelques habitudes peuvent aider les consommateurs à garder l'activité de demandes sous contrôle.

Vérifiez votre crédit avant de faire une demande.

Examiner votre propre rapport est une demande douce et ne fait pas baisser votre cote.

Comparez les offres avant de soumettre des demandes.

Renseignez-vous d'abord sur les taux, frais, critères d'admissibilité, et caractéristiques du compte.

Utilisez la préqualification lorsqu'elle est disponible.

Si le prêteur confirme que le processus utilise une demande douce, vous pouvez potentiellement comparer l'admissibilité sans créer de demande dure.

Regroupez le magasinage de taux de prêt.

Pour les hypothèques, prêts automobiles, et prêts étudiants, compléter les demandes dans une période concentrée peut aider à garantir les protections applicables du magasinage de taux selon le modèle de notation.

Évitez les demandes inutiles.

Ne soumettez pas de demandes simplement pour collecter des approbations potentielles.

Enquêtez sur les demandes inconnues.

Une demande que vous ne reconnaissez pas ne devrait pas être automatiquement ignorée.

Demandes dures vs douces en un coup d'œil

Une demande dure est généralement liée à une demande de nouveau crédit et peut affecter une cote de crédit.

Une demande douce survient généralement pour des fins telles que vérifier votre propre crédit, gérer un compte existant, ou certaines activités de présélection, et n'affecte pas une cote de crédit.

La distinction est importante, mais l'effet d'une demande dure devrait rester en perspective.

Une seule demande dure a généralement un effet faible, et son impact ne dure pas indéfiniment. La préoccupation la plus importante concerne les demandes inutiles ou répétées, particulièrement lorsqu'elles surviennent aux côtés d'autres signes de nouvelle activité d'emprunt.

En résumé

Les demandes de crédit dures et douces sont toutes deux des requêtes pour accéder aux informations d'un rapport de crédit, mais elles servent des objectifs différents.

Les demandes dures surviennent généralement lorsque les consommateurs font une demande de nouveau crédit. Elles peuvent affecter les cotes de crédit, bien que l'impact d'une seule demande soit généralement faible.

Les demandes douces peuvent survenir lorsque les consommateurs vérifient leur propre crédit, que des créanciers existants examinent des comptes, ou que des entreprises effectuent certaines activités de présélection. Elles n'affectent pas les cotes de crédit.

Les consommateurs qui magasinent pour des hypothèques, prêts automobiles, ou prêts étudiants peuvent généralement comparer plusieurs prêteurs dans une période limitée sans que chaque demande soit traitée séparément par les modèles de notation couramment utilisés. Les demandes de carte de crédit, cependant, ne reçoivent généralement pas le même traitement de magasinage de taux.

L'approche pratique consiste à vérifier régulièrement votre crédit, à comprendre si une demande produira une demande dure, à comparer les conditions avant de faire une demande, et à enquêter sur toute demande que vous ne reconnaissez pas.

Références