Pour de nombreux ménages, la capacité de gagner un revenu est l'une des ressources financières les plus précieuses. Un salaire ou un revenu de travail autonome permet de payer le logement, la nourriture, les assurances, les paiements de dette, l'éducation, les cotisations de retraite et les dépenses quotidiennes. Pourtant, le revenu est souvent moins directement protégé que les biens physiques ou les actifs financiers.
Une maladie ou une blessure qui empêche une personne de travailler peut créer un écart financier important même lorsque des économies substantielles sont disponibles. L'assurance invalidité est conçue pour aider à remplacer une partie du revenu d'une personne lorsqu'une invalidité couverte l'empêche de travailler selon la définition prévue par la police.
Comprendre l'assurance invalidité de courte durée, l'assurance invalidité de longue durée, les soumissions d'assurance invalidité, les périodes de carence, les montants des prestations, les définitions liées à l'occupation et la couverture de l'employeur peut aider les consommateurs à évaluer le niveau de protection du revenu dont ils pourraient avoir besoin.
Pourquoi l'assurance invalidité est importante
Une invalidité peut affecter les finances du ménage de deux façons : le revenu peut diminuer tandis que de nombreuses dépenses se poursuivent.
Les paiements hypothécaires ou de loyer, les services publics, l'épicerie, les primes d'assurance, les paiements de prêts et d'autres obligations récurrentes ne disparaissent pas nécessairement lorsqu'une personne devient incapable de travailler.
Certaines formes d'aide financière peuvent être disponibles, mais elles ne remplacent pas nécessairement le revenu complet d'une personne.
L'indemnisation des accidents du travail
L'indemnisation des accidents du travail couvre généralement les blessures et maladies liées au travail. Elle est donc différente de l'assurance invalidité, qui peut offrir une couverture pour des invalidités admissibles qui ne sont pas nécessairement causées par l'emploi.
Une maladie grave ou un accident survenu en dehors du milieu de travail pourrait ne pas être admissible à l'indemnisation des accidents du travail, ce qui rend potentiellement importantes d'autres ressources de protection du revenu.
L'assurance invalidité de la sécurité sociale
L'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) peut offrir des prestations aux travailleurs admissibles qui répondent à la définition stricte de l'invalidité de la Sécurité sociale ainsi qu'à d'autres critères d'admissibilité.
L'admissibilité exige généralement une condition dont on prévoit qu'elle entraînera le décès ou durera au moins un an, ainsi qu'une incapacité d'exercer une activité lucrative substantielle selon les règles de la Sécurité sociale. Le processus de demande et de détermination peut prendre du temps, et l'approbation n'est pas automatique.
L'assurance invalidité privée et le SSDI peuvent donc servir des objectifs différents et ne devraient pas être traités comme des formes de couverture interchangeables.
L'assurance invalidité de courte durée
L'assurance invalidité de courte durée (STD) est conçue pour offrir un remplacement de revenu en cas d'invalidités admissibles qui empêchent une personne de travailler pendant une période relativement limitée.
Les régimes d'invalidité de courte durée parrainés par l'employeur couvrent habituellement des situations telles que la maladie, une blessure, la convalescence après une chirurgie, ou certaines invalidités liées à la grossesse, selon le régime.
Les conditions des polices varient, mais la couverture d'invalidité de courte durée peut comporter :
- Une période de carence relativement courte
- Des prestations durant plusieurs semaines ou mois
- Un remplacement de revenu qui ne couvre qu'une partie des revenus antérieurs
- Une prestation mensuelle ou hebdomadaire maximale
- Des exigences précises d'admissibilité et de documentation
Comme les régimes d'employeur varient considérablement, les employés devraient examiner le certificat de police réel plutôt que de présumer que chaque régime d'invalidité de courte durée offre le même pourcentage de revenu.
L'assurance invalidité de longue durée
L'assurance invalidité de longue durée (LTD) est conçue pour les invalidités qui durent considérablement plus longtemps.
Selon la police, les prestations peuvent se poursuivre pendant plusieurs années ou jusqu'à un âge précis, sous réserve de la définition de l'invalidité prévue par la police et d'autres conditions.
Les caractéristiques courantes des polices d'invalidité de longue durée comprennent :
- Des périodes de carence de 30, 60, 90 ou 180 jours
- Des limites de prestations mensuelles
- Des périodes de prestations s'étendant sur plusieurs années ou jusqu'à un âge de retraite précis
- Des définitions liées à sa propre occupation ou à une autre occupation
- Des prestations d'invalidité partielle ou résiduelle
- Des ajustements au coût de la vie sur certaines polices
- Des dispositions de réadaptation ou de retour au travail
Les polices individuelles d'invalidité de longue durée peuvent être particulièrement pertinentes pour les travailleurs dont la couverture d'employeur est limitée ou dont le revenu serait difficile à remplacer uniquement par un régime d'employeur.
Les périodes de carence et les coûts de l'assurance invalidité
La période de carence est la durée qui doit généralement s'écouler après le début d'une invalidité admissible avant que les prestations d'assurance ne deviennent payables.
Une période de carence plus courte peut donner accès aux prestations plus rapidement, mais peut entraîner des primes plus élevées. Une période de carence plus longue peut réduire la prime, mais exige que le titulaire de la police dispose de suffisamment d'épargne ou d'autre revenu pour couvrir la période d'attente.
Par exemple, une personne envisageant une période de carence de 90 jours devrait évaluer si son épargne d'urgence et ses autres ressources peuvent réalistement couvrir les dépenses essentielles pendant ces trois mois.
La période appropriée dépend des réserves de liquidités, des avantages de l'employeur, des dépenses du ménage et de la stabilité financière globale.
Sa propre occupation contre d'autres définitions de l'invalidité
La définition de l'invalidité est l'une des dispositions les plus importantes d'une police.
La couverture « sa propre occupation »
Une définition de sa propre occupation peut offrir des prestations lorsqu'une invalidité empêche l'assuré d'accomplir les tâches essentielles de son occupation précise, selon le libellé exact de la police.
Cela peut être particulièrement pertinent pour les professionnels spécialisés dont la capacité à accomplir leur emploi précis dépend de capacités physiques ou cognitives particulières.
Certaines polices peuvent permettre à l'assuré de travailler dans une autre occupation tout en continuant de recevoir des prestations, bien que le traitement d'un autre revenu varie selon le contrat.
Les définitions « toute occupation » ou « autre occupation »
Une définition plus restrictive peut exiger que l'assuré soit incapable d'exercer un travail pour lequel il est raisonnablement qualifié en fonction de facteurs tels que l'éducation, la formation ou l'expérience.
Comme les définitions diffèrent d'une police à l'autre, les consommateurs devraient examiner le libellé réel du contrat plutôt que de se fier uniquement à l'appellation.
Comment les prestations d'assurance invalidité sont imposées
Le traitement fiscal des prestations d'invalidité dépend en partie de qui a payé les primes et de la façon dont ces primes ont été traitées à des fins fiscales.
En général, lorsqu'un employé paie les primes d'assurance invalidité avec un revenu après impôt, les prestations peuvent recevoir un traitement fiscal différent de celui des prestations associées à des primes payées par l'employeur qui ont été exclues du revenu imposable de l'employé.
Les régimes parrainés par l'employeur peuvent aussi comporter des arrangements fiscaux particuliers.
Avant d'estimer un taux de remplacement après impôt, examinez les documents du régime et envisagez de consulter un fiscaliste qualifié. Une police promettant un certain pourcentage du revenu brut ne signifie pas nécessairement que le même pourcentage sera disponible sous forme de revenu disponible.
Assurance invalidité de l'employeur contre couverture individuelle
L'assurance invalidité parrainée par l'employeur peut être une source importante de protection du revenu. Cependant, les employés devraient comprendre exactement ce que couvre la police collective.
Examinez :
- Les prestations d'invalidité de courte durée
- Les prestations d'invalidité de longue durée
- Le pourcentage de revenu remplacé
- La prestation mensuelle maximale
- La période de carence
- La définition de l'invalidité
- La durée des prestations
- Le traitement fiscal
- Les exclusions et limitations de couverture
- Si la couverture se poursuit après avoir quitté l'employeur
L'assurance invalidité individuelle peut offrir une couche supplémentaire de protection. Selon la police, la couverture individuelle peut demeurer en vigueur lorsqu'une personne change d'employeur, à condition que les primes continuent d'être payées et que la police demeure active.
La transférabilité et les garanties contractuelles d'une police individuelle devraient être évaluées en tenant compte de son coût de prime.
Les polices non résiliables et renouvelables garanties
Certaines polices individuelles d'assurance invalidité peuvent être décrites comme non résiliables ou à renouvellement garanti.
Une police non résiliable offre généralement des garanties contractuelles concernant les taux de prime et le maintien de la couverture aussi longtemps que le titulaire de la police respecte les exigences de paiement.
La couverture à renouvellement garanti exige généralement que l'assureur maintienne la police tant que les primes sont payées, bien que l'assureur puisse avoir des droits contractuels d'augmenter les primes pour une catégorie approuvée entière plutôt que pour un titulaire de police individuel.
Les protections exactes dépendent du contrat et des règles d'assurance de l'État applicable.
Comment comparer les soumissions d'assurance invalidité
Lorsqu'ils demandent des soumissions d'assurance invalidité, les consommateurs devraient comparer plus que la prime mensuelle.
Les facteurs importants comprennent :
- Prestation mensuelle : Déterminez combien de revenu la police remplacerait et si une prestation mensuelle maximale s'applique.
- Période de carence : Comparez combien de temps vous devriez attendre avant que les prestations ne commencent.
- Période de prestations : Vérifiez si les prestations durent un nombre défini d'années ou potentiellement jusqu'à un âge précis.
- Définition de l'invalidité : Comparez les définitions de sa propre occupation et les autres définitions applicables.
- Invalidité résiduelle : Déterminez si une perte partielle de revenu peut être admissible à des prestations.
- Structure des primes : Examinez si les primes sont fixes, garanties, ou sujettes à des changements contractuels.
- Avenants de police : Considérez les dispositions optionnelles telles que les ajustements au coût de la vie ou les options d'achat futur.
- Exclusions et limitations : Lisez attentivement les restrictions de la police.
- Transférabilité : Pour la couverture de l'employeur, déterminez ce qui se passe si vous changez d'emploi.
- Solidité financière : Tenez compte de la situation financière de l'assureur et de sa capacité à respecter ses obligations contractuelles à long terme.
Bâtir une stratégie de protection du revenu
Une approche pratique commence par déterminer combien d'argent le ménage aurait réellement besoin si le revenu d'emploi cessait.
1. Examinez les avantages de l'employeur
Vérifiez votre portail d'avantages sociaux ou les documents du régime pour connaître la couverture d'invalidité de courte et de longue durée.
2. Calculez les dépenses mensuelles essentielles
Séparez les coûts essentiels — comme le logement, les services publics, la nourriture, les assurances et les paiements de dette minimums — des dépenses discrétionnaires.
Cela fournit un portrait plus réaliste du remplacement de revenu requis pour maintenir une stabilité financière de base.
3. Déterminez l'écart de couverture
Comparez les dépenses essentielles et l'épargne existante avec le montant potentiellement disponible par l'intermédiaire des prestations d'invalidité de l'employeur, de l'assurance privée ou d'autres ressources.
4. Faites correspondre l'épargne à la période de carence
Si une police comporte une période d'attente de 90 jours, évaluez si votre fonds d'urgence peut couvrir les dépenses essentielles pendant cette période.
Une période de carence plus longue peut réduire les primes, mais seulement si le ménage peut absorber confortablement ce délai supplémentaire.
L'essentiel à retenir
L'assurance invalidité est conçue pour protéger l'une des ressources financières les plus importantes d'un ménage : le revenu gagné.
L'assurance invalidité de courte durée peut aider à faire face à des interruptions de travail temporaires, tandis que l'assurance invalidité de longue durée est conçue pour des invalidités admissibles qui se poursuivent pendant des périodes beaucoup plus longues. La couverture de l'employeur peut fournir une base importante, mais l'assurance invalidité individuelle peut potentiellement combler des lacunes dans les montants de prestations, les définitions, la durée ou la transférabilité.
Lorsque vous comparez des soumissions d'assurance invalidité, concentrez-vous sur la prestation mensuelle, la période de carence, la période de prestations, la définition de l'invalidité, la structure des primes, la fiscalité, les exclusions et les avenants de police, plutôt que de choisir uniquement en fonction du prix.
Une stratégie de protection du revenu bien structurée peut également fonctionner de concert avec l'épargne d'urgence, l'assurance-vie, l'assurance santé et la planification de la retraite, créant ainsi plusieurs couches de protection financière si une maladie ou une blessure imprévue perturbe la capacité de travailler.
Références
- Social Security Administration (SSA) — Renseignements sur l'admissibilité aux prestations d'invalidité et l'assurance invalidité de la Sécurité sociale.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — Ressources destinées aux consommateurs concernant la résilience financière et la gestion des risques du ménage.
- National Association of Insurance Commissioners (NAIC) — Information destinée aux consommateurs sur l'assurance invalidité et les considérations relatives aux polices d'assurance.
