La planification financière est parfois perçue comme un exercice restrictif axé sur la réduction des dépenses et la limitation des achats. En pratique, un plan financier est un cadre pour diriger le revenu vers ce qui compte le plus, de l'épargne d'urgence et du remboursement de dettes à l'accession à la propriété, la retraite et la constitution de patrimoine à long terme.
Sans plan structuré, l'argent peut progressivement disparaître dans des dépenses à court terme sans contribuer de manière significative aux objectifs futurs. Organiser ses finances autour d'objectifs précis crée un lien plus clair entre le revenu d'aujourd'hui et les priorités de demain.
Un plan financier pratique n'a pas besoin d'être compliqué. Il doit identifier où vous en êtes, établir des objectifs mesurables, protéger votre fondation financière, et transformer ces objectifs en actions cohérentes.
Étape 1 : Effectuer un audit financier complet
Avant de fixer des objectifs financiers, établissez une image claire de votre situation financière actuelle.
Calculer votre valeur nette
La valeur nette représente la différence entre vos actifs et vos passifs.
Les actifs peuvent inclure :
- Les comptes chèques et d'épargne
- Les comptes d'épargne à haut rendement
- Les comptes de retraite
- Les comptes de courtage
- Les capitaux propres immobiliers
- Les véhicules et autres biens de valeur
Les passifs peuvent inclure :
- Les prêts hypothécaires
- Les prêts étudiants
- Les prêts automobiles
- Les prêts personnels
- Les soldes de cartes de crédit
- Les autres dettes impayées
Suivre la valeur nette au fil du temps peut fournir une image plus large des progrès financiers que le revenu seul.
Cartographier vos flux de trésorerie
Examinez plusieurs mois de relevés bancaires et de cartes de crédit pour comprendre comment l'argent circule réellement dans votre ménage.
Séparez les dépenses en catégories telles que le logement, les services publics, l'assurance, l'épicerie, le transport, les paiements de dette, les abonnements, les loisirs et autres dépenses discrétionnaires.
L'objectif n'est pas d'éliminer chaque dépense non essentielle. C'est de déterminer combien d'argent est constamment disponible pour l'épargne, la réduction de dette et le placement.
Étape 2 : Définir et prioriser vos objectifs financiers
Un objectif financier devient plus facile à gérer lorsqu'il a un but précis, un montant cible et un échéancier.
Objectifs à court terme
Les objectifs à court terme impliquent généralement de l'argent nécessaire dans l'année environ à venir.
Les exemples incluent :
- Constituer un fonds d'urgence
- Rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé
- Financer les primes d'assurance annuelles
- Épargner pour un achat important
- Couvrir des dépenses prévues de maison ou de véhicule
L'argent nécessaire prochainement devrait généralement se trouver dans des comptes relativement liquides, comme des comptes chèques ou d'épargne à haut rendement.
Objectifs à moyen terme
Les objectifs à moyen terme peuvent inclure des objectifs ayant un horizon de plusieurs années.
Les exemples incluent :
- Épargner pour une mise de fonds sur une maison
- Remplacer un véhicule
- Financer des études
- Démarrer une entreprise
- Se préparer à une transition de carrière majeure
Comme l'argent a un horizon plus long, la stratégie d'épargne ou de placement appropriée peut différer de celle d'un fonds d'urgence.
Objectifs à long terme
Les objectifs à long terme peuvent inclure :
- La planification de la retraite
- La constitution d'actifs de placement
- Le financement des études futures
- La planification successorale
- La constitution d'un patrimoine familial à long terme
Les comptes de retraite tels que les 401(k) et les IRA peuvent jouer un rôle important selon l'admissibilité, les avantages de l'employeur, les considérations fiscales et les circonstances individuelles.
Classer les priorités concurrentes
La plupart des ménages ne peuvent pas financer chaque objectif financier au même rythme.
Prioriser les objectifs facilite les compromis. Par exemple, maintenir une épargne d'urgence et rembourser une dette de carte de crédit coûteuse peut avoir priorité sur l'augmentation des cotisations vers un objectif de priorité inférieure.
Les priorités devraient refléter votre propre situation financière plutôt qu'une formule universelle.
Étape 3 : Établir une fondation financière solide
Le placement à long terme devient plus difficile lorsque des problèmes financiers à court terme interrompent répétitivement le plan.
Constituer une épargne d'urgence
Un fonds d'urgence peut fournir des liquidités pour des dépenses imprévues et des interruptions de revenu.
Un compte d'épargne à haut rendement peut être utile pour l'épargne d'urgence car il combine liquidité et gains d'intérêts. Les rendements annuels en pourcentage (APY) de l'épargne varient et peuvent changer avec le temps, alors comparez les taux, les frais, les exigences de solde minimum, l'accès et l'assurance-dépôts.
L'objectif approprié pour le fonds d'urgence dépend de la stabilité du revenu, des dépenses essentielles, des circonstances du ménage et des autres ressources disponibles.
S'attaquer à la dette à intérêt élevé
Les soldes de cartes de crédit avec des TAP élevés peuvent consommer des portions importantes du flux de trésorerie mensuel.
Rembourser la dette à intérêt élevé peut réduire les coûts d'intérêt futurs et libérer de l'argent pour d'autres objectifs financiers.
Selon les circonstances, les consommateurs peuvent également envisager des options telles que la consolidation de dettes ou les transferts de solde. Ces stratégies devraient être évaluées en fonction du taux d'intérêt, des frais, de la période de remboursement, des exigences d'admissibilité et du risque d'accumuler une dette supplémentaire.
Étape 4 : Faire correspondre l'épargne à l'objectif
Différents objectifs financiers exigent différentes approches.
L'argent nécessaire dans un avenir proche bénéficie généralement de la liquidité et de la stabilité. L'argent à plus long terme peut avoir plus de capacité à tolérer les fluctuations du marché des placements.
Utiliser des comptes d'épargne dédiés
Des comptes d'épargne séparés ou des « compartiments » de compte peuvent faciliter le suivi des objectifs individuels.
Par exemple, un ménage pourrait maintenir des catégories distinctes pour :
- L'épargne d'urgence
- La mise de fonds sur une maison
- L'assurance annuelle
- Le remplacement de véhicule
- Les voyages
- Les réparations domiciliaires
Séparer les fonds réduit le risque de dépenser accidentellement de l'argent destiné à un autre objectif.
Considérer les comptes de placement pour les objectifs à long terme
Les objectifs à long terme peuvent impliquer des comptes de retraite ou des comptes de courtage imposables.
Un 401(k) peut donner accès à des avantages de retraite parrainés par l'employeur, y compris des cotisations de contrepartie lorsqu'elles sont offertes. Les IRA traditionnels et Roth ont des caractéristiques fiscales et des règles d'admissibilité différentes.
Un compte de courtage imposable peut offrir une flexibilité supplémentaire pour le placement à long terme en dehors des comptes de retraite.
Le compte approprié dépend de l'objectif, de l'horizon de placement, de la situation fiscale et des circonstances individuelles.
Étape 5 : Rétro-concevoir les chiffres
Une fois qu'un objectif a un montant cible et une échéance, calculez ce qui doit se produire chaque mois.
Par exemple, une personne qui a besoin de 12 000 $ dans trois ans et qui commence sans épargne devrait mettre de côté environ 333 $ par mois avant de tenir compte des intérêts.
Le calcul devient plus compliqué lorsque l'épargne rapporte des intérêts ou que des rendements de placement sont impliqués, mais le principe de base reste utile : convertir un grand objectif futur en actions récurrentes plus petites.
Si le montant mensuel requis est irréaliste, il existe plusieurs variables à reconsidérer :
- Prolonger l'échéancier
- Réduire la dépense cible
- Augmenter l'épargne
- Réduire les autres dépenses discrétionnaires
- Augmenter le revenu
- Reprioriser les objectifs concurrents
Étape 6 : Automatiser le plan
L'automatisation peut faciliter le maintien de la planification financière.
Établissez des virements récurrents du compte chèques vers les comptes d'épargne, les comptes de retraite ou les comptes de placement autour du jour de paie.
L'épargne automatique peut réduire la tentation de dépenser l'argent avant qu'il n'atteigne sa destination prévue.
Les factures peuvent également être mises en paiement automatique lorsque approprié, bien que les soldes de compte devraient tout de même être surveillés pour éviter les découverts, les paiements refusés ou les frais imprévus.
Étape 7 : Protéger votre plan financier
La planification financière implique plus que l'épargne et le placement.
L'assurance peut protéger contre des risques qui pourraient autrement faire dérailler des années de progrès financier. Selon le ménage, cela peut inclure l'assurance maladie, l'assurance habitation ou locataire, l'assurance automobile, l'assurance invalidité et l'assurance-vie.
La planification successorale peut également devenir de plus en plus importante à mesure que les actifs, les personnes à charge et les responsabilités financières augmentent.
L'objectif de ces protections est de réduire les conséquences financières d'événements difficiles à prévoir.
Étape 8 : Surveiller et ajuster vos progrès
Un plan financier devrait changer lorsque votre situation change.
Effectuer des révisions périodiques
Examinez votre :
- Valeur nette
- Taux d'épargne
- Soldes de dette
- Répartitions de placement
- Couverture d'assurance
- Cotisations de retraite
- Progrès vers des objectifs spécifiques
Une révision complète annuelle peut être utile, tandis que des changements majeurs de vie peuvent justifier une révision plus précoce.
S'ajuster aux changements de revenu
Une augmentation de salaire, un nouveau revenu d'entreprise, une transition d'emploi, un mariage, un achat de maison, ou un autre changement important peut modifier vos priorités financières.
Lorsque le revenu augmente, envisagez de diriger une partie du flux de trésorerie supplémentaire vers l'épargne, le remboursement de dette ou les placements plutôt que d'augmenter automatiquement les dépenses récurrentes.
Réévaluer les répartitions de placement
Les répartitions de placement peuvent dériver à mesure que la valeur des actifs change. Les investisseurs devraient périodiquement examiner si leur portefeuille correspond toujours à leur horizon temporel, leur tolérance au risque et leurs objectifs financiers.
Le rééquilibrage peut être approprié dans certaines circonstances, mais il devrait être basé sur le plan de placement global plutôt que sur les mouvements de marché à court terme.
Bâtir un plan financier durable
Une planification financière efficace ne consiste pas à prédire exactement ce qui se produira au cours des 10 ou 20 prochaines années. Il s'agit d'établir un système flexible pouvant réagir lorsque les circonstances changent.
Commencez par comprendre votre valeur nette et vos flux de trésorerie. Définissez des objectifs à court, moyen et long terme. Établissez une épargne d'urgence, attaquez-vous à la dette coûteuse, associez les produits financiers à chaque objectif, et automatisez les cotisations récurrentes.
À partir de là, révisez le plan périodiquement et ajustez-le à mesure que le revenu, les dépenses, les placements et les priorités personnelles évoluent.
Un plan financier fonctionne finalement grâce à une exécution cohérente. Des objectifs clairs et des systèmes réalistes peuvent transformer l'épargne, le remboursement de dette et le placement de décisions occasionnelles en habitudes financières récurrentes qui soutiennent les objectifs à long terme.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) : Managing Money, Budgeting, and Financial Planning Resources — consumerfinance.gov
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) : Savings and Deposit Insurance Resources — fdic.gov
- Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) : Investing and Financial Planning Resources — finra.org
- U.S. Department of Labor : Retirement Plans and Employee Benefits — dol.gov
