Un compte d'épargne peut offrir un endroit pratique pour conserver un fonds d'urgence, une épargne à court terme et de l'argent mis de côté pour des dépenses à venir. Cependant, les intérêts gagnés sur un compte d'épargne traditionnel peuvent varier considérablement d'un établissement à l'autre.
Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) est conçu pour offrir un taux de pourcentage annuel (APY) plus compétitif que de nombreux comptes d'épargne standards. Ces comptes sont particulièrement pertinents pour les personnes qui souhaitent que leurs liquidités rapportent des intérêts tout en restant relativement accessibles, et éviter le risque de marché associé aux investissements.
Comprendre l'APY, les frais de compte, les politiques de retrait, l'assurance des dépôts et les options de virement peut faciliter la comparaison des produits d'épargne et déterminer si un compte d'épargne à haut rendement convient à un objectif financier particulier.
Qu'est-ce que l'APY ?
Le taux de pourcentage annuel, ou APY, mesure combien d'intérêts un compte peut rapporter sur une année en tenant compte de la capitalisation. Il est généralement plus utile pour comparer les comptes d'épargne que d'examiner uniquement le taux d'intérêt affiché.
Taux d'intérêt contre APY
Le taux d'intérêt représente le taux auquel un compte gagne des intérêts. L'APY intègre l'effet de la capitalisation, ce qui signifie que les intérêts déjà gagnés peuvent eux-mêmes commencer à générer des intérêts.
Par exemple, si un compte d'épargne capitalise les intérêts périodiquement, le rendement effectif sur une année peut être plus élevé que ne le suggère le taux d'intérêt nominal. Le résultat exact dépend du taux d'intérêt du compte, de la fréquence de capitalisation, du solde et de la durée pendant laquelle l'argent reste déposé.
Lors de la comparaison des comptes d'épargne, les consommateurs devraient examiner l'APY, et non uniquement le taux d'intérêt annoncé.
Pourquoi l'APY compte pour des soldes de liquidités plus importants
La différence entre les APY des comptes d'épargne peut devenir plus perceptible à mesure que le solde du compte augmente.
Une personne qui conserve 10 000 $ en épargne, par exemple, gagnera généralement plus d'intérêts avec un APY de 4 % qu'avec un APY de 1 %, en supposant que les taux restent inchangés et qu'il n'y a pas de frais ou d'autres conditions de compte affectant le calcul.
Les APY peuvent également changer avec le temps, en particulier pour les produits d'épargne à taux variable. Un taux qui semble attrayant à l'ouverture d'un compte peut ne pas rester au même niveau indéfiniment.
Pourquoi les comptes d'épargne à haut rendement peuvent offrir des taux plus élevés
Les comptes d'épargne à haut rendement sont offerts par des banques traditionnelles, des banques en ligne, des coopératives de crédit et d'autres plateformes financières. Les établissements axés sur le numérique peuvent avoir des coûts d'exploitation plus faibles parce qu'ils maintiennent moins de succursales physiques, bien que les dépenses d'exploitation ne soient qu'un facteur parmi d'autres influençant les taux de dépôt.
Les banques tiennent également compte de facteurs tels que les besoins de financement, la concurrence pour les dépôts, la demande de prêts et les conditions plus larges des taux d'intérêt lors de la détermination des taux des comptes d'épargne.
Par conséquent, les consommateurs ne devraient pas présumer que chaque compte d'épargne en ligne offrira automatiquement un APY plus élevé que chaque banque traditionnelle. Les taux et les conditions de compte varient selon l'établissement.
Caractéristiques à comparer dans un compte d'épargne à haut rendement
L'APY est important, mais ce n'est qu'une partie de la comparaison. Un compte d'épargne avec un taux annoncé plus élevé peut ne pas être le choix le plus approprié s'il comporte des frais coûteux, des exigences restrictives ou un accès limité aux fonds.
L'APY du compte d'épargne
Commencez par comparer l'APY actuel et déterminez s'il est variable. De nombreux comptes d'épargne à haut rendement ont des taux variables, ce qui signifie que l'établissement peut modifier l'APY au fil du temps.
Il est également utile de vérifier si l'APY annoncé nécessite un solde minimum, un dépôt direct admissible, une période promotionnelle ou d'autres conditions.
Les frais de tenue de compte mensuels
Des frais de tenue de compte mensuels peuvent réduire le rendement effectif de votre épargne.
Par exemple, un compte qui rapporte des intérêts mais facture des frais de tenue de compte récurrents peut produire moins de valeur qu'un compte avec un APY similaire et sans frais mensuels.
Recherchez des informations sur :
- Les frais de tenue de compte mensuels
- Les frais de transactions excédentaires
- Les frais de virement bancaire
- Les frais de guichet automatique hors réseau
- Les frais de paiement ou de virement refusé
- Les exigences de solde minimum
Un compte d'épargne sans frais mensuels peut être particulièrement utile pour les soldes plus modestes, où des frais récurrents auraient un impact plus important sur les gains.
Le dépôt d'ouverture minimum et les exigences de solde
Certains comptes d'épargne exigent un dépôt minimum pour ouvrir le compte ou un solde minimum pour recevoir un APY particulier.
Un compte d'épargne sans solde minimum peut offrir plus de flexibilité aux personnes qui constituent progressivement un fonds d'urgence.
Avant d'ouvrir un compte, vérifiez si l'APY annoncé s'applique à l'ensemble du solde ou seulement à certains paliers de solde.
Comptes d'épargne en ligne et accès à votre argent
De nombreux comptes d'épargne à haut rendement sont disponibles par l'intermédiaire de banques en ligne et de plateformes bancaires numériques.
Un compte d'épargne en ligne peut offrir des fonctionnalités telles que :
- Les services bancaires mobiles
- Les relevés électroniques
- Les virements ACH
- Les dépôts mobiles de chèques
- Les virements récurrents automatisés
- La gestion numérique de compte
Cependant, l'accessibilité peut différer considérablement d'un établissement à l'autre.
Avant de transférer une épargne d'urgence, vérifiez combien de temps prennent généralement les virements ACH, si des options de virement le jour même sont disponibles, et si le compte offre un accès aux guichets automatiques.
Les comptes d'épargne sont généralement conçus pour conserver de l'argent plutôt que pour des dépenses quotidiennes fréquentes ; conserver un compte chèque distinct pour les transactions courantes peut donc faciliter la budgétisation.
Assurance des dépôts et sécurité du compte
Les taux d'intérêt ne devraient pas être évalués séparément de la sécurité du compte.
Pour les dépôts détenus dans une banque assurée par la FDIC, la FDIC offre généralement une couverture allant jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété, sous réserve des règles applicables.
Les coopératives de crédit fédéralement assurées offrent une assurance des parts sociales comparable par l'intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA), généralement jusqu'à 250 000 $ par membre-propriétaire, par coopérative de crédit assurée, pour chaque catégorie de propriété.
Les consommateurs devraient vérifier quel établissement détient réellement leurs dépôts. Ceci est particulièrement important lors de l'utilisation d'une plateforme fintech qui fournit des services bancaires par l'intermédiaire d'une banque partenaire plutôt que d'être elle-même une banque.
Épargne à haut rendement contre autres options de liquidités
Un compte d'épargne à haut rendement n'est pas le seul moyen de gagner des intérêts sur des liquidités.
Comptes d'épargne contre comptes du marché monétaire
Un compte du marché monétaire peut combiner des gains d'intérêts avec certaines fonctionnalités de transaction ou de rédaction de chèques, selon l'établissement.
Le compromis peut impliquer des soldes minimums, des frais, des APY ou des règles d'accès différents. Comparer les conditions réelles du compte est plus utile que de choisir uniquement en fonction du nom du produit.
Comptes d'épargne contre CD
Un certificat de dépôt (CD) exige généralement de conserver l'argent déposé pour une durée précise en échange d'un taux d'intérêt fixe.
Les CD peuvent être utiles lorsqu'une personne sait qu'elle n'aura pas besoin de l'argent pendant la durée du terme. Un compte d'épargne à haut rendement offre généralement une plus grande flexibilité, car les fonds ne sont normalement pas engagés pour une période d'échéance fixe.
Le choix approprié dépend de l'objectif de l'argent et de l'importance de la liquidité.
Comment utiliser un compte d'épargne à haut rendement
Un compte d'épargne à haut rendement peut fonctionner particulièrement bien pour des liquidités qui doivent rester relativement accessibles tout en rapportant des intérêts.
Les usages courants incluent :
- Les fonds d'urgence
- Les objectifs d'épargne à court terme
- Les fonds pour l'achat d'une maison ou d'un véhicule
- Les dépenses annuelles planifiées
- Les réserves de liquidités
- L'argent en attente d'un investissement prévu ou d'un achat majeur
Automatiser les virements depuis un compte chèque peut aider à constituer une épargne de manière constante. Par exemple, un virement récurrent immédiatement après la réception d'un revenu peut transformer l'épargne en une partie prévisible d'un budget mensuel.
Il est également utile d'examiner périodiquement l'APY. Comme les taux d'épargne peuvent changer, un compte compétitif à son ouverture peut afficher un taux différent plus tard.
Liste de vérification pour comparer les comptes d'épargne à haut rendement
Avant d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement ou d'y transférer de l'argent, examinez :
- L'APY : Quel est le taux de pourcentage annuel actuel ?
- La structure du taux : L'APY est-il variable ou fixe ?
- Les frais mensuels : Y a-t-il des frais de tenue de compte mensuels ?
- Le solde minimum : Un dépôt minimum est-il exigé ?
- Le solde minimum pour l'APY : Le taux annoncé exige-t-il un certain solde ?
- Les virements : Avec quelle facilité l'argent peut-il être transféré vers une autre banque ?
- L'accès : Des retraits en guichet automatique ou d'autres méthodes d'accès sont-ils disponibles ?
- L'assurance : L'établissement est-il assuré par la FDIC ou la NCUA ?
- Les limites de virement : Y a-t-il des restrictions ou des frais sur certaines transactions ?
- Les fonctionnalités numériques : La plateforme offre-t-elle des services bancaires mobiles, des alertes et des virements automatisés ?
Un APY élevé peut augmenter les intérêts gagnés sur les liquidités, mais le taux devrait être considéré parallèlement aux frais, à l'accessibilité, à l'assurance et aux exigences du compte.
Pour de nombreux épargnants, l'objectif pratique n'est pas simplement de trouver un taux plus élevé. C'est de choisir un compte d'épargne dont la combinaison d'APY, de frais, de liquidité, de sécurité et de fonctionnalités de compte correspond à l'objectif de l'argent.
