Les progrès financiers résultent généralement d'une combinaison d'objectifs clairs, d'une épargne régulière, d'un emprunt responsable et d'ajustements réguliers. Qu'il s'agisse de constituer un fonds d'urgence, de rembourser une dette de carte de crédit, d'épargner pour l'achat d'une maison ou de préparer sa retraite, transformer une ambition financière générale en objectifs précis facilite la détermination de ce qui doit se produire chaque mois. Le processus implique également de choisir des produits financiers adaptés à chaque objectif. L'épargne à court terme peut trouver sa place dans un compte d'épargne à haut rendement ou un CD, tandis que les objectifs à long terme peuvent nécessiter des comptes de retraite ou des comptes de placement avec un horizon temporel plus long. Une approche structurée peut transformer des objectifs financiers d'intentions générales en actions mesurables.
Commencez par définir vos objectifs financiers
La première étape consiste à identifier exactement ce que vous voulez que votre argent accomplisse. Les objectifs financiers se répartissent généralement en trois horizons temporels.
Objectifs financiers à court terme
Les objectifs financiers à court terme concernent généralement de l'argent nécessaire dans l'année à venir environ. Exemples :
- Constituer un fonds d'urgence
- Rembourser une dette de carte de crédit
- Couvrir les primes d'assurance annuelles
- Épargner pour des vacances
- Se préparer à une dépense majeure à venir
Comme cet argent peut être nécessaire relativement bientôt, la liquidité et la préservation du capital sont généralement des considérations importantes.
Objectifs financiers à moyen terme
Les objectifs à moyen terme peuvent s'étendre sur environ un à cinq ans. Exemples :
- Épargner pour un acompte sur une maison
- Acheter un véhicule
- Payer une formation professionnelle
- Constituer une réserve de liquidités plus importante
- Se préparer à une dépense d'entreprise
Le véhicule d'épargne ou de placement approprié dépend du calendrier spécifique et du niveau de risque raisonnablement acceptable.
Objectifs financiers à long terme
Les objectifs à long terme s'étendent généralement au-delà de cinq ans. Exemples courants :
- L'épargne-retraite
- L'accumulation de richesse à long terme
- Le financement de futures dépenses d'éducation
- Le remboursement d'une hypothèque
- La constitution d'un portefeuille de placements
Des horizons temporels plus longs peuvent offrir davantage d'occasions d'utiliser des comptes de placement, bien que les placements puissent fluctuer en valeur et ne soient pas équivalents à des dépôts bancaires assurés.
Transformez vos objectifs financiers en cibles précises
Un objectif tel que « épargner davantage » est difficile à mesurer. Définissez plutôt le montant, l'objet et l'échéance. Par exemple : Objectif général : Épargner pour une maison. Objectif précis : Épargner 30 000 $ pour l'achat d'une maison en quatre ans. Cela crée une cible mesurable qui peut être intégrée à un budget mensuel. La même approche peut être utilisée pour le remboursement de dettes. Plutôt que de dire « rembourser mes cartes de crédit », identifiez le solde total, les taux d'intérêt et la date de remboursement souhaitée.
Utilisez le cadre SMART
Le cadre SMART peut aider à transformer des objectifs généraux en cibles financières concrètes.
Spécifique (Specific)
Définissez exactement ce que vous voulez accomplir. Plutôt que « constituer une épargne », précisez un fonds d'urgence, un acompte pour une maison, un fonds pour véhicule ou un autre objectif défini.
Mesurable (Measurable)
Associez un montant en dollars ou un autre jalon mesurable. Par exemple, un objectif d'épargne de 12 000 $ peut être suivi en calculant le pourcentage déjà accumulé.
Atteignable (Achievable)
La cible doit refléter les revenus réels, les dépenses, les dettes existantes et les autres obligations financières. Un objectif d'épargne trop ambitieux qui entraîne de façon répétée des factures impayées ou de nouvelles dettes de carte de crédit peut devoir être ajusté.
Pertinent (Relevant)
Un objectif financier doit servir un but significatif au sein de votre plan financier plus large.
Temporellement défini (Time-Bound)
Fixez une échéance. Une cible de 12 000 $ devient beaucoup plus facile à planifier lorsque vous savez si l'argent est nécessaire dans 12 mois, 24 mois ou cinq ans.
Déterminez l'épargne mensuelle requise en partant de l'objectif
Une fois la cible et l'échéance établies, procédez à rebours pour déterminer la contribution requise. Par exemple, épargner 12 000 $ sur 24 mois requiert approximativement : 12 000 $ ÷ 24 = 500 $ par mois Si 500 $ par mois n'est pas réaliste compte tenu de vos flux de trésorerie actuels, plusieurs variables peuvent être ajustées :
- Prolonger le calendrier
- Réduire la cible
- Diminuer les dépenses récurrentes
- Augmenter les revenus
- Réaffecter l'épargne existante
- Réduire le coût des dettes à taux élevé
L'objectif est de créer un niveau de contribution qui puisse être maintenu de manière constante.
Faites correspondre le compte à l'objectif
L'endroit où vous conservez votre argent peut affecter à la fois l'accessibilité et les rendements potentiels.
Comptes d'épargne à haut rendement
Un compte d'épargne à haut rendement peut être utile pour les fonds d'urgence et les objectifs à court terme car il combine liquidité et gains d'intérêts. Lorsque vous comparez des comptes d'épargne, examinez :
- L'APY
- Les frais de tenue de compte mensuels
- Les exigences de solde minimum
- Les politiques de transfert
- L'accès aux retraits
- L'assurance des dépôts
Les APY peuvent évoluer avec le temps, il reste donc important d'examiner périodiquement le compte.
Certificats de dépôt
Un compte CD peut convenir à de l'argent qui ne sera pas nécessaire avant une date future connue. Les CD offrent généralement un taux d'intérêt fixe pour une durée déterminée, mais un retrait avant l'échéance peut entraîner des pénalités. Cela peut rendre les CD plus adaptés à certains objectifs à moyen terme qu'à de l'argent nécessitant un accès immédiat.
Comptes de retraite
Pour les objectifs de retraite à long terme, envisagez les comptes 401(k), 403(b), Traditional IRA et Roth IRA disponibles selon l'admissibilité et les règles fiscales applicables. Les régimes de retraite d'employeur peuvent également offrir des cotisations de contrepartie selon les conditions du régime de l'employeur. Les comptes de retraite sont généralement conçus pour l'investissement à long terme plutôt que pour l'épargne à court terme.
Comptes de courtage
Un compte de courtage imposable peut donner accès à un éventail plus large de placements et peut être utile pour des objectifs à long terme qui ne s'inscrivent pas dans les comptes de retraite. Comme les placements peuvent perdre de la valeur, l'argent nécessaire à court terme nécessite généralement une approche différente de celle des actifs de retraite.
Automatisez vos objectifs financiers
L'automatisation peut réduire l'effort nécessaire pour maintenir une routine d'épargne. Mettez en place des virements récurrents depuis votre compte chèques vers un compte d'épargne dédié peu après la réception de vos revenus. Vous pouvez créer des objectifs d'épargne distincts pour :
- L'épargne d'urgence
- L'achat d'une maison
- L'achat d'un véhicule
- Les voyages
- Les dépenses annuelles
- L'éducation
- D'autres achats importants
Séparer l'épargne dédiée à un objectif des dépenses courantes peut faciliter le suivi des progrès et réduire la tentation de dépenser de l'argent destiné à un autre usage.
Traitez les dettes à taux élevé en parallèle de l'épargne
Les objectifs financiers ne doivent pas être considérés indépendamment de l'endettement. Les soldes de cartes de crédit à APR élevé peuvent accumuler des intérêts plus rapidement que les comptes d'épargne n'en génèrent habituellement. Pour les ménages portant une dette renouvelable coûteuse, réduire ces soldes peut constituer une partie importante du plan financier global. Deux approches de remboursement courantes sont :
L'avalanche de dettes
La méthode de l'avalanche de dettes priorise le solde ayant le taux d'intérêt le plus élevé tout en maintenant les paiements minimums sur les autres dettes.
La boule de neige de dettes
La méthode de la boule de neige de dettes se concentre d'abord sur le plus petit solde, ce qui peut créer des progrès visibles plus rapides à mesure que les comptes individuels sont remboursés. Certains consommateurs envisagent également des prêts de consolidation de dettes ou des cartes de crédit à transfert de solde. Ces options doivent être comparées en fonction de l'APR, des frais, des périodes promotionnelles, des conditions de remboursement et du coût total d'emprunt, plutôt que du seul paiement mensuel.
Protégez vos progrès
Des dépenses imprévues peuvent interrompre même un plan financier soigneusement conçu. Un fonds d'urgence peut réduire le besoin de recourir aux cartes de crédit ou aux prêts personnels lorsqu'une dépense imprévue survient. L'assurance est un autre volet de la protection financière. Examinez les couvertures santé, auto, habitation ou locataire, vie et invalidité, selon les besoins. Il est également utile de comprendre vos franchises d'assurance. Une prime plus basse peut s'accompagner d'une franchise plus élevée, votre épargne d'urgence doit donc être prise en compte lors de l'évaluation de la couverture.
Passez régulièrement vos objectifs en revue
Les objectifs financiers doivent évoluer lorsque les circonstances changent. Passez votre plan en revue au moins périodiquement et examinez :
- Épargne actuelle : Combien avez-vous accumulé ?
- Contribution mensuelle : Épargnez-vous le montant prévu ?
- Soldes de dettes : Les coûts d'intérêt diminuent-ils ?
- Revenus : Vos revenus ont-ils augmenté ou diminué ?
- Dépenses : Les coûts du logement, de l'assurance ou d'autres postes ont-ils changé ?
- Calendrier : L'échéance initiale est-elle toujours réaliste ?
- Choix de compte : Votre argent est-il toujours détenu dans un produit financier approprié ?
Une augmentation de salaire peut créer une occasion d'augmenter l'épargne automatique. Inversement, une dépense imprévue majeure peut nécessiter de réduire temporairement les contributions sans abandonner l'objectif global.
Liste de vérification pour la planification d'objectifs financiers
Utilisez ce cadre lors de la création ou de la révision d'un objectif financier :
- Définir l'objectif précis
- Fixer un montant en dollars
- Établir une échéance
- Calculer la contribution mensuelle requise
- Examiner les revenus et dépenses actuels
- Traiter les dettes à taux élevé
- Choisir un compte d'épargne ou de placement approprié
- Automatiser les contributions récurrentes
- Maintenir un fonds d'urgence
- Examiner la protection d'assurance
- Suivre les progrès chaque mois
- Ajuster le calendrier lorsque les circonstances changent
Atteindre ses objectifs financiers relève moins de la découverte d'une stratégie unique que de la construction d'un système qui relie budgétisation, épargne, gestion de dettes, opérations bancaires, placements et protection financière. Une cible clairement définie facilite le calcul de la contribution mensuelle requise. Choisir un compte approprié peut aider à garder l'argent organisé et à générer potentiellement des intérêts ou une croissance de placement lorsque cela convient. L'automatisation transforme ensuite le plan en une habitude financière récurrente. Avec le temps, ces systèmes relativement simples peuvent rendre les objectifs financiers importants plus faciles à gérer et à mesurer.
