Combiner ses finances peut devenir un élément important de la gestion d'un foyer. Les couples peuvent ouvrir un compte chèques commun pour payer le loyer et les services publics, des enfants adultes peuvent aider à gérer les dépenses récurrentes d'un parent, et des associés commerciaux ou des membres d'une même famille peuvent avoir besoin d'un compte commun à des fins financières précises.

Un compte bancaire conjoint permet à deux personnes ou plus de détenir des droits de propriété sur le même compte. Il peut simplifier le paiement des factures, améliorer la visibilité sur les flux de trésorerie du foyer et réduire le besoin de virements constants entre comptes individuels. En même temps, la propriété partagée signifie que chaque titulaire de compte peut disposer d'une autorité importante sur l'argent.

Comprendre les comptes chèques conjoints, les comptes d'épargne conjoints, l'assurance des dépôts, les politiques de découvert, les droits de retrait et les règles de propriété des comptes peut aider les titulaires de compte à prendre une décision éclairée avant de combiner leurs fonds.

Comment fonctionnent les comptes bancaires conjoints

Un compte bancaire conjoint est un compte détenu par deux personnes ou plus. Les droits exacts et les conditions du compte dépendent de l'institution financière et de l'arrangement de propriété.

Dans de nombreux comptes conjoints couramment utilisés, chaque titulaire nommé peut effectuer indépendamment des transactions courantes.

Selon l'accord de compte, un copropriétaire peut être en mesure de :

  • Déposer de l'argent
  • Retirer des fonds
  • Rédiger des chèques
  • Utiliser une carte de débit
  • Initier des virements électroniques ou ACH
  • Effectuer des paiements de factures
  • Accéder aux services bancaires en ligne et mobiles
  • Demander certaines modifications de compte
  • Fermer le compte

Il s'agit d'une distinction importante entre un copropriétaire et un utilisateur autorisé. Un utilisateur autorisé peut avoir la permission d'utiliser une carte de paiement ou d'accéder à certains services sans être un propriétaire légal du compte de dépôt sous-jacent.

Autorité de retrait

Les titulaires de comptes conjoints n'ont généralement pas besoin d'obtenir la permission de l'autre pour des transactions ordinaires lorsque le compte est structuré de sorte que chaque propriétaire dispose d'une autorité de retrait indépendante.

Cela signifie que les décisions financières d'une personne peuvent affecter directement le solde disponible pour l'autre titulaire du compte.

Avant d'ouvrir un compte, les futurs copropriétaires devraient donc examiner l'accord de compte de la banque et comprendre si les transactions nécessitent une seule signature ou plusieurs signatures.

Avantages des comptes conjoints

Les comptes conjoints peuvent offrir plusieurs avantages pratiques pour les foyers à l'aise avec le partage de l'accès financier.

Simplification des flux de trésorerie du foyer

Un compte chèques conjoint peut fournir un emplacement central pour les dépenses récurrentes du foyer telles que :

  • Le loyer ou les paiements hypothécaires
  • Les services publics
  • L'épicerie
  • Les primes d'assurance
  • Les factures d'internet et de téléphone
  • Les frais de garde d'enfants
  • Les abonnements partagés
  • Les autres obligations du foyer

Plutôt que de calculer des remboursements individuels pour chaque dépense partagée, les titulaires de compte peuvent verser de l'argent sur le compte et payer directement les factures admissibles.

Visibilité financière partagée

Les copropriétaires ont généralement accès à la même activité de compte, ce qui facilite le suivi des soldes, des dépôts, des retraits et des paiements récurrents.

Cela peut être utile lorsque deux personnes sont responsables du maintien d'un solde chèques minimum ou de la constitution d'un fonds d'urgence commun.

Considérations relatives à l'assurance des dépôts

Les comptes de dépôt conjoints reçoivent un traitement particulier en vertu des règles fédérales d'assurance des dépôts.

Dans une banque assurée par la FDIC, les comptes conjoints admissibles sont généralement assurés jusqu'à 250 000 $ par copropriétaire, par banque assurée, par catégorie de propriété, sous réserve des règles de la FDIC. Ainsi, un compte conjoint admissible à deux propriétaires peut généralement bénéficier d'une couverture d'assurance FDIC allant jusqu'à 500 000 $.

Le même concept de 250 000 $ par propriétaire s'applique généralement aux comptes de parts conjoints admissibles dans les coopératives de crédit fédéralement assurées par la NCUA.

Les calculs d'assurance des dépôts peuvent devenir plus compliqués lorsque les mêmes personnes ont d'autres comptes dans la même institution. Les catégories de propriété des comptes et les dossiers spécifiques de l'institution comptent donc.

Risques des comptes bancaires conjoints

Le même accès qui rend les comptes bancaires conjoints pratiques peut créer une exposition financière.

Un propriétaire peut retirer des fonds

Lorsque les deux propriétaires disposent d'une autorité de retrait indépendante, chacun peut être en mesure de retirer des sommes substantielles sans obtenir l'approbation de l'autre.

Pour cette raison, un compte conjoint ne devrait généralement être ouvert qu'avec une personne en qui vous avez confiance pour avoir un contrôle direct sur les fonds.

Découvert et frais de compte

Si un titulaire de compte effectue des transactions qui dépassent le solde disponible, le compte peut se retrouver à découvert selon les politiques de la banque.

Les coûts potentiels peuvent inclure :

  • Des frais liés au découvert
  • Des frais de paiement retourné ou de fonds insuffisants (NSF)
  • Des frais de guichet automatique
  • Des frais de virement bancaire
  • Des frais de tenue de compte mensuels
  • D'autres frais spécifiques au compte

Les banques diffèrent considérablement dans leur gestion des découverts et des fonds insuffisants. Examinez le barème de frais actuel avant d'ouvrir un compte chèques conjoint.

Exposition aux créanciers et exposition juridique

L'argent détenu dans un compte conjoint peut également créer des complications juridiques lorsqu'un propriétaire a des dettes, des jugements, des procédures de faillite ou d'autres problèmes avec des créanciers.

Le traitement des fonds détenus conjointement peut dépendre de la loi de l'État applicable, de la nature de la dette et de la structure de propriété. Les consommateurs confrontés à un problème précis avec un créancier ou une question juridique devraient obtenir des conseils adaptés à leur juridiction plutôt que de supposer que tous les fonds de comptes conjoints bénéficient de la même protection.

Changements de relation

Un compte conjoint peut devenir plus compliqué après une séparation, un divorce ou la fin d'une autre relation financière.

Comme chaque propriétaire peut disposer d'une autorité de retrait, les désaccords peuvent s'aggraver rapidement si une personne déplace de l'argent sans consulter l'autre.

Les titulaires de compte devraient comprendre les procédures de la banque pour fermer ou restructurer un compte conjoint et envisager de conserver des registres des contributions individuelles lorsque c'est approprié.

Droit de survie et planification successorale

Certains comptes conjoints sont établis avec un droit de survie. Selon cette structure, lorsqu'un propriétaire de compte décède, le propriétaire survivant peut généralement recevoir la part du propriétaire décédé dans le compte en dehors de l'homologation, sous réserve de la loi applicable et de l'accord de compte.

Cependant, tous les comptes conjoints n'ont pas des conditions de propriété identiques.

La différence entre le droit de survie et d'autres formes de propriété peut avoir des conséquences importantes en matière de planification successorale. Les désignations de bénéficiaires, les testaments, les fiducies et d'autres actifs peuvent également interagir avec le plan successoral global d'une personne.

Toute personne utilisant un compte conjoint dans le cadre de sa planification successorale devrait vérifier la désignation de propriété du compte plutôt que de supposer que tous les comptes conjoints sont automatiquement transférés au propriétaire survivant.

L'approche hybride : comptes conjoints et individuels

Les foyers n'ont pas nécessairement besoin de choisir entre des finances totalement séparées et la combinaison de chaque dollar.

Une structure hybride peut utiliser à la fois des comptes partagés et individuels.

Par exemple :

Compte chèques conjoint

Les deux personnes contribuent un montant ou un pourcentage convenu de leurs revenus à un compte chèques commun. Le compte est utilisé pour les factures du foyer, les achats partagés et les objectifs financiers convenus.

Comptes chèques individuels

Chaque personne maintient un compte chèques séparé pour les dépenses discrétionnaires, les abonnements personnels, les cadeaux, les loisirs ou d'autres dépenses qu'elle préfère gérer de manière indépendante.

Compte d'épargne conjoint

Un compte d'épargne partagé peut être utilisé pour des objectifs tels qu'un fonds d'urgence, des vacances, des réparations domiciliaires ou un futur achat important.

Cette structure peut offrir une visibilité partagée pour les obligations du foyer tout en maintenant un contrôle individuel sur les dépenses discrétionnaires.

Comment comparer les comptes bancaires conjoints

Avant d'ouvrir un compte chèques ou d'épargne conjoint, comparez les conditions du compte dans plusieurs domaines.

1. Examinez les règles de propriété

Confirmez qui détient la propriété légale, qui peut retirer des fonds, si l'un ou l'autre propriétaire peut fermer le compte indépendamment, et si le compte inclut un droit de survie.

2. Comparez les frais de compte chèques

Recherchez les frais de tenue de compte mensuels, les exigences de solde minimum, les politiques de découvert, les frais de guichet automatique, les frais de virement bancaire et les autres coûts applicables.

Un compte chèques sans frais mensuels peut être utile pour les foyers qui souhaitent des coûts récurrents prévisibles, mais vérifiez toujours si d'autres frais s'appliquent.

3. Examinez les contrôles bancaires numériques

Examinez la sécurité des services bancaires mobiles, les alertes de transaction, les contrôles de carte, l'authentification multifacteur, le dépôt de chèque mobile et les capacités de virement.

Les notifications en temps réel peuvent aider les deux titulaires de compte à surveiller l'activité et à identifier les transactions qu'ils ne reconnaissent pas.

4. Considérez l'assurance des dépôts

Vérifiez si la banque est assurée par la FDIC ou si la coopérative de crédit est fédéralement assurée par la NCUA. Considérez également comment le compte conjoint proposé interagit avec d'autres dépôts détenus par les mêmes propriétaires dans l'institution.

5. Convenez des règles du compte

Avant de déposer de l'argent, discutez des montants de contribution, des limites de dépenses, des retraits d'urgence, des achats importants et de ce qui se passe si le revenu d'une personne change.

Des attentes claires peuvent réduire les désaccords ultérieurs.

L'essentiel à retenir

Un compte bancaire conjoint peut simplifier les flux de trésorerie du foyer en combinant les dépenses partagées, en améliorant la visibilité des transactions et en créant un endroit central pour l'argent utilisé par plusieurs personnes. Cependant, la copropriété signifie également que chaque titulaire de compte peut disposer d'un contrôle important sur le solde.

Avant d'ouvrir un compte chèques conjoint ou un compte d'épargne conjoint, examinez les droits de propriété, l'autorité de retrait, l'assurance des dépôts, les frais de compte, les politiques de découvert, la sécurité numérique et les implications en matière de planification successorale.

Pour les foyers qui souhaitent une gestion financière partagée sans combiner chaque dollar, une combinaison de comptes conjoints et individuels peut offrir un autre moyen d'organiser les dépenses tout en maintenant une indépendance financière personnelle.

Références