Gérer ses finances personnelles implique plus que le simple suivi des dépenses. Un système financier pratique relie le revenu, les dépenses, l'épargne, les dettes, les placements, l'assurance et les objectifs à long terme, de sorte que chaque volet de votre vie financière soutient les autres.
Que l'objectif soit de constituer un fonds d'urgence, de rembourser une dette de carte de crédit, d'épargner pour un logement ou de préparer sa retraite, le processus commence par comprendre où va votre argent et par choisir des produits et stratégies financiers adaptés à votre situation.
Une approche structurée peut également aider à repérer les occasions de réduire des frais inutiles, de générer des intérêts sur les liquidités, de gérer le coût de l'emprunt et d'automatiser l'épargne à long terme.
Les grands domaines des finances personnelles
Les finances personnelles peuvent être organisées en plusieurs domaines interconnectés.
Le revenu
Le revenu constitue le fondement de tout objectif financier. Cela peut inclure les salaires, le revenu de travail autonome, les bénéfices d'entreprise, le revenu de placement et d'autres sources récurrentes.
Augmenter son revenu peut créer une marge supplémentaire pour épargner et investir, mais bien gérer les flux de trésorerie existants est tout aussi important.
Les dépenses
Comprendre les dépenses fixes et variables facilite la détermination du montant disponible pour les objectifs financiers.
Les dépenses fixes courantes comprennent :
- Le logement
- L'assurance
- Les services publics
- Les paiements de prêt
- Les services par abonnement
Les dépenses variables peuvent inclure l'épicerie, le transport, les loisirs, les repas au restaurant et les achats discrétionnaires.
L'épargne
L'épargne fournit des liquidités pour les dépenses tant planifiées qu'imprévues.
Un compte d'épargne à haut rendement peut être utile pour de l'argent qui doit rester accessible tout en générant des intérêts. Lors de la comparaison des comptes d'épargne, examinez le TAP (APY), les frais mensuels, les exigences de solde minimum, les politiques de retrait et l'assurance-dépôts.
Le placement
Investir peut aider à bâtir un patrimoine à long terme, mais les produits de placement comportent différents niveaux de risque.
Les comptes de placement courants comprennent :
- Les régimes de retraite parrainés par l'employeur
- Les comptes de retraite individuels
- Les comptes de courtage imposables
- D'autres comptes de placement
L'allocation appropriée dépend de facteurs tels que l'horizon temporel, les objectifs financiers, la tolérance au risque et la situation financière globale.
La protection
L'assurance et la planification successorale peuvent aider à protéger les actifs et le revenu contre des risques financiers majeurs.
Les couvertures pertinentes peuvent inclure l'assurance maladie, l'assurance automobile, l'assurance habitation ou l'assurance des locataires, l'assurance invalidité et l'assurance vie.
Étape 1 : Créer un budget pratique
Un budget personnel fournit un cadre pour décider comment le revenu sera réparti.
Commencez par calculer le revenu mensuel net et catégoriser les dépenses en coûts essentiels, dépenses discrétionnaires, paiements de dettes et objectifs financiers.
Un cadre de budgétisation couramment utilisé est la règle du 50/30/20, qui répartit approximativement le revenu après impôt comme suit :
- 50 % pour les besoins essentiels : le logement, les services publics, l'épicerie, l'assurance, le transport et d'autres dépenses essentielles.
- 30 % pour les envies : les loisirs, les repas au restaurant, les passe-temps, les voyages et d'autres dépenses discrétionnaires.
- 20 % pour l'épargne et les objectifs financiers : l'épargne d'urgence, les cotisations retraite, des paiements de dette supplémentaires ou d'autres objectifs.
Ces pourcentages sont une ligne directrice plutôt qu'une exigence. Des coûts de logement élevés, un revenu irrégulier, des obligations familiales ou une dette importante peuvent nécessiter une répartition différente.
Examiner les dépenses récurrentes
Les frais récurrents peuvent avoir un effet significatif sur les flux de trésorerie mensuels.
Examinez vos relevés bancaires et de carte de crédit pour repérer :
- Les abonnements de diffusion en continu
- Les services logiciels
- Les abonnements à une salle de sport
- Les primes d'assurance
- Les frais de compte bancaire
- Les frais annuels de carte de crédit
- Les abonnements inutilisés
Réduire les dépenses récurrentes peut créer des économies sans nécessiter de changements sur chaque achat quotidien.
Étape 2 : Constituer un fonds d'urgence
Un fonds d'urgence fournit des liquidités pour des dépenses imprévues telles que des réparations de véhicule, des factures médicales, une perte de revenu temporaire ou des dépenses urgentes du ménage.
Le montant approprié dépend de la stabilité du revenu, des obligations du ménage, de la couverture d'assurance et des autres ressources disponibles.
Plutôt que de conserver l'épargne d'urgence dans un compte chèques où elle pourrait générer peu ou pas d'intérêts, envisagez un compte d'épargne à haut rendement ou un autre compte de dépôt liquide approprié.
Lors de la comparaison des comptes d'épargne d'urgence, examinez :
- Le TAP
- Les frais d'entretien mensuels
- Les exigences de solde minimum
- Les délais de virement
- L'accès aux guichets automatiques
- L'assurance-dépôts
L'objectif est d'équilibrer l'accessibilité avec la possibilité de générer des intérêts sur de l'argent qui, autrement, resterait inactif.
Étape 3 : Gérer la carte de crédit et les autres dettes à taux d'intérêt élevé
Les dettes à taux d'intérêt élevé peuvent compliquer la constitution d'une épargne et un placement régulier.
Les TAEG des cartes de crédit peuvent être considérablement plus élevés que les taux d'intérêt disponibles sur les comptes de dépôt ordinaires, faisant des dettes renouvelables coûteuses une priorité pour de nombreux ménages.
Deux stratégies de remboursement courantes sont les méthodes de l'avalanche et de la boule de neige.
La méthode de l'avalanche
La méthode de l'avalanche consiste à diriger les paiements supplémentaires vers la dette au taux d'intérêt le plus élevé, tout en maintenant les paiements minimums requis sur les autres comptes.
Cette approche peut réduire le coût total des intérêts lorsque les soldes et taux sont par ailleurs comparables.
La méthode de la boule de neige
La méthode de la boule de neige concentre les paiements supplémentaires d'abord sur le plus petit solde impayé.
Une fois ce compte remboursé, le montant du paiement peut être redirigé vers le solde suivant.
Les deux approches privilégient des objectifs différents, de sorte que le choix peut dépendre de l'importance accordée à la minimisation des intérêts ou à la création de jalons plus rapides au niveau des comptes.
La consolidation de dettes
Certains emprunteurs envisagent des prêts de consolidation de dettes ou des cartes de crédit à transfert de solde pour simplifier plusieurs soldes.
Avant de consolider, comparez :
- Le taux annuel en pourcentage
- La période de taux d'introduction
- Les frais d'origination
- Les frais de transfert de solde
- La période de remboursement
- La mensualité
- Le total des intérêts
Une mensualité plus basse ne signifie pas nécessairement un coût d'emprunt total plus faible si la période de remboursement devient considérablement plus longue.
Étape 4 : Choisir soigneusement les produits bancaires
Les produits financiers que vous utilisez peuvent affecter à la fois les coûts et les revenus d'intérêts.
Les comptes chèques
Lors de la comparaison des comptes chèques, examinez les frais d'entretien mensuels, les politiques de découvert, l'accès aux guichets automatiques, les exigences de dépôt direct, les soldes minimums et les autres frais de compte.
Certains comptes chèques en ligne peuvent n'imposer aucun frais d'entretien mensuel ni frais de guichet automatique, mais les conditions varient selon l'établissement.
Les comptes d'épargne
Pour l'argent qui n'est pas nécessaire aux dépenses quotidiennes, comparez les TAP des comptes d'épargne, les frais, les soldes minimums et les politiques de retrait ou de virement.
Un compte d'épargne à haut rendement peut être particulièrement pertinent pour les fonds d'urgence et les objectifs financiers à court terme.
Les certificats de dépôt
Pour l'argent qui ne sera pas nécessaire pendant une période déterminée, les comptes de CD peuvent offrir un taux d'intérêt fixe pour une durée définie.
Le compromis est une liquidité réduite et d'éventuelles pénalités de retrait anticipé.
Étape 5 : Automatiser l'épargne et les cotisations retraite
L'automatisation peut rendre l'épargne plus régulière.
Envisagez de mettre en place des virements récurrents d'un compte chèques vers un compte d'épargne peu après la réception du revenu.
Pour l'épargne-retraite, examinez les régimes parrainés par l'employeur tels qu'un 401(k) et déterminez si votre employeur offre des cotisations de contrepartie.
Une cotisation de contrepartie de l'employeur peut fournir une rémunération supplémentaire basée sur vos cotisations, selon la formule spécifique et les règles du régime de l'employeur.
D'autres comptes de retraite, y compris les IRA traditionnels et Roth, ont des traitements fiscaux et des règles d'admissibilité différents.
Étape 6 : Protéger votre situation financière
La planification financière implique également de gérer les risques qui pourraient autrement effacer des années d'épargne.
Examinez votre :
- Assurance maladie
- Assurance automobile
- Assurance habitation ou assurance des locataires
- Assurance vie
- Couverture d'invalidité
- Protection en matière de responsabilité civile
Portez attention à la fois aux primes et aux franchises.
Par exemple, choisir une franchise d'assurance plus élevée peut parfois réduire les primes, mais seulement si vous maintenez une épargne suffisamment accessible pour couvrir la franchise après une réclamation admissible.
Bâtir un système de finances personnelles
Un système financier pratique peut être organisé en quelques actions récurrentes :
- Suivre le revenu et les dépenses : sachez combien d'argent entre et sort de vos comptes chaque mois.
- Constituer une épargne liquide : conservez les fonds d'urgence dans un produit d'épargne approprié.
- Examiner les dettes coûteuses : priorisez les soldes à taux d'intérêt élevé et comparez soigneusement les options de consolidation.
- Optimiser les coûts bancaires : examinez les frais des comptes chèques et d'épargne, les TAP et les exigences de compte.
- Automatiser les objectifs financiers : programmez des virements récurrents pour l'épargne et les cotisations retraite.
- Réviser l'assurance : assurez-vous que les franchises et les limites de couverture sont compatibles avec vos réserves financières.
- Investir pour des objectifs à long terme : envisagez des comptes de retraite et de courtage appropriés selon votre situation.
Liste de contrôle des finances personnelles
Un examen mensuel ou trimestriel peut inclure :
- Le solde du compte chèques
- Le TAP du compte d'épargne
- Le solde du fonds d'urgence
- Les TAEG des cartes de crédit
- Les taux d'intérêt des prêts
- Les abonnements récurrents
- Les frais bancaires
- Les cotisations retraite
- La cotisation de contrepartie de l'employeur
- Les primes d'assurance
- Les franchises d'assurance
- Les cotisations de placement
Les finances personnelles ne consistent pas à suivre une formule universelle unique. Il s'agit de bâtir un système qui gère de façon coordonnée les flux de trésorerie, l'épargne, les dettes, les coûts bancaires, les placements et le risque financier.
Pour de nombreux ménages, améliorer ses finances peut commencer par des changements relativement simples : réduire les frais récurrents, transférer les liquidités inactives vers un compte d'épargne approprié, rembourser les dettes coûteuses, automatiser les cotisations, et examiner périodiquement l'assurance et les comptes de retraite.
