Réduire les dépenses quotidiennes peut créer des flux de trésorerie supplémentaires sans nécessiter de changement majeur de revenu. Les petits frais récurrents, les frais inutiles, la dette coûteuse et les dépenses ménagères inefficaces peuvent, collectivement, consommer une part importante d'un budget mensuel.
L'objectif n'est pas d'éliminer tout achat discrétionnaire. Une stratégie pratique de réduction des coûts se concentre plutôt sur l'identification des dépenses qui offrent une valeur limitée, la comparaison des produits financiers récurrents et la réorientation des économies vers des objectifs prioritaires.
L'argent libéré des dépenses inutiles peut servir à constituer un fonds d'urgence, à rembourser une dette à taux d'intérêt élevé, à cotiser à des comptes de retraite ou à accumuler de l'épargne dans un compte portant intérêt.
Commencez par un audit des dépenses
Avant de changer vos habitudes de dépenses, déterminez où va réellement votre argent.
Examinez au moins un à trois mois de transactions sur votre compte-chèques et votre carte de crédit, et classez les dépenses en :
- Logement
- Services publics
- Assurance
- Transport
- Épicerie
- Repas au restaurant
- Abonnements
- Paiements de dette
- Achats
- Divertissement
- Épargne et placements
Ce processus peut révéler des frais récurrents faciles à négliger.
Examinez les coûts des abonnements
Les plateformes de diffusion en continu, les applications mobiles, les logiciels, les adhésions et d'autres services récurrents peuvent progressivement augmenter les dépenses mensuelles.
Vérifiez vos relevés bancaires et de carte de crédit pour repérer les frais récurrents et demandez-vous :
- Est-ce que j'utilise encore ce service ?
- Existe-t-il un forfait moins coûteux ?
- Est-ce que je paie pour des services qui se chevauchent ?
- Puis-je annuler ou suspendre l'abonnement ?
- Un forfait annuel est-il réellement moins cher compte tenu de mon utilisation ?
Réorienter même 50 dollars d'abonnements mensuels vers l'épargne se traduirait par 600 dollars de cotisations annuelles supplémentaires, avant de considérer tout intérêt gagné.
Réduisez les coûts bancaires et de crédit
Les produits financiers peuvent créer des dépenses inutiles lorsque leurs frais et taux d'intérêt ne sont pas examinés périodiquement.
Comparez les frais de compte-chèques
Examinez les frais de votre compte-chèques, y compris :
- Les frais mensuels de tenue de compte
- Les frais de découvert
- Les frais de guichet automatique
- Les frais de virement bancaire
- Les exigences de solde minimum
- Les frais de transaction à l'étranger
Certains comptes-chèques n'ont pas de frais mensuels de tenue de compte, tandis que d'autres n'exemptent les frais que lorsque des exigences précises sont respectées.
Si votre compte facture régulièrement des frais, comparez les solutions de rechange en fonction du coût total plutôt que de vous concentrer sur une seule caractéristique.
Déplacez les liquidités inutilisées vers un compte portant intérêt
L'argent qui dort dans un compte-chèques peut rapporter peu ou pas d'intérêt.
Pour les liquidités qui ne sont pas nécessaires pour les transactions quotidiennes, envisagez de comparer les comptes d'épargne à intérêt élevé.
Examinez :
- Le TRA (taux de rendement annuel) du compte d'épargne
- Les frais mensuels de tenue de compte
- Le solde minimum
- Les règles de transfert
- L'accès aux retraits
- L'assurance-dépôts
Déplacer 10 000 dollars de liquidités inutilisées d'un compte ne portant pas intérêt vers un compte d'épargne concurrentiel peut produire des intérêts supplémentaires significatifs, bien que les TRA varient et puissent changer avec le temps.
Traitez la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé
Les frais d'intérêt peuvent nuire aux progrès de l'épargne.
Les soldes de carte de crédit peuvent porter des TAP relativement élevés, de sorte que ne payer que le minimum peut entraîner des frais d'intérêt importants au fil du temps.
Deux stratégies courantes de remboursement de la dette sont :
La méthode de l'avalanche de dettes
La méthode de l'avalanche de dettes dirige les paiements supplémentaires vers le solde ayant le taux d'intérêt le plus élevé tout en maintenant les paiements minimums sur les autres dettes.
Cette approche priorise la réduction des frais d'intérêt.
La méthode de la boule de neige de dettes
La méthode de la boule de neige de dettes se concentre sur le remboursement du plus petit solde en premier.
Une fois ce compte éliminé, le paiement peut être réorienté vers le solde suivant.
Pour les emprunteurs qui envisagent une consolidation de dettes, comparez le nouveau taux d'intérêt, les frais de montage, les frais de transfert de solde, la période de remboursement et le coût total avant de transférer des soldes.
Un paiement mensuel plus bas ne signifie pas nécessairement des coûts d'emprunt totaux plus bas.
Examinez les coûts d'assurance
L'assurance est une dépense essentielle du ménage, mais les primes et la couverture peuvent changer avec le temps.
Comparez périodiquement les soumissions d'assurance automobile, l'assurance habitation et l'assurance des locataires pour déterminer si votre police actuelle demeure concurrentielle.
Lorsque vous comparez des polices, évaluez plus que la prime.
Examinez :
- Les limites de couverture
- Les franchises
- Les exclusions
- La protection en responsabilité civile
- Les rabais
- Les exigences liées aux antécédents de réclamations
- La couverture optionnelle
Augmenter une franchise d'assurance peut parfois réduire les primes, mais cela augmente également le montant que vous devriez payer après une réclamation admissible. Les économies de prime potentielles devraient donc être mises en balance avec votre épargne d'urgence disponible.
Réduisez les coûts des services publics du ménage
Les dépenses en services publics peuvent souvent être réduites grâce à une combinaison de comparaisons de fournisseurs et d'améliorations de l'efficacité.
Examinez l'électricité, le gaz, l'internet, le téléphone mobile et d'autres services récurrents du ménage.
Pour les télécommunications, comparez :
- Le prix mensuel actuel
- Les dates d'expiration des promotions
- Les limites de données
- Les frais d'équipement
- Les services inutilisés
- Les offres des concurrents
Pour l'énergie du ménage, des mesures relativement simples comme améliorer l'isolation, sceller les courants d'air, ajuster les réglages du thermostat et remplacer l'éclairage inefficace peuvent réduire la consommation avec le temps.
Les économies réelles dépendent de la propriété, du climat, des tarifs de services publics et de l'usage énergétique existant.
Réduisez les dépenses d'épicerie et de restauration
Les dépenses alimentaires constituent un autre domaine où les économies récurrentes peuvent s'additionner.
Planifiez les repas avant de faire les courses
Créez un plan de repas hebdomadaire basé sur ce que vous avez déjà à la maison et établissez une liste d'épicerie avant de vous rendre au supermarché.
Cela peut réduire les achats impulsifs et le gaspillage alimentaire.
Comparez les prix d'épicerie
Comparez les prix unitaires plutôt que de simplement regarder les prix des emballages.
Pour les produits fréquemment achetés, envisagez les marques maison et les solutions de rechange génériques lorsque la qualité et les ingrédients sont comparables.
Réduisez les dépenses de commodité
Les commandes de livraison fréquentes, les dîners au restaurant, les achats de café et les dépenses en dépanneur peuvent devenir des dépenses récurrentes substantielles.
Réduire même quelques achats chaque semaine peut libérer de l'argent pour l'épargne sans nécessiter de changements majeurs de mode de vie.
Examinez les dépenses fixes importantes
Les petits achats reçoivent une attention considérable, mais les dépenses récurrentes importantes peuvent avoir un impact beaucoup plus grand sur les flux de trésorerie du ménage.
Examinez :
- Les coûts de logement
- Les prêts automobiles
- Les prêts étudiants
- Les prêts personnels
- Les primes d'assurance
- Les forfaits internet et téléphonique
- Les factures de services publics
Pour une dette à taux d'intérêt élevé, le refinancement ou la consolidation de prêts peut valoir la peine d'être examiné lorsque disponible.
Cependant, le refinancement devrait être évalué en fonction du coût complet. Un taux d'intérêt plus bas peut être compensé par des frais, une période de remboursement plus longue ou d'autres changements aux conditions du prêt.
Utilisez une période d'attente pour les achats non essentiels
Les achats impulsifs peuvent nuire aux objectifs financiers même lorsque chaque achat individuel semble relativement petit.
Pour les achats non essentiels, envisagez d'utiliser une période d'attente de 24 ou 48 heures.
Avant d'acheter, demandez-vous :
- En ai-je besoin ?
- Est-ce que je possède déjà quelque chose qui remplit la même fonction ?
- Cet achat est-il inclus dans mon budget mensuel ?
- Préférerais-je utiliser cet argent pour un autre objectif financier ?
Pour les achats plus importants, calculer le coût prévu par utilisation peut également fournir un contexte utile.
Réorientez l'épargne automatiquement
Réduire les dépenses est plus efficace lorsque l'argent économisé ne disparaît pas simplement dans une autre catégorie de dépenses.
Une fois que vous identifiez une économie récurrente, automatisez un transfert d'un montant similaire vers un objectif financier précis.
Par exemple :
75 dollars d'économies mensuelles sur les abonnements et les factures × 12 mois = 900 dollars par année
Ces 75 dollars pourraient plutôt être dirigés vers :
- Un compte d'épargne à intérêt élevé
- Le remboursement d'une dette de carte de crédit
- Un fonds d'urgence
- Un compte de retraite
- Un compte de courtage
- Une mise de fonds pour une maison
L'automatisation transforme les réductions de dépenses en progrès financier mesurable.
Une liste de vérification mensuelle pour réduire les coûts
Passez en revue vos finances chaque mois en vérifiant :
- Abonnements : Quels services ne sont plus utilisés ?
- Services bancaires : Payez-vous des frais de compte-chèques ou de guichet automatique ?
- Cartes de crédit : Quels sont vos TAP et soldes actuels ?
- Épargne : Vos liquidités rapportent-elles un TRA concurrentiel ?
- Assurance : Vos primes et votre couverture sont-elles toujours appropriées ?
- Services publics : Vos forfaits actuels ou votre consommation peuvent-ils être réduits ?
- Alimentation : Combien l'épicerie et la restauration contribuent-elles aux dépenses ?
- Prêts : Le refinancement ou la consolidation réduirait-il les coûts d'emprunt totaux ?
- Achats : Lesquels étaient discrétionnaires ou impulsifs ?
- Automatisation de l'épargne : L'argent économisé est-il réorienté vers un objectif défini ?
Réduire les dépenses quotidiennes fonctionne mieux lorsque c'est traité comme un examen financier continu plutôt qu'une restriction de dépenses temporaire.
Les occasions les plus significatives proviennent souvent de la combinaison de plusieurs stratégies : réduire les frais récurrents, comparer les produits d'assurance et bancaires, contrôler la dette à taux d'intérêt élevé, optimiser les factures du ménage, et déplacer automatiquement les économies résultantes vers des comptes d'épargne à intérêt élevé, le remboursement de dettes, des comptes de retraite ou d'autres objectifs financiers.
Même des économies mensuelles relativement modestes peuvent devenir importantes lorsqu'elles sont maintenues de façon constante et réorientées vers un objectif précis.
