L'assurance habitation et l'assurance automobile offrent une protection de responsabilité importante, mais les plafonds de ces polices peuvent ne pas être suffisants pour tous les ménages. Un accident de véhicule grave, une blessure importante survenue sur la propriété de quelqu'un, ou une autre réclamation de responsabilité peuvent potentiellement entraîner des dépenses qui dépassent les plafonds d'une police d'assurance sous-jacente.
L'assurance complémentaire (umbrella insurance) offre une couche supplémentaire de protection de responsabilité personnelle au-delà de certaines polices d'assurance sous-jacentes. Selon la police, elle peut aider à couvrir les règlements admissibles, les jugements et les frais de défense après que les plafonds de responsabilité sous-jacents ont été épuisés.
La couverture umbrella n'est pas conçue pour remplacer l'assurance habitation ou l'assurance automobile. Elle peut plutôt offrir une protection supplémentaire contre les réclamations de responsabilité importantes qui pourraient autrement exposer l'épargne, les placements, la valeur nette de la maison et d'autres actifs à un risque financier.
Comment fonctionne l'assurance complémentaire
Une police umbrella personnelle se superpose généralement à une ou plusieurs polices de responsabilité sous-jacentes.
Prenons un exemple hypothétique. Supposons qu'un conducteur assuré cause un accident entraînant 1 million de dollars de dommages de responsabilité couverts, tandis que la police automobile sous-jacente comporte un plafond de responsabilité pour dommages corporels de 250 000 $.
Si la réclamation est couverte et que la police sous-jacente verse son plafond applicable de 250 000 $, une police umbrella peut offrir une couverture supplémentaire pour le montant admissible restant, sous réserve des modalités, exclusions et plafonds de la police umbrella.
La police umbrella ne verse pas automatiquement chaque dollar au-delà du plafond de la police sous-jacente. Les exigences de l'assurance sous-jacente, les exclusions, la franchise auto-assurée et les conditions de la police ont toutes de l'importance.
La couverture de responsabilité excédentaire
L'assurance complémentaire est souvent décrite comme une assurance de responsabilité excédentaire (excess liability insurance), car elle peut augmenter le montant de protection de responsabilité disponible une fois la couverture sous-jacente épuisée.
Les polices umbrella personnelles offrent généralement au moins 1 million de dollars de couverture de responsabilité supplémentaire, des plafonds plus élevés étant disponibles auprès de certains assureurs.
Les plafonds de couverture peuvent être offerts par paliers tels que :
- 1 million de dollars
- 2 millions de dollars
- 3 millions de dollars
- 5 millions de dollars ou plus
Les plafonds disponibles et les exigences de souscription varient selon l'assureur.
Les frais de défense juridique
Une poursuite en responsabilité peut engendrer des frais juridiques substantiels, même avant qu'un règlement ou un jugement ne survienne.
Selon le libellé de la police, l'assurance complémentaire peut offrir une couverture de défense pour les réclamations couvertes. Le traitement précis des frais de défense — notamment le fait qu'ils réduisent ou non le plafond de responsabilité, ou qu'ils soient traités séparément — dépend de la police.
Cela rend important de lire la police plutôt que de présumer que tout produit umbrella traite les frais de défense juridique de la même manière.
Ce que l'assurance complémentaire peut couvrir
La couverture varie selon l'assureur et la police, mais l'assurance umbrella personnelle peut potentiellement offrir une protection supplémentaire pour plusieurs types d'exposition à la responsabilité.
Les dommages corporels et matériels
La couverture umbrella peut étendre la protection de responsabilité pour les réclamations admissibles impliquant :
- Des accidents automobiles
- Des blessures survenues dans une résidence assurée
- Des accidents impliquant certains véhicules récréatifs
- Des blessures impliquant des invités
- Des dommages matériels causés à une autre personne
Des exigences d'assurance sous-jacente peuvent s'appliquer. Par exemple, un assureur peut exiger certains plafonds de responsabilité automobile ou habitation avant d'offrir une couverture umbrella.
La responsabilité pour préjudice personnel
Certaines polices umbrella peuvent offrir une couverture pour certaines réclamations de préjudice personnel au-delà des dommages corporels physiques ou matériels.
Selon la police, les infractions couvertes peuvent inclure :
- La diffamation écrite (libel)
- La diffamation verbale (slander)
- La diffamation
- L'arrestation injustifiée
- La séquestration injustifiée
- L'atteinte à la vie privée
Les définitions et exclusions de la police déterminent si une réclamation particulière est admissible.
La responsabilité liée aux propriétés locatives
Les propriétaires bailleurs et les propriétaires d'immeubles locatifs peuvent avoir une exposition supplémentaire à la responsabilité impliquant des locataires, des visiteurs, des entrepreneurs ou l'état des lieux.
Certaines polices umbrella personnelles peuvent étendre la protection de responsabilité aux propriétés locatives admissibles, bien que les assureurs puissent imposer des exigences ou des restrictions particulières.
Les propriétaires devraient vérifier que chaque propriété pertinente est inscrite ou autrement couverte par la police.
Ce que l'assurance complémentaire ne couvre généralement pas
L'assurance complémentaire est principalement une couverture de responsabilité. Ce n'est pas une police à usage général visant à protéger les biens propres du titulaire de la police.
Les dommages à vos propres biens
Une police umbrella ne paie généralement pas la réparation de votre propre véhicule, le remplacement de biens personnels endommagés, ou la réparation de votre maison après une perte matérielle couverte.
Ces risques sont généralement traités par l'assurance de biens sous-jacente, telle que la couverture des dommages matériels de l'assurance habitation, l'assurance des locataires ou l'assurance automobile.
La responsabilité commerciale
Une police umbrella personnelle ne remplace généralement pas une assurance commerciale.
Les propriétaires d'entreprise peuvent avoir besoin d'une couverture distincte telle que :
- L'assurance de responsabilité civile générale commerciale
- L'assurance de responsabilité professionnelle
- L'assurance erreurs et omissions
- L'assurance automobile commerciale
- L'assurance contre les accidents du travail
La couverture appropriée dépend de l'entreprise et de ses activités.
Les actes intentionnels
Les polices d'assurance excluent généralement les actes intentionnels et certaines conduites criminelles. Toutefois, le libellé précis et le traitement des réclamations peuvent varier selon la juridiction et la police.
Les consommateurs devraient examiner attentivement les exclusions plutôt que de présumer qu'une police umbrella couvre toute poursuite.
Les exigences relatives à l'assurance sous-jacente
L'une des considérations les plus importantes lors de l'achat d'une assurance complémentaire est l'obligation de maintenir une couverture de responsabilité sous-jacente suffisante.
Un assureur peut exiger des plafonds de responsabilité minimums précis sur les polices automobile, habitation, locataire ou autres polices applicables.
Par exemple, un assureur umbrella pourrait exiger qu'un demandeur maintienne des plafonds de responsabilité automobile sensiblement plus élevés que le minimum requis par la loi de l'État.
Les seuils exacts varient selon les assureurs, de sorte que les consommateurs devraient obtenir les exigences directement auprès de l'assureur avant d'acheter une police.
Ne pas maintenir la couverture sous-jacente requise peut créer un problème de couverture en cas de réclamation.
La franchise auto-assurée (self-insured retention)
Certaines polices umbrella peuvent offrir une couverture pour certaines réclamations qui ne sont pas couvertes par les polices d'assurance sous-jacentes. Dans ces circonstances, une franchise auto-assurée (self-insured retention, SIR) peut s'appliquer.
Une SIR est un montant que le titulaire de la police pourrait devoir payer avant que l'assureur umbrella ne devienne responsable d'une réclamation admissible.
Le montant et les circonstances varient selon la police.
Cela diffère de la franchise d'une police automobile ou habitation, qui s'applique généralement à la couverture d'assurance sous-jacente elle-même.
De quel montant d'assurance complémentaire avez-vous besoin ?
Il n'existe pas de plafond de responsabilité universel qui convienne à tous les ménages.
L'exposition potentielle d'une personne dépend de facteurs tels que :
- La valeur nette
- La valeur nette de la maison
- Les actifs de placement
- Le revenu du ménage
- Le nombre de véhicules
- Les propriétés locatives
- Les activités récréatives
- Les jeunes conducteurs
- Les activités en contact avec le public
- La fréquence de réception d'invités
- D'autres facteurs de risque personnel
Un ménage possédant plusieurs propriétés et des actifs financiers substantiels peut avoir une exposition à la responsabilité différente de celle d'un ménage disposant d'actifs limités et de moins de facteurs de risque.
Le revenu futur peut également être pertinent, car un jugement de responsabilité important peut potentiellement entraîner des conséquences financières au-delà des actifs actuellement détenus, selon le droit applicable.
Plutôt que d'appliquer une formule rigide, tenez compte du montant d'actifs que vous souhaitez protéger et des types de risques de responsabilité auxquels vous êtes exposé.
Le coût de l'assurance complémentaire
Les primes d'assurance complémentaire varient selon l'assureur, le plafond de couverture, l'emplacement, les polices sous-jacentes, les caractéristiques du ménage, l'historique de réclamations, les véhicules, les propriétés et d'autres facteurs de souscription.
La prime supplémentaire pour 1 million de dollars de couverture peut être relativement modeste par rapport au montant de protection de responsabilité offert, mais la tarification varie considérablement.
Lorsque vous demandez des soumissions d'assurance complémentaire, comparez à la fois la prime et les modalités de couverture de la police.
Une police moins chère n'équivaut pas nécessairement à une police plus chère si les plafonds, les exclusions, les exigences sous-jacentes ou les risques couverts diffèrent.
Comment comparer les soumissions d'assurance complémentaire
Lors de l'évaluation des polices umbrella personnelles, examinez les éléments suivants :
1. Le plafond de couverture
Déterminez si 1 million de dollars suffit compte tenu de vos actifs et de votre exposition potentielle à la responsabilité, ou si un plafond plus élevé devrait être envisagé.
2. Les exigences relatives à la police sous-jacente
Confirmez les plafonds de responsabilité requis pour l'automobile, l'habitation, le locataire, le bateau ou d'autres polices.
3. Les propriétés et véhicules couverts
Assurez-vous que les maisons, propriétés locatives, véhicules et équipements récréatifs pertinents sont inclus lorsque requis.
4. Les exclusions
Examinez les exclusions relatives aux activités commerciales, à la conduite intentionnelle, à certains véhicules, aux propriétés locatives et à d'autres risques spécialisés.
5. La franchise auto-assurée
Déterminez si une SIR s'applique et le montant que vous devriez payer avant que la couverture umbrella n'entre en jeu.
6. La couverture de défense
Vérifiez comment les frais de défense juridique sont traités et s'ils réduisent le plafond de responsabilité de la police.
7. Le regroupement des polices
De nombreux assureurs exigent ou encouragent les clients à maintenir leur couverture automobile ou habitation auprès de la même compagnie. Le regroupement peut également influer sur les primes, mais les rabais varient selon l'assureur et l'emplacement.
Les étapes pour obtenir une couverture complémentaire
Un processus pratique peut commencer par l'examen de votre portefeuille d'assurance actuel.
- Calculez vos actifs : Tenez compte de l'épargne, des placements, de la valeur nette de la maison et d'autres actifs importants.
- Repérez vos expositions à la responsabilité : Examinez les véhicules, les propriétés, les unités locatives, l'équipement récréatif et les activités qui pourraient accroître le risque.
- Examinez vos polices actuelles : Vérifiez les pages de déclarations de vos polices automobile et habitation pour connaître les plafonds de responsabilité existants.
- Renseignez-vous sur les exigences sous-jacentes : Déterminez quels plafonds un assureur umbrella exige.
- Demandez plusieurs soumissions : Comparez les primes, les exclusions, les plafonds de couverture et les conditions des polices.
- Révisez la police annuellement : Mettez à jour la couverture après l'achat d'une propriété, l'ajout de véhicules, l'acquisition d'une propriété locative, ou d'autres changements financiers importants.
L'essentiel à retenir
L'assurance complémentaire peut offrir une couche supplémentaire de protection de responsabilité lorsque les plafonds des polices automobile, habitation, locataire ou d'autres polices admissibles sous-jacentes sont épuisés.
Elle peut être particulièrement pertinente pour les ménages disposant d'actifs importants, de plusieurs propriétés, de revenus locatifs, de jeunes conducteurs, ou d'autres circonstances qui créent une exposition supplémentaire à la responsabilité. Toutefois, le montant approprié de couverture dépend de la situation particulière du ménage et des exigences de souscription de l'assureur.
Lorsque vous comparez des soumissions d'assurance complémentaire, regardez au-delà de la prime annuelle. Évaluez le plafond de responsabilité, les exigences de couverture sous-jacente, les exclusions, la franchise auto-assurée, les dispositions relatives à la défense, les propriétés et véhicules couverts, ainsi que la question de savoir si la police répond adéquatement aux risques auxquels vous êtes réellement exposé.
Une police umbrella personnelle ne remplace pas l'assurance habitation ou l'assurance automobile, mais elle peut compléter ces polices en créant une autre couche de protection financière contre les réclamations de responsabilité admissibles de montant élevé.
Références
- Insurance Information Institute (III) — Informations pour les consommateurs sur l'assurance complémentaire de responsabilité personnelle et la gestion des risques du ménage.
- National Association of Insurance Commissioners (NAIC) — Ressources pour les consommateurs sur les polices d'assurance, la couverture et la réglementation de l'assurance.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — Ressources sur la protection financière des ménages et la gestion des risques financiers.
