Wells Fargo propose deux principaux comptes d'épargne pour les particuliers : Way2Save Savings et Platinum Savings. Les deux comptes rapportent des intérêts variables, sont assurés par la FDIC dans les limites applicables et peuvent être ouverts avec un dépôt minimum de 25 $. Leurs structures de frais, leurs outils d'épargne, leurs modalités de retrait et leurs possibilités de taux d'intérêt diffèrent, ce qui rend la structure du compte importante lorsque l'on compare les options d'épargne de Wells Fargo.
Pour les consommateurs qui évaluent un compte d'épargne, l'APY annoncé n'est qu'un critère parmi d'autres. Les frais de tenue de compte mensuels, les soldes quotidiens minimums, les exigences de virements automatiques, la tarification liée à la relation bancaire, l'accès aux fonds et le montant réellement conservé sur le compte peuvent tous influer sur la valeur effective du compte.
Les options de comptes d'épargne Wells Fargo
Wells Fargo propose actuellement deux principaux comptes d'épargne pour les particuliers.
| Compte | Frais de service mensuels | Condition d'exonération des frais | Dépôt minimum d'ouverture | Principales caractéristiques |
|---|---|---|---|---|
| Way2Save Savings | 5 $ | Plusieurs options, dont un solde quotidien minimum de 300 $ ou des virements automatiques admissibles | 25 $ | Outils d'épargne automatique et Save As You Go |
| Platinum Savings | 12 $ | Solde quotidien minimum de 3 500 $ | 25 $ | Épargne pour soldes plus élevés, intérêt variable, possibilité d'émettre des chèques |
Wells Fargo présente Way2Save comme un compte conçu pour aider les clients à constituer leur épargne automatiquement, tandis que Platinum Savings offre plus de souplesse pour accéder aux fonds et inclut la possibilité d'émettre des chèques.
Wells Fargo Way2Save Savings
Way2Save Savings est structuré autour de l'épargne automatique et d'exigences de solde relativement faibles.
Le compte comporte des frais de service mensuels de 5 $, mais Wells Fargo propose plusieurs moyens de les éviter au cours de chaque période de facturation. Les clients peuvent y être admissibles en maintenant un solde quotidien minimum de 300 $, en effectuant au cours de la période de facturation un virement automatique admissible d'au moins 25 $ depuis un compte chèques Wells Fargo lié, en effectuant chaque jour ouvrable des virements automatiques admissibles de 1 $ ou plus, ou en utilisant la fonction Save As You Go. Les clients dont le titulaire principal du compte est âgé de 24 ans ou moins peuvent également bénéficier de l'exonération des frais.
Le dépôt minimum d'ouverture de 25 $ rend le compte accessible aux clients qui souhaitent commencer à épargner sans engager un solde initial important.
Save As You Go
L'une des caractéristiques distinctives de Way2Save est Save As You Go.
Lorsque la fonction est activée, Wells Fargo vire 1 $ depuis un compte chèques Wells Fargo lié après des achats ponctuels admissibles par carte de débit ou des transactions Bill Pay effectuées.
Par exemple, si un client effectue plusieurs achats admissibles par carte de débit au cours d'une semaine, les virements de 1 $ correspondants peuvent progressivement augmenter le solde d'épargne sans que le client ait à lancer manuellement chaque virement.
Cette approche peut être utile pour les clients qui préfèrent une routine d'épargne automatisée plutôt que de transférer une somme importante en une seule fois.
Taux d'intérêt de Way2Save
Way2Save rapporte un taux d'intérêt variable, avec des intérêts composés quotidiennement et versés mensuellement. Wells Fargo indique que les taux d'épargne peuvent changer à tout moment, ce qui signifie que l'APY disponible à l'ouverture d'un compte n'est pas nécessairement le taux qui s'appliquera indéfiniment.
La page publique des taux actuelle de Wells Fargo n'affichait pas le taux standard de Way2Save lors de la dernière consultation de la page ; l'APY actuel doit donc être confirmé directement auprès de la banque avant d'ouvrir un compte ou de transférer un solde important.
Ce point est particulièrement important lors de la comparaison de comptes d'épargne, car un APY variable peut changer sans que le client ait à ouvrir un nouveau compte.
Wells Fargo Platinum Savings
Platinum Savings est l'autre principale option d'épargne pour les particuliers chez Wells Fargo.
Le compte comporte des frais de service mensuels de 12 $, que Wells Fargo dit pouvoir être évités en maintenant un solde quotidien minimum de 3 500 $ au cours de chaque période de facturation. Le dépôt minimum d'ouverture est de 25 $.
Platinum Savings offre plus de souplesse pour accéder aux fonds et s'adresse aux clients qui souhaitent pouvoir émettre des chèques depuis leur compte d'épargne.
Cela rend le compte structurellement différent d'un compte d'épargne axé principalement sur les virements automatiques.
Taux d'intérêt de Platinum Savings
Platinum Savings a un taux d'intérêt variable et peut offrir des taux différents selon le solde et le statut de relation admissible.
Les informations sur les taux publiées par Wells Fargo comprennent des taux d'intérêt standard et des taux d'intérêt liés à la relation. La tarification liée à la relation peut s'appliquer lorsque le compte d'épargne est lié à des comptes chèques Wells Fargo admissibles, notamment certaines relations Prime Checking ou Premier Checking.
Wells Fargo publie également des APY promotionnels pour certains nouveaux comptes Platinum Savings. Sa communication actuelle sur les taux indique qu'un taux promotionnel exige au moins 25 000 $ dans les 30 jours suivant l'ouverture et le maintien d'au moins 25 000 $ chaque jour par la suite pour obtenir l'APY promotionnel.
Étant donné que les taux promotionnels et les taux liés à la relation sont assortis de conditions d'admissibilité et d'expiration, les clients doivent comparer séparément l'APY standard, l'APY lié à la relation et l'APY promotionnel, plutôt que de supposer qu'un taux promotionnel publié s'applique à tous les comptes.
Taux liés à la relation et comptes liés
L'un des facteurs susceptibles d'influer sensiblement sur le rendement d'un compte d'épargne Wells Fargo est la relation globale du client avec la banque.
Wells Fargo indique qu'un Relationship Interest Rate (taux d'intérêt lié à la relation) admissible peut exiger que le compte d'épargne reste lié à un compte chèques admissible. Si la relation est supprimée, le compte d'épargne peut revenir au taux d'intérêt standard alors en vigueur.
Cela signifie que les clients ne doivent pas évaluer un APY lié à la relation annoncé indépendamment de ses conditions d'admissibilité.
Pour une personne qui utilise déjà Wells Fargo pour son compte chèques, la structure des taux liés à la relation peut être pertinente. Pour une personne qui n'ouvre qu'un compte d'épargne, le taux standard peut être le chiffre le plus approprié pour la comparaison.
Frais des comptes d'épargne Wells Fargo
Les frais de service mensuels constituent le coût récurrent le plus visible, mais ils ne sont pas nécessairement les seuls frais potentiels du compte.
Les clients doivent consulter le barème de frais actuel de Wells Fargo pour les particuliers afin de connaître les frais associés aux services, aux transactions et à l'activité du compte.
Pour les comptes d'épargne en particulier, les conditions d'exonération des frais peuvent avoir un impact important sur le coût total.
Par exemple :
Way2Save : frais mensuels de 5 $, pouvant être exonérés grâce à des conditions de solde, de virements automatiques, de Save As You Go ou d'âge.
Platinum Savings : frais mensuels de 12 $, généralement exonérés en maintenant un solde quotidien minimum de 3 500 $ au cours de la période de facturation.
Un client qui remplit régulièrement la condition d'exonération peut donc avoir un coût annuel sensiblement différent de celui d'un client qui ne la remplit pas.
Solde d'épargne et économie des frais
La relation entre le solde et les frais mensuels est particulièrement importante pour les soldes d'épargne modestes.
Supposons qu'un client ne conserve que 500 $ sur un compte d'épargne. Des frais mensuels de 5 $ équivaudraient à 60 $ par an si les frais n'étaient jamais exonérés.
Si le compte rapporte relativement peu d'intérêts, ces frais peuvent absorber une part importante des gains.
C'est pourquoi les consommateurs doivent calculer la valeur nette du compte, plutôt que de comparer uniquement les APY.
Le calcul de base est le suivant :
Intérêts annuels perçus − frais annuels du compte = intérêts nets approximatifs avant impôts
Pour les comptes sans frais mensuels une fois certaines conditions remplies, le maintien du solde requis ou la réalisation des virements requis peut modifier sensiblement le calcul.
Fonctions d'épargne automatique
Wells Fargo propose plusieurs outils conçus pour rendre l'épargne plus automatique.
Way2Save peut utiliser des virements récurrents depuis un compte chèques Wells Fargo lié, tandis que Save As You Go peut virer 1 $ après des transactions admissibles.
Les virements automatiques peuvent aider à instaurer une habitude d'épargne régulière, car le client n'a pas à décider manuellement de transférer de l'argent à chaque fois.
Toutefois, les clients doivent s'assurer que les virements récurrents ne laissent pas des fonds insuffisants sur leur compte chèques pour le loyer, les factures, les remboursements de dettes ou d'autres dépenses programmées.
Accéder à l'argent d'un compte d'épargne Wells Fargo
Les comptes d'épargne sont conçus principalement pour conserver de l'argent plutôt que pour les dépenses courantes, mais Wells Fargo donne accès aux fonds par l'intermédiaire de son réseau bancaire.
Les clients de Way2Save peuvent demander une carte de guichet automatique s'ils n'ont pas de compte chèques Wells Fargo. Les clients qui ont également un compte chèques Wells Fargo peuvent utiliser leur carte de débit pour accéder aux fonds du compte d'épargne.
Platinum Savings offre une souplesse d'accès supplémentaire et permet l'émission de chèques.
La possibilité d'accéder rapidement aux fonds peut compter lorsque le compte sert de fonds d'urgence plutôt que uniquement de compte d'épargne à long terme.
Les comptes d'épargne Wells Fargo et l'assurance de la FDIC
Wells Fargo indique que ses comptes d'épargne et ses CD sont assurés par la FDIC jusqu'aux limites maximales applicables.
La limite standard de l'assurance de la FDIC est généralement de 250 000 $ par déposant, par banque assurée et par catégorie de propriété.
Les clients dont les soldes dépassent les limites de couverture standard doivent comprendre comment les catégories de propriété et les autres comptes de dépôt admissibles influent sur le montant de l'assurance disponible.
L'assurance de la FDIC s'applique aux dépôts admissibles ; cela ne signifie pas que tous les produits financiers proposés par une banque bénéficient du même type de couverture.
Ouvrir un compte d'épargne Wells Fargo
Wells Fargo permet aux clients d'ouvrir des comptes d'épargne en ligne ou en agence.
Pour les demandes en ligne, Wells Fargo indique que les demandeurs doivent généralement avoir au moins 18 ans, fournir un numéro de sécurité sociale (Social Security number) ou un numéro d'identification fiscale individuel (ITIN), avoir une adresse physique aux États-Unis et disposer de leur propre numéro de téléphone mobile.
Un dépôt minimum d'ouverture de 25 $ s'applique aux deux principales options d'épargne pour les particuliers.
Les clients de moins de 18 ans sont soumis à des conditions d'ouverture de compte différentes et peuvent devoir se rendre en agence.
Way2Save ou Platinum Savings
Les deux comptes diffèrent principalement par leur approche de l'épargne.
| Caractéristique | Way2Save Savings | Platinum Savings |
|---|---|---|
| Dépôt minimum d'ouverture | 25 $ | 25 $ |
| Frais de service mensuels | 5 $ | 12 $ |
| Exonération standard des frais | Plusieurs options | Solde quotidien minimum de 3 500 $ |
| Épargne automatique | Oui | Disponible via les virements bancaires standard |
| Save As You Go | Oui | Non |
| Émission de chèques | Pas la caractéristique principale | Disponible |
| Intérêt | Variable | Variable |
| Taux liés à la relation | Pas la structure principale | Disponibles pour les relations admissibles |
| Usage prévu | Constituer une épargne automatiquement | Soldes plus élevés et accès souple |
Le compte dont les frais mensuels sont les plus bas n'est pas automatiquement le moins coûteux pour tous les clients. Un client qui maintient 3 500 $ ou plus pourrait éviter les frais de Platinum Savings, tandis qu'un autre client pourrait bénéficier de l'exonération des frais de Way2Save grâce à des virements automatiques ou à son âge.
Comptes d'épargne ou CD
Wells Fargo propose également des certificats de dépôt (CD) aux clients disposés à laisser leur argent déposé pendant une durée déterminée.
Un compte d'épargne offre généralement un accès plus souple aux fonds, tandis qu'un CD offre généralement un taux fixe pour une durée définie, mais peut entraîner une pénalité de retrait anticipé si les fonds sont retirés avant l'échéance.
Les communications actuelles de Wells Fargo sur les CD indiquent que les CD standard à taux fixe exigent un dépôt minimum d'ouverture de 2 500 $, sauf indication contraire, tandis que les CD à taux spécial peuvent avoir des exigences différentes.
Les clients qui comparent les comptes d'épargne et les CD doivent donc tenir compte à la fois des intérêts attendus et de l'importance de conserver l'accès à leurs liquidités.
Questions à se poser avant d'ouvrir un compte d'épargne Wells Fargo
Avant d'ouvrir un compte, posez-vous les questions suivantes :
- Quel APY s'applique à mon solde réel ?
- Le taux est-il standard, promotionnel ou lié à la relation ?
- Combien de temps dure un APY promotionnel ?
- Quel solde est requis pour être admissible ?
- Quels sont les frais de service mensuels ?
- Comment les frais peuvent-ils être exonérés ?
- Le compte permet-il les virements automatiques ?
- Propose-t-il Save As You Go ?
- Puis-je émettre des chèques depuis le compte ?
- À quelle vitesse puis-je accéder aux fonds ?
- Quels frais pourraient réduire mes gains ?
- Un CD serait-il plus approprié pour l'argent dont je ne pense pas avoir besoin prochainement ?
L'essentiel
L'offre d'épargne de Wells Fargo pour les particuliers s'articule autour de deux comptes aux structures différentes.
Way2Save Savings comporte des frais de service mensuels de 5 $ qui peuvent être exonérés selon plusieurs conditions de solde, de virements, d'épargne automatique et d'âge. Sa fonction Save As You Go est conçue pour transférer 1 $ vers l'épargne après des achats admissibles par carte de débit ou des transactions Bill Pay.
Platinum Savings comporte des frais de service mensuels de 12 $ qui peuvent généralement être exonérés avec un solde quotidien minimum de 3 500 $. Il offre un accès souple à l'épargne, la possibilité d'émettre des chèques et la possibilité de bénéficier de taux d'intérêt liés à la relation lorsqu'il est lié à des comptes chèques Wells Fargo admissibles.
Comme les taux d'épargne de Wells Fargo sont variables et que les taux promotionnels peuvent être assortis de conditions précises de solde et d'admissibilité, les clients doivent vérifier l'APY actuel immédiatement avant d'ouvrir un compte. La comparaison la plus pertinente repose sur la combinaison de l'APY, des exigences de solde, des frais mensuels, des fonctions d'épargne automatique, de l'accès aux fonds et des avantages liés à la relation, plutôt que sur le seul taux d'intérêt annoncé.
