Gestion des flux de trésorerie du foyer : suivre les revenus et les dépenses récurrentes

Les finances d'un foyer peuvent devenir difficiles à gérer même lorsque les revenus sont relativement stables. L'argent arrive sur un compte-chèques, les factures récurrentes sont payées, les achats du quotidien s'accumulent et des dépenses imprévues apparaissent tout au long du mois. Sans une vision claire de ces mouvements, il peut être difficile de comprendre combien d'argent est réellement disponible pour l'épargne ou d'autres objectifs financiers.

La gestion des flux de trésorerie offre un cadre pratique pour suivre l'argent qui entre et qui sort. En organisant les revenus, les dépenses récurrentes, les dépenses variables, les paiements de dette et l'épargne, les foyers peuvent identifier les liquidités disponibles et prendre des décisions financières avant que l'argent ne soit dépensé.

L'objectif n'est pas de surveiller indéfiniment chaque transaction. C'est d'établir un système qui rend visibles les obligations récurrentes et qui dirige automatiquement les liquidités disponibles vers l'épargne et d'autres priorités.

Comprendre les flux de trésorerie du foyer

Les flux de trésorerie du foyer représentent la différence entre l'argent reçu et l'argent dépensé au cours d'une période donnée.

Revenus et autres entrées

Les sources courantes d'entrées pour un foyer comprennent :

• Le revenu net d'emploi
• Le revenu d'un travail indépendant ou d'une entreprise
• Les paiements de travail indépendant ou de contrat
• Les primes et commissions
• Les revenus locatifs
• Les intérêts et dividendes
• Les autres revenus récurrents

La planification des flux de trésorerie devrait généralement utiliser le montant réellement disponible pour le foyer après impôts et autres retenues salariales, plutôt que le salaire brut.

Dépenses fixes et récurrentes

Certaines dépenses sont relativement prévisibles chaque mois.

Elles peuvent inclure :

• Les paiements de loyer ou d'hypothèque
• Les prêts automobiles
• Les prêts étudiants
• Les primes d'assurance
• Les services publics
• Les factures de téléphone et d'internet
• Les services d'abonnement
• Les paiements minimums de carte de crédit

Toutes les dépenses récurrentes ne sont pas techniquement fixes. Les factures de services publics, par exemple, peuvent fluctuer même si l'obligation revient chaque mois.

Dépenses variables

Les dépenses variables changent selon le comportement ou les circonstances du foyer.

Voici des exemples :

• L'épicerie
• Le carburant
• Les restaurants
• Les divertissements
• Les vêtements
• Les achats pour la maison
• Le voyage
• Les dépenses personnelles

Séparer les obligations récurrentes des dépenses variables peut faciliter la détermination des dépenses qui peuvent réellement être ajustées lorsque la trésorerie devient serrée.

Étape 1 : établir une base de revenus

Commencez avec un revenu mensuel réaliste plutôt qu'une estimation optimiste.

Utilisez le revenu net

Si un salaire est indiqué annuellement, convertissez-le en montant qui arrive réellement sur votre compte-chèques après impôts, cotisations de retraite, primes d'assurance maladie et autres retenues salariales.

Pour les foyers payés à la semaine ou toutes les deux semaines, rappelez-vous que le nombre de paies reçues un mois donné peut varier.

Tenez compte des revenus irréguliers

Les travailleurs indépendants, les entrepreneurs, les propriétaires d'entreprise et les travailleurs rémunérés à la commission peuvent ne pas recevoir le même montant chaque mois.

Une approche consiste à calculer une base prudente en utilisant les revenus historiques et à traiter les mois exceptionnellement bons comme une opportunité d'augmenter l'épargne, de réduire la dette ou de constituer une réserve de trésorerie plus importante.

Cela peut aider à empêcher que les dépenses récurrentes ne soient basées sur un revenu qui pourrait ne pas arriver de façon constante.

Étape 2 : cartographier les dépenses récurrentes

Les dépenses récurrentes peuvent discrètement consommer une grande partie des flux de trésorerie mensuels, car elles se poursuivent souvent automatiquement.

Examinez plusieurs mois de relevés bancaires et de carte de crédit et identifiez chaque frais récurrent.

Recherchez spécifiquement :

• Les abonnements de streaming
• Les abonnements logiciels
• Les abonnements de salle de sport
• Les primes d'assurance
• Les frais de compte bancaire
• Les paiements de prêts
• Les frais annuels de carte de crédit
• Le stockage en nuage
• Les forfaits mobiles
• Les services internet

L'objectif n'est pas nécessairement d'éliminer les dépenses récurrentes. C'est de déterminer quels services sont encore utiles et si des alternatives comparables offrent des coûts inférieurs.

Étape 3 : séparer les dépenses essentielles et discrétionnaires

Après avoir identifié les dépenses récurrentes, divisez le budget en catégories essentielles et discrétionnaires.

Les dépenses essentielles comprennent généralement le logement, les services publics, l'épicerie, le transport, l'assurance, les soins de santé et les paiements de dette obligatoires.

Les dépenses discrétionnaires comprennent les dépenses qui peuvent potentiellement être réduites ou reportées en cas de besoin.

Il n'existe pas de pourcentage universel que chaque foyer devrait allouer aux coûts fixes. Les coûts du logement, les impôts, la taille de la famille, l'emplacement, les besoins de transport et les niveaux de revenu peuvent produire des budgets de foyer très différents.

La question la plus utile est de savoir si les obligations récurrentes laissent suffisamment de liquidités pour l'épargne d'urgence, le remboursement de la dette et d'autres priorités financières.

Étape 4 : calculer votre excédent mensuel

Soustrayez les dépenses mensuelles totales du revenu net du foyer.

Revenu net − dépenses = flux de trésorerie disponible

Si le résultat est constamment positif, l'excédent peut être affecté à des objectifs tels que :

• L'épargne d'urgence
• L'épargne à haut rendement
• Les cotisations de retraite
• Les investissements en courtage
• Le remboursement de la dette
• Les objectifs d'épargne à court terme

Si le résultat est négatif, le foyer dépense plus qu'il ne reçoit et doit ajuster ses dépenses, ses revenus, ou les deux.

Étape 5 : constituer un coussin sur le compte-chèques

Un coussin sur le compte-chèques peut aider à gérer le décalage temporel entre les paies et les factures.

Le montant approprié varie selon le foyer. Une personne avec un revenu bihebdomadaire prévisible et des factures réparties uniformément peut avoir besoin d'un coussin plus petit qu'une personne avec un revenu irrégulier ou plusieurs paiements importants concentrés autour de la même date.

L'objectif est de maintenir suffisamment de liquidités pour couvrir les obligations programmées sans conserver des montants inutilement importants d'argent inactif sur un compte-chèques à faible taux d'intérêt.

L'excédent de liquidités qui n'est pas nécessaire pour des dépenses à court terme peut être transféré vers un compte d'épargne approprié, à condition qu'il reste accessible en cas de besoin.

Étape 6 : automatiser vos flux de trésorerie

L'automatisation peut transformer un budget en un système opérationnel.

Dépôt direct

Lorsqu'il est disponible, le dépôt direct peut acheminer le revenu d'emploi vers le compte-chèques principal.

Certains employeurs permettent également aux employés de diviser une paie entre plusieurs comptes, ce qui permet de diriger automatiquement une partie du revenu vers l'épargne.

Épargne automatique

Programmez des virements récurrents du compte-chèques vers l'épargne peu après le jour de paie.

Ces virements peuvent financer :

• L'épargne d'urgence
• L'épargne à haut rendement
• L'épargne pour une mise de fonds immobilière
• Les dépenses d'assurance annuelles
• Le remplacement de véhicule
• Les réparations domiciliaires
• D'autres objectifs à court terme

Le montant exact devrait être basé sur les flux de trésorerie réels plutôt que sur un pourcentage arbitraire.

Prélèvement automatique des factures

Les paiements automatiques de factures peuvent réduire le risque de manquer des échéances récurrentes.

Les paiements de carte de crédit, les paiements de prêts, les services publics, les primes d'assurance et d'autres factures récurrentes peuvent souvent être mis en prélèvement automatique.

Cependant, les comptes devraient tout de même être surveillés pour s'assurer que des fonds suffisants sont disponibles et pour identifier des changements inattendus dans les montants facturés.

Étape 7 : gérer les flux de trésorerie liés à la carte de crédit

Les paiements de carte de crédit méritent une attention particulière, car un foyer peut sembler disposer de liquidités disponibles tout en accumulant simultanément une dette renouvelable coûteuse.

Suivez à la fois les dépenses courantes et les soldes impayés.

Payer le solde du relevé en totalité lorsque cela est possible peut aider à éviter les frais d'intérêt sur les achats selon les conditions applicables de la carte. Si un solde est déjà reporté, examinez le TAP de la carte et envisagez si une stratégie de remboursement à moindre coût pourrait être disponible.

Les options potentielles peuvent inclure un transfert de solde ou une consolidation de dette, bien que les frais, les périodes promotionnelles, les conditions d'éligibilité et les conditions de remboursement devraient être évalués avec soin.

Étape 8 : examiner régulièrement vos flux de trésorerie

La gestion des flux de trésorerie ne nécessite pas un travail quotidien sur une feuille de calcul.

Un examen mensuel peut suffire pour de nombreux foyers, tandis que les personnes ayant un revenu irrégulier peuvent bénéficier d'une surveillance plus fréquente.

À chaque examen, vérifiez :

• Le revenu total
• Les dépenses récurrentes
• Les dépenses variables
• Les contributions à l'épargne
• Les paiements de dette
• Le solde du compte-chèques
• Les soldes de carte de crédit
• Les changements dans les coûts d'abonnement ou d'assurance

Un examen plus détaillé tous les quelques mois peut identifier les dépenses qui ont progressivement augmenté.

Un audit pratique de flux de trésorerie sur 30 jours

Un audit simple peut fournir un point de départ utile.

1. Rassemblez vos relevés

Rassemblez les relevés de compte-chèques, de compte d'épargne et de carte de crédit couvrant au moins un mois complet. Plusieurs mois peuvent fournir une image plus représentative.

2. Catégorisez chaque transaction

Attribuez chaque transaction à une catégorie telle que le logement, le transport, l'épicerie, l'assurance, la dette, les abonnements, les divertissements ou l'épargne.

3. Identifiez les frais récurrents

Recherchez les paiements qui se répètent mensuellement, trimestriellement ou annuellement.

Convertissez les dépenses annuelles ou irrégulières en montants mensuels à des fins de planification.

4. Calculez l'excédent

Soustrayez les dépenses totales du revenu net.

Cela révèle le montant potentiellement disponible pour une épargne supplémentaire ou un remboursement de dette.

5. Automatisez le résultat

Une fois l'excédent disponible compris, établissez des virements récurrents vers les objectifs financiers les plus prioritaires.

Transformer les flux de trésorerie en système financier

Une gestion efficace des flux de trésorerie ne consiste pas à éliminer chaque achat discrétionnaire. Il s'agit de savoir ce que votre argent doit accomplir avant même son arrivée.

Un compte-chèques peut gérer les transactions ordinaires et les factures programmées. Un compte d'épargne à haut rendement peut détenir des réserves d'urgence ou des objectifs à court terme. Les virements automatiques peuvent diriger de l'argent vers l'épargne et les investissements, tandis que les paiements automatiques de factures peuvent réduire le risque de paiement manqué.

Des examens réguliers maintiennent ensuite le système aligné sur les changements de revenus, de dépenses, de taux d'intérêt, de primes d'assurance et d'objectifs financiers.

Lorsque les foyers ont une compréhension claire de leurs obligations récurrentes et de leur excédent disponible, la planification financière devient plus concrète. Au lieu de découvrir ce qui reste à la fin du mois, ils peuvent décider à l'avance où chaque dollar devrait aller.