Tener una puntuación de crédito más baja puede dificultar el endeudamiento, pero no necesariamente elimina todas las opciones de financiamiento. Los prestamistas utilizan la información crediticia como una parte de su evaluación, y los solicitantes con perfiles crediticios más débiles aún pueden calificar para ciertos préstamos personales, productos de cooperativas de crédito, financiamiento garantizado u otras formas de crédito.

La contrapartida es que los prestatarios con crédito menos favorable pueden recibir tasas de interés más altas, límites de endeudamiento más bajos, períodos de reembolso más cortos o comisiones adicionales. Por lo tanto, el costo de endeudarse puede ser significativamente diferente de las tasas anunciadas a los solicitantes con mejor crédito.

Antes de solicitar un préstamo para mal crédito, es importante comprender qué pueden evaluar los prestamistas, cómo puede afectar el préstamo sus finanzas, qué alternativas pueden existir y cómo identificar ofertas potencialmente fraudulentas.

¿Qué Significa "Mal Crédito"?

No existe una única definición universal de mal crédito.

Las puntuaciones de crédito se calculan utilizando diferentes modelos de puntuación, y los prestamistas pueden usar modelos distintos para diferentes tipos de préstamos. El CFPB señala que los consumidores pueden tener múltiples puntuaciones de crédito porque los modelos de puntuación, las fuentes de informes crediticios y el momento del cálculo pueden diferir.

Las puntuaciones de crédito generalmente reflejan información como el historial de pagos, la deuda pendiente, la duración del historial crediticio, los tipos de cuentas de crédito, la utilización del crédito, las solicitudes recientes y ciertos eventos negativos.

Una puntuación más baja puede dificultar calificar para el crédito o resultar en términos menos favorables. El CFPB explica que las puntuaciones de crédito más altas generalmente facilitan calificar para préstamos y pueden resultar en tasas de interés más bajas o mejores términos.

Por esta razón, los prestatarios no deben asumir que una puntuación en particular determina automáticamente si califican.

Por Qué el Mal Crédito Puede Aumentar los Costos de Endeudamiento

Los prestamistas utilizan la información crediticia para estimar la probabilidad de que un prestatario reembolse según lo acordado.

Cuando un prestamista considera que un solicitante presenta un mayor riesgo de reembolso, puede ofrecer una tasa de interés más alta u otros términos diseñados para compensar ese riesgo.

La tasa de interés es solo una parte del costo.

La tasa de porcentaje anual (APR) incorpora la tasa de interés y ciertas comisiones adicionales asociadas con el préstamo. El CFPB recomienda comparar las APR al evaluar los costos de endeudamiento en lugar de comparar la tasa de interés de un préstamo con la APR de otro.

Por ejemplo, un préstamo con una tasa de interés anunciada ligeramente más baja aún podría tener un costo general más alto si conlleva comisiones de originación u otras comisiones sustanciales.

Revise su Crédito Antes de Solicitar

Antes de presentar una solicitud, revise su información crediticia si es posible.

Busque:

  • Cuentas que no reconoce
  • Saldos incorrectos
  • Pagos reportados incorrectamente como atrasados
  • Cuentas duplicadas
  • Información negativa desactualizada
  • Información personal incorrecta

Un error puede afectar cómo los prestamistas evalúan una solicitud.

El CFPB también explica que los consumidores tienen múltiples puntuaciones de crédito y que la puntuación disponible para ellos puede no ser exactamente la misma que usa un prestamista.

Comprender su perfil crediticio antes de solicitar puede ayudarlo a establecer expectativas realistas e identificar problemas que puedan necesitar atención.

Sepa Qué Pueden Considerar los Prestamistas

La puntuación de crédito es importante, pero no es necesariamente el único factor en una decisión de préstamo.

Dependiendo del prestamista y del producto de préstamo, una solicitud puede implicar información sobre:

  • Ingresos
  • Empleo
  • Deuda existente
  • Historial crediticio
  • Monto de préstamo solicitado
  • Período de reembolso
  • Actividad de la cuenta bancaria
  • Garantía
  • Otras obligaciones financieras

Por lo tanto, un prestamista puede aprobar a un solicitante con una puntuación relativamente baja mientras rechaza a otro solicitante con una puntuación similar porque sus ingresos, carga de deuda u otras circunstancias difieren.

Esta es una razón por la que no existe un único límite de puntuación de crédito que se aplique a todos los préstamos para mal crédito.

Considere Cuánto Realmente Necesita

Pedir prestado menos puede reducir la carga financiera general.

Antes de solicitar, calcule el gasto real y evite seleccionar automáticamente el monto máximo ofrecido por un prestamista.

Por ejemplo, si una reparación inesperada cuesta $2,500, pedir prestado $5,000 crea un saldo de capital mayor y potencialmente más intereses. Los fondos adicionales pueden ser útiles en algunas circunstancias, pero también crean otra obligación de reembolso.

Un punto de partida útil es determinar:

Gasto requerido − efectivo disponible = necesidad de financiamiento potencial

Si parte del gasto puede cubrirse mediante ahorros, un arreglo de pago u otra fuente de bajo costo, el monto prestado puede reducirse.

Compare la APR y las Comisiones

Los prestatarios con mal crédito pueden encontrar prestamistas que anuncian préstamos con diferentes combinaciones de tasas de interés y comisiones.

Los préstamos personales a plazos pueden incluir comisiones de originación, comisiones de documentación, cargos de seguro opcionales y comisiones por pago atrasado. El CFPB aconseja a los consumidores revisar cuidadosamente la divulgación y los documentos del préstamo antes de aceptar el financiamiento.

Por lo tanto, un préstamo debe evaluarse usando más que su pago mensual.

Compare:

  • APR
  • Tasa de interés
  • Comisión de originación
  • Otros cargos por adelantado
  • Pago mensual
  • Número de pagos
  • Monto total de reembolso
  • Comisiones por pago atrasado
  • Disposiciones de pago anticipado

La cifra de reembolso total puede revelar cuánto costará el financiamiento durante todo el plazo.

Un Pago Mensual Más Bajo No Es Necesariamente Más Barato

Los prestatarios con flujo de efectivo limitado pueden sentirse atraídos por préstamos con pagos mensuales más pequeños.

Sin embargo, un pago más bajo puede resultar de extender el período de reembolso.

Considere dos préstamos hipotéticos por el mismo monto. Uno requiere pagos más grandes durante tres años, mientras que el otro requiere pagos más pequeños durante cinco años.

La opción de cinco años puede ser más fácil de ajustar al presupuesto mensual, pero los intereses pueden acumularse durante dos años adicionales.

Por lo tanto, la pregunta importante no es simplemente si el pago es asequible hoy.

Es si la combinación de pago mensual, plazo del préstamo y costo total de reembolso tiene sentido durante todo el período.

Considere el Financiamiento Garantizado

Algunos prestatarios con crédito más débil pueden considerar un préstamo garantizado.

Un préstamo garantizado está respaldado por una garantía, como un vehículo u otro activo elegible. Debido a que el prestamista tiene un interés en la garantía, la estructura difiere de un préstamo personal sin garantía.

Sin embargo, la garantía crea un riesgo adicional para el prestatario.

Si el prestatario no cumple con el acuerdo de préstamo, el prestamista puede tener derechos sobre la garantía según el contrato y la ley aplicable.

Antes de usar un activo para garantizar un préstamo, considere si la posible reducción en el costo de endeudamiento vale la pena poner en riesgo ese activo.

Las Cooperativas de Crédito Pueden Ofrecer Otra Opción

Un banco no es la única institución que puede ofrecer financiamiento personal.

Las cooperativas de crédito pueden proporcionar préstamos de consumo y otros productos financieros a los miembros elegibles. Dependiendo de la institución y del solicitante, los términos disponibles pueden diferir de los ofrecidos por prestamistas en línea o bancos tradicionales.

Los prestatarios deben comparar la oferta real en lugar de asumir que un tipo particular de institución proporcionará automáticamente financiamiento de menor costo.

Observe la APR, las comisiones, el monto del préstamo, el período de reembolso, los requisitos de membresía y cualquier requisito de garantía.

Tenga Cuidado con los Préstamos de Día de Pago (Payday Loans)

Los prestatarios con mal crédito pueden encontrar préstamos de día de pago al buscar financiamiento rápido.

La FTC describe los préstamos de día de pago como potencialmente costosos y advierte a los consumidores que consideren alternativas antes de contratar uno. Su guía para consumidores señala que los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título del auto pueden conllevar costos significativos y pueden crear un ciclo de deuda.

El corto período de reembolso también puede hacer que estos préstamos sean difíciles de manejar.

Un prestatario debe calcular el costo real en dólares y determinar exactamente cuándo vence el reembolso antes de aceptar financiamiento a corto plazo.

Un préstamo que parece manejable porque el monto inicial es pequeño puede volverse difícil de reembolsar si el próximo cheque de pago del prestatario ya está comprometido con el alquiler, los servicios públicos, la comida, el transporte y otras obligaciones.

Tenga Cuidado con las Afirmaciones de "Aprobación Garantizada"

Los prestatarios con mal crédito son frecuentemente el blanco de anuncios que prometen préstamos sin importar el historial crediticio.

La FTC advierte que las estafas de préstamos con comisión por adelantado a menudo usan precisamente este tipo de promesa. Los estafadores pueden afirmar que pueden garantizar un préstamo y luego exigir un pago por adelantado por procesamiento, seguro, papeleo u otro supuesto servicio.

Un prestamista puede cobrar legítimamente ciertas comisiones bajo un acuerdo de préstamo, pero los consumidores deben ser muy cautelosos cuando alguien dice que se requiere un pago antes de que se pueda entregar un préstamo prometido.

La FTC recomienda investigar a la empresa, verificar si el prestamista está registrado donde se requiera y evitar a cualquiera que solicite un pago a cambio de un préstamo garantizado.

Tenga Cuidado con los Mercados de Préstamos en Línea

Los préstamos en línea pueden facilitar la comparación de financiamiento, pero los prestatarios deben comprender quién está recibiendo realmente su información.

Algunos sitios web pueden funcionar como mercados o generadores de contactos en lugar de prestamistas directos. Una solicitud puede compartirse con múltiples proveedores.

Antes de ingresar información financiera confidencial, identifique la empresa que opera el sitio web y revise su política de privacidad.

Verifique:

  • Quién recibirá la solicitud
  • Si la empresa es el prestamista real
  • Qué información se compartirá
  • Si el sitio web identifica claramente las comisiones
  • Cómo se puede contactar al prestamista
  • Si el acuerdo de préstamo está disponible antes de la aceptación

La rapidez no debe reemplazar la debida diligencia.

Comprenda el Efecto de Solicitar

Las solicitudes de préstamo pueden implicar consultas de crédito.

El CFPB explica que los prestamistas generalmente obtienen un informe crediticio cuando alguien solicita nuevo crédito, y esto generalmente se considera una consulta exhaustiva (hard inquiry). Las consultas exhaustivas pueden afectar una puntuación de crédito.

Debido a esto, los prestatarios deben evitar enviar solicitudes de manera indiscriminada a numerosos prestamistas sin antes comprender sus probables requisitos.

Algunos prestamistas permiten a los consumidores verificar posibles tasas o elegibilidad sin una consulta exhaustiva, pero el proceso exacto varía. Lea cuidadosamente la explicación del prestamista para determinar si una verificación de tasa implica una consulta blanda (soft inquiry) o una solicitud formal.

¿Qué Pasa si Rechazan su Solicitud?

Un rechazo no significa necesariamente que obtener crédito sea imposible.

El primer paso es comprender por qué se rechazó la solicitud.

El CFPB explica que cuando un prestamista rechaza una solicitud de crédito, el prestamista generalmente debe proporcionar un aviso de acción adversa que identifique las razones principales de la decisión o explique cómo obtener esas razones. Si la decisión se basó en un informe crediticio, se puede proporcionar información adicional, incluida la puntuación de crédito utilizada y los factores clave que la afectan.

La razón del rechazo puede ayudar a determinar qué abordar antes de presentar otra solicitud.

Por ejemplo, el problema podría involucrar una deuda existente alta, ingresos insuficientes, historial crediticio limitado o información inexacta en un informe crediticio.

Alternativas a un Préstamo para Mal Crédito

Un préstamo no siempre es la única forma de abordar un déficit financiero.

Dependiendo de la situación, las alternativas podrían incluir:

  • Negociar un arreglo de pago
  • Usar un fondo de emergencia existente
  • Preguntarle a un acreedor sobre opciones de dificultades económicas
  • Buscar asistencia de una organización sin fines de lucro
  • Explorar productos de cooperativas de crédito
  • Posponer una compra discrecional
  • Reducir el monto del gasto
  • Usar una línea de crédito existente con un costo más bajo

Si el problema subyacente es una presión recurrente de flujo de efectivo, contraer otro préstamo puede no resolver el problema más grande.

Para los prestatarios que ya enfrentan dificultades con la deuda, el asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede proporcionar otra vía para revisar el presupuesto y las obligaciones existentes. La FTC señala que las organizaciones de asesoramiento crediticio de buena reputación pueden proporcionar información sobre sus servicios antes de cobrar por la asistencia.

¿Puede un Préstamo para Mal Crédito Ayudar a Reconstruir el Crédito?

Algunos préstamos a plazos pueden contribuir a construir o reconstruir el crédito cuando el prestamista reporta los pagos a las principales agencias de informes crediticios.

El CFPB explica que ciertos préstamos y tarjetas de crédito pueden ayudar a los consumidores a establecer o reconstruir el crédito cuando los pagos se reportan y se realizan a tiempo.

Sin embargo, contratar un préstamo costoso únicamente para mejorar una puntuación de crédito puede no tener sentido financiero.

El préstamo debe servir a un propósito financiero legítimo, y el prestatario debe poder hacer los pagos de manera confiable.

Omitir pagos puede crear problemas crediticios adicionales en lugar de resolver el problema original.

Lea el Acuerdo de Préstamo Antes de Firmar

El último paso antes de aceptar financiamiento es leer el acuerdo real.

Preste especial atención a:

  • APR
  • Tasa de interés
  • Monto financiado
  • Pago mensual
  • Número de pagos
  • Monto total de reembolso
  • Comisiones de originación
  • Comisiones por pago atrasado
  • Términos de pago anticipado
  • Requisitos de garantía
  • Disposiciones de pago automático
  • Disposiciones de incumplimiento

No confíe exclusivamente en un anuncio o en la explicación verbal de un representante.

Si un término no está claro, pida una explicación antes de firmar.

Preguntas para Hacer Antes de Solicitar

Un prestatario puede hacer que el proceso sea más manejable respondiendo varias preguntas de antemano.

¿Cuánto realmente necesito?

Evite pedir prestado más de lo que requiere el gasto, a menos que haya una razón específica para hacerlo.

¿Qué puedo pagar cada mes?

Calcule el pago junto con el alquiler, los servicios públicos, la comida, el seguro, la deuda existente y otros costos recurrentes.

¿Cuál es el costo total?

Vaya más allá del pago mensual y calcule la obligación de reembolso completa.

¿Qué causó mis problemas de crédito?

Comprender la razón de una puntuación más baja puede ayudar a identificar si hay errores, saldos excesivos, pagos omitidos u otros problemas por abordar.

¿Hay alternativas de menor costo?

Verifique planes de pago, cooperativas de crédito, crédito existente, ahorros y programas de asistencia antes de aceptar financiamiento costoso.

¿Es el prestamista legítimo?

Verifique la identidad de la empresa y sea escéptico ante la aprobación garantizada o las solicitudes de pago por adelantado.

Consideraciones Finales

Los préstamos para mal crédito pueden proporcionar acceso a financiamiento cuando las opciones de endeudamiento convencionales son limitadas, pero la aprobación no debería ser la única consideración.

Los prestatarios deben examinar la APR, las comisiones, el plazo de reembolso, el pago mensual, el costo total y las consecuencias de los pagos omitidos antes de aceptar una oferta. El historial crediticio es importante, pero los prestamistas también pueden considerar los ingresos, la deuda existente, el monto del préstamo y otra información financiera.

Comparar múltiples ofertas puede ayudar a revelar diferencias significativas en los costos de endeudamiento. Verificar los informes crediticios en busca de errores antes de solicitar también puede evitar que información inexacta afecte el proceso.

Lo más importante es que un prestamista dispuesto a aprobar una solicitud no significa necesariamente que el pago resultante se ajuste a la situación financiera del prestatario.

El objetivo debe ser comprender el costo completo del financiamiento y si la deuda se puede reembolsar de manera confiable. Para alguien que ya enfrenta presión financiera, evitar un préstamo inasequible puede ser tan importante como encontrar acceso al crédito.

Referencias