La bancarrota es un proceso legal federal diseñado para abordar situaciones en las que las personas o las empresas no pueden cumplir con sus obligaciones financieras. Dependiendo del tipo de caso, la bancarrota puede implicar la liquidación de activos, un plan de reembolso supervisado por un tribunal o la reorganización de los asuntos financieros.

Para las personas, la bancarrota generalmente se asocia con el Capítulo 7 y el Capítulo 13, aunque el Capítulo 11 también puede aplicarse en ciertas circunstancias. El Capítulo 12 está diseñado específicamente para agricultores familiares y pescadores familiares calificados con ingresos anuales regulares.

La bancarrota puede proporcionar un alivio significativo de ciertas deudas, pero declararse en bancarrota también crea consecuencias legales, financieras y crediticias. No todas las deudas pueden ser condonadas, cierta propiedad puede estar en riesgo dependiendo del capítulo y las exenciones aplicables, y el proceso implica requisitos judiciales formales.

Debido a que la ley de bancarrota es compleja y las circunstancias individuales importan, este resumen tiene como fin proporcionar información general y no asesoramiento legal.

Qué Hace la Bancarrota

Un caso de bancarrota puede proporcionar varias formas de protección legal.

Una de las más inmediatas es la suspensión automática (automatic stay). Cuando se presenta una petición de bancarrota, la suspensión automática generalmente detiene muchas actividades de cobro contra el deudor o la propiedad del deudor. Dependiendo de las circunstancias, esto puede detener demandas, embargos de salario, llamadas de cobro y otros esfuerzos para cobrar deudas cubiertas. Se aplican ciertas excepciones.

La bancarrota también puede conducir a una condonación (discharge) de las deudas calificadas.

Una condonación libera al deudor de la responsabilidad personal por las deudas cubiertas por la condonación y generalmente impide que los acreedores continúen los esfuerzos de cobro sobre esas deudas. Sin embargo, los gravámenes y ciertas obligaciones no condonables pueden sobrevivir a la bancarrota.

La protección exacta depende del capítulo presentado y del tipo de deuda involucrada.

Bancarrota del Capítulo 7

El Capítulo 7 se conoce comúnmente como bancarrota de liquidación.

En lugar de crear un plan de reembolso a largo plazo, un fideicomisario del Capítulo 7 revisa los activos y pasivos del deudor. La propiedad no exenta puede venderse y el producto distribuirse entre los acreedores según el Código de Bancarrota. La propiedad protegida por las exenciones aplicables generalmente puede conservarse.

Esto hace que las exenciones sean particularmente importantes.

La ley federal de bancarrota proporciona ciertas exenciones, mientras que la ley estatal puede determinar qué exenciones están disponibles en un caso particular. Las reglas varían según la jurisdicción, por lo que alguien que considere el Capítulo 7 debe comprender las reglas de exención aplicables a su situación antes de presentar la solicitud.

El Capítulo 7 puede resultar en la condonación de muchas deudas no garantizadas calificadas, pero no elimina todos los tipos de obligaciones.

La Prueba de Medios del Capítulo 7

Algunos casos individuales del Capítulo 7 están sujetos a una prueba de medios (means test).

El propósito es determinar si las circunstancias financieras de un deudor consumidor crean una presunción de abuso bajo el Código de Bancarrota. El cálculo considera los ingresos, los gastos permitidos y ciertos pagos de deudas.

Los Tribunales de EE. UU. explican que si el ingreso mensual actual de una persona está por encima de la mediana estatal aplicable, la prueba de medios puede determinar si se presume que el alivio del Capítulo 7 es abusivo. Las circunstancias especiales pueden afectar el análisis.

La prueba de medios puede ser complicada porque la elegibilidad depende de cálculos estatutarios específicos en lugar de simplemente observar el salario anual de una persona.

Un abogado de bancarrota o un profesional legal calificado puede ayudar a determinar cómo se aplican las reglas a un caso individual.

Bancarrota del Capítulo 13

El Capítulo 13 está estructurado en torno al reembolso en lugar de la liquidación.

Generalmente está disponible para personas con ingresos regulares que cumplen con los requisitos de elegibilidad aplicables. En lugar de liquidar inmediatamente los activos no exentos como en un caso del Capítulo 7, el deudor propone un plan de reembolso bajo el cual se hacen pagos a un fideicomisario para su distribución a los acreedores.

Los planes del Capítulo 13 generalmente se extienden por varios años, comúnmente tres o cinco años dependiendo de las circunstancias del deudor y los requisitos aplicables.

Esta estructura puede permitir que un deudor elegible conserve la propiedad mientras aborda las obligaciones vencidas a través de un plan aprobado por el tribunal.

El deudor generalmente no recibe una condonación al comienzo de un caso del Capítulo 13. La condonación normalmente llega después de que se han completado los pagos requeridos del plan, sujeto a las reglas y excepciones del Código de Bancarrota.

Bancarrota del Capítulo 11

El Capítulo 11 se asocia principalmente con la reorganización empresarial, aunque las personas también pueden usar el Capítulo 11 cuando cumplen con los requisitos aplicables.

Un deudor del Capítulo 11 generalmente continúa operando mientras desarrolla un plan supervisado por el tribunal para reorganizar las deudas y obligaciones. Los Tribunales de EE. UU. describen el Capítulo 11 como un proceso de reorganización que permite a las empresas comerciales continuar operando mientras abordan los reclamos de los acreedores a través de un plan aprobado por el tribunal.

El Capítulo 11 también puede ser relevante para personas cuyas deudas superan los límites aplicables al Capítulo 13.

El proceso generalmente es más complejo que un caso típico de bancarrota de consumidor y puede implicar divulgaciones financieras extensas, negociaciones con acreedores y procedimientos judiciales.

Capítulo 12 para Agricultores Familiares y Pescadores

El Capítulo 12 es un capítulo de bancarrota especializado para agricultores familiares y pescadores familiares calificados con ingresos anuales regulares.

Proporciona un marco para reestructurar las deudas mientras permite que el deudor elegible continúe operando el negocio agrícola o pesquero. Los planes de reembolso generalmente se extienden de tres a cinco años, sujetos a los requisitos estatutarios y la aprobación del tribunal.

Debido a que el Capítulo 12 está diseñado para una categoría específica de deudores, no es una opción general de bancarrota de consumidor.

La Bancarrota No Elimina Todas las Deudas

Uno de los conceptos erróneos más importantes sobre la bancarrota es que presentarla elimina automáticamente todas las deudas.

Ciertas obligaciones están excluidas de la condonación.

Los Tribunales de EE. UU. identifican categorías que pueden incluir ciertas deudas fiscales, obligaciones de manutención familiar como la pensión alimenticia y la manutención de menores, ciertas obligaciones educativas financiadas o garantizadas por el gobierno, multas y sanciones penales, y algunas deudas que involucran fraude o conducta intencional y maliciosa.

Las reglas exactas dependen del capítulo y de la naturaleza de la deuda.

Algunas deudas pueden requerir litigio adicional o una determinación judicial antes de clasificarse como no condonables. Otras se excluyen automáticamente de la condonación bajo el Código de Bancarrota.

Por lo tanto, un prestatario debe crear una lista completa de deudas antes de asumir que la bancarrota eliminará una obligación en particular.

Las Deudas Garantizadas y los Gravámenes Requieren Atención Especial

La bancarrota puede eliminar la responsabilidad personal por ciertas deudas sin necesariamente eliminar el gravamen de un acreedor sobre la propiedad.

Por ejemplo, una condonación puede eliminar la responsabilidad personal asociada con una deuda garantizada calificada, pero el gravamen puede permanecer adherido a la propiedad a menos que se evite por separado bajo la ley de bancarrota aplicable.

Esta distinción importa para las viviendas, los vehículos y otros activos utilizados como garantía.

Alguien que quiera conservar un activo garantizado puede necesitar continuar cumpliendo con los requisitos aplicables del préstamo y del gravamen.

Por lo tanto, la pregunta no es simplemente si una deuda es condonable. El prestatario también debe comprender qué sucede con la garantía que respalda esa deuda.

Asesoramiento Crediticio Antes de Presentar la Solicitud

Los solicitantes individuales de bancarrota generalmente deben recibir asesoramiento crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio aprobada dentro del período de 180 días antes de presentar la solicitud.

Los Tribunales de EE. UU. señalan que pueden aplicarse excepciones en ciertas circunstancias de emergencia o cuando los servicios de asesoramiento aprobados no están disponibles.

El propósito de este requisito es, en parte, garantizar que los consumidores reciban información sobre alternativas antes de entrar en bancarrota.

Si se desarrolla un plan de reembolso de deudas durante el proceso de asesoramiento, puede ser necesario presentar la documentación aplicable ante el tribunal de bancarrota.

Después de presentar la solicitud, los deudores generalmente también deben completar un curso aprobado de gestión financiera antes de recibir una condonación, sujeto a excepciones limitadas.

El Proceso de Presentación de Bancarrota

Aunque los procedimientos varían según el capítulo y el tribunal, un caso individual de bancarrota generalmente implica varias etapas.

El deudor presenta una petición y los cronogramas financieros requeridos ante el tribunal de bancarrota.

Esos documentos divulgan activos, deudas, ingresos, gastos y otra información financiera. La precisión es importante porque el tribunal y el fideicomisario dependen de estas divulgaciones para administrar el caso.

La suspensión automática generalmente comienza cuando se presenta la petición, sujeta a excepciones estatutarias.

Luego se asigna un fideicomisario para administrar el caso.

En el Capítulo 7, el fideicomisario examina los activos del deudor y determina si hay activos no exentos disponibles para la liquidación.

En el Capítulo 13, el fideicomisario generalmente evalúa el plan de reembolso propuesto y distribuye los pagos a los acreedores según el arreglo aprobado por el tribunal.

El caso también puede implicar una reunión de acreedores, donde el deudor responde preguntas bajo juramento sobre la presentación de la bancarrota y las circunstancias financieras.

La Suspensión Automática Tiene Límites

La suspensión automática puede proporcionar un alivio inmediato de muchas acciones de cobro, pero no es ilimitada.

El Código de Bancarrota contiene excepciones a la suspensión, lo que significa que ciertos procedimientos o actividades de cobro pueden continuar a pesar de la presentación. Los Tribunales de EE. UU. señalan específicamente que algunas acciones enumeradas bajo la Sección 362(b) no están sujetas a la suspensión.

La suspensión también puede modificarse o terminarse bajo ciertas circunstancias.

Por lo tanto, los consumidores deben evitar asumir que presentar la bancarrota detiene automáticamente todos los procedimientos legales o financieros que los involucran.

La Bancarrota y su Informe Crediticio

Una presentación de bancarrota puede tener un efecto sustancial en el historial crediticio de un consumidor.

La presentación se convierte en parte del registro financiero público del consumidor y puede afectar cómo los futuros prestamistas evalúan las solicitudes de crédito.

Las consecuencias prácticas dependen de factores como el historial crediticio existente de la persona, el tipo de bancarrota, si las deudas se condonan y qué sucede después del caso.

La bancarrota no impide permanentemente que alguien obtenga crédito. Sin embargo, los prestamistas pueden considerar la bancarrota al evaluar futuras solicitudes.

Reconstruir el crédito después de la bancarrota generalmente implica establecer un historial consistente de gestión responsable de las obligaciones nuevas o restantes.

La Bancarrota y los Préstamos Futuros

Después de la bancarrota, el acceso al crédito puede cambiar.

Algunos prestamistas pueden imponer requisitos adicionales, tasas de interés más altas, límites más bajos o períodos de espera dependiendo del producto y las circunstancias del prestatario.

Un consumidor eventualmente puede calificar para productos de crédito garantizados u otras formas de endeudamiento, pero los términos pueden diferir sustancialmente de los disponibles antes de la bancarrota.

La distinción importante es entre el acceso al crédito y el costo del crédito.

Ser aprobado para un préstamo después de la bancarrota no significa necesariamente que el financiamiento sea económico.

Los prestatarios deben comparar la APR, las comisiones, los períodos de reembolso, los requisitos de garantía y el costo total antes de aceptar una nueva deuda.

La Bancarrota Puede Afectar la Propiedad

El efecto sobre la propiedad depende en gran medida del capítulo de bancarrota y las reglas de exención aplicables.

En el Capítulo 7, la propiedad no exenta potencialmente puede ser liquidada por el fideicomisario. Las exenciones determinan qué propiedad está protegida según la ley aplicable.

El Capítulo 13 generalmente sigue una estructura diferente porque el deudor permanece en posesión de la propiedad mientras hace pagos según el plan aprobado por el tribunal.

Para los propietarios de viviendas, vehículos, cuentas de inversión, activos comerciales y otras propiedades valiosas, las reglas de exención específicas pueden ser especialmente importantes.

Debido a que la ley de exención puede variar según el estado, los consumidores deben obtener asesoramiento legal según la jurisdicción donde se presentará la bancarrota.

La Bancarrota Cuesta Dinero

La bancarrota no es una solución sin costo para la deuda.

Presentarla implica costos judiciales, y muchos consumidores también contratan a un abogado. Puede haber costos adicionales dependiendo de la complejidad del caso.

El gasto total varía según el capítulo de bancarrota, la ubicación geográfica, el abogado y las circunstancias individuales.

Por lo tanto, un consumidor debe comparar el costo de presentar la solicitud con las consecuencias financieras de continuar pagando las deudas existentes.

Eso no significa que el costo por sí solo deba determinar la decisión. La bancarrota es un proceso legal, y las posibles consecuencias de retrasar la acción también pueden ser significativas cuando las deudas ya son inmanejables.

Alternativas a la Bancarrota

La bancarrota es un mecanismo de alivio de deudas entre varios.

Dependiendo de las circunstancias, las alternativas pueden incluir:

  • Negociaciones directas con los acreedores
  • Asesoramiento crediticio
  • Planes de gestión de deudas
  • Consolidación de deudas
  • Transferencias de saldo
  • Programas de dificultades económicas
  • Liquidación de deudas (debt settlement)

Un plan de gestión de deudas, por ejemplo, puede permitir que los consumidores calificados hagan un pago a través de una organización de asesoramiento crediticio mientras la organización distribuye los fondos a los acreedores participantes. La liquidación de deudas adopta un enfoque diferente al intentar negociar saldos reducidos.

Estas alternativas también tienen riesgos y costos.

Un prestatario debe comparar la carga de reembolso real, las comisiones, las consecuencias crediticias y la probabilidad de completar exitosamente el arreglo en lugar de elegir una opción basándose únicamente en la publicidad.

La Bancarrota y el Cobro de Deudas

Si los acreedores o los cobradores de deudas están persiguiendo agresivamente a un prestatario, la bancarrota puede cambiar el entorno de cobro porque la suspensión automática generalmente detiene muchas actividades de cobro una vez que se presenta un caso.

Sin embargo, la suspensión no elimina por sí misma la deuda subyacente.

Una condonación es el mecanismo legal que libera la responsabilidad personal por las deudas calificadas. Hasta que se aplique la condonación pertinente, la deuda y los derechos del acreedor deben evaluarse según las reglas de bancarrota aplicables.

Los consumidores que ya enfrentan demandas, embargos, procedimientos de ejecución hipotecaria, recuperación de bienes u otras actividades de cobro deben obtener asesoramiento legal de inmediato porque el momento oportuno puede afectar sus opciones disponibles.

Errores Comunes de la Bancarrota

Varios errores pueden complicar un caso de bancarrota.

Uno es no divulgar con precisión un activo o una deuda. Los documentos de bancarrota requieren información financiera detallada, y ocultar intencionalmente activos o proporcionar información falsa puede crear consecuencias legales graves. Los Tribunales de EE. UU. identifican las transferencias fraudulentas, la ocultación de propiedad, el incumplimiento de mantener registros adecuados y otras conductas indebidas como posibles motivos para negar una condonación del Capítulo 7.

Otro error es asumir que todas las deudas desaparecerán.

Los consumidores deben identificar las deudas no condonables antes de presentar la solicitud para comprender qué obligaciones financieras pueden permanecer después.

Contraer nuevas deudas poco antes de presentar la solicitud también puede requerir una revisión legal cuidadosa. Las transacciones que involucran activos, transferencias o nuevas obligaciones pueden tener consecuencias bajo la ley de bancarrota.

Preguntas para Considerar Antes de Presentar la Solicitud

Alguien que considere la bancarrota debe poder responder varias preguntas básicas.

¿Cuánto debo y a quién?

Cree una lista completa de acreedores, saldos, tasas de interés y estados de cuenta.

¿Cuáles deudas están garantizadas?

Identifique las hipotecas, los préstamos de auto y otras obligaciones vinculadas a garantías.

¿Cuáles deudas pueden no ser condonables?

Los impuestos, las obligaciones de manutención, ciertas deudas relacionadas con la educación y otras categorías requieren atención particular.

¿Qué propiedad poseo?

Incluya bienes raíces, vehículos, inversiones, participaciones comerciales, propiedad personal valiosa y cuentas financieras.

¿Qué exenciones pueden aplicarse?

Las exenciones pueden determinar qué propiedad está protegida en un caso del Capítulo 7.

¿Puedo realmente reembolsar mis deudas?

Si el reembolso es posible con reestructuración, asesoramiento o un plan del Capítulo 13, esas alternativas pueden merecer consideración.

¿Qué pasaría si no hago nada?

Considere las acciones de cobro, las demandas, los embargos, la ejecución hipotecaria, la recuperación de bienes y los intereses acumulados.

El Impacto Financiero a Largo Plazo

La bancarrota puede proporcionar alivio de las deudas calificadas, pero su impacto financiero se extiende más allá de la presentación misma.

Un consumidor puede necesitar reconstruir el crédito, establecer un nuevo presupuesto, gestionar las deudas no condonables restantes y evaluar cuidadosamente los préstamos futuros.

La experiencia también puede cambiar cómo los prestamistas evalúan las solicitudes.

Al mismo tiempo, la bancarrota está diseñada en parte para proporcionar un nuevo comienzo a las personas que califican para el alivio. Los Tribunales de EE. UU. describen la condonación como la liberación de un deudor de la responsabilidad personal por deudas específicas y la prohibición a los acreedores de continuar las acciones de cobro sobre las obligaciones condonadas.

Por lo tanto, el resultado a largo plazo depende no solo de la bancarrota en sí, sino también de las decisiones financieras tomadas después.

Consideraciones Finales

La bancarrota es un proceso legal formal con varios capítulos diferentes, cada uno diseñado para diferentes circunstancias financieras.

El Capítulo 7 generalmente se centra en la liquidación y la condonación de las deudas calificadas, con exenciones que protegen cierta propiedad. El Capítulo 13 utiliza un plan de reembolso aprobado por el tribunal para personas elegibles con ingresos regulares. El Capítulo 11 proporciona un marco de reorganización utilizado principalmente por empresas y, en ciertas circunstancias, personas. El Capítulo 12 sirve a agricultores familiares y pescadores familiares calificados.

El impacto financiero puede implicar la condonación de deudas, consideraciones de activos, cambios en el acceso al crédito, costos judiciales y obligaciones que permanecen después de la bancarrota.

No todas las deudas pueden ser condonadas, y una condonación de bancarrota no elimina necesariamente los gravámenes contra la propiedad.

Por lo tanto, los consumidores que consideren la bancarrota deben mirar más allá del alivio inmediato de la actividad de cobro y examinar todo el panorama financiero. El asesoramiento crediticio y otras alternativas de alivio de deudas pueden ser apropiados en algunas situaciones, mientras que el asesoramiento legal puede ser esencial cuando las deudas, los activos o las acciones de cobro son complicados.

La bancarrota puede ser un reinicio financiero significativo, pero también es un procedimiento legal con consecuencias duraderas. Comprender el capítulo, los requisitos de elegibilidad, las reglas de propiedad, las limitaciones de la condonación y las obligaciones posteriores a la bancarrota es un paso importante antes de tomar una decisión de presentación.

Referencias