La faillite est un processus juridique fédéral conçu pour répondre aux situations dans lesquelles des particuliers ou des entreprises ne peuvent pas respecter leurs obligations financières. Selon le type de dossier, la faillite peut impliquer la liquidation d'actifs, un plan de remboursement supervisé par un tribunal, ou une réorganisation des affaires financières.

Pour les particuliers, la faillite est généralement associée au chapitre 7 et au chapitre 13, bien que le chapitre 11 puisse également s'appliquer dans certaines circonstances. Le chapitre 12 est spécifiquement conçu pour les agriculteurs familiaux et les pêcheurs familiaux admissibles ayant un revenu annuel régulier.

La faillite peut offrir un soulagement important de certaines dettes, mais le dépôt crée également des conséquences juridiques, financières et de crédit. Toutes les dettes ne peuvent pas être libérées, certains biens peuvent être à risque selon le chapitre et les exemptions applicables, et le processus implique des exigences judiciaires formelles.

Parce que le droit de la faillite est complexe et que les circonstances individuelles comptent, cet aperçu se veut une information générale plutôt qu'un conseil juridique.

Ce que fait la faillite

Un dossier de faillite peut offrir plusieurs formes de protection juridique.

L'une des plus immédiates est le sursis automatique (automatic stay). Lorsqu'une pétition de faillite est déposée, le sursis automatique arrête généralement de nombreuses activités de recouvrement contre le débiteur ou les biens du débiteur. Selon les circonstances, cela peut suspendre les poursuites, les saisies-arrêts de salaire, les appels de recouvrement et d'autres efforts pour recouvrer des dettes couvertes. Certaines exceptions s'appliquent.

La faillite peut également mener à une libération (discharge) des dettes admissibles.

Une libération libère le débiteur de la responsabilité personnelle pour les dettes couvertes par la libération et empêche généralement les créanciers de poursuivre les efforts de recouvrement sur ces dettes. Cependant, les privilèges et certaines obligations non libérables peuvent survivre à la faillite.

La protection exacte dépend du chapitre déposé et du type de dette impliqué.

Faillite du chapitre 7

Le chapitre 7 est communément appelé la faillite de liquidation.

Au lieu de créer un plan de remboursement à long terme, un syndic du chapitre 7 examine les actifs et passifs du débiteur. Les biens non exemptés peuvent être vendus et le produit distribué aux créanciers conformément au Bankruptcy Code. Les biens protégés par des exemptions applicables peuvent généralement être conservés.

Cela rend les exemptions particulièrement importantes.

La loi fédérale sur la faillite prévoit certaines exemptions, tandis que la loi de l'État peut déterminer quelles exemptions sont disponibles dans un cas particulier. Les règles varient selon la juridiction, donc quelqu'un envisageant le chapitre 7 devrait comprendre les règles d'exemption applicables à sa situation avant de déposer une demande.

Le chapitre 7 peut entraîner la libération de nombreuses dettes non garanties admissibles, mais il n'élimine pas tous les types d'obligations.

Le test des ressources du chapitre 7

Certains dossiers individuels du chapitre 7 sont soumis à un test des ressources (means test).

Le but est de déterminer si la situation financière d'un débiteur consommateur crée une présomption d'abus en vertu du Bankruptcy Code. Le calcul tient compte du revenu, des dépenses admissibles et de certains paiements de dettes.

Les tribunaux fédéraux américains (U.S. Courts) expliquent que si le revenu mensuel actuel d'un individu est supérieur au revenu médian applicable de l'État, le test des ressources peut déterminer si le recours au chapitre 7 est présumé abusif. Des circonstances particulières peuvent affecter l'analyse.

Le test des ressources peut être compliqué car l'admissibilité dépend de calculs statutaires spécifiques plutôt que de simplement examiner le salaire annuel d'une personne.

Un avocat spécialisé en faillite ou un professionnel juridique qualifié peut aider à déterminer comment les règles s'appliquent à un cas individuel.

Faillite du chapitre 13

Le chapitre 13 est structuré autour du remboursement plutôt que de la liquidation.

Il est généralement disponible pour les particuliers ayant un revenu régulier qui répondent aux exigences d'admissibilité applicables. Au lieu de liquider immédiatement les actifs non exemptés comme dans un dossier du chapitre 7, le débiteur propose un plan de remboursement selon lequel les paiements sont effectués à un syndic pour distribution aux créanciers.

Les plans du chapitre 13 s'étendent généralement sur plusieurs années, communément trois ou cinq ans selon la situation du débiteur et les exigences applicables.

Cette structure peut permettre à un débiteur admissible de conserver des biens tout en réglant des obligations en souffrance grâce à un plan approuvé par le tribunal.

Le débiteur ne reçoit généralement pas de libération au début d'un dossier du chapitre 13. La libération intervient normalement après que les paiements du plan requis ont été effectués, sous réserve des règles et exceptions du Bankruptcy Code.

Faillite du chapitre 11

Le chapitre 11 est principalement associé à la réorganisation d'entreprises, bien que les particuliers puissent également utiliser le chapitre 11 lorsqu'ils répondent aux exigences applicables.

Un débiteur du chapitre 11 continue généralement d'exploiter son entreprise tout en élaborant un plan supervisé par le tribunal pour réorganiser les dettes et obligations. Les tribunaux fédéraux américains décrivent le chapitre 11 comme un processus de réorganisation qui permet aux entreprises commerciales de continuer à fonctionner tout en réglant les réclamations des créanciers grâce à un plan approuvé par le tribunal.

Le chapitre 11 peut également être pertinent pour les particuliers dont les dettes dépassent les limites applicables au chapitre 13.

Le processus est généralement plus complexe qu'un dossier de faillite de consommateur typique et peut impliquer des divulgations financières étendues, des négociations avec les créanciers et des procédures judiciaires.

Chapitre 12 pour les agriculteurs et pêcheurs familiaux

Le chapitre 12 est un chapitre de faillite spécialisé pour les agriculteurs familiaux et les pêcheurs familiaux admissibles ayant un revenu annuel régulier.

Il fournit un cadre pour restructurer les dettes tout en permettant au débiteur admissible de continuer à exploiter l'entreprise agricole ou de pêche. Les plans de remboursement s'étendent généralement sur trois à cinq ans, sous réserve des exigences statutaires et de l'approbation du tribunal.

Parce que le chapitre 12 est conçu pour une catégorie spécifique de débiteurs, ce n'est pas une option générale de faillite de consommateur.

La faillite n'élimine pas toutes les dettes

L'une des idées fausses les plus importantes au sujet de la faillite est que le dépôt élimine automatiquement toutes les dettes.

Certaines obligations sont exclues de la libération.

Les tribunaux fédéraux américains identifient des catégories qui peuvent inclure certaines dettes fiscales, des obligations de soutien familial telles que la pension alimentaire pour époux et pour enfants, certaines obligations éducatives financées ou garanties par le gouvernement, des amendes et pénalités criminelles, et certaines dettes impliquant la fraude ou une conduite volontaire et malveillante.

Les règles exactes dépendent du chapitre et de la nature de la dette.

Certaines dettes peuvent nécessiter un litige supplémentaire ou une détermination du tribunal avant d'être classées comme non libérables. D'autres sont exclues de la libération automatiquement en vertu du Bankruptcy Code.

Un emprunteur devrait donc créer une liste complète de dettes avant de supposer que la faillite éliminera une obligation particulière.

Les dettes garanties et les privilèges nécessitent une attention particulière

La faillite peut éliminer la responsabilité personnelle pour certaines dettes sans nécessairement éliminer le privilège d'un créancier sur un bien.

Par exemple, une libération peut éliminer la responsabilité personnelle associée à une dette garantie admissible, mais le privilège peut rester attaché au bien à moins d'être séparément écarté en vertu du droit de la faillite applicable.

Cette distinction est importante pour les maisons, les véhicules et d'autres actifs utilisés comme garantie.

Quelqu'un qui souhaite conserver un actif garanti peut devoir continuer à respecter les exigences applicables du prêt et du privilège.

La question n'est donc pas simplement de savoir si une dette est libérable. L'emprunteur doit également comprendre ce qui arrive à la garantie assurant cette dette.

Le counseling en crédit avant le dépôt

Les personnes qui déposent une faillite individuelle doivent généralement recevoir un counseling en crédit d'une agence de counseling en crédit approuvée dans la période de 180 jours précédant le dépôt.

Les tribunaux fédéraux américains notent que des exceptions peuvent s'appliquer dans certaines circonstances d'urgence ou lorsque des services de counseling approuvés ne sont pas disponibles.

Le but de cette exigence est en partie de veiller à ce que les consommateurs reçoivent des informations sur les alternatives avant d'entamer une faillite.

Si un plan de remboursement de dette est élaboré pendant le processus de counseling, la documentation applicable peut devoir être déposée auprès du tribunal de faillite.

Après le dépôt, les débiteurs doivent généralement aussi compléter un cours approuvé de gestion financière avant de recevoir une libération, sous réserve d'exceptions limitées.

Le processus de dépôt de faillite

Bien que les procédures varient selon le chapitre et le tribunal, un dossier de faillite individuel implique généralement plusieurs étapes.

Le débiteur dépose une pétition et les annexes financières requises auprès du tribunal de faillite.

Ces documents divulguent les actifs, les dettes, le revenu, les dépenses et d'autres informations financières. L'exactitude est importante car le tribunal et le syndic se fient à ces divulgations pour administrer le dossier.

Le sursis automatique commence généralement lorsque la pétition est déposée, sous réserve d'exceptions statutaires.

Un syndic est ensuite assigné pour administrer le dossier.

Dans le chapitre 7, le syndic examine les actifs du débiteur et détermine s'il existe des actifs non exemptés disponibles pour liquidation.

Dans le chapitre 13, le syndic évalue généralement le plan de remboursement proposé et distribue les paiements aux créanciers selon l'arrangement approuvé par le tribunal.

Le dossier peut également impliquer une réunion des créanciers, où le débiteur répond à des questions sous serment concernant le dépôt de faillite et la situation financière.

Le sursis automatique a des limites

Le sursis automatique peut fournir un soulagement immédiat de nombreuses actions de recouvrement, mais il n'est pas illimité.

Le Bankruptcy Code contient des exceptions au sursis, ce qui signifie que certaines procédures ou activités de recouvrement peuvent se poursuivre malgré le dépôt. Les tribunaux fédéraux américains notent spécifiquement que certaines actions énumérées à la section 362(b) ne sont pas suspendues.

Le sursis peut également être modifié ou résilié dans certaines circonstances.

Les consommateurs devraient donc éviter de supposer que le dépôt de faillite arrête automatiquement toutes les procédures juridiques ou financières qui les concernent.

La faillite et votre dossier de crédit

Un dépôt de faillite peut avoir un effet substantiel sur l'historique de crédit d'un consommateur.

Le dépôt fait partie du dossier financier public du consommateur et peut affecter la façon dont les futurs prêteurs évaluent les demandes de crédit.

Les conséquences pratiques dépendent de facteurs tels que l'historique de crédit existant de la personne, le type de faillite, si les dettes sont libérées et ce qui se passe après le dossier.

La faillite n'empêche pas définitivement quelqu'un d'obtenir du crédit. Cependant, les prêteurs peuvent tenir compte de la faillite lors de l'évaluation des futures demandes.

Reconstruire le crédit après une faillite implique généralement d'établir un dossier constant de gestion responsable des obligations nouvelles ou restantes.

La faillite et l'emprunt futur

Après une faillite, l'accès au crédit peut changer.

Certains prêteurs peuvent imposer des exigences supplémentaires, des taux d'intérêt plus élevés, des limites plus basses ou des périodes d'attente selon le produit et la situation de l'emprunteur.

Un consommateur peut éventuellement se qualifier pour des produits de crédit garantis ou d'autres formes d'emprunt, mais les conditions peuvent différer considérablement de celles disponibles avant la faillite.

La distinction importante est entre l'accès au crédit et le coût du crédit.

Être approuvé pour un prêt après une faillite ne signifie pas nécessairement que le financement est peu coûteux.

Les emprunteurs devraient comparer l'APR, les frais, les périodes de remboursement, les exigences de garantie et le coût total avant d'accepter une nouvelle dette.

La faillite peut affecter les biens

L'effet sur les biens dépend fortement du chapitre de faillite et des règles d'exemption applicables.

Dans le chapitre 7, les biens non exemptés peuvent potentiellement être liquidés par le syndic. Les exemptions déterminent quels biens sont protégés en vertu de la loi applicable.

Le chapitre 13 suit généralement une structure différente parce que le débiteur reste en possession des biens tout en effectuant des paiements selon le plan approuvé par le tribunal.

Pour les propriétaires de maison, les véhicules, les comptes de placement, les actifs d'entreprise et d'autres biens de valeur, les règles d'exemption spécifiques peuvent être particulièrement importantes.

Parce que le droit des exemptions peut varier selon l'État, les consommateurs devraient obtenir un conseil juridique basé sur la juridiction où la faillite sera déposée.

La faillite coûte de l'argent

La faillite n'est pas une solution sans frais à l'endettement.

Le dépôt implique des frais judiciaires, et de nombreux consommateurs engagent également un avocat. Il peut y avoir des coûts supplémentaires selon la complexité du dossier.

La dépense totale varie selon le chapitre de faillite, l'emplacement géographique, l'avocat et les circonstances individuelles.

Un consommateur devrait donc comparer le coût du dépôt avec les conséquences financières de continuer à honorer les dettes existantes.

Cela ne signifie pas que le coût seul devrait déterminer la décision. La faillite est un processus juridique, et les conséquences potentielles de retarder l'action peuvent également être importantes lorsque les dettes sont déjà ingérables.

Alternatives à la faillite

La faillite est un mécanisme de soulagement de dette parmi plusieurs.

Selon les circonstances, les alternatives peuvent inclure :

  • Des négociations directes avec les créanciers
  • Le counseling en crédit
  • Des plans de gestion de la dette
  • La consolidation de dettes
  • Des transferts de solde
  • Des programmes de difficultés financières
  • Le règlement de dettes

Un plan de gestion de la dette, par exemple, peut permettre aux consommateurs admissibles d'effectuer un paiement par le biais d'un organisme de counseling en crédit tandis que l'organisme distribue les fonds aux créanciers participants. Le règlement de dettes adopte une approche différente en tentant de négocier des soldes réduits.

Ces alternatives comportent également des risques et des coûts.

Un emprunteur devrait comparer le fardeau de remboursement réel, les frais, les conséquences sur le crédit et la probabilité de compléter avec succès l'arrangement plutôt que de choisir une option uniquement en fonction de la publicité.

La faillite et le recouvrement de dettes

Si des créanciers ou des agents de recouvrement poursuivent agressivement un emprunteur, la faillite peut changer l'environnement de recouvrement parce que le sursis automatique arrête généralement de nombreuses activités de recouvrement une fois qu'un dossier est déposé.

Cependant, le sursis n'élimine pas la dette sous-jacente à lui seul.

Une libération est le mécanisme juridique qui libère de la responsabilité personnelle pour les dettes admissibles. Jusqu'à ce que la libération pertinente s'applique, la dette et les droits du créancier doivent être évalués selon les règles de faillite applicables.

Les consommateurs qui font déjà face à des poursuites, des saisies-arrêts, des procédures de forclusion, une reprise de possession ou d'autres activités de recouvrement devraient obtenir un conseil juridique rapidement car le moment choisi peut affecter les options disponibles.

Erreurs courantes en matière de faillite

Plusieurs erreurs peuvent compliquer un dossier de faillite.

L'une est le fait de ne pas divulguer avec précision un actif ou une dette. Les documents de faillite exigent des informations financières détaillées, et dissimuler intentionnellement des actifs ou fournir de fausses informations peut créer de graves conséquences juridiques. Les tribunaux fédéraux américains identifient les transferts frauduleux, la dissimulation de biens, le défaut de tenir des registres adéquats et d'autres inconduites comme des motifs potentiels de refus d'une libération du chapitre 7.

Une autre erreur est de supposer que toutes les dettes disparaîtront.

Les consommateurs devraient identifier les dettes non libérables avant le dépôt afin de comprendre quelles obligations financières peuvent demeurer par la suite.

Contracter une nouvelle dette peu avant le dépôt peut également nécessiter un examen juridique attentif. Les transactions impliquant des actifs, des transferts ou de nouvelles obligations peuvent avoir des conséquences en vertu du droit de la faillite.

Questions à considérer avant de déposer

Quelqu'un qui envisage la faillite devrait pouvoir répondre à plusieurs questions de base.

Combien dois-je, et à qui ?

Créez une liste complète des créanciers, des soldes, des taux d'intérêt et des statuts de compte.

Quelles dettes sont garanties ?

Identifiez les hypothèques, les prêts auto et d'autres obligations liées à une garantie.

Quelles dettes peuvent ne pas être libérables ?

Les impôts, les obligations de soutien, certaines dettes liées à l'éducation et d'autres catégories nécessitent une attention particulière.

Quels biens est-ce que je possède ?

Incluez les biens immobiliers, les véhicules, les placements, les intérêts commerciaux, les biens personnels de valeur et les comptes financiers.

Quelles exemptions peuvent s'appliquer ?

Les exemptions peuvent déterminer quels biens sont protégés dans un dossier du chapitre 7.

Puis-je réalistement rembourser mes dettes ?

Si le remboursement est possible avec une restructuration, du counseling ou un plan du chapitre 13, ces alternatives peuvent mériter d'être considérées.

Que se passerait-il si je ne fais rien ?

Considérez les actions de recouvrement, les poursuites, les saisies-arrêts, la forclusion, la reprise de possession et l'accumulation d'intérêts.

L'impact financier à long terme

La faillite peut offrir un soulagement des dettes admissibles, mais son impact financier va au-delà du dépôt lui-même.

Un consommateur peut avoir besoin de reconstruire son crédit, d'établir un nouveau budget, de gérer les dettes non libérables restantes et d'évaluer soigneusement les emprunts futurs.

L'expérience peut également changer la façon dont les prêteurs évaluent les demandes.

En même temps, la faillite est conçue en partie pour offrir un nouveau départ aux personnes qui se qualifient pour un soulagement. Les tribunaux fédéraux américains décrivent la libération comme libérant un débiteur de la responsabilité personnelle pour des dettes spécifiées et interdisant aux créanciers de poursuivre les actions de recouvrement sur les obligations libérées.

Le résultat à long terme dépend donc non seulement de la faillite elle-même mais aussi des décisions financières prises par la suite.

Considérations finales

La faillite est un processus juridique formel avec plusieurs chapitres différents, chacun conçu pour des circonstances financières différentes.

Le chapitre 7 se concentre généralement sur la liquidation et la libération des dettes admissibles, avec des exemptions protégeant certains biens. Le chapitre 13 utilise un plan de remboursement approuvé par le tribunal pour les particuliers admissibles ayant un revenu régulier. Le chapitre 11 fournit un cadre de réorganisation utilisé principalement par les entreprises et, dans certaines circonstances, les particuliers. Le chapitre 12 sert les agriculteurs familiaux et les pêcheurs familiaux admissibles.

L'impact financier peut impliquer la libération de dettes, des considérations d'actifs, des changements dans l'accès au crédit, des frais judiciaires et des obligations qui demeurent après la faillite.

Toutes les dettes ne peuvent pas être libérées, et une libération de faillite n'élimine pas nécessairement les privilèges sur les biens.

Les consommateurs envisageant la faillite devraient donc regarder au-delà du soulagement immédiat des activités de recouvrement et examiner l'ensemble du tableau financier. Le counseling en crédit et d'autres alternatives de soulagement de dette peuvent être appropriés dans certaines situations, tandis qu'un conseil juridique peut être essentiel lorsque les dettes, les actifs ou les actions de recouvrement sont compliqués.

La faillite peut représenter une réinitialisation financière importante, mais c'est aussi une procédure judiciaire aux conséquences durables. Comprendre le chapitre, les exigences d'admissibilité, les règles relatives aux biens, les limitations de la libération et les obligations post-faillite est une étape importante avant de prendre une décision de dépôt.

Références