Prêts pour mauvais crédit : ce que les emprunteurs devraient savoir avant de faire une demande

Avoir une cote de crédit plus basse peut rendre l'emprunt plus difficile, mais cela n'élimine pas nécessairement toutes les options de financement. Les prêteurs utilisent les informations de crédit comme une partie de leur évaluation, et les demandeurs ayant des profils de crédit plus faibles peuvent tout de même se qualifier pour certains prêts personnels, produits de coopérative de crédit, financements garantis ou autres formes de crédit.

Le compromis est que les emprunteurs ayant un crédit moins favorable peuvent recevoir des taux d'intérêt plus élevés, des limites d'emprunt plus basses, des périodes de remboursement plus courtes ou des frais supplémentaires. Le coût de l'emprunt peut donc être considérablement différent des taux annoncés aux demandeurs ayant un meilleur crédit.

Avant de faire une demande de prêt pour mauvais crédit, il est important de comprendre ce que les prêteurs peuvent évaluer, comment le prêt peut affecter vos finances, quelles alternatives peuvent exister et comment identifier les offres potentiellement frauduleuses.

Que signifie « mauvais crédit » ?

Il n'existe pas de définition universelle unique du mauvais crédit.

Les cotes de crédit sont calculées à l'aide de différents modèles de notation, et les prêteurs peuvent utiliser différents modèles pour différents types de prêts. Le CFPB note que les consommateurs peuvent avoir plusieurs cotes de crédit parce que les modèles de notation, les sources de rapport de crédit et le moment du calcul peuvent différer.

Les cotes de crédit reflètent généralement des informations telles que l'historique de paiement, la dette impayée, la durée de l'historique de crédit, les types de comptes de crédit, l'utilisation du crédit, les demandes récentes et certains événements négatifs.

Une cote plus basse peut rendre plus difficile la qualification pour le crédit ou entraîner des conditions moins favorables. Le CFPB explique que des cotes de crédit plus élevées facilitent généralement la qualification pour des prêts et peuvent entraîner des taux d'intérêt plus bas ou de meilleures conditions.

Pour cette raison, les emprunteurs ne devraient pas supposer qu'une cote particulière détermine automatiquement s'ils se qualifient.

Pourquoi le mauvais crédit peut augmenter les coûts d'emprunt

Les prêteurs utilisent les informations de crédit pour estimer la probabilité qu'un emprunteur remboursera conformément à l'accord.

Lorsqu'un prêteur considère qu'un demandeur présente un risque de remboursement plus élevé, il peut offrir un taux d'intérêt plus élevé ou d'autres conditions conçues pour compenser ce risque.

Le taux d'intérêt n'est qu'une partie du coût.

Le taux annuel en pourcentage (APR) intègre le taux d'intérêt et certains frais supplémentaires associés au prêt. Le CFPB recommande de comparer les APR lors de l'évaluation des coûts d'emprunt plutôt que de comparer un taux d'intérêt d'un prêt avec un APR d'un autre.

Par exemple, un prêt avec un taux d'intérêt annoncé légèrement plus bas pourrait tout de même avoir un coût global plus élevé s'il comporte des frais d'ouverture ou d'autres frais substantiels.

Examinez votre crédit avant de faire une demande

Avant de soumettre une demande, examinez vos informations de crédit si possible.

Recherchez :

• Des comptes que vous ne reconnaissez pas
• Des soldes incorrects
• Des paiements incorrectement signalés comme en retard
• Des comptes en double
• Des informations négatives obsolètes
• Des informations personnelles incorrectes

Une erreur peut affecter la façon dont les prêteurs évaluent une demande.

Le CFPB explique également que les consommateurs ont plusieurs cotes de crédit et que la cote qui leur est accessible peut ne pas être exactement la même cote qu'un prêteur utilise.

Comprendre votre profil de crédit avant de faire une demande peut vous aider à établir des attentes réalistes et à identifier les problèmes qui pourraient devoir être résolus.

Sachez ce que les prêteurs peuvent considérer

La cote de crédit est importante, mais ce n'est pas nécessairement le seul facteur dans une décision de prêt.

Selon le prêteur et le produit de prêt, une demande peut impliquer des informations sur :

• Le revenu
• L'emploi
• La dette existante
• L'historique de crédit
• Le montant du prêt demandé
• La période de remboursement
• L'activité du compte bancaire
• Les garanties
• D'autres obligations financières

Un prêteur peut donc approuver un demandeur avec une cote relativement basse tout en refusant un autre demandeur avec une cote similaire parce que leur revenu, leur fardeau de dette ou d'autres circonstances diffèrent.

C'est l'une des raisons pour lesquelles il n'existe pas de seuil de cote de crédit unique qui s'applique à tous les prêts pour mauvais crédit.

Considérez combien vous avez réellement besoin

Emprunter moins peut réduire le fardeau financier global.

Avant de faire une demande, calculez la dépense réelle et évitez de choisir automatiquement le montant maximal offert par un prêteur.

Par exemple, si une réparation imprévue coûte 2 500 $, emprunter 5 000 $ crée un solde de capital plus important et potentiellement plus d'intérêts. Les fonds supplémentaires peuvent être utiles dans certaines circonstances, mais ils créent également une autre obligation de remboursement.

Un bon point de départ est de déterminer :

Dépense requise − liquidités disponibles = besoin de financement potentiel

Si une partie de la dépense peut être couverte par l'épargne, un arrangement de paiement ou une autre source à faible coût, le montant emprunté peut être réduit.

Comparez l'APR et les frais

Les emprunteurs à mauvais crédit peuvent rencontrer des prêteurs annonçant des prêts avec différentes combinaisons de taux d'intérêt et de frais.

Les prêts personnels à tempérament peuvent inclure des frais d'ouverture, des frais de documentation, des frais d'assurance optionnels et des frais de retard. Le CFPB conseille aux consommateurs d'examiner attentivement la divulgation du prêt et les documents avant d'accepter le financement.

Un prêt devrait donc être évalué en utilisant plus que sa mensualité.

Comparez :

• L'APR
• Le taux d'intérêt
• Les frais d'ouverture
• D'autres frais initiaux
• La mensualité
• Le nombre de paiements
• Le montant total de remboursement
• Les frais de retard de paiement
• Les modalités de remboursement anticipé

Le chiffre du remboursement total peut révéler combien le financement coûtera sur toute la durée.

Une mensualité plus basse n'est pas nécessairement moins chère

Les emprunteurs avec une trésorerie limitée peuvent être attirés par des prêts avec des mensualités plus petites.

Cependant, un paiement plus bas peut résulter d'une prolongation de la période de remboursement.

Considérez deux prêts hypothétiques du même montant. L'un exige des paiements plus importants sur trois ans, tandis que l'autre exige des paiements plus petits sur cinq ans.

L'option de cinq ans peut être plus facile à intégrer dans le budget mensuel, mais les intérêts peuvent s'accumuler pendant deux années supplémentaires.

La question importante n'est donc pas simplement de savoir si le paiement est abordable aujourd'hui.

C'est de savoir si la combinaison de la mensualité, la durée du prêt et le coût total de remboursement a du sens sur toute la période.

Envisagez un financement garanti

Certains emprunteurs ayant un crédit plus faible peuvent envisager un prêt garanti.

Un prêt garanti est adossé à une garantie, telle qu'un véhicule ou un autre actif admissible. Parce que le prêteur a un intérêt dans la garantie, la structure diffère d'un prêt personnel non garanti.

Cependant, la garantie crée un risque supplémentaire pour l'emprunteur.

Si l'emprunteur ne respecte pas l'accord de prêt, le prêteur peut avoir des droits sur la garantie selon le contrat et la loi applicable.

Avant d'utiliser un actif pour garantir un emprunt, considérez si la réduction potentielle du coût d'emprunt vaut le risque de mettre cet actif en jeu.

Les coopératives de crédit peuvent offrir une autre option

Une banque n'est pas la seule institution qui peut offrir du financement personnel.

Les coopératives de crédit peuvent fournir des prêts à la consommation et d'autres produits financiers aux membres admissibles. Selon l'institution et le demandeur, les conditions disponibles peuvent différer de celles offertes par les prêteurs en ligne ou les banques traditionnelles.

Les emprunteurs devraient comparer l'offre réelle plutôt que de supposer qu'un type particulier d'institution offrira automatiquement un financement à moindre coût.

Examinez l'APR, les frais, le montant du prêt, la période de remboursement, les exigences d'adhésion et toute exigence de garantie.

Soyez prudent avec les prêts sur salaire

Les emprunteurs ayant un mauvais crédit peuvent rencontrer des prêts sur salaire lorsqu'ils recherchent un financement rapide.

La FTC décrit les prêts sur salaire comme potentiellement coûteux et avertit les consommateurs de considérer des alternatives avant d'en prendre un. Ses directives pour les consommateurs notent que les prêts sur salaire et les prêts sur titre automobile peuvent comporter des coûts importants et peuvent créer un cycle d'endettement.

La courte période de remboursement peut également rendre ces prêts difficiles à gérer.

Un emprunteur devrait calculer le coût réel en dollars et déterminer exactement quand le remboursement est dû avant d'accepter un financement à court terme.

Un prêt qui semble gérable parce que le montant initial est petit peut devenir difficile à rembourser si le prochain chèque de paie de l'emprunteur est déjà engagé pour le loyer, les services publics, la nourriture, le transport et d'autres obligations.

Méfiez-vous des affirmations d'« approbation garantie »

Les emprunteurs à mauvais crédit sont fréquemment ciblés par des publicités promettant des prêts indépendamment de l'historique de crédit.

La FTC avertit que les arnaques de prêts à frais anticipés utilisent souvent précisément ce type de promesse. Les fraudeurs peuvent prétendre pouvoir garantir un prêt puis exiger un paiement initial pour le traitement, l'assurance, la paperasse ou un autre service prétendu.

Un prêteur peut légitimement facturer certains frais en vertu d'un accord de prêt, mais les consommateurs devraient être extrêmement prudents lorsque quelqu'un dit qu'un paiement est requis avant qu'un prêt promis puisse être livré.

La FTC recommande de faire des recherches sur l'entreprise, de vérifier si le prêteur est enregistré là où c'est requis, et d'éviter quiconque demande un paiement en échange d'un prêt garanti.

Soyez prudent avec les places de marché de prêt en ligne

Le prêt en ligne peut faciliter la comparaison des financements, mais les emprunteurs devraient comprendre qui reçoit réellement leurs informations.

Certains sites Web peuvent fonctionner comme des places de marché ou des générateurs de pistes plutôt que comme des prêteurs directs. Une demande peut être partagée avec plusieurs fournisseurs.

Avant de saisir des informations financières sensibles, identifiez l'entreprise qui exploite le site Web et examinez sa politique de confidentialité.

Vérifiez :

• Qui recevra la demande
• Si l'entreprise est le véritable prêteur
• Quelles informations seront partagées
• Si le site Web identifie clairement les frais
• Comment le prêteur peut être contacté
• Si l'accord de prêt est disponible avant l'acceptation

La rapidité ne devrait pas remplacer la diligence raisonnable.

Comprenez l'effet d'une demande

Les demandes de prêt peuvent impliquer des enquêtes de crédit.

Le CFPB explique que les prêteurs obtiennent généralement un rapport de crédit lorsque quelqu'un fait une demande de nouveau crédit, et cela est généralement considéré comme une enquête dure. Les enquêtes dures peuvent affecter une cote de crédit.

Pour cette raison, les emprunteurs devraient éviter de soumettre des demandes sans discernement à de nombreux prêteurs sans d'abord comprendre leurs exigences probables.

Certains prêteurs permettent aux consommateurs de vérifier les taux potentiels ou l'admissibilité sans enquête dure, mais le processus exact varie. Lisez attentivement l'explication du prêteur pour déterminer si une vérification de taux implique une enquête douce ou une demande formelle.

Que faire si votre demande est refusée ?

Un refus ne signifie pas nécessairement qu'obtenir du crédit est impossible.

La première étape consiste à comprendre pourquoi la demande a été rejetée.

Le CFPB explique que lorsqu'un prêteur refuse une demande de crédit, le prêteur doit généralement fournir un avis de mesure défavorable identifiant les principales raisons de la décision ou expliquant comment obtenir ces raisons. Si la décision était basée sur un rapport de crédit, des informations supplémentaires peuvent être fournies, y compris la cote de crédit utilisée et les facteurs clés l'affectant.

La raison du refus peut aider à déterminer quoi résoudre avant de soumettre une autre demande.

Par exemple, le problème pourrait impliquer une dette existante élevée, un revenu insuffisant, un historique de crédit limité ou des informations inexactes sur un rapport de crédit.

Alternatives à un prêt pour mauvais crédit

Un prêt n'est pas toujours la seule façon de faire face à un manque financier.

Selon la situation, les alternatives pourraient inclure :

• Négocier un arrangement de paiement
• Utiliser un fonds d'urgence existant
• Demander à un créancier des options en cas de difficultés
• Chercher de l'aide auprès d'un organisme à but non lucratif
• Explorer les produits des coopératives de crédit
• Retarder un achat discrétionnaire
• Réduire le montant de la dépense
• Utiliser une marge de crédit existante à moindre coût

Si le problème sous-jacent est une pression récurrente sur la trésorerie, contracter un autre prêt pourrait ne pas résoudre le problème plus large.

Pour les emprunteurs déjà aux prises avec des dettes, le counseling en crédit à but non lucratif peut offrir une autre voie pour examiner le budget et les obligations existantes. La FTC note que les organismes de counseling en crédit réputés peuvent fournir des informations sur leurs services avant de facturer une assistance.

Un prêt pour mauvais crédit peut-il aider à reconstruire le crédit ?

Certains prêts à tempérament peuvent contribuer à établir ou reconstruire le crédit lorsque le prêteur signale les paiements aux principales sociétés de rapport de crédit.

Le CFPB explique que certains prêts et cartes de crédit peuvent aider les consommateurs à établir ou reconstruire leur crédit lorsque les paiements sont signalés et effectués à temps.

Cependant, contracter un prêt coûteux uniquement pour améliorer une cote de crédit peut ne pas être financièrement sensé.

Le prêt devrait servir un objectif financier légitime, et l'emprunteur devrait être en mesure d'effectuer les paiements de manière fiable.

Manquer des paiements peut créer des problèmes de crédit supplémentaires plutôt que de résoudre le problème initial.

Lisez l'accord de prêt avant de signer

La dernière étape avant d'accepter un financement consiste à lire l'accord réel.

Portez une attention particulière à :

• L'APR
• Le taux d'intérêt
• Le montant financé
• La mensualité
• Le nombre de paiements
• Le montant total de remboursement
• Les frais d'ouverture
• Les frais de retard
• Les modalités de remboursement anticipé
• Les exigences de garantie
• Les dispositions de paiement automatique
• Les dispositions de défaut

Ne vous fiez pas exclusivement à une publicité ou à l'explication verbale d'un représentant.

Si une condition n'est pas claire, demandez une explication avant de signer.

Questions à poser avant de faire une demande

Un emprunteur peut rendre le processus plus gérable en répondant à plusieurs questions à l'avance.

De combien ai-je réellement besoin ?

Évitez d'emprunter plus que ce que la dépense exige, sauf s'il y a une raison spécifique de le faire.

Que puis-je me permettre chaque mois ?

Calculez le paiement avec le loyer, les services publics, la nourriture, l'assurance, la dette existante et d'autres coûts récurrents.

Quel est le coût total ?

Regardez au-delà de la mensualité et calculez l'obligation de remboursement complète.

Qu'est-ce qui a causé mes problèmes de crédit ?

Comprendre la raison d'une cote plus basse peut aider à identifier s'il y a des erreurs, des soldes excessifs, des paiements manqués ou d'autres problèmes à résoudre.

Y a-t-il des alternatives à moindre coût ?

Vérifiez les plans de paiement, les coopératives de crédit, le crédit existant, l'épargne et les programmes d'aide avant d'accepter un financement coûteux.

Le prêteur est-il légitime ?

Vérifiez l'identité de l'entreprise et soyez sceptique face à l'approbation garantie ou aux demandes de paiement initial.

Considérations finales

Les prêts pour mauvais crédit peuvent offrir un accès au financement lorsque les options d'emprunt conventionnelles sont limitées, mais l'approbation ne devrait pas être la seule considération.

Les emprunteurs devraient examiner l'APR, les frais, la durée de remboursement, la mensualité, le coût total et les conséquences des paiements manqués avant d'accepter une offre. L'historique de crédit est important, mais les prêteurs peuvent également considérer le revenu, la dette existante, le montant du prêt et d'autres informations financières.

Comparer plusieurs offres peut aider à révéler des différences significatives dans les coûts d'emprunt. Vérifier les rapports de crédit pour des erreurs avant de faire une demande peut également empêcher des informations inexactes d'affecter le processus.

Plus important encore, un prêteur disposé à approuver une demande ne signifie pas nécessairement que le paiement résultant convient à la situation financière de l'emprunteur.

L'objectif devrait être de comprendre le coût complet du financement et si la dette peut être remboursée de manière fiable. Pour quelqu'un qui fait déjà face à des pressions financières, éviter un prêt inabordable peut être tout aussi important que de trouver un accès au crédit.