Prêts de consolidation de dettes : fonctionnement et éléments à considérer

Gérer plusieurs dettes en même temps peut compliquer l'organisation du remboursement. Un emprunteur peut avoir plusieurs soldes de carte de crédit, un prêt personnel, des factures médicales ou d'autres obligations admissibles, chacune avec sa propre date de paiement, son taux d'intérêt et son solde.

Un prêt de consolidation de dettes regroupe certaines de ces dettes en un nouveau prêt, permettant à l'emprunteur d'utiliser le produit du prêt pour rembourser les soldes existants, puis d'effectuer des paiements sur le nouveau compte.

L'objectif est généralement de simplifier le remboursement ou de réduire les coûts d'emprunt. Mais la consolidation ne rend pas automatiquement la dette moins coûteuse. Un paiement mensuel plus bas peut résulter de l'allongement de la période de remboursement, tandis que des frais, un taux d'intérêt plus élevé ou des dépenses continues par carte de crédit peuvent annuler les économies visées.

Comprendre la structure du prêt, le coût total et le comportement requis après la consolidation est donc plus important que le simple fait d'obtenir un seul paiement mensuel.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes ?

Un prêt de consolidation de dettes est généralement un nouveau prêt à tempérament utilisé pour rembourser plusieurs dettes existantes.

Par exemple, un emprunteur pourrait avoir :

• 6 000 $ sur une carte de crédit
• 4 000 $ sur une autre carte de crédit
• 3 000 $ sur un prêt personnel

Au lieu d'effectuer trois paiements de dette distincts, l'emprunteur pourrait potentiellement obtenir un prêt de consolidation de 13 000 $ et utiliser le produit pour rembourser ces comptes.

L'emprunteur effectuerait ensuite des paiements sur le nouveau prêt selon son taux d'intérêt et son calendrier de remboursement.

Les comptes originaux peuvent être fermés, remboursés ou laissés ouverts selon les circonstances et les décisions de l'emprunteur.

La consolidation modifie donc la structure de la dette. Elle n'élimine pas l'obligation sous-jacente.

Pourquoi les emprunteurs envisagent la consolidation

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une personne pourrait envisager de consolider ses dettes.

Simplifier plusieurs paiements

Gérer plusieurs comptes peut augmenter le risque de manquer une échéance.

Un paiement unique à tempérament peut faciliter le suivi du remboursement.

Réduire les coûts d'intérêt

Si le nouveau prêt a un taux d'intérêt plus bas que les dettes qu'il remplace, l'emprunteur peut réduire ses frais d'intérêt.

Cela est particulièrement pertinent lors de la consolidation de dettes renouvelables à taux élevé.

Établir un calendrier de remboursement fixe

Les soldes de carte de crédit n'ont pas de date de remboursement prédéterminée si seuls les paiements minimums sont effectués.

Un prêt de consolidation à tempérament a généralement une durée définie, comme trois ou cinq ans.

Cela crée une trajectoire plus claire vers le remboursement complet du solde.

Modifier le paiement mensuel

Un prêt de consolidation peut réduire le paiement mensuel requis s'il comporte un taux plus bas ou prolonge la période de remboursement.

Mais un paiement plus bas ne signifie pas nécessairement un coût total plus bas.

Un paiement plus bas peut coûter plus cher

Considérez une dette hypothétique de 15 000 $.

Un emprunteur pourrait potentiellement la rembourser sur trois ans à un certain taux d'intérêt ou prolonger le remboursement à cinq ans à un taux plus bas.

Le prêt de cinq ans pourrait produire un paiement mensuel plus faible.

Cependant, l'emprunteur effectue des paiements pendant deux années supplémentaires.

Le total des intérêts payés pourrait donc être plus élevé malgré l'obligation mensuelle plus faible.

C'est pourquoi les emprunteurs devraient comparer le coût total de remboursement, et non seulement les paiements mensuels.

Une comparaison utile inclut :

• Les soldes actuels
• Les taux d'intérêt actuels
• Les paiements mensuels actuels
• Le nouveau montant du prêt
• Le nouveau TAP
• Les frais de montage
• Le nouveau paiement mensuel
• La période de remboursement
• Le total des intérêts
• Le montant total remboursé

Le TAP compte plus que le taux annoncé seul

Le taux annuel en pourcentage peut fournir une comparaison plus utile, car il intègre le taux d'intérêt et certains frais de financement.

Un prêt de consolidation annoncé à un taux d'intérêt nominal plus bas pourrait ne pas offrir d'économies significatives si des frais importants s'y ajoutent.

Les emprunteurs devraient également vérifier si le taux annoncé est offert selon leur profil de crédit.

Les prêteurs établissent généralement le prix des prêts personnels en fonction de facteurs tels que l'historique de crédit, le revenu, les dettes existantes, le montant du prêt et la durée de remboursement.

Le taux affiché dans une publicité peut donc différer du taux finalement offert.

Prêts de consolidation garantis ou non garantis

De nombreux prêts de consolidation de dettes sont non garantis.

Un prêt personnel non garanti n'exige pas que l'emprunteur mette en gage un actif particulier en garantie.

D'autres formes de consolidation peuvent être garanties.

Un propriétaire, par exemple, pourrait potentiellement utiliser un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire (HELOC) pour rembourser d'autres dettes.

La différence est importante.

Avec l'emprunt non garanti, le prêteur ne détient généralement pas de sûreté directe sur un actif précis, contrairement à un prêt garanti.

Avec l'emprunt garanti, le défaut de remboursement peut mettre la garantie à risque.

Utiliser la valeur nette d'une maison pour consolider une dette de carte de crédit peut réduire le taux d'intérêt, mais cela modifie également le risque associé à la dette, puisque la maison garantit l'emprunt.

Les transferts de solde de carte de crédit sont une autre option

Un prêt de consolidation de dettes n'est pas la seule façon de regrouper ou de restructurer une dette de carte de crédit.

Une carte de crédit avec transfert de solde peut permettre aux emprunteurs admissibles de transférer des soldes existants vers une autre carte, parfois avec un TAP promotionnel initial.

Cependant, les transferts de solde comportent généralement des frais, les périodes promotionnelles expirent, et le TAP standard après la période promotionnelle peut être considérablement plus élevé.

Un emprunteur devrait calculer si le solde peut réalistement être remboursé avant l'expiration du taux promotionnel.

La comparaison devrait inclure les frais de transfert et le taux d'intérêt post-promotionnel, et non simplement l'offre initiale.

Consolidation de dettes contre gestion de dettes

La consolidation de dettes et les plans de gestion de dettes sont différents.

Un prêt de consolidation de dettes crée une nouvelle dette utilisée pour rembourser des obligations existantes.

Un plan de gestion de dettes implique généralement de travailler avec un organisme de counseling en crédit pour établir un arrangement de remboursement structuré pour des dettes non garanties admissibles.

L'organisme de counseling peut négocier avec les créanciers les conditions de paiement ou les taux d'intérêt, selon le programme.

Le consommateur effectue généralement des paiements par l'intermédiaire de l'organisme de counseling, qui distribue ensuite les fonds aux créanciers selon le plan.

Un plan de gestion de dettes n'implique pas nécessairement la souscription d'un nouveau prêt.

Le règlement de dettes est encore différent

Le règlement de dettes est une autre stratégie qui ne devrait pas être confondue avec la consolidation.

Les entreprises de règlement de dettes peuvent chercher à négocier avec les créanciers pour régler les dettes pour un montant inférieur au montant total dû.

Cela peut comporter des risques importants.

Il peut être demandé aux consommateurs de cesser d'effectuer des paiements pendant que des fonds s'accumulent pour les négociations de règlement. Cela peut entraîner des intérêts supplémentaires, des frais de retard, des activités de recouvrement, une dégradation du crédit et des conséquences juridiques potentielles.

La dette annulée peut également avoir des implications fiscales dans certaines circonstances.

Un prêt de consolidation de dettes, en revanche, implique généralement le remboursement intégral des dettes existantes à l'aide du produit du nouveau financement.

Les deux stratégies ont des structures et des risques très différents.

Comment les pointages de crédit affectent les prêts de consolidation

L'historique de crédit peut influencer l'admissibilité d'un emprunteur ainsi que le taux d'intérêt offert.

Un emprunteur avec un bon crédit peut être admissible à des conditions de prêt plus favorables qu'une personne ayant un historique de crédit limité ou endommagé.

Faire une demande de prêt peut également entraîner une enquête de crédit avec incidence, selon le prêteur et le processus de demande.

Après la consolidation, l'historique de paiement demeure important.

Remplacer plusieurs comptes par un seul prêt n'élimine pas la nécessité d'effectuer des paiements à temps.

Les emprunteurs devraient également comprendre ce qu'il advient des comptes de carte de crédit remboursés.

Fermer des comptes peut affecter le crédit disponible et l'âge des comptes, tandis que les laisser ouverts peut créer une occasion d'accumuler de nouveaux soldes.

Le risque de réaccumuler de la dette

L'un des plus grands problèmes de la consolidation de dettes concerne ce qui se passe après le remboursement des anciens soldes.

Supposons qu'un emprunteur consolide 15 000 $ de dette de carte de crédit, mais continue d'utiliser les cartes sans modifier ses habitudes de dépenses.

L'emprunteur pourrait éventuellement se retrouver avec :

• Le nouveau prêt de consolidation
• De nouveaux soldes de carte de crédit
• Des frais d'intérêt supplémentaires

Le résultat peut être plus de dette plutôt que moins.

La consolidation fonctionne comme stratégie de restructuration seulement lorsque la trajectoire globale de la dette de l'emprunteur change.

Cela peut nécessiter de réduire les dépenses, d'augmenter le revenu, d'établir un plan de dépenses ou de créer un fonds d'urgence afin que les dépenses imprévues ne se retrouvent pas immédiatement sur les cartes de crédit.

Combien devriez-vous consolider ?

Toutes les dettes n'ont pas nécessairement besoin d'être incluses.

Un emprunteur pourrait avoir un prêt à faible taux et plusieurs cartes de crédit à taux élevé.

Remplacer le prêt à faible taux par un prêt de consolidation à taux plus élevé n'aurait pas nécessairement de sens financier.

Avant de consolider, les emprunteurs peuvent diviser leurs obligations en catégories :

Dette à taux d'intérêt élevé

Une dette assortie de frais d'intérêt relativement coûteux.

Dette à taux d'intérêt faible

Un financement existant qui pourrait déjà avoir des conditions favorables.

Dette à durée fixe

Des prêts avec un calendrier de remboursement défini.

Dette renouvelable

Des comptes comme les cartes de crédit où le solde peut continuer de changer.

L'objectif est de déterminer si le nouveau prêt améliore réellement la structure globale.

Les frais peuvent réduire les économies potentielles

Un prêt de consolidation peut inclure des frais de montage.

Par exemple, si un emprunteur a besoin de 20 000 $ pour rembourser des soldes existants et que le prêteur facture des frais de montage de 5 %, le coût du financement pourrait s'élever à 1 000 $.

Selon la structure du prêt, les frais peuvent être déduits du produit ou ajoutés au montant financé.

Si l'emprunteur reçoit moins que le montant nécessaire pour rembourser toutes les dettes existantes, des liquidités supplémentaires pourraient être requises.

D'autres coûts possibles peuvent inclure :

• Des frais de retard de paiement
• Des dispositions de remboursement anticipé
• Des frais de demande
• Des frais de documentation
• Des produits d'assurance ou de protection optionnels

L'entente de prêt devrait être examinée avant d'accepter le financement.

Le ratio d'endettement compte toujours

Les prêteurs peuvent tenir compte du ratio d'endettement (DTI) de l'emprunteur lors de l'évaluation d'un prêt de consolidation.

Le DTI compare les obligations de dette mensuelles récurrentes au revenu mensuel brut.

Par exemple, une personne gagnant 6 000 $ par mois avec 2 100 $ de paiements de dette mensuels admissibles a un DTI de 35 % selon un calcul simple.

La consolidation peut parfois modifier la structure du paiement mensuel, mais les prêteurs peuvent évaluer les dettes existantes avant que la consolidation ait lieu.

Les emprunteurs ne devraient pas présumer que contracter un prêt de consolidation améliore automatiquement leur capacité à être admissibles à d'autres crédits.

Quand la consolidation pourrait ne pas résoudre le problème

La consolidation peut être moins utile lorsque la dette sous-jacente résulte d'un déficit continu de flux de trésorerie.

Si les dépenses mensuelles dépassent constamment le revenu, transférer les soldes vers un autre prêt ne résout pas le manque à gagner sous-jacent.

De même, la consolidation peut ne pas avoir de sens lorsque :

• Le nouveau taux d'intérêt est plus élevé
• Les frais consomment la majorité des économies potentielles
• La durée de remboursement est considérablement plus longue
• L'emprunteur éprouve déjà des difficultés à effectuer ses paiements
• L'emprunteur s'attend à continuer d'utiliser abondamment les cartes de crédit
• La dette est déjà presque entièrement remboursée
• Le nouveau paiement est inabordable

Le calcul devrait donc se concentrer sur la situation financière complète de l'emprunteur.

Comparer un prêt de consolidation avec la dette existante

Avant d'accepter une offre, créez une comparaison côte à côte.

L'objectif n'est pas simplement de réduire le nombre de paiements.

Le nouvel arrangement devrait idéalement offrir une amélioration mesurable en matière de coût, de prévisibilité ou de structure de remboursement, sans créer un fardeau plus important à long terme.

À vérifier avant de faire une demande

Les emprunteurs peuvent se préparer en rassemblant :

• Les soldes de comptes actuels
• Les taux d'intérêt
• Les paiements minimums
• Les durées de prêt restantes
• Les dossiers de crédit
• Le revenu mensuel
• Les dépenses récurrentes
• Les obligations de dette existantes

Ils peuvent ensuite estimer le montant nécessaire pour rembourser intégralement les comptes ciblés.

Lors de la comparaison des prêteurs, posez les questions suivantes :

Quel TAP obtiendrais-je ?

Le taux est-il fixe ?

Quels sont les frais de montage ?

Combien recevrai-je réellement après les frais ?

Quel est le paiement mensuel ?

Quelle est la durée de la période de remboursement ?

Quel est le montant total que je vais rembourser ?

Puis-je effectuer des paiements supplémentaires sans pénalité ?

Y a-t-il des produits optionnels inclus dans le prêt ?

Ces questions facilitent la comparaison des offres en fonction de leur incidence financière complète.

Que se passe-t-il après la consolidation ?

La période suivant la consolidation est tout aussi importante que la demande elle-même.

Une fois les soldes existants remboursés, l'emprunteur devrait surveiller les comptes concernés et confirmer que les soldes ont été correctement acquittés.

Si des cartes de crédit demeurent ouvertes, l'emprunteur peut établir des règles claires pour leur utilisation.

Certaines personnes pourraient choisir d'utiliser une seule carte pour les dépenses récurrentes et de rembourser le solde en totalité chaque mois. D'autres pourraient préférer réduire le nombre de comptes actifs.

L'approche appropriée dépend de la situation de chaque personne.

Le point essentiel consiste à éviter une situation où l'emprunteur remplace une ancienne dette par un prêt de consolidation, puis recrée les mêmes soldes.

Un exemple pratique

Imaginez qu'un emprunteur ait 20 000 $ répartis sur trois cartes de crédit.

Le taux d'intérêt moyen pondéré est relativement élevé, et l'emprunteur effectue plusieurs paiements mensuels.

Un prêteur offre un prêt personnel de cinq ans avec un TAP plus bas et des frais de montage.

L'emprunteur devrait calculer :

1. Le coût d'intérêt mensuel actuel.
2. Le montant total nécessaire pour rembourser les cartes.
3. Les frais de montage du prêt de consolidation.
4. Le nouveau paiement mensuel.
5. Le total des intérêts sur cinq ans.
6. Le montant total remboursé.
7. Si l'emprunteur peut cesser d'accumuler de nouveaux soldes de carte de crédit.

Si le nouveau prêt produit des coûts d'emprunt globaux plus bas tout en maintenant un paiement abordable, la consolidation peut améliorer la structure de la dette.

Si le paiement plus bas existe principalement parce que la dette est étalée sur une période beaucoup plus longue, l'avantage financier pourrait être moindre qu'il n'y paraît initialement.

Bâtir une stratégie de remboursement de dette

La consolidation de dettes est un outil de financement, non un programme d'effacement de dette.

Sa valeur dépend des conditions du nouveau prêt et de ce qui se passe par la suite.

Un emprunteur devrait comparer le TAP, les frais, la période de remboursement, le total des intérêts et le montant total remboursé. Les solutions garanties devraient faire l'objet d'un examen supplémentaire, car elles peuvent mettre des actifs comme une maison à risque.

Il peut également être utile de comparer la consolidation avec des solutions de rechange telles qu'un transfert de solde, un plan de gestion de dettes, un refinancement ou une stratégie de remboursement direct plus agressive.

La structure appropriée dépend du type de dette, du profil de crédit de l'emprunteur, du revenu, des flux de trésorerie et de la capacité à modifier les circonstances qui ont créé la dette.

Lorsque les chiffres le justifient, un prêt de consolidation peut transformer plusieurs obligations coûteuses ou difficiles à gérer en un plan de remboursement plus structuré. Mais l'analyse la plus solide va au-delà de la commodité d'un seul paiement mensuel et examine si le nouvel arrangement réduit réellement le coût et le risque associés au fait de devenir libre de dettes.