Options de financement médical : comprendre les coûts d'emprunt

Les dépenses médicales peuvent créer un problème financier difficile, car le besoin de traitement ne coïncide pas toujours avec la capacité de le payer. Même les patients assurés peuvent faire face à des franchises, à une coassurance, à des quotes-parts, à des exclusions et à des services non couverts par leur régime.

Pour une intervention majeure, un traitement dentaire, des soins de la vue, un traitement de fertilité, une chirurgie non urgente, ou une facture médicale imprévue, payer le solde entier immédiatement peut ne pas être pratique.

Plusieurs options de financement peuvent étaler le coût dans le temps. Il peut s'agir d'un plan de paiement offert par le fournisseur, d'une carte de crédit médicale, d'un prêt personnel, d'une carte de crédit conventionnelle, de fonds provenant d'un compte d'épargne santé, ou d'autres formes d'emprunt.

La distinction importante est que tous les financements médicaux n'ont pas le même coût ni le même risque. Un plan de paiement annoncé comme sans intérêt peut être très différent d'une carte de crédit médicale à intérêts différés, tandis qu'un prêt personnel peut avoir une structure de remboursement complètement différente.

Avant d'emprunter, les patients devraient d'abord déterminer la facture médicale réelle, se renseigner sur les options d'assurance et d'aide financière disponibles, puis comparer le coût total de chaque méthode de financement.

Commencer par la facture médicale

Le financement devrait généralement être envisagé après avoir confirmé le montant réellement dû.

Les factures médicales peuvent impliquer plusieurs parties, notamment les hôpitaux, les médecins, les laboratoires, les fournisseurs d'imagerie, les anesthésistes et d'autres spécialistes. Un solde apparent peut donc ne pas représenter le montant final dû.

Avant d'accepter un financement, il convient d'examiner :

• La facture du fournisseur
• L'explication des prestations de l'assurance
• Les obligations de franchise et de coassurance
• Les quotes-parts
• Les services exclus de la couverture
• Toute charge contestée
• L'aide financière disponible
• Les rabais ou plans de paiement du fournisseur

Le Consumer Financial Protection Bureau recommande de vérifier la couverture d'assurance et de se renseigner sur l'aide financière avant d'accepter une carte de crédit médicale ou un plan de financement.

Cette étape peut réduire le montant qui doit réellement être financé.

Plans de paiement des fournisseurs

Certains hôpitaux, médecins, dentistes et autres fournisseurs de soins de santé offrent des plans de paiement qui permettent aux patients de diviser une facture médicale en versements.

Les conditions peuvent varier considérablement.

Certains plans de fournisseurs peuvent être sans intérêt, tandis que d'autres peuvent facturer des intérêts ou des frais administratifs.

Un arrangement sans intérêt peut être particulièrement différent d'un prêt conventionnel, car l'emprunteur peut rembourser le solde médical dans le temps sans frais de financement supplémentaires.

Avant d'accepter un plan, il convient de demander :

Y a-t-il des intérêts ?

Y a-t-il des frais de dossier ou administratifs ?

Combien de paiements sont exigés ?

Que se passe-t-il en cas de paiement en retard ?

Le solde peut-il être remboursé par anticipation sans pénalité ?

Le compte sera-t-il envoyé au recouvrement si un paiement est manqué ?

Le CFPB conseille spécifiquement aux consommateurs incapables de payer une facture médicale de demander si le fournisseur acceptera un plan de remboursement sans intérêt.

Cartes de crédit médicales

Les cartes de crédit médicales sont des produits de crédit renouvelable spécialisés pouvant être utilisés pour des dépenses de santé admissibles.

Un fournisseur peut proposer la carte au moment de la prise en charge du traitement. En cas d'approbation, la société de financement paie le fournisseur et le patient devient responsable du solde de la carte de crédit.

Ces produits peuvent parfois inclure un financement promotionnel.

Cependant, la structure promotionnelle doit être comprise attentivement.

Un taux d'intérêt annoncé bas ou nul peut représenter des intérêts différés, plutôt qu'un TAEG d'introduction conventionnel.

Cette distinction peut avoir un impact financier substantiel.

Comprendre les intérêts différés

Avec une promotion à intérêts différés, les intérêts peuvent s'accumuler pendant la période promotionnelle même si l'emprunteur n'est pas tenu de les payer immédiatement.

Si le solde admissible est entièrement remboursé avant la fin de la période promotionnelle, l'emprunteur peut éviter les intérêts différés selon les conditions applicables.

Si le solde n'est pas entièrement remboursé avant l'échéance, cependant, les intérêts accumulés peuvent devenir exigibles.

Le CFPB explique que les arrangements à intérêts différés peuvent entraîner la facturation d'intérêts pour la période promotionnelle antérieure si le solde n'est pas payé conformément aux conditions applicables.

Ceci diffère d'une offre conventionnelle de TAEG d'introduction à 0 %, où les intérêts ne s'accumulent généralement pas pendant la période promotionnelle.

Un emprunteur devrait donc déterminer si une offre indique « TAEG de 0 % » ou « aucun intérêt si payé en totalité », et lire le contrat plutôt que de traiter ces formulations comme interchangeables.

Le financement médical peut comporter des taux d'intérêt élevés

Le coût du financement médical spécialisé mérite une attention particulière.

Dans ses recherches sur les cartes de crédit médicales et les plans de financement, le CFPB a constaté que certains produits de financement médical comportaient des taux d'intérêt supérieurs à 25 % et que les structures à intérêts différés pouvaient entraîner des coûts supplémentaires substantiels pour les consommateurs qui n'ont pas remboursé le solde dans la période promotionnelle.

Ces constats sont fondés sur les produits et les données examinés par le CFPB et ne devraient pas être interprétés comme signifiant que chaque produit de financement médical comporte ces conditions.

La leçon pratique consiste à comparer le TAEG réel et le coût total de remboursement plutôt que de supposer que le financement offert dans un cabinet médical est peu coûteux.

Prêts personnels pour dépenses médicales

Un prêt personnel non garanti peut être une autre façon de financer une dépense médicale.

L'emprunteur reçoit un montant défini et effectue généralement des paiements prévus sur une durée spécifiée.

Selon le prêteur et le profil de crédit de l'emprunteur, le prêt peut avoir un taux d'intérêt fixe, ce qui peut faciliter la prévision des paiements mensuels.

Les prêts personnels peuvent également offrir un financement qui n'est lié à aucun fournisseur de soins de santé particulier.

Cependant, les emprunteurs devraient comparer le TAEG du prêt personnel, les frais de dossier, la durée de remboursement et le total des intérêts avec les options de financement du fournisseur.

Un paiement mensuel plus bas peut également résulter d'une durée de remboursement plus longue, ce qui peut augmenter le montant total payé.

Cartes de crédit conventionnelles

Une carte de crédit conventionnelle peut également être utilisée pour des dépenses médicales lorsque le fournisseur l'accepte.

Cela peut être pratique, mais les TAEG standards des cartes de crédit peuvent rendre coûteux le fait de porter un solde médical.

Un emprunteur devrait distinguer entre :

• Payer le solde de la carte de crédit en totalité
• Utiliser une véritable promotion de TAEG d'introduction
• Porter le solde au TAEG standard de la carte
• Utiliser une carte médicale à intérêts différés

Ces structures peuvent produire des coûts très différents.

Si un patient a accès à une méthode de financement moins coûteuse, mettre une facture médicale importante sur un compte renouvelable à taux élevé peut créer des frais d'intérêt inutiles.

Le CFPB a spécifiquement noté que les consommateurs pourraient vouloir comparer les produits de financement médical avec les cartes de crédit conventionnelles et les prêts personnels des banques ou des coopératives de crédit.

Fonds de compte d'épargne santé

Pour les personnes disposant d'un compte d'épargne santé (HSA) admissible, les fonds HSA disponibles peuvent constituer un autre moyen de couvrir des dépenses médicales admissibles.

Contrairement à l'emprunt, l'utilisation des fonds HSA existants ne crée pas de nouveau solde de prêt ni d'obligation d'intérêt.

Cependant, le fait qu'une dépense soit admissible au traitement fiscal avantageux du HSA dépend des règles fiscales applicables.

Une personne envisageant un financement devrait donc comparer l'effet financier de l'utilisation de liquidités disponibles ou de fonds HSA par rapport à la préservation de ces fonds pour de futures dépenses de santé.

La décision peut impliquer plus que la facture médicale immédiate, en particulier pour les ménages qui comptent sur leur HSA dans le cadre d'une stratégie d'épargne santé à plus long terme.

L'aide financière peut réduire le montant emprunté

L'emprunt ne devrait pas nécessairement être la première réponse à une facture hospitalière importante.

Certains fournisseurs de soins de santé, en particulier les hôpitaux à but non lucratif, disposent de programmes d'aide financière pouvant réduire ou éliminer les soldes admissibles des patients.

L'admissibilité peut dépendre du revenu du ménage, de la taille de la famille, de la résidence, du statut d'assurance et des politiques du fournisseur.

Le CFPB conseille aux patients de se renseigner sur l'aide financière avant d'utiliser des cartes de crédit médicales ou des produits de financement.

Une réduction de la facture sous-jacente peut être financièrement plus importante que l'obtention d'un taux d'intérêt légèrement plus bas sur le solde restant.

Les patients devraient également se renseigner sur les rabais disponibles pour paiement rapide, la tarification pour patients non assurés, et les arrangements sans intérêt lorsqu'ils sont applicables.

Financement médical et dossiers de crédit

Les factures médicales et le financement médical n'ont pas nécessairement le même traitement en matière de déclaration de crédit.

Une carte de crédit médicale ou un compte de financement à tempérament est un produit de crédit. Selon le prêteur et les circonstances, l'activité de paiement et les défauts de paiement peuvent être signalés aux agences d'évaluation du crédit.

Le CFPB note que les protections concernant le signalement des factures médicales impayées ne s'appliquent pas nécessairement aux soldes qui ont été convertis en dette de carte de crédit médicale ou de financement.

Cela signifie que les patients ne devraient pas supposer que le financement d'une facture médicale rend la dette résultante invisible pour les prêteurs ou les systèmes de déclaration de crédit.

Comme pour d'autres formes de crédit, les paiements manqués peuvent créer des frais supplémentaires et potentiellement affecter les emprunts futurs.

Comparer les options de financement médical

Les conditions réelles varient selon le fournisseur, le prêteur, le compte et l'emprunteur.

Calculer le coût total

Supposons qu'un patient doive financer 10 000 $.

Un prêteur offre un prêt personnel de cinq ans à TAEG fixe avec des frais de dossier. Un fournisseur de financement médical offre 12 mois d'intérêts différés, suivis d'un taux standard beaucoup plus élevé.

La deuxième option peut sembler moins coûteuse au départ.

Mais si le patient ne peut pas rembourser la totalité des 10 000 $ dans la période promotionnelle, les intérêts accumulés pourraient changer considérablement l'économie de l'opération.

Une comparaison utile devrait donc calculer :

Le montant financé

Les frais initiaux

Le TAEG

Le paiement mensuel

La période promotionnelle

Le total des intérêts

Le total du remboursement

Les conséquences d'un paiement en retard

Ce calcul devrait être effectué avant de signer le contrat, et non après le début de la période promotionnelle.

Faire correspondre la durée du financement à la dépense

Les dépenses médicales sont généralement consommées immédiatement, ce qui rend la période de remboursement particulièrement importante.

Financer une intervention de 5 000 $ sur cinq ans peut produire un paiement mensuel gérable, mais le patient pourrait encore payer pour le traitement des années après qu'il ait eu lieu.

Des durées plus longues peuvent également augmenter le total des intérêts.

Une période de remboursement plus courte peut coûter moins cher au total, mais exiger un paiement mensuel plus important.

La durée appropriée dépend donc à la fois du coût de l'emprunt et du budget mensuel réel de l'emprunteur.

Un paiement qui rentre techniquement dans le budget mais ne laisse aucune marge pour le loyer, les services publics, la nourriture, l'assurance ou les dépenses d'urgence peut tout de même créer un stress financier.

Les interventions non urgentes exigent une planification supplémentaire

Le financement peut être particulièrement pertinent pour les interventions non urgentes, car le patient peut disposer de plus de temps pour évaluer le coût et les options de financement.

Les exemples peuvent inclure :

• Les soins dentaires
• L'orthodontie
• Les interventions de la vue
• Les interventions esthétiques
• Le traitement de fertilité
• Certaines chirurgies non urgentes

Lorsque le traitement n'est pas immédiatement urgent, les patients peuvent avoir la possibilité d'obtenir plusieurs devis, de se renseigner sur la couverture d'assurance, de négocier le prix du fournisseur, et de comparer les options de financement avant de s'engager.

Le CFPB a averti que les offres de financement faites par l'intermédiaire des fournisseurs de soins de santé peuvent créer des incitations à agir rapidement, ce qui rend particulièrement important de comprendre séparément le coût du traitement et les conditions de financement.

Qu'en est-il des factures médicales d'urgence ?

Les soins d'urgence créent une situation différente, car il peut y avoir peu d'occasion de comparer les options de financement avant le traitement.

Une fois le problème médical immédiat traité, cependant, la facture qui en résulte peut tout de même être examinée.

Un patient peut demander au fournisseur de :

• Corriger les erreurs de facturation
• Retraiter les demandes d'assurance le cas échéant
• Expliquer les charges contestées
• Établir un plan de paiement sans intérêt
• Fournir des informations sur l'aide financière
• Expliquer les rabais disponibles

Ce n'est qu'après avoir exploré ces possibilités que le solde restant devrait nécessairement devenir une décision d'emprunt.

Questions à poser avant d'accepter un financement médical

Avant de signer un contrat de financement médical, il convient de demander :

Quel est le montant exact financé ?

Le taux d'intérêt est-il fixe ou variable ?

S'agit-il d'une véritable offre à TAEG de 0 % ou d'intérêts différés ?

Quand se termine la période promotionnelle ?

Combien dois-je payer chaque mois pour éliminer le solde avant cette échéance ?

Que se passe-t-il si je dois encore de l'argent lorsque la promotion se termine ?

Y a-t-il des frais de dossier, administratifs, annuels ou de retard ?

Les paiements seront-ils signalés aux bureaux de crédit ?

Puis-je rembourser le solde par anticipation ?

Le fournisseur offre-t-il un plan de paiement sans intérêt ?

Suis-je admissible à une aide financière ?

Mon assurance couvre-t-elle une partie de cette facture ?

Ces questions peuvent révéler des coûts qui ne sont pas évidents dans une publicité promotionnelle.

Une façon pratique de comparer les offres

Il convient de commencer par le solde médical réel, et non le montant offert par une société de financement.

Ensuite, déterminer si l'assurance ou l'aide financière peut le réduire.

Après cela, demander les conditions du plan de paiement du fournisseur et les comparer avec un financement externe.

Pour chaque option, calculer le montant total qui quitterait votre poche.

Par exemple :

Plan du fournisseur : 500 $ par mois pendant 20 mois = 10 000 $

Prêt personnel : 230 $ par mois pendant 48 mois plus les frais de financement

Carte médicale : paiements promotionnels pendant 12 mois suivis d'un TAEG plus élevé

Le paiement mensuel le plus bas n'est pas automatiquement l'option la moins coûteuse.

La comparaison devrait tenir compte de toute la période de remboursement.

Protéger la trésorerie tout en gérant une dette médicale

Le financement médical devrait s'intégrer dans les obligations financières plus larges du ménage.

Avant de prendre un nouveau paiement, il convient de considérer :

• Les coûts de logement
• Les services publics
• Les prêts existants
• Les soldes de carte de crédit
• Les primes d'assurance
• La garde d'enfants
• Le transport
• L'épargne d'urgence
• Les autres dépenses médicales récurrentes

Si un nouveau paiement médical consomme de l'argent nécessaire aux dépenses essentielles, un arrangement de remboursement différent peut être nécessaire.

Un plan de paiement du fournisseur ou un programme d'aide financière peut parfois réduire le besoin d'emprunter à un coût élevé.

Comprendre le compromis

Le financement médical peut offrir un moyen d'étaler une dépense de santé importante dans le temps, mais le mécanisme de financement peut modifier de façon importante le coût final du traitement.

Le plan sans intérêt d'un fournisseur peut avoir un résultat financier très différent de celui d'une carte de crédit médicale à intérêts différés. Un prêt personnel peut offrir des paiements prévisibles, mais comporter tout de même des frais de dossier et des intérêts substantiels sur une durée plus longue.

La première étape n'est donc pas de choisir un prêteur. Il s'agit de déterminer l'obligation médicale réelle et de se renseigner sur la couverture d'assurance, les corrections de facturation, l'aide financière et les options de paiement du fournisseur.

Ce n'est qu'ensuite qu'il devient logique de comparer les alternatives d'emprunt.

Lorsque le financement est nécessaire, il convient d'évaluer le TAEG, les frais, la période promotionnelle, le paiement mensuel, le total des intérêts et le montant total de remboursement. Il faut porter une attention particulière au langage relatif aux intérêts différés, car une période promotionnelle qui semble sans intérêt peut devenir nettement plus coûteuse si le solde n'est pas payé selon les conditions requises.

Les soins médicaux peuvent être difficiles à planifier financièrement, mais le financement n'a pas à l'être. Comprendre la structure de la dette avant de signer peut aider à éviter qu'une dépense de santé déjà importante ne se transforme en une obligation financière à long terme beaucoup plus importante.