Préqualification pour un prêt personnel et frais d'origination

Magasiner un prêt personnel implique plus que de trouver un taux d'intérêt annoncé.

Avant de soumettre une demande complète, les emprunteurs peuvent souvent se préqualifier et recevoir une estimation du montant du prêt, du taux d'intérêt ou de la mensualité pour lesquels ils pourraient être admissibles. Cela peut faciliter la comparaison entre prêteurs sans s'engager immédiatement dans un prêt.

Une fois qu'un emprunteur passe à un véritable prêt, cependant, des coûts supplémentaires peuvent entrer en jeu. L'un des plus importants est les frais d'origination, des frais imposés par certains prêteurs pour le traitement et le financement du prêt.

Un prêt personnel à taux d'intérêt légèrement plus élevé sans frais d'origination peut parfois coûter moins cher au total qu'un prêt affichant un taux annoncé plus bas mais assorti de frais initiaux substantiels.

Comprendre le fonctionnement de la préqualification, ce que couvrent les frais d'origination et comment ces deux éléments affectent le coût réel de l'emprunt peut aider les emprunteurs à évaluer les offres plus précisément.

Ce que signifie la préqualification pour un prêt personnel

La préqualification pour un prêt personnel est généralement une évaluation initiale visant à déterminer si un emprunteur est susceptible d'être admissible à un financement et, dans certains cas, quelles conditions de prêt pourraient être disponibles.

Le CFPB note que les prêteurs utilisent les termes préqualification et préapprobation de manière différente. Certains prêteurs se fient principalement aux informations fournies par le consommateur lors de la préqualification, tandis que d'autres effectuent un examen plus approfondi. Aucun de ces termes ne représente nécessairement une offre de prêt finale garantie.

Une préqualification peut indiquer :

• Le montant de prêt estimé
• Le TAEG estimé
• La mensualité estimée
• La durée de remboursement potentielle
• L'admissibilité possible selon l'objet du prêt

Ces informations sont habituellement conditionnelles.

Un prêteur peut vérifier le revenu, l'emploi, les dettes, l'historique de crédit et d'autres informations pendant le processus de demande complet. Le taux final ou le montant approuvé peut donc différer de l'estimation initiale.

La préqualification par rapport à une demande de prêt complète

La plus grande distinction pratique est que la préqualification est généralement conçue pour magasiner, tandis qu'une demande complète fait partie du processus de souscription du prêteur.

Un prêteur peut demander des informations de base lors de la préqualification et fournir une offre estimée.

Si l'emprunteur décide de poursuivre, le prêteur peut demander des documents supplémentaires et effectuer un examen de crédit plus complet.

Selon le processus du prêteur, la demande complète peut entraîner une demande de renseignements dure (hard inquiry) sur le crédit.

Le CFPB explique que les demandes de renseignements dures sont généralement associées aux demandes de nouveau crédit et peuvent affecter les pointages de crédit. Les demandes de renseignements douces (soft inquiries), en revanche, n'affectent pas les pointages de crédit.

Comme les procédures des prêteurs diffèrent, les emprunteurs devraient demander si une vérification de préqualification utilise une demande de renseignements douce ou dure avant de soumettre leurs informations.

Pourquoi la préqualification peut aider lors du magasinage

La préqualification peut permettre aux emprunteurs de comparer des financements potentiels avant de s'engager auprès d'un prêteur en particulier.

Par exemple, une personne cherchant un prêt personnel de 20 000 $ pourrait recevoir des offres estimées de plusieurs prêteurs.

Un prêteur pourrait proposer :

• Un prêt estimé de 20 000 $
• Un TAEG de 10,5 %
• Une durée de 48 mois

Un autre pourrait proposer :

• Un prêt estimé de 20 000 $
• Un TAEG de 11,2 %
• Une durée de 48 mois
• Aucuns frais d'origination

À première vue, le TAEG le plus bas peut sembler plus attrayant.

Mais la deuxième offre pourrait potentiellement avoir un coût global plus faible si le premier prêteur facture des frais d'origination importants.

C'est pourquoi la préqualification est plus utile lorsque les emprunteurs comparent la structure complète du financement, et non seulement le taux affiché.

Qu'est-ce que des frais d'origination pour un prêt personnel ?

Des frais d'origination sont des frais qu'un prêteur peut imposer pour le traitement et l'origination d'un prêt personnel.

Le CFPB identifie les frais d'origination comme l'un des nombreux frais possibles associés aux prêts à tempérament personnels, aux côtés de frais tels que les frais de documentation et les frais de retard.

Ces frais peuvent être structurés de différentes façons.

Un prêteur pourrait facturer un pourcentage du montant emprunté. Par exemple, des frais d'origination de 5 % sur un prêt de 20 000 $ équivaudraient à 1 000 $.

L'emprunteur pourrait ne pas nécessairement recevoir la totalité des 20 000 $.

Si les frais sont déduits du produit du prêt, l'emprunteur pourrait recevoir 19 000 $ tout en devant rembourser le prêt selon le capital et les conditions de remboursement stipulés, selon le contrat spécifique.

Cette distinction est importante lorsque l'emprunteur a besoin d'un montant précis de liquidités.

Comment les frais d'origination affectent le montant que vous recevez

Prenons un emprunteur qui a besoin d'exactement 15 000 $ pour payer une dépense.

Supposons qu'un prêteur facture des frais d'origination de 4 %.

Ces frais équivaudraient à :

15 000 $ × 4 % = 600 $

Si le prêteur déduit les frais du produit du prêt, l'emprunteur pourrait recevoir 14 400 $ au lieu de la totalité des 15 000 $.

L'emprunteur pourrait donc devoir demander un montant de prêt plus élevé pour recevoir le produit net souhaité.

Cela peut augmenter le montant de la dette et des intérêts payés.

Autrement, le prêteur pourrait structurer les frais différemment, de sorte que l'emprunteur devrait vérifier le contrat de prêt réel plutôt que de présumer comment les frais seront traités.

Les frais d'origination peuvent modifier la comparaison des coûts

Imaginons que deux prêteurs offrent au même emprunteur un prêt personnel de 20 000 $ sur 48 mois.

Prêteur A

• TAEG : 10 %
• Frais d'origination : 5 %

Prêteur B

• TAEG : 10,75 %
• Frais d'origination : 0 %

La première offre a le taux d'intérêt le plus bas mais facture des frais d'origination de 1 000 $.

La seconde a un taux plus élevé mais aucuns frais d'origination initiaux.

Selon la période de remboursement et les conditions exactes du prêt, le second prêt pourrait potentiellement avoir un coût global plus faible.

Cet exemple illustre pourquoi comparer uniquement les taux d'intérêt peut mener à une conclusion erronée.

Le TAEG aide à intégrer les coûts de financement

Le taux annuel en pourcentage, ou TAEG (APR), est conçu pour exprimer le coût de l'emprunt sous forme d'un pourcentage normalisé.

Le CFPB explique que le TAEG intègre le taux d'intérêt plus certains frais supplémentaires associés au prêt, y compris les frais d'origination.

Cela fait du TAEG un indicateur utile lors de la comparaison d'offres de prêt par ailleurs similaires.

Cependant, les emprunteurs devraient tout de même examiner les montants réels en dollars.

Le TAEG d'un prêt ne raconte pas toute l'histoire si l'emprunteur compare différents montants de prêt, durées, produits facultatifs ou produits nets reçus.

Examiner à la fois le TAEG et le coût total en dollars offre une image plus claire.

Taux d'intérêt contre TAEG

Ces deux chiffres sont liés mais ne sont pas identiques.

Le taux d'intérêt représente le coût de l'emprunt exprimé sous forme de pourcentage du capital impayé.

Le TAEG intègre le taux d'intérêt et certains frais financiers supplémentaires.

Par exemple, un prêteur pourrait annoncer un prêt personnel à un taux d'intérêt de 9,99 % alors que le TAEG est plus élevé en raison de frais d'origination.

Un emprunteur comparant des offres devrait donc éviter de comparer le taux d'intérêt d'un prêteur avec le TAEG d'un autre.

Comparez :

Le TAEG au TAEG

puis examinez séparément :

Les frais financiers totaux aux frais financiers totaux.

Chaque prêt personnel comporte-t-il des frais d'origination ?

Non.

Certains prêteurs facturent des frais d'origination, tandis que d'autres annoncent des prêts sans ces frais.

Un prêteur peut également faire varier les frais selon des facteurs tels que le profil de crédit, le montant du prêt, la durée de remboursement ou d'autres caractéristiques de souscription.

L'absence de frais d'origination ne rend pas automatiquement un prêt moins coûteux.

Un prêteur pourrait compenser l'absence de ces frais par un taux d'intérêt plus élevé ou d'autres frais.

La question pertinente est le coût total de l'emprunt.

Comment le crédit affecte les offres de prêt personnel

Le profil de crédit d'un emprunteur peut influencer les conditions offertes par un prêteur.

Les facteurs considérés peuvent inclure :

• L'historique de crédit
• Le pointage de crédit
• Le revenu
• La dette existante
• Le ratio dette-revenu
• Le montant du prêt
• La durée du prêt
• La stabilité de l'emploi ou du revenu
• L'objet du prêt, selon le prêteur

Un profil de crédit plus solide peut être admissible à un TAEG plus bas, bien que les prêteurs utilisent des modèles de souscription différents.

Le CFPB note que les prêteurs peuvent tenir compte de facteurs tels que le revenu, la dette et l'historique de crédit pour décider d'offrir ou non du crédit et quelles conditions proposer.

La préqualification peut donc être utile pour voir comment les conditions estimées d'un prêteur se comparent à d'autres offres disponibles avant de passer à une demande complète.

Quelles informations sont utilisées pendant la préqualification ?

Le processus exact varie.

Un prêteur pourrait demander :

• Le nom
• L'adresse
• Le revenu
• Les informations d'emploi
• Le montant de prêt demandé
• La durée de remboursement souhaitée
• Des informations de crédit estimées
• L'objet du prêt

Certains prêteurs peuvent également demander des informations sur les dettes existantes.

Comme la préqualification n'est pas normalisée d'un prêteur à l'autre, deux entreprises peuvent fournir des estimations en utilisant des processus de souscription différents.

La préqualification d'un prêteur peut impliquer une demande de renseignements douce et des informations de base, tandis qu'un autre peut exiger une documentation plus détaillée.

Les emprunteurs devraient donc lire la divulgation du prêteur expliquant ce que la préqualification représente et ne représente pas.

La préqualification n'est pas une garantie

Une offre préqualifiée peut changer une fois que le prêteur a vérifié les informations de l'emprunteur.

Par exemple, un prêteur pourrait initialement estimer un TAEG de 10 % en se basant sur les informations fournies par l'emprunteur.

Pendant la souscription, le prêteur pourrait découvrir :

• Un revenu vérifié plus faible
• Une dette existante plus élevée
• Des informations de crédit différentes
• Un montant de prêt différent
• Des divergences dans la documentation

L'offre finale peut donc avoir un taux, un montant de prêt ou une durée de remboursement différents.

Le CFPB note spécifiquement que les informations de préqualification et de préapprobation ne représentent pas nécessairement une offre de prêt garantie.

Que se passe-t-il après la préqualification ?

Si l'emprunteur choisit de poursuivre, le prêteur peut demander des documents et effectuer un examen de souscription complet.

Le processus peut inclure la vérification de :

• L'identité
• Le revenu
• L'emploi
• Les informations de compte bancaire
• L'historique de crédit
• Les dettes existantes

Le prêteur détermine ensuite si l'emprunteur satisfait à ses exigences de souscription finales.

En cas d'approbation, l'emprunteur reçoit les conditions finales du prêt et peut décider de les accepter ou non.

C'est le moment où l'emprunteur devrait comparer l'offre finale aux estimations reçues lors de la préqualification.

La durée du prêt peut modifier le coût

Les frais d'origination ne représentent qu'une partie de l'équation.

La période de remboursement peut également avoir un effet important sur le coût total de l'emprunt.

Un prêt de 20 000 $ sur trois ans peut exiger des mensualités plus élevées que le même prêt sur cinq ans.

Le prêt sur cinq ans pourrait rendre la mensualité plus gérable, mais l'emprunteur pourrait payer des intérêts pendant deux années supplémentaires.

Cela signifie qu'une mensualité plus basse n'indique pas nécessairement un prêt moins cher.

Une comparaison utile inclut :

• Le TAEG
• Le montant du prêt
• Les frais d'origination
• La mensualité
• La période de remboursement
• Le total des intérêts
• Le montant total remboursé
• Le montant net reçu

Un prêt sans frais d'origination peut tout de même être coûteux

« Aucuns frais d'origination » peut être une caractéristique attrayante, mais elle ne devrait pas être évaluée isolément.

Imaginons deux offres hypothétiques de 25 000 $ :

Le prêt A a un taux d'intérêt plus bas mais des frais d'origination de 1 250 $.

Le prêt B a un taux d'intérêt plus élevé mais aucuns frais d'origination.

Selon la façon dont les frais sont traités et la structure de remboursement exacte, la différence d'intérêts pourrait être plus faible ou plus élevée que les frais initiaux.

L'emprunteur devrait calculer le coût réel en dollars plutôt que de se fier au langage marketing associé à l'une ou l'autre offre.

Attention aux autres frais de prêt personnel

Les frais d'origination ne sont pas les seuls frais possibles.

Le CFPB identifie plusieurs autres frais potentiels de prêt à tempérament personnel, y compris les frais de documentation et les frais de retard. Une assurance crédit ou invalidité facultative peut également être proposée.

Avant d'accepter un prêt, vérifiez :

• Les frais d'origination
• Les frais de demande
• Les frais de documentation
• Les frais de retard de paiement
• Les frais de paiement refusé
• Les dispositions de remboursement anticipé
• L'assurance facultative
• D'autres frais de gestion de compte

Tous les prêteurs ne facturent pas la totalité de ces frais.

Le contrat de prêt devrait indiquer quels frais s'appliquent.

Le remboursement anticipé

Certains emprunteurs comptent rembourser un prêt personnel par anticipation.

Si cela fait partie de la stratégie de remboursement, examinez le contrat de prêt pour toute disposition ou pénalité de remboursement anticipé.

Le remboursement anticipé peut réduire les intérêts futurs, car les intérêts s'accumulent généralement en fonction du solde impayé et des conditions de prêt applicables.

Mais l'avantage financier dépend de la structure du prêt et de l'application éventuelle de frais supplémentaires.

Un emprunteur ne devrait pas présumer que chaque prêt personnel a des règles identiques de remboursement anticipé.

Comparer plusieurs offres préqualifiées

La préqualification devient particulièrement utile lorsque les emprunteurs recueillent des informations comparables auprès de plusieurs prêteurs.

Pour chaque offre, consignez :

Le montant de prêt estimé

Le TAEG estimé

Le taux d'intérêt

Les frais d'origination

La mensualité estimée

La durée de remboursement

Le remboursement total estimé

Le produit net

Puis déterminez quels chiffres sont des estimations et lesquels sont garantis uniquement après la souscription finale.

Cela évite qu'un emprunteur compare une offre préliminaire d'un prêteur avec une offre finale d'un autre comme si elles étaient identiques.

Questions à poser avant d'accepter un prêt

Avant de passer de la préqualification à une demande complète, posez ces questions :

La préqualification utilisera-t-elle une demande de renseignements douce ou dure sur le crédit ?

Le TAEG indiqué est-il garanti ou estimé ?

Quelles informations de crédit ont été utilisées ?

Quels sont les frais d'origination ?

Les frais sont-ils déduits du produit du prêt ?

Combien d'argent vais-je réellement recevoir ?

Quels autres frais s'appliquent ?

Quelle est la mensualité ?

Quel est le montant total que je devrai rembourser ?

Puis-je rembourser le prêt par anticipation ?

Y a-t-il des frais de remboursement anticipé ?

Quels documents seront exigés pour l'approbation finale ?

Ces questions aident à identifier les différences entre l'estimation initiale et le contrat de financement final.

Une stratégie pratique de préqualification

Un emprunteur souhaitant obtenir un prêt personnel peut aborder le processus par étapes.

1. Déterminer le montant réellement nécessaire

Emprunter plus que nécessaire augmente le solde et potentiellement le coût des intérêts.

2. Vérifier plusieurs prêteurs

La préqualification peut fournir une base préliminaire pour comparer les taux et conditions potentiels.

3. Confirmer le type de demande de renseignements sur le crédit

Demandez si le processus implique une demande de renseignements douce ou dure.

4. Comparer les TAEG

Le TAEG peut intégrer les intérêts et certains frais de prêt, ce qui le rend plus utile que la comparaison des seuls taux d'intérêt.

5. Calculer les frais d'origination

Convertissez le pourcentage en dollars.

6. Vérifier le produit net

Assurez-vous que le montant réellement reçu est suffisant pour la dépense prévue.

7. Comparer le remboursement total

Tenez compte de l'ensemble de la période de remboursement, pas seulement de la mensualité.

8. Examiner le contrat final

Assurez-vous que les conditions finales correspondent aux attentes créées lors de la préqualification.

La différence entre une offre estimative et un prêt

La préqualification est précieuse car elle peut fournir une indication précoce de ce à quoi pourrait ressembler un financement.

Mais elle n'équivaut pas à recevoir un prêt finalisé.

La décision finale du prêteur peut dépendre d'informations vérifiées et d'un examen de crédit complet.

De même, des frais d'origination ou un TAEG annoncés ne disent pas nécessairement à l'emprunteur exactement ce que contiendra son offre individuelle.

Le contrat de prêt est le document qui détermine ultimement les obligations de l'emprunteur.

Comprendre le coût total de l'emprunt

Le magasinage d'un prêt personnel commence souvent par un taux d'intérêt annoncé, mais le coût réel implique plusieurs variables.

Un emprunteur devrait tenir compte du TAEG, des frais d'origination, de la durée de remboursement, de la mensualité, du total des intérêts, du remboursement total et du produit net.

La préqualification peut faciliter ce processus en permettant aux emprunteurs potentiels d'explorer des conditions estimées avant de s'engager dans une demande complète. Comme les prêteurs utilisent les termes « préqualification » et « préapprobation » différemment, les emprunteurs devraient toutefois vérifier ce que le processus du prêteur en question implique réellement.

Les frais d'origination méritent une attention particulière, car ils peuvent réduire les liquidités reçues ou augmenter le coût effectif du financement. Le CFPB recommande d'examiner les divulgations du prêteur et de comparer les offres de plusieurs prêteurs lorsqu'on envisage des prêts à tempérament personnels.

En fin de compte, un prêt personnel devrait être évalué selon le montant réellement nécessaire, les liquidités reçues, le coût de l'emprunt et la capacité de l'emprunteur à effectuer les paiements prévus.

Un taux annoncé bas peut être moins significatif s'il s'accompagne de frais importants, tandis qu'un prêt sans frais d'origination peut tout de même devenir coûteux si son TAEG ou sa durée de remboursement est élevé.