Financer un véhicule d'occasion implique plus que de trouver une voiture qui correspond au budget et de choisir un paiement mensuel. L'état du véhicule, son âge, son kilométrage, son prix d'achat, le taux d'intérêt, la durée du prêt, les frais, la mise de fonds et la source de financement peuvent tous influer sur le coût total.

Un véhicule d'occasion peut avoir un prix d'achat inférieur à celui d'un véhicule neuf, mais le financement peut tout de même devenir coûteux si le prêt comporte un TAP (taux annuel en pourcentage) élevé ou s'étend sur une longue période. Les acheteurs peuvent également faire face à des coûts supplémentaires pour les réparations, l'entretien, l'assurance, l'immatriculation, les taxes et les produits optionnels ajoutés à l'entente de financement.

La Federal Trade Commission recommande de se renseigner sur le véhicule, d'obtenir son historique, de faire réaliser une inspection indépendante et de comparer les offres de financement avant de conclure l'achat d'une voiture d'occasion. Ses directives soulignent également l'importance d'examiner le coût total du financement plutôt que de se concentrer uniquement sur le paiement mensuel.

Comprendre séparément le véhicule et le prêt peut faciliter l'évaluation du processus d'achat.

Commencez par le véhicule, pas par le paiement mensuel

Avant de discuter du financement, déterminez si le véhicule lui-même est financièrement judicieux.

Le prix d'achat d'une voiture d'occasion n'est qu'une partie du coût de possession. Les véhicules plus anciens peuvent nécessiter un entretien ou des réparations plus fréquents, tandis que certains modèles peuvent avoir des coûts d'assurance ou de pièces de rechange plus élevés.

La FTC recommande de se renseigner sur le modèle, le kilométrage, l'historique des réparations, les informations sur la sécurité et d'autres considérations liées à la possession avant d'acheter un véhicule d'occasion.

Les acheteurs devraient tenir compte de :

  • Le prix d'achat du véhicule
  • Le kilométrage
  • L'âge
  • L'historique d'entretien
  • L'historique d'accidents
  • Le nombre de propriétaires précédents
  • L'état mécanique actuel
  • Les coûts d'assurance
  • L'entretien prévu
  • L'immatriculation et les taxes

Un véhicule qui coûte moins cher au départ peut tout de même devenir coûteux s'il nécessite des réparations importantes peu de temps après l'achat.

Vérifiez l'historique du véhicule

Un rapport d'historique du véhicule peut révéler des informations difficiles à repérer lors d'un bref essai routier.

Selon le rapport, les acheteurs peuvent trouver de l'information sur des accidents antérieurs, le statut du titre de propriété, le kilométrage déclaré, l'historique de propriété ou d'autres événements.

La FTC recommande d'obtenir un rapport d'historique du véhicule avant d'acheter une voiture d'occasion. Toutefois, un rapport d'historique ne devrait pas remplacer une inspection mécanique.

Un rapport « propre » ne garantit pas qu'un véhicule est mécaniquement en bon état.

Les acheteurs devraient examiner attentivement le rapport et interroger le vendeur sur tout élément inhabituel, y compris les lacunes dans l'historique de propriété ou d'entretien.

Faites réaliser une inspection indépendante

Un mécanicien indépendant peut repérer des problèmes qui pourraient ne pas être évidents pour une personne sans expertise automobile.

La FTC recommande de faire inspecter un véhicule d'occasion de manière indépendante avant de conclure l'achat.

L'inspection peut porter sur des éléments tels que :

  • L'état du moteur
  • La transmission
  • Les freins
  • Les pneus
  • La suspension
  • La direction
  • Les fuites de liquide
  • Les systèmes électriques
  • Le système de refroidissement
  • Les signes de réparations antérieures à la suite d'une collision

Si le vendeur refuse de permettre une inspection indépendante, cela devrait être examiné attentivement avant d'aller de l'avant.

Une inspection coûte de l'argent, mais elle peut potentiellement permettre de repérer des problèmes mécaniques coûteux avant que l'acheteur ne contracte un prêt s'étalant sur plusieurs années.

Vérifiez le guide de l'acheteur de véhicule d'occasion (Buyer's Guide)

Les concessionnaires qui vendent des véhicules d'occasion doivent généralement afficher un Buyer's Guide sur le véhicule et le remettre à l'acheteur après la vente.

Ce guide indique si le véhicule est vendu avec une garantie ou « tel quel » (as is).

Une vente « tel quel » peut avoir des implications importantes, car le concessionnaire ne s'engage généralement pas à couvrir les problèmes futurs, au-delà des droits ou protections applicables en vertu de la loi de l'État ou d'une autre entente applicable.

Les acheteurs devraient lire attentivement le Buyer's Guide et le comparer avec tout document de garantie ou de contrat de service offert.

Si le véhicule est vendu avec une garantie, comprenez :

  • Quelles pièces sont couvertes
  • La durée de la couverture
  • S'il y a une franchise
  • Qui paie les réparations couvertes
  • Si un entretien particulier est requis
  • Quelles exclusions s'appliquent

Une garantie peut influer sur le risque financier associé à l'achat d'un véhicule plus ancien, mais les modalités réelles importent davantage que l'étiquette.

Déterminez le prix « clé en main »

Avant de discuter du financement, demandez au concessionnaire le prix clé en main (out-the-door price) par écrit.

Ce montant devrait tenir compte du prix d'achat, plus les taxes applicables, les frais d'immatriculation, les frais de concessionnaire et d'autres charges.

La FTC recommande d'obtenir le prix clé en main avant de discuter du financement, afin que les acheteurs puissent comparer les véhicules et les concessionnaires sans que les modalités de financement ne masquent le prix d'achat réel.

Cette séparation est utile, car un concessionnaire pourrait faire paraître un véhicule abordable en allongeant la durée du prêt tout en maintenant le prix d'achat sous-jacent et les frais de financement relativement élevés.

Connaître d'abord le prix comptant donne à l'acheteur un point de départ plus clair.

Obtenez des offres de financement avant de vous rendre chez le concessionnaire

Les acheteurs n'ont pas à obtenir leur prêt automobile par l'intermédiaire du concessionnaire.

Les banques, les coopératives de crédit et d'autres prêteurs peuvent offrir du financement automobile, et le CFPB recommande d'obtenir des offres de financement avant de magasiner pour un véhicule, lorsque cela est possible.

Une préapprobation peut fournir un TAP estimé, une durée de prêt et un montant maximal disponible.

Cette information constitue un point de référence lorsque le concessionnaire présente son offre de financement.

Par exemple, si une coopérative de crédit offre un TAP particulier et que le concessionnaire présente un taux plus élevé, l'acheteur peut comparer les deux plutôt que d'accepter automatiquement le financement du concessionnaire.

Le financement du concessionnaire peut tout de même être concurrentiel, mais la comparaison donne à l'acheteur plus d'information.

Comprenez le financement organisé par le concessionnaire

Lorsque le financement est organisé par l'intermédiaire d'un concessionnaire, celui-ci peut soumettre la demande à des banques, des coopératives de crédit ou des sociétés de financement.

Le prêteur fournit au concessionnaire un taux, parfois appelé le taux d'achat (buy rate). Le concessionnaire peut alors proposer au consommateur un taux contractuel plus élevé, la différence pouvant potentiellement rémunérer le concessionnaire pour avoir organisé le financement.

Cela signifie que le taux offert par l'intermédiaire du financement du concessionnaire n'est pas nécessairement identique au taux qu'une banque ou une coopérative de crédit offrirait directement.

Le CFPB recommande de comparer le financement organisé par le concessionnaire avec les offres obtenues directement auprès des prêteurs.

Demandez au concessionnaire :

  • Quel prêteur fournit le financement ?
  • Quel est le TAP ?
  • Quel est le taux d'intérêt ?
  • Quelle est la durée du prêt ?
  • Quels sont les frais de financement ?
  • Y a-t-il des frais de prêteur ou de concessionnaire ?
  • Des produits optionnels sont-ils inclus ?

Comparez le TAP et le coût total du financement

Le paiement mensuel n'est qu'une partie d'un prêt automobile.

Les divulgations de prêt exigées par le CFPB comprennent plusieurs chiffres qui aident les emprunteurs à comprendre le coût du financement, notamment :

  • Le taux annuel en pourcentage (TAP)
  • Les frais de financement
  • Le montant financé
  • Le total des paiements
  • Le prix de vente total
  • Le nombre de paiements
  • Le paiement mensuel

Le TAP mesure le coût annuel du crédit et intègre le taux d'intérêt et certains frais.

Lorsque vous comparez deux prêts pour une voiture d'occasion, examinez le coût de financement complet plutôt que de simplement choisir le prêt au paiement le plus bas.

Un paiement de 400 $ sur 60 mois et un paiement de 450 $ sur 48 mois ne peuvent pas être comparés de manière significative sans tenir compte du nombre de paiements et du montant total remboursé.

Soyez prudent avec les durées de prêt longues

Des prêts automobiles plus longs peuvent faire paraître un véhicule d'occasion plus abordable sur une base mensuelle.

Le compromis est que l'emprunteur effectue des paiements pendant une période plus longue et peut payer davantage d'intérêts.

Il existe une considération supplémentaire avec les véhicules d'occasion : la dépréciation.

Un véhicule perd généralement de la valeur avec le temps. Si le solde du prêt diminue plus lentement que la valeur marchande du véhicule, l'emprunteur peut devoir plus que ce que vaut le véhicule.

C'est ce qu'on appelle l'équité négative (negative equity).

Le CFPB avertit que des durées de prêt plus longues peuvent augmenter la période pendant laquelle un emprunteur peut se retrouver en situation d'équité négative.

Pour un véhicule d'occasion déjà âgé de plusieurs années, l'allongement du financement loin dans l'avenir mérite une attention particulière.

Calculez soigneusement la mise de fonds

Une mise de fonds réduit le montant financé.

Supposons qu'un véhicule d'occasion coûte 24 000 $ et que l'acheteur verse 4 000 $ comptant. Avant les taxes, frais et autres ajustements, il resterait environ 20 000 $ à financer.

Une mise de fonds plus importante peut réduire le montant d'intérêts payés et peut améliorer le ratio prêt-valeur.

Toutefois, utiliser trop de liquidités pour la mise de fonds peut laisser l'acheteur sans réserve d'urgence.

Une décision d'achat raisonnable devrait tenir compte des deux côtés de l'équation :

Solde de prêt inférieur contre réserves de liquidités restantes.

Un acheteur ne devrait pas vider son fonds d'urgence simplement pour réduire le montant financé, à moins que sa situation financière globale ne justifie cette décision.

Vérifiez le ratio prêt-valeur

Le ratio prêt-valeur compare le montant financé à la valeur du véhicule.

Par exemple, financer 20 000 $ sur un véhicule d'une valeur de 20 000 $ produit une position de ratio prêt-valeur différente de celle où l'on finance 25 000 $ sur ce même véhicule.

Un ratio prêt-valeur élevé peut accroître le risque d'équité négative.

Cela peut se produire lorsqu'un acheteur finance non seulement le véhicule, mais aussi les taxes, les frais, des produits optionnels, ou un solde d'équité négative existant provenant d'un véhicule précédent.

Le CFPB souligne que les considérations liées au ratio prêt-valeur peuvent influer sur le financement automobile, et qu'une mise de fonds plus importante peut réduire le montant emprunté par rapport à la valeur du véhicule.

Méfiez-vous des produits optionnels ajoutés

Le bureau de financement peut proposer des produits supplémentaires après que l'acheteur s'est entendu sur le véhicule.

Ceux-ci peuvent inclure :

  • Des contrats de service prolongés
  • La couverture GAP
  • L'assurance-crédit
  • Des produits d'annulation de dette
  • La protection des pneus et roues
  • La protection contre le vol
  • Des plans d'entretien
  • D'autres produits d'après-vente

Ces produits peuvent augmenter le montant financé.

Le CFPB indique que les garanties prolongées, l'assurance GAP et l'assurance-crédit sont généralement optionnelles, et que les consommateurs ne devraient pas être tenus de les acheter simplement pour obtenir un prêt automobile.

Si un produit optionnel est ajouté au prêt, l'acheteur pourrait également payer des intérêts sur ce montant supplémentaire.

Demandez le prix de chaque produit séparément et déterminez s'il est nécessaire avant d'accepter de l'inclure dans le financement.

Comprenez la couverture GAP

GAP, ou Guaranteed Asset Protection, est conçue pour répondre à un problème particulier : la différence entre ce qu'un emprunteur doit et ce qu'un assureur pourrait verser si le véhicule est déclaré perte totale.

Cela peut être pertinent lorsqu'un véhicule se déprécie plus rapidement que le solde du prêt ne diminue.

Toutefois, la couverture GAP comporte des modalités, des exclusions et des coûts précis.

Les acheteurs devraient déterminer s'ils disposent déjà d'une couverture similaire par une autre source, et si le prix offert par le concessionnaire est concurrentiel.

Ne présumez pas que la couverture GAP est automatiquement exigée pour chaque prêt automobile.

Vérifiez les modalités de remboursement anticipé

Certains emprunteurs ont l'intention de rembourser leur prêt automobile de façon anticipée.

Avant de signer, demandez si le contrat comporte une pénalité de remboursement anticipé.

Une pénalité de remboursement anticipé peut créer un coût supplémentaire si l'emprunteur rembourse le prêt avant la date d'échéance prévue.

Le CFPB recommande de demander au prêteur si une pénalité de remboursement anticipé s'applique.

S'il n'y a pas de pénalité, verser un capital supplémentaire peut potentiellement réduire les intérêts futurs, selon la structure du prêt et la façon dont le prêteur applique les paiements supplémentaires.

Comprenez l'âge et le kilométrage du véhicule

Les prêteurs pour véhicules d'occasion peuvent imposer des restrictions fondées sur l'âge, le kilométrage ou l'état du véhicule.

Un véhicule d'occasion plus récent peut être admissible à un éventail plus large d'options de financement qu'un véhicule beaucoup plus ancien à kilométrage élevé.

L'âge du véhicule peut également influer sur la durée de prêt disponible.

Avant de présumer qu'une structure de financement particulière est disponible, demandez au prêteur s'il existe des limites concernant :

  • L'année-modèle
  • Le kilométrage
  • Le type de véhicule
  • La valeur du véhicule
  • Un titre de propriété de récupération (salvage) ou reconstruit
  • L'usage commercial
  • Le ratio prêt-valeur

Ces restrictions peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre.

Tenez compte du coût de possession

Le paiement du prêt n'est qu'une partie du budget de transport mensuel.

Le CFPB recommande de tenir compte de l'assurance, de l'entretien, de l'essence, des taxes, des frais et d'autres coûts pour déterminer quel paiement de véhicule est abordable.

Un acheteur devrait estimer le coût de possession mensuel complet :

Paiement du prêt + assurance + carburant + entretien + frais liés à l'immatriculation = budget de transport

Les véhicules d'occasion peuvent nécessiter davantage d'entretien à mesure qu'ils vieillissent, bien que les coûts réels varient selon le véhicule.

Une voiture dont le paiement de prêt s'inscrit confortablement dans le budget peut tout de même le mettre à rude épreuve si les dépenses d'assurance et de réparation sont beaucoup plus élevées que prévu.

Soyez prudent avec le financement de type « buy-here-pay-here »

Certains concessionnaires se spécialisent dans le financement d'emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités ou faibles.

Ces entreprises sont parfois décrites comme des concessionnaires « buy-here-pay-here », car le concessionnaire fournit lui-même le financement plutôt que d'organiser un prêt par l'intermédiaire d'une banque ou d'une société de financement distincte.

Le CFPB note que les taux d'intérêt chez ces concessionnaires ont tendance à être plus élevés, et recommande de comparer le coût total avec le financement disponible auprès des banques ou des coopératives de crédit.

Pour les emprunteurs ayant un crédit plus faible, cette comparaison est particulièrement importante.

Une approbation peut résoudre le problème de transport immédiat, mais le coût du financement peut influer de manière significative sur la valeur globale de l'achat.

Vérifiez que le contrat correspond à l'entente négociée

Avant de signer, examinez chaque chiffre dans les documents finaux.

Vérifiez :

  • Le prix du véhicule
  • La mise de fonds
  • La valeur de l'échange (trade-in)
  • Le montant financé
  • Le TAP
  • Les frais de financement
  • La durée du prêt
  • Le paiement mensuel
  • Le nombre de paiements
  • Le total des paiements
  • Les produits optionnels
  • Les frais
  • Les dispositions relatives au remboursement anticipé

Le CFPB conseille aux consommateurs de vérifier attentivement les documents finaux et de s'assurer que les modalités correspondent à ce qui a été convenu.

Ne vous fiez pas uniquement aux promesses verbales.

Si un chiffre ou une modalité diffère de ce dont vous avez discuté, demandez une explication écrite avant de signer.

Soyez prudent avec les échanges (trade-ins)

Si vous échangez un autre véhicule, déterminez séparément sa valeur et le solde de prêt impayé.

Si vous devez plus que la valeur du véhicule, vous avez une équité négative.

Par exemple :

Solde de prêt existant : 18 000 $

Valeur d'échange : 14 000 $

Équité négative : 4 000 $

Si ce montant de 4 000 $ est intégré au nouveau prêt automobile, le financement du nouveau véhicule commence avec une dette supplémentaire.

La FTC met en garde contre le fait d'intégrer une équité négative dans un nouveau prêt de véhicule, ce qui peut augmenter le montant financé et le coût total du nouvel achat.

Demandez au concessionnaire de vous montrer exactement comment le prêt existant est traité.

Tenez compte de l'assurance avant de conclure l'achat

Les coûts d'assurance peuvent varier considérablement d'un véhicule à l'autre.

Avant de signer une entente de financement, obtenez une soumission d'assurance pour le véhicule précis en question.

Cela est particulièrement important lorsque vous comparez des véhicules ayant des valeurs, des caractéristiques de sécurité, des coûts de réparation ou des risques de vol différents.

Un acheteur qui calcule l'abordabilité en se basant uniquement sur le paiement du prêt peut sous-estimer la dépense de transport mensuelle réelle.

Le prêteur peut également exiger une couverture d'assurance particulière pendant que le véhicule est financé.

Confirmez ces exigences avant de conclure l'achat.

Magasinez dans un budget réaliste

Un budget réaliste pour une voiture d'occasion devrait inclure à la fois les coûts d'achat et de possession.

Commencez par le revenu mensuel et les dépenses essentielles.

Tenez ensuite compte de :

  • Le logement
  • Les services publics
  • La nourriture
  • Les paiements de dette existants
  • L'assurance
  • Le transport
  • L'épargne
  • L'entretien
  • Les dépenses d'urgence

Le CFPB recommande d'établir un plan de dépenses mensuel avant de magasiner pour un prêt automobile.

L'objectif n'est pas simplement d'être admissible au prêt le plus élevé qu'un prêteur approuvera.

Il s'agit d'acheter un véhicule tout en maintenant suffisamment de flux de trésorerie pour les autres obligations financières.

Questions à poser avant de financer un véhicule d'occasion

Avant de signer une entente de financement pour une voiture d'occasion, demandez :

Quel est le prix clé en main complet du véhicule ?

Obtenez ce chiffre par écrit avant de négocier le financement.

Quel est le TAP ?

Utilisez-le pour comparer le coût d'emprunt entre les prêteurs.

Combien vais-je payer au total ?

Examinez le total des paiements, pas seulement le versement mensuel.

Quelle est la durée du prêt ?

Une durée plus longue peut réduire le paiement mensuel tout en augmentant les frais d'intérêt.

Quels frais sont inclus ?

Repérez les frais de concessionnaire, de prêteur, de documentation et autres.

Des produits optionnels sont-ils inclus ?

Demandez si des garanties, la couverture GAP, une assurance ou d'autres produits ont été ajoutés.

Le véhicule a-t-il fait l'objet d'une inspection indépendante ?

Sinon, envisagez de faire réaliser une inspection avant de conclure l'achat.

Que dit le Buyer's Guide ?

Déterminez si le véhicule est vendu avec une garantie ou « tel quel ».

Qu'advient-il de mon prêt d'échange ?

Assurez-vous que toute équité négative est clairement divulguée.

Considérations finales

Le financement d'une voiture d'occasion exige deux évaluations distinctes : si le véhicule vaut la peine d'être acheté, et si le financement est judicieux.

Avant de vous engager pour un véhicule d'occasion, examinez son historique, son état, son kilométrage, le statut de sa garantie et les coûts de possession attendus. La FTC recommande d'obtenir un rapport d'historique du véhicule et une inspection indépendante, et d'examiner le Buyer's Guide de véhicule d'occasion avant de conclure la transaction.

Du côté du financement, comparez les banques, les coopératives de crédit et les offres organisées par le concessionnaire. Examinez le TAP, les frais de financement, le montant financé, la durée du prêt, le total des paiements et les produits optionnels plutôt que de vous fier uniquement au paiement mensuel. Le CFPB recommande d'obtenir des offres de financement avant de vous rendre chez le concessionnaire, lorsque cela est possible, et de les comparer avec la proposition du concessionnaire.

Des durées de prêt longues, une équité négative, des TAP élevés et des produits optionnels inutiles peuvent augmenter considérablement le coût d'un véhicule d'occasion.

La meilleure protection consiste à comprendre l'ensemble de la transaction avant de signer. Une voiture d'occasion peut avoir un prix d'achat attrayant, mais l'engagement financier final dépend du véhicule, du prêt et de tous les coûts qui y sont rattachés.

Références