Comprar un vehículo con un perfil crediticio más débil puede ser más complicado que simplemente encontrar un auto y solicitar financiamiento. El historial crediticio, los ingresos, la deuda existente, el pago inicial, el monto del préstamo y el vehículo en sí pueden influir en los términos que ofrece un prestamista. Un prestatario con una puntuación de crédito más baja aún puede calificar para un préstamo de auto, pero la tasa de interés, el pago inicial requerido, el plazo del préstamo y el costo total de endeudarse pueden diferir sustancialmente de las ofertas disponibles para prestatarios con mejor crédito.

El refinanciamiento puede ofrecer otra opción para alguien que ya tiene un préstamo de auto. Si las circunstancias financieras o el historial crediticio han mejorado, un nuevo prestamista puede ofrecer términos diferentes que reduzcan la tasa de interés o cambien el calendario de pagos. Sin embargo, el refinanciamiento no es automáticamente beneficioso. Un pago mensual más bajo a veces puede resultar de extender el préstamo en lugar de reducir el costo general.

Comprender cómo funciona el financiamiento de autos para personas con mal crédito y qué examinar antes de refinanciar puede ayudar a los prestatarios a evaluar el compromiso financiero completo.

Cómo Afecta el Crédito los Términos del Préstamo de Auto

Las puntuaciones de crédito son uno de varios factores que los prestamistas de autos pueden considerar al determinar los términos del préstamo.

El CFPB indica que los prestamistas generalmente observan las puntuaciones y el historial crediticio, los ingresos, las deudas existentes, el monto del préstamo, el plazo del préstamo y el pago inicial al determinar la tasa de interés y los términos de un préstamo de auto.

Una puntuación de crédito más baja puede encarecer el endeudamiento porque los prestamistas pueden considerar que la solicitud conlleva un mayor riesgo de reembolso.

Sin embargo, la puntuación de crédito no es la única consideración. Dos prestatarios con puntuaciones similares pueden recibir ofertas diferentes porque sus ingresos, obligaciones de deuda, pagos iniciales, montos de préstamo solicitados o vehículos difieren.

El vehículo en sí también puede afectar el financiamiento. Los prestamistas pueden considerar la relación préstamo-valor (loan-to-value), que compara el monto prestado con el valor del vehículo. Una relación alta puede afectar si un prestamista aprueba el préstamo y los términos que ofrece.

Revise su Crédito Antes de Comprar

Verificar su crédito antes de visitar un concesionario puede ayudarlo a comprender lo que los prestamistas pueden ver.

Revise sus informes crediticios en busca de:

  • Saldos de cuenta incorrectos
  • Cuentas que no le pertenecen
  • Información incorrecta sobre pagos atrasados
  • Cuentas duplicadas
  • Información desactualizada
  • Otras inexactitudes

El CFPB recomienda revisar los informes crediticios antes de comprar un préstamo de auto y disputar los errores que podrían afectar los términos de financiamiento.

Una revisión del informe crediticio también puede ayudar a explicar por qué una solicitud podría recibir una tasa más alta de lo esperado.

Los consumidores deben recordar que no tienen una única puntuación de crédito universal. Diferentes modelos de puntuación pueden producir puntuaciones distintas dependiendo de la información utilizada y el tipo de crédito que se está evaluando.

Considere la Preaprobación Antes de Visitar un Concesionario

Una forma de crear un punto de referencia es solicitar financiamiento a un banco, una cooperativa de crédito u otro prestamista antes de buscar el vehículo.

Una preaprobación puede proporcionar información sobre la APR aproximada, el monto del préstamo y el plazo de reembolso para los cuales usted podría calificar.

La FTC recomienda comparar el financiamiento antes de ir al concesionario. Con una oferta preaprobada, un comprador puede comparar el financiamiento del concesionario con una oferta existente en lugar de negociar el precio del vehículo y el financiamiento completamente en el concesionario.

Una preaprobación no es necesariamente el acuerdo de financiamiento final. Las condiciones pueden cambiar una vez que el prestamista evalúa el vehículo específico y los detalles finales de la compra.

Aun así, tener una oferta de financiamiento externa puede facilitar las comparaciones.

Compare la APR en Lugar de Solo la Tasa de Interés

La tasa de interés le indica el costo de pedir prestado el capital.

La APR proporciona una medida más amplia porque incorpora la tasa de interés y ciertas comisiones adicionales asociadas con el préstamo.

El CFPB explica que la APR es una de las cifras clave que los consumidores pueden usar para comparar préstamos de auto y que los prestamistas generalmente deben proporcionar las divulgaciones de APR requeridas antes de que el prestatario finalice el préstamo.

Esta distinción es especialmente importante para los prestatarios con crédito más débil porque un préstamo con una tasa aparentemente atractiva aún puede conllevar costos adicionales.

Al comparar ofertas, revise:

  • APR
  • Tasa de interés
  • Monto financiado
  • Plazo del préstamo
  • Pago mensual
  • Cargo por financiamiento
  • Monto total pagado
  • Pago inicial
  • Comisiones y productos adicionales

Observar el paquete de financiamiento completo facilita identificar el costo real.

Un Pago Inicial Más Grande Puede Cambiar el Préstamo

Un pago inicial reduce el monto que debe financiarse.

Por ejemplo, si un vehículo cuesta $25,000 y un prestatario hace un pago inicial de $5,000, el monto financiado antes de impuestos, comisiones y otros ajustes es menor de lo que sería sin pago inicial.

Un pago inicial más grande también puede reducir la relación préstamo-valor, lo que puede afectar los términos de financiamiento. El CFPB señala que aumentar un pago inicial reduce el monto prestado y puede reducir el monto pagado durante la vida del préstamo.

Sin embargo, los prestatarios deben evitar agotar sus ahorros de emergencia simplemente para aumentar un pago inicial.

El monto adecuado depende de la situación financiera general de cada individuo.

Preste Atención al Plazo del Préstamo

Un plazo de préstamo más largo puede hacer que el pago mensual parezca más manejable.

Pero extender el reembolso puede aumentar el total de intereses pagados.

La FTC advierte que los préstamos de auto más largos pueden reducir los pagos mensuales mientras hacen que el financiamiento general sea más costoso. También señala que los vehículos pueden perder valor rápidamente, creando el riesgo de que un prestatario deba más de lo que vale el vehículo.

Este problema puede volverse particularmente importante para los prestatarios con tasas de interés más altas.

Un período de reembolso largo combinado con una APR alta puede producir un cargo por financiamiento total sustancial.

Al comparar ofertas, calcule el monto total pagado durante todo el préstamo en lugar de elegir basándose únicamente en el pago mensual.

Comprenda el Financiamiento del Concesionario

El financiamiento del concesionario puede ser conveniente porque el concesionario puede enviar una solicitud a varios prestamistas o financieras.

Sin embargo, los consumidores no deben asumir que la primera oferta del concesionario representa el único financiamiento disponible.

La FTC explica que el financiamiento del concesionario puede incluir una compensación para el concesionario por organizar el financiamiento, lo que puede afectar la tasa ofrecida al consumidor. Recomienda comparar el financiamiento del concesionario con las ofertas de bancos, cooperativas de crédito y financieras.

Un prestatario con mal crédito puede tener menos opciones de financiamiento, lo que hace que la comparación sea aún más importante.

Solicite los términos de financiamiento por escrito y revise cuidadosamente el contrato final antes de firmar.

Los Codeudores Pueden Afectar el Financiamiento

A un prestatario con historial crediticio limitado o deficiente se le puede pedir que proporcione un codeudor.

Un codeudor se vuelve contractualmente responsable de la deuda si el prestatario principal no puede pagar.

El CFPB señala que un codeudor con mejor crédito puede ayudar a un solicitante a obtener una tasa de interés más baja porque el prestamista puede considerar el historial crediticio y la puntuación del codeudor.

Pero ser codeudor crea una responsabilidad financiera significativa para la otra persona.

Si se omiten pagos, las consecuencias pueden afectar el crédito tanto del prestatario como del codeudor. El codeudor también puede ser responsable de la deuda según el contrato.

Cualquiera que considere este arreglo debe comprender la obligación antes de firmar.

Tenga Cuidado con los Productos Adicionales del Concesionario

El financiamiento de vehículos puede incluir más que el precio de compra del vehículo y los intereses.

Los concesionarios pueden ofrecer productos como:

  • Contratos de servicio extendidos
  • Productos GAP
  • Seguro de crédito
  • Planes de mantenimiento
  • Protección contra robo
  • Grabado de ventanas
  • Otros productos posventa

La FTC enfatiza que los productos adicionales cuestan dinero y pueden financiarse como parte del préstamo, lo que significa que el prestatario también podría pagar intereses sobre esos productos.

Los consumidores deben solicitar el precio de cada producto adicional por separado y determinar si realmente lo necesitan.

Un prestatario con crédito limitado puede enfrentar ya un préstamo relativamente costoso, por lo que agregar productos opcionales puede aumentar aún más la obligación total de financiamiento.

El Capital Negativo Puede Complicar una Compra

El capital negativo ocurre cuando un prestatario debe más en un vehículo existente de lo que vale ese vehículo.

Por ejemplo, suponga que un auto vale $15,000 pero el prestatario aún debe $18,000. La diferencia de $3,000 es capital negativo.

Cuando el prestatario entrega el vehículo como parte de pago, la diferencia pendiente no desaparece automáticamente.

La FTC advierte que los concesionarios pueden efectivamente incorporar el capital negativo al financiamiento del nuevo vehículo, aumentando el monto prestado.

Esto puede crear un saldo de préstamo mayor y hacer que el prestatario pague intereses sobre la deuda asociada con el vehículo anterior.

Por lo tanto, los prestatarios deben preguntar exactamente cómo se manejará un préstamo existente antes de aceptar entregar un vehículo como parte de pago.

¿Qué es el Refinanciamiento de Préstamos de Auto?

El refinanciamiento de auto significa reemplazar un préstamo de vehículo existente con un nuevo préstamo.

El nuevo prestamista normalmente salda el préstamo existente, y el prestatario hace pagos según el nuevo acuerdo de financiamiento.

El propósito puede variar.

Un prestatario podría refinanciar porque:

  • El crédito ha mejorado
  • Los ingresos han aumentado
  • Las tasas del mercado han cambiado
  • El financiamiento original era costoso
  • El prestatario desea un plazo de reembolso diferente
  • El pago actual se ha vuelto difícil de manejar

El posible beneficio es un cambio en los términos de financiamiento.

Pero el refinanciamiento debe evaluarse usando todo el nuevo préstamo en lugar de solo el nuevo pago mensual.

Cuándo el Refinanciamiento Puede Cambiar el Costo

Suponga que un prestatario originalmente financió un vehículo a una APR relativamente alta debido a un perfil crediticio débil.

Después de hacer pagos consistentes y mejorar el perfil crediticio, el prestatario puede calificar para una tasa más baja.

Si el nuevo préstamo tiene una APR más baja y un plazo restante similar, el refinanciamiento podría potencialmente reducir los costos de intereses futuros.

Sin embargo, refinanciar más tarde durante el préstamo original no necesariamente produce grandes ahorros.

Ya se ha pagado parte del interés original, y el refinanciamiento puede reiniciar el calendario de reembolso.

El prestatario debe comparar el saldo restante y el interés restante bajo el préstamo existente con los pagos futuros totales bajo el refinanciamiento propuesto.

Un Pago Más Bajo No Significa Automáticamente Ahorros

Una de las consideraciones de refinanciamiento más importantes es el plazo del préstamo.

Imagine que a un prestatario le quedan tres años en un préstamo de auto. Un refinanciamiento podría reducir el pago mensual extendiendo el nuevo préstamo a cinco años.

El pago es más bajo, pero el prestatario está haciendo pagos durante dos años adicionales.

Dependiendo de la nueva tasa y las comisiones, el interés total podría aumentar en lugar de disminuir.

La FTC advierte a los consumidores sobre las ofertas de refinanciamiento que enfatizan pagos mensuales más bajos sin dejar claro el costo completo.

Antes de refinanciar, compare:

El saldo restante actual

La APR actual

Los meses restantes

Los pagos restantes actuales

La nueva APR

El nuevo plazo del préstamo

Las nuevas comisiones

El nuevo reembolso total

Esa comparación ofrece una imagen más clara de si el refinanciamiento realmente cambia la economía del préstamo.

El Refinanciamiento Puede Ser Más Difícil en Vehículos Más Antiguos

El vehículo en sí puede influir en la elegibilidad para refinanciar.

A medida que un auto envejece y se deprecia, su valor puede disminuir mientras el saldo restante del préstamo permanece relativamente alto.

Un prestamista que evalúa un refinanciamiento puede considerar la antigüedad, el kilometraje, el valor y la relación préstamo-valor del vehículo.

Si el prestatario debe sustancialmente más de lo que vale el vehículo, el refinanciamiento puede ser más difícil o puede venir con términos menos favorables.

El mismo problema puede surgir cuando se ha incorporado capital negativo al préstamo original.

Tenga Cuidado con las Estafas de Refinanciamiento de Auto

Los consumidores deben ser especialmente cautelosos al buscar refinanciamiento porque las dificultades financieras pueden hacer atractivas las promesas de pagos más bajos.

La FTC advierte sobre las estafas de refinanciamiento de autos en las que empresas exigen una comisión por adelantado y prometen reducir el pago mensual del prestatario. Algunos estafadores instruyen a los consumidores a dejar de pagarle a su prestamista mientras supuestamente negocian un nuevo arreglo.

La FTC aconseja a los consumidores tener cuidado con las empresas que garantizan que pueden reducir los pagos.

Una transacción de refinanciamiento legítima debe involucrar a un prestamista claramente identificado, términos de préstamo documentados y una explicación clara de quién recibirá el pago del préstamo existente.

Nunca asuma que una empresa que lo contacta sobre refinanciamiento está realmente afiliada a su prestamista actual.

Múltiples Consultas de Préstamo y Comparación de Tasas

Comparar precios puede ayudar a los prestatarios a comparar ofertas de financiamiento, pero las consultas de crédito aún deben manejarse con cuidado.

El CFPB señala que múltiples consultas de préstamos de auto realizadas dentro de un período de compra relativamente corto generalmente pueden tratarse como una sola consulta para efectos de puntuación, y la ventana relevante varía según el modelo de puntuación. Su guía actual para consumidores recomienda mantener las consultas de comparación de tasas dentro de aproximadamente 14 a 45 días.

Esto hace posible comparar múltiples prestamistas sin tratar cada consulta como un evento de endeudamiento completamente separado.

Los consumidores aún deben confirmar cómo un prestamista en particular realiza su verificación de crédito antes de enviar una solicitud.

Qué Hacer Antes de Refinanciar

Comience revisando el préstamo de auto existente.

Encuentre:

  • Monto de liquidación actual
  • APR actual
  • Plazo restante
  • Pagos mensuales restantes
  • Disposiciones de pago anticipado
  • Cualquier comisión asociada con saldar el préstamo

Luego revise el vehículo en sí.

Determine su valor actual aproximado y compárelo con el saldo pendiente.

Finalmente, obtenga ofertas de refinanciamiento y compárelas con el préstamo existente.

Una tasa de interés más baja puede ser útil, pero solo si la estructura completa de refinanciamiento reduce el costo o proporciona un pago que sea genuinamente más sostenible sin crear una obligación a largo plazo innecesariamente costosa.

Preguntas para Hacerle a un Prestamista de Refinanciamiento

Antes de aceptar una oferta, pregunte:

¿Cuál es la APR?

No compare solo la tasa de interés anunciada.

¿Cuál es el nuevo plazo del préstamo?

Un plazo más largo puede reducir los pagos mientras aumenta el período de reembolso.

¿Cuál es el monto total que reembolsaré?

Compárelo con el costo restante del préstamo existente.

¿Hay comisiones de solicitud u originación?

Identifique cada cargo por adelantado y financiado.

¿El prestamista actual cobrará una comisión de liquidación?

Revise el contrato existente.

¿Cómo afectará el valor del vehículo a la oferta?

Pregunte si se aplican límites de antigüedad, kilometraje o relación préstamo-valor.

¿El refinanciamiento está totalmente aprobado?

No deje de hacer los pagos existentes simplemente porque alguien diga que se está procesando una solicitud.

Una Comparación Práctica

Considere un prestatario hipotético al que le quedan $18,000 en un préstamo de auto.

El préstamo existente tiene una APR relativamente alta y 36 meses restantes. Un prestamista de refinanciamiento ofrece una APR más baja pero extiende el reembolso a 48 meses.

El nuevo pago mensual podría ser más bajo.

Eso no significa automáticamente que el refinanciamiento sea más barato.

El prestatario debe calcular los pagos restantes bajo el préstamo existente y compararlos con los pagos totales bajo el nuevo acuerdo, incluidas las comisiones de refinanciamiento.

Si el prestatario puede pagar el monto existente, un plazo restante más corto puede producir un costo total más bajo incluso si el pago mensual es más alto.

Si el pago existente está causando estrés financiero, el plazo más largo puede proporcionar alivio de flujo de efectivo, pero el prestatario debe comprender el costo adicional antes de elegirlo.

Consideraciones Finales

El financiamiento de autos para personas con mal crédito puede proporcionar acceso al transporte cuando un prestatario no puede calificar para tasas convencionales, pero el costo de ese acceso merece una atención cuidadosa.

La puntuación e historial crediticio, los ingresos, las obligaciones de deuda, el pago inicial, el monto del préstamo, el valor del vehículo y el plazo del préstamo pueden influir en el financiamiento ofrecido.

Antes de comprar un vehículo, compare el financiamiento de bancos, cooperativas de crédito y concesionarios cuando sea posible. Revise la APR, el monto financiado, el plazo, las comisiones y el reembolso total en lugar de centrarse solo en el pago mensual.

El refinanciamiento puede potencialmente cambiar un préstamo de auto costoso, particularmente si el perfil crediticio o las circunstancias financieras del prestatario han mejorado. Pero extender el préstamo puede aumentar el período de reembolso, y un pago mensual más bajo no significa necesariamente un costo total más bajo.

Los prestatarios también deben tener cuidado con el capital negativo, los productos adicionales innecesarios, las obligaciones de codeudor y las empresas de refinanciamiento que exigen comisiones por adelantado o prometen reducciones de pago garantizadas.

La pregunta central no es simplemente si un prestamista aprobará la solicitud. Es si el arreglo de financiamiento completo se ajusta al presupuesto del prestatario y tiene sentido durante el resto de la vida del préstamo del vehículo.

Referencias