Los préstamos personales pueden ofrecer un monto fijo de financiamiento para consolidación de deudas, mejoras del hogar, compras importantes, gastos imprevistos u otras necesidades que califiquen. Pero dos préstamos con el mismo monto solicitado pueden tener costos muy distintos según la tasa de interés, el APR, el período de pago, las comisiones y otros términos contractuales.
Un préstamo personal generalmente es un préstamo a plazos cerrado: el prestatario recibe un monto especificado y lo reembolsa mediante cuotas programadas durante un período definido. Los prestamistas pueden considerar el historial crediticio, los ingresos, las deudas existentes, el monto del préstamo, el plazo de pago y otros factores al determinar los términos ofrecidos.
Por lo tanto, comparar préstamos personales requiere más que fijarse en el pago mensual anunciado. El objetivo es entender cuánto dinero se recibirá, cuánto se reembolsará, cuánto durará el pago y qué condiciones se aplican en el camino.
Comience por el monto que realmente necesita
Antes de comparar prestamistas, determine el monto requerido para el gasto.
Pedir prestado más de lo necesario puede aumentar los costos de interés y el pago mensual requerido. Por otro lado, pedir prestado muy poco puede dejar al prestatario necesitando financiamiento adicional más adelante.
Suponga que un prestatario necesita $15,000 para una reparación del hogar. Si un prestamista aprueba $25,000, eso no significa que el prestatario deba automáticamente tomar el monto mayor.
La comparación debe comenzar con:
- Monto necesario
- Monto ofrecido
- Montos mínimo y máximo del préstamo
- Comisiones esperadas
- Monto neto depositado
- Período de pago previsto
Esto se vuelve particularmente importante cuando un prestamista cobra una comisión de originación que se deduce de los fondos entregados.
Por ejemplo, un préstamo de $20,000 con una comisión de originación del 5% podría resultar en que se entreguen $19,000 al prestatario antes de otros cargos aplicables.
Sin embargo, el saldo del préstamo puede seguir basándose en el monto total financiado.
Tasa de interés vs. APR
Una de las distinciones más importantes al comparar préstamos personales es la diferencia entre la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR).
La tasa de interés representa el costo de pedir prestado el capital.
El APR es una medida más amplia que incorpora la tasa de interés y ciertos cargos adicionales asociados con el préstamo. El CFPB describe el APR como una forma de comparar el costo de pedir prestado teniendo en cuenta las comisiones aplicables.
Por ejemplo:
Préstamo A
- Tasa de interés: 10%
- Comisión de originación: 0%
Préstamo B
- Tasa de interés: 9%
- Comisión de originación: 5%
El préstamo B tiene la tasa de interés declarada más baja, pero la comisión de originación cambia la economía de la transacción.
Eso no hace que ninguno de los dos préstamos sea automáticamente más barato. El plazo de pago y otros costos también importan.
Por esta razón, los prestatarios deben comparar APR con APR cuando los préstamos tienen una estructura comparable, en lugar de comparar la tasa de interés de un prestamista con el APR de otro.
Por qué importan las comisiones del préstamo
Los préstamos personales a plazos pueden incluir varios tipos de comisiones.
El CFPB identifica posibles cargos como:
- Comisiones de originación
- Comisiones de documentación
- Cargos por pago tardío
- Comisiones por pago devuelto
- Seguro de crédito opcional
- Otros cargos específicos del prestamista
No todos los prestamistas cobran todas las comisiones.
Al revisar una oferta, determine si las comisiones se:
Deducen de los fondos del préstamo: El prestatario recibe menos efectivo que el monto declarado del préstamo.
Agregan al saldo: El prestatario financia la comisión y puede pagar interés sobre ella.
Pagan por separado: El prestatario debe proporcionar el dinero de forma independiente de los fondos del préstamo.
El contrato de préstamo debe especificar cómo se maneja cada cargo.
Compare los plazos de pago
El plazo del préstamo determina cuánto tiempo tiene el prestatario para reembolsar la deuda.
Los plazos comunes de los préstamos personales pueden variar de varios meses a varios años, según el prestamista y el producto.
Un plazo más corto generalmente produce un pago mensual requerido más alto, pero puede reducir el monto de interés pagado durante la vida del préstamo.
Un plazo más largo generalmente reduce el pago mensual, pero le da al interés más tiempo para acumularse.
Considere un préstamo hipotético de $20,000 a tasa fija:
| Plazo | Pago mensual | Período de pago | Efecto general |
|---|---|---|---|
| 3 años | Más alto | Más corto | Menos tiempo para que se acumule interés |
| 5 años | Moderado | Medio | Equilibrio entre el pago y la duración |
| 7 años | Más bajo | Más largo | Más tiempo para que se acumule interés |
Los pagos exactos dependen de la tasa de interés.
El punto importante es que la asequibilidad mensual y el costo total del préstamo son medidas separadas.
No compare préstamos solo por el pago mensual
Un pago mensual bajo puede hacer que un préstamo parezca económico incluso cuando el prestatario pagará sustancialmente más interés con el tiempo.
El CFPB advierte de manera similar a los consumidores que comparan préstamos que consideren el APR, la tasa de interés, la duración del préstamo y el monto total financiado, en lugar de centrarse exclusivamente en el pago mensual.
Por ejemplo:
Préstamo A
- $20,000 solicitados
- APR del 9%
- Plazo de 3 años
- Pago mensual más alto
Préstamo B
- $20,000 solicitados
- APR del 9%
- Plazo de 7 años
- Pago mensual más bajo
El préstamo B puede ser más fácil de encajar en un presupuesto mensual, pero el interés se acumula durante un período mucho más largo.
Por lo tanto, un prestatario debe calcular tanto:
El pago mensual
como
El monto total reembolsado
antes de elegir un plazo.
Tasas fijas vs. variables en préstamos personales
Algunos préstamos personales tienen tasas de interés fijas, mientras que otros pueden tener tasas ajustables o variables.
Con un préstamo de tasa fija, la tasa de interés permanece sin cambios bajo el contrato de préstamo.
Con un préstamo de tasa variable, la tasa puede cambiar según el índice aplicable, el margen, el calendario de ajuste y los límites contractuales.
Un préstamo de tasa variable puede ofrecer inicialmente una tasa más baja, pero el prestatario asume incertidumbre adicional porque los pagos futuros o los costos de interés pueden cambiar.
Al evaluar una oferta de tasa variable, pregunte:
- ¿Qué índice determina la tasa?
- ¿Qué margen se agrega?
- ¿Con qué frecuencia puede cambiar la tasa?
- ¿Existe una tasa máxima?
- ¿Existe una tasa mínima?
- ¿Puede cambiar el pago mensual?
- ¿Qué sucede si las tasas suben sustancialmente?
Para los prestatarios que priorizan pagos mensuales predecibles, la diferencia entre financiamiento fijo y variable puede ser significativa.
Puntaje crediticio y precio del préstamo
El historial crediticio puede influir tanto en la aprobación como en los términos ofrecidos.
El CFPB indica que los prestamistas comúnmente consideran factores como el puntaje y los reportes de crédito, los ingresos, las deudas, el monto del préstamo, el plazo del préstamo y los límites de la ley estatal aplicable al determinar los términos de un préstamo personal.
Un prestatario con crédito más sólido puede recibir una tasa de interés distinta a la de alguien con un historial crediticio limitado o dañado.
Otros factores también pueden importar.
Por ejemplo, dos prestatarios con puntajes crediticios similares podrían recibir ofertas diferentes si sus ingresos, deudas existentes, montos de préstamo solicitados o períodos de pago difieren.
Por eso los rangos de tasas anunciados no deben tratarse como una oferta garantizada.
Precalificación e investigaciones de crédito
Algunos prestamistas permiten a los prestatarios verificar los posibles términos del préstamo antes de presentar una solicitud completa.
Según el prestamista, una verificación inicial de tasa puede usar una consulta de crédito blanda (soft inquiry), mientras que continuar con una solicitud formal puede resultar en una consulta dura (hard inquiry).
Los prestatarios deben confirmar qué tipo de consulta de crédito ocurrirá en cada etapa.
Si varios prestamistas ofrecen precalificación sin una consulta dura, comparar las ofertas preliminares puede proporcionar información útil antes de decidir dónde presentar una solicitud completa.
Sin embargo, la tasa precalificada no es necesariamente la tasa final.
El precio final puede depender de la verificación de ingresos, historial crediticio, obligaciones de deuda, monto del préstamo y otra información de suscripción.
Compare los fondos netos, no solo el monto del préstamo
Las comisiones de originación pueden hacer que el monto solicitado sea distinto del monto realmente recibido.
Imagine dos ofertas hipotéticas para un prestatario que necesita $25,000.
Oferta A
- Monto del préstamo: $25,000
- Comisión de originación: 0%
- Fondos netos: $25,000
Oferta B
- Monto del préstamo: $25,000
- Comisión de originación: 4%
- Fondos netos: $24,000
Si el prestatario necesita $25,000 en fondos utilizables, la Oferta B puede requerir un monto de préstamo mayor u otra fuente de efectivo.
El CFPB recomienda revisar las divulgaciones del prestamista y los documentos del préstamo en busca de comisiones, y comparar varias ofertas antes de aceptar un préstamo personal a plazos.
Esto es especialmente relevante cuando el préstamo se usa para una compra específica o un monto de consolidación de deuda.
Considere el interés total
El interés total pagado durante la vida de un préstamo puede diferir sustancialmente según la tasa y el plazo.
Para un préstamo amortizable de tasa fija, cada pago programado generalmente contiene tanto interés como capital. Al principio del período de pago, una parte mayor del pago puede destinarse al interés. A medida que el saldo disminuye, el componente de interés generalmente baja.
Esto significa que hacer pagos adicionales de capital puede potencialmente reducir el interés futuro, siempre que el préstamo permita el pago anticipado sin una penalización relevante.
Los prestatarios deben preguntar cómo se aplican los pagos adicionales y si el prestamista cobra una penalización por pago anticipado.
Verifique las penalizaciones por pago anticipado
Algunos prestatarios desean tener la flexibilidad de reembolsar un préstamo antes de lo programado.
Antes de firmar, verifique si el contrato incluye una penalización por pago anticipado u otras restricciones sobre el pago anticipado total.
Un prestatario que espera recibir un bono, vender un activo o de otro modo hacer pagos adicionales grandes puede dar mayor valor a un préstamo que permite el pago anticipado sin un cargo adicional.
La existencia y el tratamiento de las penalizaciones por pago anticipado dependen del contrato de préstamo y la ley aplicable.
El CFPB recomienda revisar el contrato de préstamo en busca de estas disposiciones en lugar de asumir que el pago anticipado siempre es gratuito.
Compare la estructura completa del préstamo
Una comparación útil de préstamos personales puede verse así:
| Factor | Oferta A | Oferta B | Oferta C |
|---|---|---|---|
| Monto del préstamo | $20,000 | $20,000 | $20,000 |
| Tasa de interés | 10.0% | 9.5% | 11.0% |
| APR | 10.0% | 11.2% | 11.0% |
| Comisión de originación | $0 | $340 | $0 |
| Plazo | 36 meses | 48 meses | 36 meses |
| Pago mensual | — | — | — |
| Reembolso total | — | — | — |
| Penalización por pago anticipado | Ninguna | Revisar | Ninguna |
La tabla ilustra por qué una tasa de interés más baja no significa necesariamente un costo general más bajo.
El prestatario necesita completar las cifras reales de pago y reembolso total de la oferta de cada prestamista.
Préstamos personales garantizados vs. no garantizados
La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que el prestatario no compromete un activo específico como garantía.
Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer productos de préstamos personales garantizados.
Un préstamo garantizado puede potencialmente tener un precio diferente porque el prestamista cuenta con una garantía que respalda la deuda.
Un préstamo no garantizado pone mayor énfasis en la solvencia y la capacidad de pago del prestatario.
Si compara ofertas garantizadas y no garantizadas, incluya el riesgo de la garantía en el análisis.
Una tasa de interés más baja puede venir con la consecuencia de que un vehículo, una cuenta de ahorro u otro activo quede comprometido contra la deuda.
La consolidación de deuda requiere un cálculo adicional
Los préstamos personales se usan con frecuencia para consolidar deudas de tarjetas de crédito u otras deudas de alto interés.
En esa situación, los prestatarios deben comparar el costo total del nuevo préstamo con el costo real de las deudas que se están reemplazando.
Por ejemplo:
Deuda existente
- Saldo de $15,000
- APR de tarjeta de crédito del 24%
Posible préstamo de consolidación
- Saldo de $15,000
- APR del 12%
- Comisión de originación del 5%
- Plazo de cinco años
La tasa más baja podría reducir el costo del interés, pero también deben considerarse el período de pago más largo y la comisión de originación.
Existe otro problema de comportamiento: si las cuentas de tarjeta de crédito originales siguen disponibles y los saldos se acumulan de nuevo, el prestatario puede terminar con el nuevo préstamo personal y nueva deuda renovable.
La consolidación cambia la estructura de la deuda; no elimina la necesidad de un flujo de efectivo sostenible.
Cuidado con comisiones iniciales inusuales
Los prestatarios también deben distinguir entre las comisiones legítimas del préstamo y posibles estafas.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que los prestamistas legítimos no garantizan la aprobación a cambio de un pago inicial. Una exigencia de dinero antes de otorgar un préstamo prometido, particularmente cuando se presenta como una condición para la aprobación garantizada, puede ser una señal de advertencia de una estafa de préstamo con comisión anticipada.
Los consumidores deben verificar la identidad del prestamista, su licencia o registro cuando corresponda, y los términos escritos del préstamo antes de enviar dinero o información personal.
Una comparación legítima de préstamos debe proporcionar información clara sobre el monto solicitado, el APR, las comisiones, el calendario de pago y las condiciones aplicables.
Preguntas que hacer antes de aceptar un préstamo personal
Antes de firmar un contrato de préstamo, los prestatarios pueden preguntar:
- ¿Cuál es la tasa de interés exacta?
- ¿Cuál es el APR?
- ¿La tasa es fija o variable?
- ¿Cuál es el plazo del préstamo?
- ¿Cuál será el pago mensual?
- ¿Cuánto reembolsaré en total?
- ¿Hay una comisión de originación?
- ¿Cuánto dinero recibiré realmente?
- ¿Hay cargos por pago tardío o pago devuelto?
- ¿Hay una penalización por pago anticipado?
- ¿Cómo se aplican los pagos adicionales?
- ¿Se requiere garantía?
- ¿La solicitud implicará una consulta de crédito dura?
- ¿Se puede refinanciar el préstamo más adelante?
- ¿Qué sucede si me atraso en un pago?
- ¿Hay restricciones sobre cómo puedo usar el préstamo?
Tener estas respuestas antes de aceptar una oferta puede hacer que las comparaciones entre prestamistas sean mucho más significativas.
Una forma práctica de comparar ofertas de préstamos personales
Un prestatario puede usar un proceso de cinco pasos:
1. Determine el monto de préstamo requerido. Evite pedir prestado más de lo necesario.
2. Reúna varias ofertas. Compare varios prestamistas en lugar de basarse en una sola tasa anunciada.
3. Compare el APR y las comisiones. Vaya más allá de la tasa de interés nominal.
4. Calcule el pago mensual y el reembolso total. Asegúrese de que el pago encaje en el presupuesto sin pasar por alto el costo total del préstamo.
5. Revise los términos contractuales. Verifique las disposiciones de pago anticipado, los cargos por pago tardío, los cambios de tasa, los requisitos de garantía y otras condiciones.
El CFPB recomienda comparar entre varios prestamistas al evaluar préstamos personales a plazos, porque distintos prestamistas pueden ofrecer términos diferentes.
El papel del plazo del préstamo en la decisión final
El plazo del préstamo merece especial atención porque afecta tanto el flujo de efectivo inmediato como el costo a largo plazo.
Un plazo más corto puede acelerar el pago del capital y reducir el período durante el cual se acumula interés, pero el pago mensual requerido puede ser sustancialmente más alto.
Un plazo más largo puede hacer que el pago sea más fácil de manejar mientras aumenta el tiempo que el prestatario permanece endeudado.
Ninguna de las dos estructuras es automáticamente apropiada para todo prestatario.
La pregunta relevante es si el pago es sostenible sin crear nuevo estrés financiero, mientras el costo total del préstamo se mantiene razonable para el propósito de este.
Comparar préstamos más allá de la tasa destacada
Los anuncios de préstamos personales a menudo enfatizan una tasa inicial atractiva o un pago mensual bajo. Esas cifras pueden ser puntos de partida útiles, pero no describen todo el acuerdo de financiamiento.
Una comparación completa debe incluir:
- Monto del préstamo
- Fondos netos
- Tasa de interés
- APR
- Comisiones de originación
- Otros cargos
- Pago mensual
- Plazo de pago
- Reembolso total
- Tasa fija o variable
- Disposiciones de pago anticipado
- Costos por pago tardío
- Requisitos de garantía
- Requisitos de crédito
El CFPB identifica específicamente el APR, las comisiones, el monto del préstamo, el plazo de pago y otras características contractuales como consideraciones importantes al evaluar los costos de endeudamiento.
En última instancia, la comparación de préstamos más útil no es la que tiene el número más atractivo en el titular. Es la que le da al prestatario una comprensión clara de cuánto costará el financiamiento, cuánto durará el pago, cuánto efectivo realmente se recibirá y qué obligaciones se aplican si las circunstancias cambian.
Referencias
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Préstamos personales a plazos CFPB: ¿Qué es un préstamo personal a plazos?
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Tasa de interés vs. APR CFPB: Tasa de interés vs. APR
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Comisiones de préstamos personales CFPB: Comisiones de préstamos personales a plazos
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Comparación de costos de préstamos Guía del CFPB sobre préstamos al consumidor
- Comisión Federal de Comercio (FTC) — Estafas de préstamos con comisión anticipada FTC: Lo que debe saber sobre los préstamos con comisión anticipada
