Comparer les taux et modalités des prêts personnels

Les prêts personnels peuvent fournir un montant fixe de financement pour la consolidation de dettes, des rénovations domiciliaires, des achats importants, des dépenses imprévues, ou d'autres besoins admissibles. Mais deux prêts de même montant emprunté peuvent avoir des coûts très différents selon le taux d'intérêt, l'APR, la période de remboursement, les frais et d'autres modalités contractuelles.

Un prêt personnel est généralement un prêt à tempérament fermé : l'emprunteur reçoit un montant précisé et le rembourse par versements échelonnés sur une période définie. Les prêteurs peuvent tenir compte de l'historique de crédit, du revenu, des dettes existantes, du montant du prêt, de la durée de remboursement, et d'autres facteurs pour déterminer les modalités offertes.

Comparer les prêts personnels exige donc plus que de regarder le versement mensuel annoncé. L'objectif est de comprendre combien d'argent sera reçu, combien sera remboursé, combien de temps prendra le remboursement, et quelles conditions s'appliquent en cours de route.

Commencez par le montant dont vous avez réellement besoin

Avant de comparer les prêteurs, déterminez le montant requis pour la dépense.

Emprunter plus que nécessaire peut augmenter les coûts d'intérêt et le versement mensuel requis. À l'inverse, emprunter trop peu peut laisser un emprunteur avoir besoin d'un financement supplémentaire plus tard.

Supposons qu'un emprunteur ait besoin de 15 000 $ pour une réparation domiciliaire. Si un prêteur approuve 25 000 $, cela ne signifie pas que l'emprunteur devrait automatiquement prendre le montant plus élevé.

La comparaison devrait commencer par :

• Le montant nécessaire
• Le montant offert
• Les montants de prêt minimum et maximum
• Les frais prévus
• Le montant net déposé
• La période de remboursement prévue

Cela devient particulièrement important lorsqu'un prêteur facture des frais de montage déduits du produit du prêt.

Par exemple, un prêt de 20 000 $ avec des frais de montage de 5 % pourrait donner lieu à un versement de 19 000 $ à l'emprunteur avant d'autres frais applicables.

Le solde du prêt, cependant, peut encore être basé sur le montant total financé.

Taux d'intérêt vs. APR

L'une des distinctions les plus importantes lors de la comparaison de prêts personnels est la différence entre le taux d'intérêt et le taux annuel en pourcentage (APR).

Le taux d'intérêt représente le coût d'emprunt du capital.

L'APR est une mesure plus large qui intègre le taux d'intérêt et certains frais additionnels associés au prêt. Le CFPB décrit l'APR comme un moyen de comparer le coût de l'emprunt tout en tenant compte des frais applicables.

Par exemple :

Prêt A

• Taux d'intérêt : 10 %
• Frais de montage : 0 %

Prêt B

• Taux d'intérêt : 9 %
• Frais de montage : 5 %

Le prêt B a le taux d'intérêt affiché le plus bas, mais les frais de montage modifient l'économie de la transaction.

Cela ne rend automatiquement aucun des deux prêts moins cher. La durée de remboursement et d'autres coûts comptent également.

Pour cette raison, les emprunteurs devraient comparer l'APR à l'APR lorsque les prêts sont structurés de façon comparable plutôt que de comparer le taux d'intérêt d'un prêteur avec l'APR d'un autre.

Pourquoi les frais de prêt comptent

Les prêts personnels à tempérament peuvent inclure plusieurs types de frais.

Le CFPB identifie des frais potentiels tels que :

• Les frais de montage
• Les frais de documentation
• Les frais de retard
• Les frais de paiement refusé
• L'assurance crédit optionnelle
• D'autres frais propres au prêteur

Tous les prêteurs ne facturent pas tous les frais.

Lors de l'examen d'une offre, déterminez si les frais sont :

Déduits du produit du prêt : L'emprunteur reçoit moins de liquidités que le montant de prêt indiqué.

Ajoutés au solde : L'emprunteur finance les frais et peut payer des intérêts sur ceux-ci.

Payés séparément : L'emprunteur doit fournir l'argent indépendamment du produit du prêt.

L'entente de prêt devrait préciser comment chaque frais est traité.

Comparer les durées de remboursement

La durée du prêt détermine combien de temps l'emprunteur a pour rembourser la dette.

Les durées courantes de prêt personnel peuvent aller de quelques mois à plusieurs années, selon le prêteur et le produit.

Une durée plus courte produit généralement un versement mensuel requis plus élevé, mais peut réduire le montant d'intérêts payés sur la durée du prêt.

Une durée plus longue réduit généralement le versement mensuel mais donne aux intérêts plus de temps pour s'accumuler.

Considérez un prêt hypothétique à taux fixe de 20 000 $ :

Les versements exacts dépendent du taux d'intérêt.

Le point important est que l'abordabilité mensuelle et le coût d'emprunt total sont des mesures distinctes.

Ne comparez pas les prêts uniquement par le versement mensuel

Un versement mensuel faible peut faire paraître un prêt peu coûteux même lorsque l'emprunteur paiera nettement plus d'intérêts au fil du temps.

Le CFPB avertit également les consommateurs comparant des prêts de tenir compte de l'APR, du taux d'intérêt, de la durée du prêt et du montant total financé plutôt que de se concentrer exclusivement sur le versement mensuel.

Par exemple :

Prêt A

• 20 000 $ empruntés
• APR de 9 %
• Durée de 3 ans
• Versement mensuel plus élevé

Prêt B

• 20 000 $ empruntés
• APR de 9 %
• Durée de 7 ans
• Versement mensuel plus faible

Le prêt B peut être plus facile à intégrer dans un budget mensuel, mais les intérêts s'accumulent sur une période beaucoup plus longue.

Un emprunteur devrait donc calculer à la fois :

Le versement mensuel

et

Le montant total remboursé

avant de choisir une durée.

Taux fixe vs. taux variable pour les prêts personnels

Certains prêts personnels ont des taux d'intérêt fixes, tandis que d'autres peuvent avoir des taux ajustables ou variables.

Avec un prêt à taux fixe, le taux d'intérêt reste inchangé selon l'entente de prêt.

Avec un prêt à taux variable, le taux peut changer selon l'indice applicable, la marge, le calendrier d'ajustement et les limites contractuelles.

Un prêt à taux variable peut initialement offrir un taux plus bas, mais l'emprunteur assume une incertitude supplémentaire, car les versements futurs ou les coûts d'intérêt peuvent changer.

Lors de l'évaluation d'une offre à taux variable, demandez :

• Quel indice détermine le taux ?
• Quelle marge est ajoutée ?
• À quelle fréquence le taux peut-il changer ?
• Y a-t-il un taux maximum ?
• Y a-t-il un taux minimum ?
• Le versement mensuel peut-il changer ?
• Que se passe-t-il si les taux augmentent considérablement ?

Pour les emprunteurs qui privilégient des versements mensuels prévisibles, la différence entre un financement fixe et variable peut être importante.

Cote de crédit et tarification des prêts

L'historique de crédit peut influencer à la fois l'approbation et les modalités offertes.

Le CFPB indique que les prêteurs tiennent généralement compte de facteurs tels que la cote et les dossiers de crédit, le revenu, les dettes, le montant du prêt, la durée du prêt, et les limites applicables du droit de l'État lors de la détermination des modalités des prêts personnels.

Un emprunteur avec un meilleur crédit peut recevoir un taux d'intérêt différent de quelqu'un avec un historique de crédit limité ou endommagé.

D'autres facteurs peuvent également compter.

Par exemple, deux emprunteurs avec des cotes de crédit similaires pourraient recevoir des offres différentes si leurs revenus, dettes existantes, montants de prêt demandés, ou périodes de remboursement diffèrent.

C'est pourquoi les fourchettes de taux annoncées ne devraient pas être considérées comme une offre garantie.

Préqualification et demandes de renseignements de crédit

Certains prêteurs permettent aux emprunteurs de vérifier les modalités de prêt potentielles avant de soumettre une demande complète.

Selon le prêteur, une vérification initiale du taux peut utiliser une enquête de crédit douce, tandis que procéder à une demande formelle peut entraîner une enquête ferme.

Les emprunteurs devraient confirmer quel type d'enquête de crédit aura lieu à chaque étape.

Si plusieurs prêteurs offrent une préqualification sans enquête ferme, comparer les offres préliminaires peut fournir des informations utiles avant de décider où soumettre une demande complète.

Cependant, le taux préqualifié n'est pas nécessairement le taux final.

La tarification finale peut dépendre de la vérification du revenu, de l'historique de crédit, des obligations de dette, du montant du prêt, et d'autres informations de souscription.

Comparer le produit net, pas seulement le montant du prêt

Les frais de montage peuvent rendre le montant emprunté différent du montant réellement reçu.

Imaginez deux offres hypothétiques pour un emprunteur qui a besoin de 25 000 $.

Offre A

• Montant du prêt : 25 000 $
• Frais de montage : 0 %
• Produit net : 25 000 $

Offre B

• Montant du prêt : 25 000 $
• Frais de montage : 4 %
• Produit net : 24 000 $

Si l'emprunteur a besoin de 25 000 $ en fonds utilisables, l'offre B pourrait nécessiter un montant de prêt plus important ou une autre source de liquidités.

Le CFPB recommande d'examiner les divulgations du prêteur et les documents de prêt concernant les frais et de comparer plusieurs offres avant d'accepter un prêt personnel à tempérament.

Cela est particulièrement pertinent lorsque le prêt est utilisé pour un achat précis ou un montant de consolidation de dettes.

Tenir compte des intérêts totaux

Les intérêts totaux payés sur la durée d'un prêt peuvent différer considérablement selon le taux et la durée.

Pour un prêt à taux fixe amorti, chaque versement prévu contient généralement à la fois des intérêts et du capital. Au début de la période de remboursement, une portion plus importante du versement peut aller aux intérêts. À mesure que le solde diminue, la composante d'intérêts diminue généralement.

Cela signifie qu'effectuer des versements de capital supplémentaires peut potentiellement réduire les intérêts futurs, en supposant que le prêt permette un remboursement anticipé sans pénalité pertinente.

Les emprunteurs devraient demander comment les versements supplémentaires sont appliqués et si le prêteur facture une pénalité de remboursement anticipé.

Vérifiez les pénalités de remboursement anticipé

Certains emprunteurs souhaitent avoir la flexibilité de rembourser un prêt avant l'échéancier prévu.

Avant de signer, vérifiez si le contrat comprend une pénalité de remboursement anticipé ou d'autres restrictions au remboursement anticipé.

Un emprunteur qui s'attend à recevoir une prime, vendre un actif, ou effectuer autrement d'importants versements supplémentaires pourrait accorder plus de valeur à un prêt qui permet le remboursement anticipé sans frais supplémentaires.

L'existence et le traitement des pénalités de remboursement anticipé dépendent de l'entente de prêt et du droit applicable.

Le CFPB recommande d'examiner le contrat de prêt pour ces dispositions plutôt que de présumer que le remboursement anticipé est toujours sans frais.

Comparer la structure complète du prêt

Une comparaison utile de prêts personnels peut ressembler à ceci :

Le tableau illustre pourquoi un taux d'intérêt plus bas ne signifie pas nécessairement un coût global plus faible.

L'emprunteur doit inscrire les chiffres réels de versement et de remboursement total à partir de l'offre de chaque prêteur.

Prêts personnels garantis vs. non garantis

La plupart des prêts personnels sont non garantis, ce qui signifie que l'emprunteur ne met en gage aucun actif précis comme garantie.

Certains prêteurs peuvent toutefois offrir des produits de prêt personnel garantis.

Un prêt garanti peut potentiellement avoir une tarification différente parce que le prêteur dispose d'une garantie soutenant la dette.

Un prêt non garanti met davantage l'accent sur la solvabilité et la capacité de remboursement de l'emprunteur.

Si vous comparez des offres garanties et non garanties, incluez le risque lié à la garantie dans l'analyse.

Un taux d'intérêt plus bas peut avoir comme conséquence qu'un véhicule, un compte d'épargne, ou un autre actif soit mis en gage contre la dette.

La consolidation de dettes exige un calcul supplémentaire

Les prêts personnels sont fréquemment utilisés pour consolider une dette de carte de crédit ou une autre dette à intérêt élevé.

Dans cette situation, les emprunteurs devraient comparer le coût total du nouveau prêt avec le coût réel des dettes remplacées.

Par exemple :

Dette existante

• Solde de 15 000 $
• APR de carte de crédit de 24 %

Prêt de consolidation potentiel

• Solde de 15 000 $
• APR de 12 %
• Frais de montage de 5 %
• Durée de cinq ans

Le taux plus bas pourrait réduire le coût des intérêts, mais la période de remboursement plus longue et les frais de montage doivent également être pris en compte.

Il existe un autre enjeu comportemental : si les comptes de carte de crédit d'origine demeurent disponibles et que les soldes s'accumulent à nouveau, l'emprunteur peut se retrouver avec à la fois le nouveau prêt personnel et une nouvelle dette renouvelable.

La consolidation change la structure de la dette ; elle n'élimine pas le besoin d'un flux de trésorerie durable.

Méfiez-vous des frais initiaux inhabituels

Les emprunteurs devraient aussi distinguer les frais de prêt légitimes des fraudes potentielles.

La Federal Trade Commission avertit que les prêteurs légitimes ne garantissent pas l'approbation en échange d'un paiement initial. Une demande d'argent avant de fournir un prêt promis, particulièrement lorsqu'elle est présentée comme une condition d'approbation garantie, peut être un signe avant-coureur d'une fraude par frais anticipés.

Les consommateurs devraient vérifier l'identité du prêteur, son autorisation ou son enregistrement le cas échéant, et les modalités de prêt écrites avant d'envoyer de l'argent ou des renseignements personnels.

Une comparaison de prêt légitime devrait fournir des informations claires sur le montant emprunté, l'APR, les frais, l'échéancier de remboursement, et les conditions applicables.

Questions à poser avant d'accepter un prêt personnel

Avant de signer une entente de prêt, les emprunteurs peuvent demander :

1. Quel est le taux d'intérêt exact ?
2. Quel est l'APR ?
3. Le taux est-il fixe ou variable ?
4. Quelle est la durée du prêt ?
5. Quel sera le versement mensuel ?
6. Combien vais-je rembourser au total ?
7. Y a-t-il des frais de montage ?
8. Combien d'argent vais-je réellement recevoir ?
9. Y a-t-il des frais de retard de paiement ou de paiement refusé ?
10. Y a-t-il une pénalité de remboursement anticipé ?
11. Comment les versements supplémentaires sont-ils appliqués ?
12. Une garantie est-elle exigée ?
13. La demande impliquera-t-elle une enquête de crédit ferme ?
14. Le prêt peut-il être refinancé plus tard ?
15. Que se passe-t-il si je manque un versement ?
16. Y a-t-il des restrictions sur la façon dont j'utilise le prêt ?

Avoir ces réponses avant d'accepter une offre peut rendre les comparaisons de prêteurs beaucoup plus significatives.

Une méthode pratique pour comparer les offres de prêt personnel

Un emprunteur peut utiliser un processus en cinq étapes :

1. Déterminer le montant de prêt requis. Évitez d'emprunter plus que nécessaire.

2. Rassembler plusieurs offres. Comparez plusieurs prêteurs plutôt que de vous fier à un seul taux annoncé.

3. Comparer l'APR et les frais. Regardez au-delà du taux d'intérêt nominal.

4. Calculer le versement mensuel et le remboursement total. Assurez-vous que le versement s'inscrit dans le budget sans négliger le coût total sur la durée.

5. Examiner les modalités contractuelles. Vérifiez les dispositions de remboursement anticipé, les frais de retard, les changements de taux, les exigences de garantie, et d'autres conditions.

Le CFPB recommande de magasiner auprès de plusieurs prêteurs lors de l'évaluation de prêts personnels à tempérament, car différents prêteurs peuvent offrir différentes modalités.

Le rôle de la durée du prêt dans la décision finale

La durée du prêt mérite une attention particulière, car elle affecte à la fois le flux de trésorerie immédiat et le coût à long terme.

Une durée plus courte peut accélérer le remboursement du capital et réduire la période pendant laquelle les intérêts s'accumulent, mais le versement mensuel requis peut être nettement plus élevé.

Une durée plus longue peut rendre le versement plus facile à gérer tout en augmentant le temps pendant lequel l'emprunteur reste endetté.

Aucune structure n'est automatiquement appropriée pour tous les emprunteurs.

La question pertinente est de savoir si le versement est soutenable sans créer de nouveau stress financier, tout en gardant un coût d'emprunt total raisonnable pour l'objectif du prêt.

Comparer les prêts au-delà du taux affiché

Les publicités de prêts personnels mettent souvent l'accent sur un taux de départ attrayant ou un faible versement mensuel. Ces chiffres peuvent constituer des points de départ utiles, mais ils ne décrivent pas l'ensemble de l'arrangement de financement.

Une comparaison complète devrait inclure :

• Le montant du prêt
• Le produit net
• Le taux d'intérêt
• L'APR
• Les frais de montage
• Les autres frais
• Le versement mensuel
• La durée de remboursement
• Le remboursement total
• Le taux fixe ou variable
• Les dispositions de remboursement anticipé
• Les coûts de retard de paiement
• Les exigences de garantie
• Les exigences de crédit

Le CFPB identifie spécifiquement l'APR, les frais, le montant du prêt, la durée de remboursement, et d'autres caractéristiques contractuelles comme des considérations importantes lors de l'évaluation des coûts d'emprunt.

En définitive, la comparaison de prêt la plus utile n'est pas celle avec le chiffre affiché le plus attrayant. C'est celle qui donne à l'emprunteur une compréhension claire de ce que le financement coûtera, combien de temps prendra le remboursement, combien de liquidités seront réellement reçues, et quelles obligations s'appliquent si les circonstances changent.