Pagar la universidad, un posgrado o una educación profesional puede requerir más financiamiento del que ofrecen las becas, subvenciones, ahorros y la ayuda federal para estudiantes. Cuando esos recursos no cubren el costo restante, un préstamo estudiantil privado puede llenar parte de la brecha.
Los préstamos estudiantiles privados son ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito, agencias estatales, escuelas y otros prestamistas privados, en lugar de a través del sistema federal de préstamos estudiantiles. A diferencia de los préstamos federales, sus tasas, comisiones, requisitos de elegibilidad, opciones de pago y protecciones para el prestatario son establecidos por cada prestamista individual.
Esa flexibilidad puede generar más opciones de préstamo, pero también hace que comparar los términos del préstamo sea particularmente importante. Un préstamo estudiantil privado debe evaluarse en función de su tasa de interés, APR, comisiones, período de pago, requisitos de cofirmante, opciones de pago y protecciones si cambian las circunstancias financieras.
Cómo funcionan los préstamos estudiantiles privados
Un préstamo estudiantil privado generalmente proporciona fondos para ayudar a cubrir gastos educativos elegibles. Dependiendo del prestamista y la escuela, el importe del préstamo puede enviarse directamente a la institución educativa, la cual luego aplica los fondos a la cuenta del estudiante y puede desembolsar cualquier monto elegible restante.
Los gastos elegibles pueden incluir costos como:
- Matrícula
- Cuotas obligatorias
- Libros y materiales
- Alojamiento y comida
- Ciertos gastos de transporte
- Otros costos calificados relacionados con la educación
Los gastos elegibles exactos y los límites anuales de endeudamiento dependen del prestamista y del costo de asistencia certificado por la escuela.
A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los préstamos privados no se rigen por una estructura federal de préstamos estandarizada. Un prestamista puede ofrecer varias opciones de pago mientras que otro puede tener menos opciones.
Eso hace que el acuerdo del préstamo sea particularmente importante.
Préstamos privados frente a préstamos federales
Antes de solicitar un préstamo privado, los estudiantes deben determinar cuánta ayuda federal son elegibles para recibir.
Tanto Federal Student Aid como el CFPB recomiendan explorar la ayuda federal para estudiantes antes de contratar un financiamiento educativo privado, porque los préstamos federales generalmente ofrecen protecciones y opciones de pago para el prestatario más estandarizadas.
| Característica | Préstamos estudiantiles federales | Préstamos estudiantiles privados |
|---|---|---|
| Prestamista | Gobierno federal | Banco, cooperativa de crédito, agencia estatal o prestamista privado |
| Requisito de crédito | Generalmente sin verificación de crédito para los Direct Loans | Comúnmente se requiere revisión de crédito |
| Cofirmante | Generalmente no se requiere para los Direct Loans | Puede requerirse |
| Tasa de interés | Las tasas federales generalmente son fijas | Fija o variable |
| Determinación de la tasa | Establecida bajo las reglas del programa federal | Basada principalmente en el crédito del prestatario y la evaluación crediticia del prestamista |
| Pago basado en los ingresos | Disponible para préstamos/programas federales elegibles | Depende del prestamista |
| Aplazamiento/indulgencia | Los programas federales ofrecen opciones definidas | Varía según el prestamista |
| Condonación del préstamo | Ciertos programas federales pueden ofrecerla | Generalmente limitada y específica del prestamista |
| Límites de endeudamiento | Específicos del programa | Se aplican las reglas de elegibilidad del prestamista y la escuela |
Los préstamos estudiantiles federales también cuentan con protecciones que no están disponibles automáticamente con los préstamos privados, incluidos ciertos programas de pago, aplazamiento, indulgencia y condonación.
Por esa razón, el financiamiento privado generalmente se considera una fuente complementaria cuando otras fuentes de financiamiento educativo no cubren el monto requerido.
Cómo funcionan las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados
Las tasas de interés son uno de los mayores determinantes del costo a largo plazo de un préstamo estudiantil.
Los préstamos estudiantiles privados pueden tener tasas de interés fijas o variables.
Préstamos estudiantiles de tasa fija
Una tasa de interés fija permanece sin cambios durante el plazo del préstamo.
Esto hace que los pagos mensuales sean más fáciles de prever porque la tasa de interés en sí no cambia.
La contrapartida es que un préstamo de tasa fija puede tener inicialmente una tasa más alta que una opción de tasa variable.
Préstamos estudiantiles de tasa variable
Una tasa variable puede cambiar con el tiempo según los términos del préstamo.
Si el índice subyacente cambia, la tasa de interés y potencialmente el pago mensual también pueden cambiar. El CFPB señala que los préstamos estudiantiles privados pueden tener tasas variables, mientras que los préstamos estudiantiles federales generalmente tienen tasas fijas.
Por lo tanto, un préstamo de tasa variable puede generar más incertidumbre durante un período de pago que puede durar varios años.
Los prestatarios deben preguntar al prestamista:
- ¿Qué índice determina la tasa?
- ¿Qué margen se agrega?
- ¿Con qué frecuencia puede cambiar la tasa?
- ¿Existe una tasa máxima?
- ¿Existe una tasa mínima?
- ¿Cómo afectará un cambio de tasa al pago mensual?
Puntajes de crédito y préstamos estudiantiles privados
El historial crediticio puede tener un efecto importante en el precio de los préstamos estudiantiles privados.
Los prestamistas pueden evaluar:
- Puntaje de crédito
- Historial de pagos
- Deuda existente
- Ingresos
- Empleo
- Duración del historial crediticio
- Otras obligaciones financieras
El CFPB indica que las tasas y comisiones de los préstamos estudiantiles privados se basan principalmente en el historial crediticio o el puntaje de crédito, entre otros factores.
Por lo tanto, los estudiantes con historiales crediticios limitados pueden tener dificultades para calificar de forma independiente o pueden recibir condiciones menos favorables.
Esta es una de las razones por las que los préstamos estudiantiles privados frecuentemente involucran a un cofirmante.
Uso de un cofirmante
Un cofirmante es alguien que se compromete a pagar el préstamo si el prestatario principal no cumple con la obligación de pago.
Los padres, familiares u otras personas con una situación financiera establecida a veces pueden cofirmar por un estudiante.
Un cofirmante con mejor crédito puede potencialmente ayudar al prestatario a calificar o recibir una tasa de interés más baja. Sin embargo, el cofirmante asume una obligación legalmente vinculante.
El CFPB indica que los cofirmantes son igualmente responsables del pago y que los pagos atrasados pueden afectar tanto el historial crediticio del estudiante como el del cofirmante.
Antes de utilizar un cofirmante, ambas partes deben comprender:
- El monto total del préstamo
- La tasa de interés
- El pago mensual
- El período de pago
- Las consecuencias de un pago atrasado
- Los requisitos para la liberación
- Las disposiciones sobre incumplimiento
- Las implicaciones para los informes crediticios
Algunos prestamistas privados ofrecen la liberación del cofirmante después de que el prestatario cumple con requisitos específicos, como realizar un número determinado de pagos puntuales y demostrar suficiente solvencia crediticia. Sin embargo, la liberación no es automática y varía según el prestamista.
Pagos durante los estudios frente a pagos aplazados
Una diferencia importante entre los préstamos estudiantiles privados es el momento en que comienza el reembolso.
Algunos préstamos privados requieren que los estudiantes realicen pagos mientras permanecen matriculados. Otros permiten a los prestatarios aplazar los pagos hasta después de la graduación u otro evento calificado.
Federal Student Aid señala que muchos préstamos estudiantiles privados requieren pagos mientras el estudiante todavía está en la escuela, aunque algunos prestamistas ofrecen aplazamiento durante los estudios.
Incluso cuando los pagos se aplazan, los intereses pueden seguir acumulándose.
Por ejemplo, si un préstamo de 20,000 dólares acumula intereses mientras el estudiante está en la escuela, el saldo puede aumentar antes de que comiencen los pagos regulares de capital e intereses.
Por lo tanto, los prestatarios deben preguntar si pueden hacer:
- Pagos mensuales completos
- Pagos de solo intereses
- Pagos fijos durante los estudios
- Ningún pago hasta la graduación
Realizar pagos de intereses mientras se está matriculado puede reducir la cantidad de intereses que eventualmente se agrega al saldo pendiente, dependiendo de los términos del préstamo.
Comisiones del préstamo y APR
El interés no es necesariamente el único costo del financiamiento educativo privado.
Un prestamista puede cobrar comisiones como:
- Comisiones de originación
- Comisiones por pago atrasado
- Comisiones por pago devuelto
- Cargos relacionados con la solicitud
- Otras comisiones administrativas
La tasa de porcentaje anual (APR) puede ayudar a los prestatarios a comparar el costo general de los préstamos, aunque de todos modos deben revisar el cronograma completo de comisiones y el acuerdo del préstamo.
Un préstamo con una tasa de interés anunciada más baja puede tener un costo total diferente si las comisiones, descuentos u otros términos difieren.
Los prestatarios deben calcular la cantidad que realmente recibirán y la cantidad que se espera que reembolsen.
¿Cuánto debería pedir prestado?
Una de las decisiones más importantes es determinar la cantidad de financiamiento privado realmente necesaria.
La brecha de financiamiento de un estudiante podría verse así:
Costo de asistencia: 35,000 dólares Becas y subvenciones: −8,000 dólares Ahorros y otros recursos: −7,000 dólares Préstamos estudiantiles federales: −15,000 dólares Brecha restante: 5,000 dólares
En este ejemplo, pedir prestados 5,000 dólares en lugar de tomar el préstamo privado máximo ofrecido limitaría la cantidad de deuda adicional.
Los estudiantes también deben considerar si los gastos pueden reducirse antes de aumentar el endeudamiento.
Las posibles áreas a revisar incluyen:
- Vivienda
- Planes de comida
- Transporte
- Carga de cursos
- Gastos de libros de texto
- Cuotas del campus
- Selección de la escuela
- Becas disponibles
Federal Student Aid recomienda específicamente explorar las opciones de ayuda financiera restantes y hablar sobre la brecha de financiamiento con la oficina de ayuda financiera de la escuela antes de asumir deuda privada adicional.
Comparación de ofertas de préstamos estudiantiles privados
Las ofertas de préstamos estudiantiles privados pueden parecer similares mientras producen costos a largo plazo diferentes.
Una comparación útil debería incluir:
| Factor | Qué verificar |
|---|---|
| Monto del préstamo | Mínimo y máximo disponible |
| Tasa de interés | Fija o variable |
| APR | Costo total anualizado del préstamo |
| Plazo de reembolso | Número de años |
| Pago durante los estudios | Obligatorio u opcional |
| Período de gracia | Duración y condiciones |
| Comisión de originación | Monto o porcentaje |
| Cofirmante | Obligatorio u opcional |
| Liberación del cofirmante | Elegibilidad y momento |
| Comisiones por pago atrasado | Monto y condiciones |
| Aplazamiento | Disponibilidad durante los estudios o por dificultades |
| Indulgencia | Si existe alivio temporal de pago |
| Pago anticipado | Si se permite el pago anticipado sin comisión |
El CFPB recomienda comparar entre diferentes prestamistas privados en lugar de aceptar la primera oferta.
Cómo entender el costo total
El pago mensual es solo una parte del cálculo.
Considere dos préstamos hipotéticos de 30,000 dólares:
Préstamo A
- Interés fijo del 7%
- Reembolso a 10 años
- Sin comisión de originación
Préstamo B
- Tasa variable inicial del 6%
- Reembolso a 10 años
- Comisión de originación del 2%
El Préstamo B comienza con una tasa de interés más baja, pero el prestatario tiene costos iniciales adicionales y la posibilidad de que la tasa variable aumente.
Si la tasa variable sube sustancialmente, el pago y el costo total de intereses podrían cambiar.
Por eso los prestatarios deben examinar tanto el pago inicial como el costo potencial durante todo el período de reembolso.
¿Qué sucede si el prestatario tiene problemas para pagar?
Las dificultades financieras pueden ser particularmente importantes con la deuda estudiantil privada porque las protecciones varían según el prestamista.
Algunos prestamistas privados pueden ofrecer alivio de pago temporal, arreglos de pago modificados u otros programas por dificultades. Otros pueden ofrecer menos opciones.
Los préstamos estudiantiles federales cuentan con programas federales definidos para ciertas formas de aplazamiento, indulgencia y pago basado en los ingresos. Los préstamos estudiantiles privados no ofrecen automáticamente protecciones equivalentes.
Los prestatarios deben revisar las disposiciones por dificultades antes de firmar el acuerdo del préstamo, en lugar de esperar hasta que ocurra un problema de pago.
Las preguntas a hacer incluyen:
- ¿Se pueden suspender temporalmente los pagos?
- ¿Los intereses continúan acumulándose?
- ¿Cuánto tiempo puede durar el alivio por dificultades?
- ¿Los requisitos de elegibilidad son estrictos?
- ¿Se puede modificar el préstamo?
- ¿Qué sucede después de que termina el período de alivio?
Refinanciamiento de préstamos estudiantiles privados
Después de la graduación, el perfil financiero de un prestatario puede mejorar.
Un estudiante que inicialmente necesitó un cofirmante puede eventualmente tener mejor crédito, ingresos estables y un historial crediticio más largo.
Eso puede crear una oportunidad para refinanciar un préstamo estudiantil privado a través de otro prestamista privado.
El refinanciamiento puede potencialmente:
- Reducir la tasa de interés
- Cambiar el plazo de reembolso
- Reducir el pago mensual
- Eliminar a un cofirmante bajo circunstancias calificadas
- Combinar múltiples préstamos privados
Sin embargo, extender el período de reembolso puede aumentar el interés total incluso cuando el pago mensual disminuye.
Los prestatarios también deben tener cuidado al refinanciar préstamos estudiantiles federales convirtiéndolos en préstamos privados. Hacerlo elimina los préstamos del sistema federal de préstamos estudiantiles y puede resultar en la pérdida de beneficios y protecciones federales.
Preguntas para hacerle a un prestamista de préstamos estudiantiles privados
Antes de firmar un acuerdo de préstamo, los prestatarios pueden preguntar:
- ¿Qué tasa de interés me están ofreciendo?
- ¿La tasa es fija o variable?
- Si es variable, ¿qué índice determina la tasa?
- ¿Con qué frecuencia puede cambiar la tasa?
- ¿Existe un tope máximo para la tasa?
- ¿Cuál es el APR?
- ¿Hay comisiones de originación u otras comisiones?
- ¿Cuándo comienza el reembolso?
- ¿Se cobran intereses mientras estoy en la escuela?
- ¿Hay un período de gracia después de dejar la escuela?
- ¿Necesito un cofirmante?
- ¿El cofirmante puede eventualmente ser liberado?
- ¿Cuáles son los requisitos para la liberación del cofirmante?
- ¿Están disponibles las opciones de aplazamiento o indulgencia?
- ¿Hay penalizaciones por pagos atrasados?
- ¿Puedo hacer pagos adicionales sin comisión?
- ¿Cuánto pagaré durante todo el plazo del préstamo?
- ¿Qué sucede si dejo la escuela antes de graduarme?
Obtener estas respuestas por escrito facilita comparar múltiples ofertas.
Cómo construir una estrategia de financiamiento educativo
Los préstamos estudiantiles privados pueden proporcionar un financiamiento útil cuando las becas, subvenciones, ahorros y la ayuda federal no cubren completamente los costos educativos. Pero crean una obligación de reembolso a largo plazo, y sus condiciones pueden variar significativamente entre prestamistas.
La distinción más importante es que los préstamos estudiantiles privados no son intercambiables con los préstamos estudiantiles federales. Los prestamistas privados pueden establecer sus propios estándares de evaluación crediticia, tasas, comisiones y políticas de reembolso, mientras que los programas federales ofrecen protecciones estandarizadas que los préstamos privados generalmente no replican.
Los estudiantes pueden comenzar calculando la brecha de financiamiento real, revisando sus opciones de ayuda federal y hablando sobre alternativas con la oficina de ayuda financiera de la escuela. Si sigue siendo necesario un préstamo privado, comparar varios prestamistas puede revelar diferencias en el APR, las tasas fijas frente a las variables, los requisitos de cofirmante, las opciones de reembolso y los costos totales de endeudamiento.
El objetivo no es simplemente obtener suficiente dinero para el próximo semestre. Es entender cómo la decisión de financiamiento educativo de hoy afecta el flujo de efectivo mensual y la deuda total después de la graduación.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau — What Are Private Student Loans? CFPB: What Are Private Student Loans?
- Consumer Financial Protection Bureau — Choosing a Student Loan CFPB: Choosing a Student Loan
- Consumer Financial Protection Bureau — Private Student Loan Cosigners CFPB: Cosigners and Student Loans
- Federal Student Aid — Evaluating Financial Aid Offers Federal Student Aid: Evaluating Financial Aid Offers
- Federal Student Aid — Options When Financial Aid Is Not Enough Federal Student Aid: Additional Ways to Pay for College
- Consumer Financial Protection Bureau — Student Loan Consolidation and Refinancing CFPB: Consolidating or Refinancing Student Loans
